Как ипотека под 6,5% спасает рынок. Подводим первые итоги

С момента, когда Владимир Путин озвучил идею выдавать ипотеку под 6,5% годовых , прошло чуть больше месяца. Однако даже за столь короткое время госпрограмма фактически спасла рынок от крупного падения, а многим россиянам дала возможность купить жилье в кредит по доступной цене.

Согласно данным аналитического центра ДОМ.РФ (является официальным оператором госпрограммы), по итогам апреля снижение выдачи ипотечных кредитов ожидалось на уровне 30%, но в реальности объемы выдачи упали лишь на 17% в количественном выражении и на 13% в денежном. Именно ипотека под 6,5% стала основным фактором, стимулировавшим спрос и сдерживающим падение рынка. Всего российские банки приняли почти 70 тысяч заявок. На 20 мая было одобрено уже 48,2 тысячи заявок на льготную ипотеку и выдано 10,2 тысяч кредитов на сумму более чем 26,5 млрд рублей.

«Программа оказалась крайне востребована. За период с 10 по 15 мая банки принимали в среднем около 6 тысяч заявок на кредиты в день, что позволяет прогнозировать около 100 млрд рублей выдачи в месяц. Это хорошие показатели с учетом того, что с момента предложения Президента о введении программы прошло чуть больше месяца», - считает управляющий директор ДОМ.РФ Алексей Ниденс.

Объясняется такой высокий спрос просто: еще никогда условия по жилищным кредитам не были такими привлекательными. Напомним, по новой госпрограмме можно получить ипотеку на строящееся или готовое жилье от застройщика по ставке 6,5% годовых. Ставка действует в течение всего срока кредита - до 30 лет. Первоначальный взнос - от 20%. Максимальная сумма - 3 млн рублей (и 8 млн рублей для Москвы и Санкт-Петербурга). Важно, что никаких ограничений по категориям заемщиков нет, в то время как ранее господдержка, в основном, распространялась на отдельные категории граждан - семьи с детьми, военнослужащие и т.д. Однако предложение ограничено по времени: взять ипотеку по низкой ставке можно до 1 ноября 2020 года.

О своем желании участвовать в программе заявили 54 банка, в Екатеринбурге более 10 из них уже работают с новой льготной ипотекой . Всего в рамках данной программы планируется выдать около 250 тысяч кредитов на 740 млрд рублей.

Урал на ипотечной передовой

Спрос на ипотеку под 6,5% в нашем регионе также очень высокий, констатируют застройщики и банки, работающие в Екатеринбурге. Так, в «Группе ЛСР» на Урале нам рассказали о том, что практически 90% клиентов, которые заключили договор на приобретение недвижимости в апреле, воспользовались льготной программой.

Самые высокие показатели по количеству заявок и выданных кредитов традиционно в Сбербанке. С начала запуска программы господдержки ипотеки по 17 мая включительно в Свердловской области банк принял 1104 заявки и выдал 267 жилищных кредитов на 545 млн рублей. Средняя сумма выданного в Сбербанке кредита - 2,04 млн рублей. Притом, более половины всех заявок - 57% поступило от зарплатных клиентов, сообщили в пресс-службе банка.

ВТБ в Свердловской области к текущему моменту провел по этой программе более 140 сделок на общую сумму около 290 млн рублей. Отметим, что именно этот банк первым на Урале начал выдавать ипотеку по данной программе.

Алексей Долгов, управляющий ВТБ в Свердловской области:

- Программа набирает популярность, ее доля в выдачах банка в регионе уже приближается к 10%. Кроме того, по данным банка, Екатеринбург вошел в число ТОП-5 регионов-лидеров по объемам выдач ипотеки под 6,5%.

Уральский филиал ПСБ с момента старта госпрограммы принял 137 заявок и выдал 30 кредитов.

Около сотни заявок принял и Абсолют Банк, около 20 сделок уже проведены. По словам руководителя банка в Екатеринбурге, внесли свои коррективы майские выходные, сейчас темпы выдачи и количество заявок значительно выше.

Светлана Ковалева, руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге:

- Пока сделок проведено не так много относительно числа одобренных заявок - чуть более 20. Главная причина - перерыв из-за майских праздников. Многие учреждения, в том числе МФЦ, не работали, потенциальные покупатели «самоизолировались» на даче. Но сейчас активность покупателей повышается - уже в первую неделю после праздников мы проводили от 3 до 5 сделок в день.

Игра на понижение ставок

В конкурентной борьбе за клиента банки по собственной инициативе дополнительно снижают ставку по этой программе. В частности, ставки снизили Сбербанк, Абсолют Банк, ПСБ, УБРиР, АТБ. На данный момент минимальная ставка, по которой можно получить кредит по госпрограмме 2020 в Екатеринбурге, составляет 5,9% годовых. «Это крайне выгодное предложение, которое позволяет сэкономить на выплате процентов по кредиту. Например, для трёхкомнатной квартиры в «Цветном бульваре» выгода составит более 950 000 рублей», - подсчитали в ЛСР.

Еще один плюс в том, что в качестве первоначального взноса по этой программе можно использовать материнский капитал. Это также стимулирует спрос.

Кто клиент?

