В 2025 году многие заемщики даже при наличии свободных средств предпочитали не гасить кредиты досрочно, а хранить деньги на вкладах, получая доход на высоких процентах. Но в 2026 году ситуация изменилась: ключевая ставка снизилась, сроки краткосрочных депозитов с высокими ставками заканчиваются, а доходность по новым вкладам уже не столь привлекательна. Средняя максимальная ставка по вкладам в десятке крупнейших банков непрерывно снижается с начала года. В результате мы видим плавное изменение модели поведения: люди стали чаще направлять средства на погашение кредитных обязательств, а не на вклады. Так, по статистике ОКБ, в январе 2026 года россияне увеличили объемы досрочного погашения кредитов, направив на эти цели 276 млрд рублей. Это на 24% больше, чем в январе 2025 года.
Обоснована ли смена стратегии поведения от сбережений к досрочному погашению кредитов в текущей ситуации, мы спросили у экспертов.
По словам заместителя управляющего по развитию розничного бизнеса Уральского филиала ПСБ Юлии Малясовой, это зависит от комплекса факторов: когда и под какую ставку был взят кредит, есть ли у человека потребность в приобретении дорогостоящих товаров и необходимость в формировании долгосрочных сбережений. «Средняя ставка по вкладам на текущий момент составляет 13-15% годовых (в зависимости от сроков размещения и других условий депозита). При тщательном расчете может оказаться, что сегодня свободные денежные средства клиенту выгоднее направить не на досрочное погашение кредита, а на сберегательные инструменты. Так, например, в ПСБ сейчас есть выгодные предложения по программам, позволяющим клиентам сформировать «финансовую подушку» или накопить на долгосрочные цели (обучение детей, пенсионные накопления), при этом зафиксировать высокую доходность», — говорит эксперт.
Такой же позиции придерживается и заместитель руководителя Абсолют Банка в Екатеринбурге Ирина Бормотова. «Ставки по вкладам продолжают оставаться на достаточно высоком уровне. Так, в Абсолют Банке максимальная ставка по сезонному вкладу достигает 14,5% годовых. По вкладу сроком на год – 13%. Если ипотека оформлена по льготной госпрограмме, например, по самой популярной в этом и на протяжении предыдущих двух лет «Семейной ипотеке», то ставка по ней не превышает 6% годовых (в Абсолют Банке – от 5,75% годовых). Таким образом, очевидно, что свободные денежные средства выгоднее направлять на вклад (либо на краткосрочный, либо на годовой), чем на досрочное погашение ипотеки, — приводит расчеты Ирина Бормотова. — Если речь о программах ипотеки без госсубсидирования со ставкой выше, чем доходность по вкладам, тогда есть смысл в частичном или полном досрочном погашении кредита».
Наименее всего досрочные погашения сейчас характерны для ипотечных кредитов. Это связано с тем, что в последние два-три года большинство заемщиков оформляли ипотеку по очень выгодным льготным ставкам. «Единичные случаи досрочного погашения в рамках льготных программ связаны либо с тем, что заемщики продают недвижимость для дальнейшего улучшения собственных жилищных условий (например, взяли студию, а теперь хотят купить двухкомнатную квартиру), либо хотят оформить новый льготный кредит по «Семейной ипотеке» в связи с рождением ребенка (но для этого важно полностью погасить предыдущий)», — отмечают в Абсолют Банке.
Эксперты сходятся во мнении, что даже в случае досрочного погашения кредитных обязательств, важно оставлять на депозите или накопительном счете финансовую подушку безопасности. Оптимально, если ее будет хватать хотя бы на полгода расходов в обычном режиме, советует Ирина Бормотова.
