В кризис 2020 года ипотечный рынок получил поддержку как никакой другой, и условия для заёмщиков стали очень соблазнительными. Однако стоит помнить, что банки не кредитуют всех подряд, а во время кризиса стали оценивать заёмщиков ещё жестче. Вот только подходы у них разные, и некоторые банки, оценивая потенциальных заёмщиков строго, при этом учитывают дополнительные факторы. О нюансах такой «гибкой жёсткости» рассказывает руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге Светлана
Ковалева.
В каждом банке - собственная скоринговая система рассмотрения заявок
на ипотеку. Поэтому, если отказали в одном банке, вовсе не значит, что откажут
и во всех остальных. Выделю главные моменты, которые учитывает банк при рассмотрении заявки на
жилищный кредит.
Во-первых, это доход. Если собственного дохода заемщика для покупки конкретной квартиры
недостаточно, то он может привлечь созаемщиков. Например, Абсолют Банк
может оформить в качестве созаемщиков до 4 человек. При этом вовсе не
обязательно, чтобы они состояли в родственных связях с клиентом, который
берет ипотеку.
Также Абсолют Банк учитывает доход с дополнительного места работы. В этом
случае клиенту необходимо предоставить подтверждающие документы с места
работы по совместительству (справка о доходах и трудовой договор). Абсолют
Банк учитывает доход от сдачи недвижимости в аренду. Для подтверждения заемщик может предоставить свидетельство о праве собственности на объект и договор аренды.
Во-вторых, учитывают качество кредитной истории. Если у клиента есть
просрочка по действующему кредиту, то это практически стопроцентный
моментальный отказ. Также высока вероятность отрицательного решения, если
потенциальный заемщик допускал просроченные платежи в последние три года,
и сумма просроченных дней - более 90. Если сумма дней просрочки менее 30, то такую заявку ряд банков могут
рассмотреть. Чтобы быть в курсе собственной кредитной истории, ее можно заказать либо на портале
госуслуг, либо в банке.
Нередко в пользу заемщика могут «сработать» дополнительные
компенсирующие факторы. Что, кроме доходов и хорошей кредитной истории,
может положительно повлиять на решение банка?
Это наличие активов (недвижимость, автомобиль, депозиты), «прозрачная» компания-работодатель (информация по которой есть в открытых источниках), официальный доход, однородный трудовой стаж, отсутствие длительных перерывов в трудовой деятельности, зарплата, адекватная занимаемой должности
(не завышенная). И конечно, подтвержденный первоначальный взнос.
Минимальный размер первоначального взноса по стандартным программам -
20% от стоимости квартиры, по госпрограмме «Детская ипотека» - 15% от
стоимости квартиры. Размер первоначального взноса у нас не влияет на ставку
по ипотеке, но заемщик с более значительным размером первоначального взноса
нередко воспринимается как более надежный.
Во многих банках есть мораторий на повторную подачу заявки на ипотеку. Порой он достигает 4
месяцев. В Абсолют Банке внести коррективы в заявку на жилищный кредит и отправить
ее повторно можно без моратория, причем, в тот же день.
