О нюансах оценки заемщиков рассказывает руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге
В кризис 2020 года ипотечный рынок получил поддержку как никакой другой, и условия для заёмщиков стали очень соблазнительными. Однако стоит помнить, что банки не кредитуют всех подряд, а во время кризиса стали оценивать заёмщиков ещё жестче. Вот только подходы у них разные, и некоторые банки, оценивая потенциальных заёмщиков строго, при этом учитывают дополнительные факторы. О нюансах такой «гибкой жёсткости» рассказывает руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге Светлана Ковалева.
В каждом банке - собственная скоринговая система рассмотрения заявок на ипотеку. Поэтому, если отказали в одном банке, вовсе не значит, что откажут и во всех остальных. Выделю главные моменты, которые учитывает банк при рассмотрении заявки на жилищный кредит.
Во-первых, это доход. Если собственного дохода заемщика для покупки конкретной квартиры недостаточно, то он может привлечь созаемщиков. Например, Абсолют Банк может оформить в качестве созаемщиков до 4 человек. При этом вовсе не обязательно, чтобы они состояли в родственных связях с клиентом, который берет ипотеку.
Также Абсолют Банк учитывает доход с дополнительного места работы. В этом случае клиенту необходимо предоставить подтверждающие документы с места работы по совместительству (справка о доходах и трудовой договор). Абсолют Банк учитывает доход от сдачи недвижимости в аренду. Для подтверждения заемщик может предоставить свидетельство о праве собственности на объект и договор аренды.
Во-вторых, учитывают качество кредитной истории. Если у клиента есть просрочка по действующему кредиту, то это практически стопроцентный моментальный отказ. Также высока вероятность отрицательного решения, если потенциальный заемщик допускал просроченные платежи в последние три года, и сумма просроченных дней - более 90. Если сумма дней просрочки менее 30, то такую заявку ряд банков могут рассмотреть. Чтобы быть в курсе собственной кредитной истории, ее можно заказать либо на портале госуслуг, либо в банке.
Нередко в пользу заемщика могут «сработать» дополнительные компенсирующие факторы. Что, кроме доходов и хорошей кредитной истории, может положительно повлиять на решение банка?
Это наличие активов (недвижимость, автомобиль, депозиты), «прозрачная» компания-работодатель (информация по которой есть в открытых источниках), официальный доход, однородный трудовой стаж, отсутствие длительных перерывов в трудовой деятельности, зарплата, адекватная занимаемой должности (не завышенная). И конечно, подтвержденный первоначальный взнос. Минимальный размер первоначального взноса по стандартным программам - 20% от стоимости квартиры, по госпрограмме «Детская ипотека» - 15% от стоимости квартиры. Размер первоначального взноса у нас не влияет на ставку по ипотеке, но заемщик с более значительным размером первоначального взноса нередко воспринимается как более надежный.
Во многих банках есть мораторий на повторную подачу заявки на ипотеку. Порой он достигает 4 месяцев. В Абсолют Банке внести коррективы в заявку на жилищный кредит и отправить ее повторно можно без моратория, причем, в тот же день.
