Ольга Бакина, начальник управления развития и продаж малого бизнеса в Уральском регионе банка Уралсиб рассказывает о том, почему за последние годы спрос на банковские гарантии заметно вырос, и как процесс цифровизации банковского сектора изменил этот продукт.
Банковские гарантии – сегмент, который активно развивается и растет на протяжении нескольких последних лет. Особенно заметным рост спроса на гарантийные инструменты стал на фоне изменения экономической ситуации в стране. Государство и бизнес нуждаются в дополнительном подтверждении надежности своих контрагентов. Гарантии как раз дают эту возможность. Этот продукт по своей сути является обязательством банка покрыть потери заказчика (бенефициара) вместо исполнителя, если условия контракта будут нарушены, например, сорваны сроки строительства или поставок.
Вместе с Ольгой Бакиной разбираемся в особенностях этого продукта, как его получить и сколько это будет стоить.
- Какую динамику показал рынок банковских гарантий за 2023 год и первые месяцы 2024 года?
- По итогам прошлого года гарантийный портфель банка «Уралсиб» вырос на 28%. Тенденция к росту сохраняется и в первом квартале 2024 года. Мы считаем, что и по итогу текущего года этот сегмент рынка удержит положительную динамику.
- Что послужило основным импульсом развития этого направления?
- Прежде всего то, что в стране активно развивается внутренний рынок. Многие компании участвуют в тендерах, выигрывают госконтракты.
- Какие виды гарантий сегодня наиболее востребованы?
- Большая доля оформленных в нашем банке гарантий приходится на гарантии по госконтрактам в рамках 44/223-ФЗ. Но спрос на коммерческие гарантии тоже имеется. Любой контракт должен чем-то обеспечиваться: либо опытом, либо деньгами на спец. счете, либо гарантиями. Деньги из бизнеса «выдергивать» сейчас не все готовы, достаточный опыт исполнения контрактов не всегда есть, поэтому гарантия является оптимальным инструментом. Он доступен по цене и удобен в оформлении.
- Какие отрасли бизнеса проявляют наибольший интерес к гарантиям?
- В основном, это компании из сферы строительства, услуг, IT-компании, компании, занимающиеся дорожным строительством, поставка медицинских товаров/оборудования. Основные потребители гарантий это конечно же строители.
- Растет ли доля малого бизнеса, который использует этот финансовый инструмент?
- Да, доля малого бизнеса в нашем гарантийном портфеле увеличивается: все больше и больше небольших компаний пытаются занять свою нишу, участвуют в тендерах и пробуют силы в тендерах по госконтрактам, исторически в небольших тендерах участников больше чем в глобальных стройках или крупных поставках оборудования.
- Какова цена этого продукта для бизнеса и от чего она зависит, от ключевой ставки?
- Нет, там немного иное ценообразование, которое напрямую не зависит от ключевой ставки, как в случае с кредитами. Стоимость экспресс-гарантии, например, обычно составляет в среднем от 2 до 4% от суммы гарантии, в зависимости от ее вида и риска на клиенте.
- Сложно ли сегодня технически получить банковскую гарантию? Как процесс цифровизации изменил процедуру их выдачи?
- Мы понимаем, что гарантии — это продукт, который должен выдаваться очень оперативно: клиент нашел интересный для него тендер, поучаствал, выиграл, и на каждом этапе ему нужна гарантия, которую необходимо оперативно предоставить. Поэтому мы все делаем для того, чтобы процесс был легким и быстрым.
В Уралсибе реализовано несколько вариантов получения гарантии и самый быстрый занимает около 20 мин. от момента подачи заявки на гарантию до получения гарантии в электронном виде. Также мы сократили необходимый объем документов, .
- Расскажите про использование депозитов в гарантийных схемах. Для чего это нужно?
- Это история о том, что банк предлагает клиентам грамотно использовать депозитные продукты вместе с гарантийными. Расскажу, в чем суть. Когда предприятие получает деньги на расчетный счет за исполнение контракта, эти средства можно заставить работать. Например, можно получать проценты на фактический остаток. Эта схема отлично подходит для тех случаев, когда точно неизвестно, как долго деньги будут храниться на счете. Предприниматель сохраняет доступ к деньгам в любой момент, но при этом получает процент на остаток.
- Как вы думаете, о чем в глобальном смысле говорит рост спроса на банковские гарантии: о снижении уровня доверия между контрагентами или росте финансовой грамотности?
- Думаю, все в совокупности. Главный фактор – это стремление к качественной организации бизнес-процессов предприятия, качественному управлению финансами.
- Как, по-вашему, будет развиваться сегмент банковских гарантий?
- Мы уверенны, что увидим рост количества гарантий. Сыграет свою роль тот факт, что госконтракты по закону должны быть обеспечены: опытом исполнителя, денежными средствами или гарантиями, гарантии это удобный и доступный вид обеспечения для любого исполнителя контракта. Чем больше будет госконтрактов, тем больше потребуется гарантий. Но и коммерческие гарантии также будут пользоваться большим спросом. Это интересный продукт для компаний и наименее рискованный для банков.
