Хотя таковой в России пока ещё нет
Регулятор вынес для общественного обсуждения вопрос о выдаче физлицам ипотеки с плавающей ставкой и ограничении этого процесса. На данный момент такой ипотеки в России практически нет: её доля занимает менее 0,1%. Однако, учитывая, что в кредитовании бизнеса плавающая ставка стала распространённой практикой, ЦБ ожидает рост интереса к этому инструменту в ипотечном сегменте. В условиях исторически низких ставок гибкие процентные условия выгодны для банков: если в будущем ставки на рынке понизятся, заёмщик так и так использует это в своих интересах (при фиксированной ставке - рефинансирует кредит), но если повысятся - при плавающей ставке заёмщику придётся отдавать банку больше. Регулятор допускает, что в перспективе отдельные банки начнут навязывать клиентам ипотеку с плавающей ставкой, замалчивая полные условия.
«В ситуации широкого распространения ипотечных кредитов с плавающими ставками повышение ставок могло бы привести к чрезмерному росту долговой нагрузки значительной части заёмщиков и их неплатёжеспособности… Долговые проблемы граждан неизбежно привели бы к спаду потребления, кризису на рынке недвижимости, потере жилья. Для самих банков это означало бы неэффективность их управления процентным риском, трансформацию его в кредитный риск и существенные убытки», - отмечается в докладе Центробанка.
Чтобы свести эти потенциальные риски к минимуму, регулятор предлагает действовать на опережение. Кратко говорится и о полном запрете плавающих ставок по ипотеке, но, судя по широкому спектру иных вариантов, этот упомянут лишь для полноты картины. ЦБ предлагает участникам рынка обсудить ещё пять вариантов, которые могут быть реализованы по отдельности или в комбинации.
1) Ограничение величины на которую может меняться плавающая ставка или ограничения по срокам таких кредитов. В качестве ориентиров ЦБ приводит предельное изменение ставки на 2 процентных пункта или предельное изменение срока (для кредитов с постоянным размером платежа, где плавающим является срок погашения) на 3 года. Другой ориентир - использование плавающей ставки только для кредитов сроком не более 10 или 15 лет.
2) Периодическое ограничение доли, которую могут занимать кредиты с плавающей ставкой в совокупности ипотечных выдач.
3) Ограничение круга заёмщиков, которые могут получить ипотеку с плавающей ставкой. Например, это могут быть заёмщики, для которых приобретаемое в ипотеку жильё не единственное, или заёмщики с высоким доходом, у которых показатель долговой нагрузки (ПДН) не достигнет критического значения даже при значительном увеличении ставки.
4) Введение макропруденциальных надбавок для кредитов с плавающими ставками, что сделает такие кредиты менее привлекательными для банков. Надбавки могут оперативно меняться регулятором в зависимости от ситуации и дифференцироваться (например, они могут быть меньше для кредитов, по которым изменение ставки ограничено).
5) При выдаче ипотеки показатель долговой нагрузки (ПДН) рассчитывается, исходя из максимально возможной плавающей ставки. Тем самым ПДН увеличивается, что накладывает ограничения на возможность выдачи кредита.
Обсуждение будет проходить до 1 апреля 2021 года.
В феврале вопрос о регулировании потребительских и ипотечных кредитов с плавающей ставкой был поднят на совещании о ситуации в банковской сфере у президента. По итогам совещания президент поручил Правительству и Банку России внести в законодательство соответствующие изменения.