С точки зрения оформления кредита, никаких дополнительных сложностей у заемщиков не возникает, заверяют в кредитных организациях. Пакет документов и сама процедура оформления ничем не отличается от стандартной ипотеки. Многие банки рассматривают ипотечные заявки без копий трудовых книжек.

Антон Сандалов, руководитель ипотечного центра ПСБ в Екатеринбурге:

- ПСБ рассматривает ипотечные заявки без копий трудовых книжек. В качестве подтверждения дохода можно предоставить выписку с зарплатного счета или выписку из лицевого счета Пенсионного фонда, сформированную на интернет-портале Госуслуг.

Для зарплатных клиентов все еще проще: так, в Альфа-Банке зарплатнику будет достаточно предоставить только скан паспорта.

Также в условиях карантина практически все банки принимают заявки и все документы в электронном виде, без обязательного посещения клиентом офиса.

При этом принципиальные подходы к оценке кредитоспособности в банках не поменялись, а процент одобренных заявок по госпрограмме сопоставим со стандартной ипотекой.

Портрет заемщика по ипотеке с господдержкой также существенно не отличается от стандартного портрета ипотечного заемщика.

Татьяна Парсиева, руководитель дирекции розничного бизнеса Альфа-Банка в Екатеринбурге:

-Это молодой человек 35 лет с высшим образованием и стабильной работой, семьянин, как правило имеет одного-двух детей, он приобретает жилье площадью менее 60 кв.м. и готов внести первоначальный взнос порядка 20% от стоимости квартиры.

В Абсолют Банке отмечают, что в Екатеринбурге по этой программе чаще всего покупают жилье эконом-класса в таких районах, как Академический, Светлый, Солнечный. Некоторые заемщики присматриваются к квартирам в новостройках в Верхней Пышме, Среднеуральске, Арамили. Для региона сумма кредита - 3 млн, поэтому под данную программу попадают чаще одно - и двух комнатные квартиры. Реже - трех- комнатные. На апартаменты, таунхаусы и загородные дома госпрограмма не распространяется.

В подавляющем большинстве люди покупают квартиры именно для того, чтобы жить самим.

Сергей Никитин, заместитель директора Свердловского филиала Россельхозбанка:

- В основном квартиры сейчас приобретают клиенты, которые действительно нуждаются в жилье. Покупок с инвестиционной целью по нашему банку проходит крайне мало. В первую очередь это связано с опасением клиентов, что в ближайшее время спрос на квартиры будет падать, а равно и стоимость жилья не будет расти.

Опасений нет

В условиях карантина, когда многие предприятия вынужденно приостановили свою работу, уровень тревожности заемщиков несколько повышается. «Клиенты всегда тщательно подходят к выбору застройщика, но сегодня это проявляется как никогда. Первый вопрос от каждого клиента: «А вы точно достроите свой объект?» - в полной мере отображает нынешнюю действительность», - отмечает коммерческий директор «Группы ЛСР» на Урале Артем Минаев.

Однако паники не наблюдается. Опрошенные нами кредитные организации говорят о том, что не видят серьезной обеспокоенности среди заемщиков. Это объясняется несколькими факторами. Во-первых, застройщики попадают в перечень организаций, которые имеют право не останавливать работу в период карантина - стройки в Свердловской области не прекращали работу. Во-вторых, банки всегда аккредитовывают застройщиков и ведут регулярный мониторинг объектов строительства. В-третьих, сегодня дольщиков защищает механизм счетов эскроу. Теперь все деньги покупателей хранятся на эскроу-счетах и в случае «заморозки» проекта более, чем на 6 месяцев, возвращаются на счет дольщика.

Михаил Хорьков, руководитель аналитического отдела Уральской палаты недвижимости:

-За последние несколько лет объем остановленных строек в Екатеринбурге снизился до минимума. Пока покупатели остаются лояльными к проектам на ранних стадиях строительства, так как динамика строительного процесса на большинстве строек хорошая. При этом, конечно, в кризисные периоды всегда происходит переоценка рисков и интерес со стороны покупателей смещается в сторону проектов на конечной стадии строительства. Но здесь есть проблема - в таких домах либо выбор квартир уже очень ограничен, либо цены достаточно высоки. А те проекты, которые находятся на начальной стадии строительства, предлагают хорошие цены и возводятся на условиях проектного финансирования. Деньги покупателя лежат на эскроу-счете. В более сложном положении те застройщики, которые на предыдущем этапе избежали перехода на проектное финансирование, и чья строительная динамика зависит от стабильного объема продаж.

Продолжение следует

Итоги первого месяца работы новой ипотечной госпрограммы свидетельствуют о том, что меры государства попали точно в цель. Сейчас мы наблюдаем стремительный старт количества заявок и выданных кредитов, и это только начало. Уже возросла активность заемщиков после майских праздников, скоро к госпрограмме подключится еще больше банков, так что вполне вероятно в ближайшие полгода эта программа станет самой популярной, поддержит и банковский рынок, и строителей, и заемщиков.

Уже сегодня эксперты обсуждают возможность расширения условий данной программы. Обсуждается возможность распространения льготной ипотеки на вторичный рынок, а также продление сроков программы. «Имело бы смысл подумать о продлении действия программы, как минимум до конца этого года. Уже сейчас видно, что продукт пользуется спросом. Поэтому одним из предложений является продление действия этой программы как минимум до конца года», - считает заместитель президента-председателя правления ВТБ Анатолий Печатников.