С 1 февраля условия семейной ипотеки в очередной раз были скорректированы. Появились новые условия и требования к заемщикам. И если ситуация отличается от стандартной, когда есть дети младше 7 лет и родители, которые ни разу не брали льготную ипотеку, не всегда очевидно — есть ли шанс на получение семейной ипотеки? Политика одобрения таких кредитов может несколько отличаться в разных банках, но объединяет их всех одно — более тщательный подход к оценке всех факторов.
Почему дети не могут быть прописаны у бабушки, когда ставку могут поднять до рыночной, а когда кредит не одобрят вовсе? Мы собрали несколько конкретных случаев и попросили экспертов трех крупных банков прокомментировать, каковы шансы заемщиков на получение кредита.
Развод и дети пополам
Родители в разводе. В семье двое детей. При разводе детей с пропиской «поделили»: одного прописали с мамой, второго — с папой. Один ребенок младше 7 лет, второй — старше. Кому из родителей доступна семейная ипотека?
Все опрошенные нами банки отметили, что приоритетное право получит тот родитель, который прописан с ребенком младше 7 лет. А вот насчет фактического места проживания мнения разошлись.
«Если родители в разводе и дети «поделены» по прописке, ключевым фактором для получения семейной ипотеки становится не сам факт развода, а наличие ребенка младше семи лет и его проживание с заемщиком (это нужно подтвердить документами). Фактическое место жительства имеет принципиальное значение: банк уделяет этому особое внимание. При этом стандартные требования сохраняются: каждый заемщик должен подтвердить стабильный доход и достаточную платежеспособность для обслуживания кредита. Если условия выполняются, то только тот родитель, который живет вместе с ребенком младше семи лет, может рассчитывать на одобрение ипотеки», — прокомментировали в Уральском банке Сбербанка.
В Уралсибе также отмечают: по условиям программы банки при оценке заемщика учитывают также прописку и адрес проживания ребенка.
Наталья Брусницына, начальник отдела ипотечного кредитования банка Уралсиб в Екатеринбурге:
— В Екатеринбурге «Семейная ипотека» доступна одному из родителей, который проживает с ребенком до 7 лет. Ребенок и законный представитель должны быть зарегистрированы по одному адресу по постоянному месту жительства. С 1 февраля семейной ипотекой можно воспользоваться только один раз по целевому ребенку (по которому у семьи возникло право на кредит по этой программе). Если один из родителей уже оформил льготную ипотеку, то второму нельзя будет ее оформить по этому же ребенку. Также важно, чтобы родитель, претендующий на льготный кредит, не пользовался подобным кредитом ранее (начиная с 23.12.2023 года).
В Абсолют Банке более лояльно относятся к фактическому месту проживания детей. Однако эксперты отмечают, что получить семейную ипотеку дважды, даже в случае развода и последующей смены места прописки ребенка — не получится. Это грозит отказом выдаче кредита либо повышением ставки до рыночной.
«Семейную ипотеку» дадут только тому родителю, вместе с которым прописан тот ребенок, которому менее 7 лет. Фактическое проживание ребенка в данной ситуации значения не имеет. Если в дальнейшем ребенка младше 7 лет пропишет у себя другой родитель и попытается тоже взять «Семейную ипотеку», то, несмотря на развод, ему либо будет отказано в кредите, либо у того родителя, который ранее взял льготную ипотеку, ставка увеличится до рыночной», — разъясняет заместитель руководителя Абсолют Банка в Екатеринбурге Ирина Бормотова.
Рефинансирование рыночной ипотеки
В семье есть двое детей, один из них — младше 7 лет. У родителей оформлена рыночная ипотека. Сейчас хотят рефинансировать ее, используя программу семейная ипотека.
В этой ситуации ответ всех банков однозначный: это возможно. Важно соблюсти базовые требования к заемщику и объекту недвижимости. «Семья должна соответствовать ее условиям: наличие двух и более детей, соответствие возрастному критерию. Также объект недвижимости и текущий кредитный договор должны отвечать требованиям банка», — напоминают в Уральском банке Сбербанка.
В Абсолют Банке акцентируют внимание на том, что семья может оформить как рефинансирование, так и новый кредит для покупки еще одного объекта недвижимости.
Ирина Бормотова, заместитель руководителя Абсолют Банка в Екатеринбурге:
— Если ранее наши клиенты приобретали квартиру в новостройке по нашим стандартным программам, без госсубсидирования, а позднее у них появился ребенок, и его возраст – до 7 лет, то они могут рефинансировать оставшуюся часть кредита по ставке от 5,75% годовых. Но также они могут оформить и новый кредит по этой госпрограмме. Разумеется, надо считать индивидуально, какой вариант выгоднее.
IT-ипотека семейной не помеха?
В семье в 2025 году родился ребенок. Отец до брака брал ИТ-ипотеку в 2022 году. Может ли семья рассчитывать на семейную ипотеку сейчас, если мужчина погасит ранее взятую ИТ-ипотеку?
Во всех трех опрошенных редакцией bankinform.ru банках (Сбер, Уралсиб, Абсолют Банк) ответили однозначно — взять семейную ипотеку в такой ситуации возможно. При этом не обязательно дожидаться полной выплаты по ИТ-ипотеке или гасить кредит досрочно. Все дело в дате
В Уральском банке Сбербанка ситуацию прокомментировали так: «В случае, когда один из супругов оформил ИТ-ипотеку до брака, а затем в семье родился ребенок, право на семейную ипотеку зависит от даты выдачи предыдущего льготного кредита. Если ИТ-ипотека была оформлена до 23 декабря 2023 года, семья может воспользоваться программой семейной ипотеки. Если же льготный кредит получен позже этой даты, потребуется одновременное выполнение двух условий — полное погашение действующей льготной ипотеки и рождение еще одного ребенка. То есть если IT-ипотека оформлена в 2022 году, семья вправе претендовать на семейную ипотеку, и обязательного погашения прежнего кредита не требуется».
Взрослые дети и вторичка
Семья с двумя детьми старше 7 лет хочет взять семейную ипотеку на вторичном рынке в Алапаевске. Ранее льготные кредиты не оформляли.
«Ипотека на вторичное жилье в малых городах семьям с двумя детьми старше семи лет недоступна», — комментируют в Уральском Сбере. При этом родители подросших детей могут рассчитывать на жилье в новостройке в малых городах с населением менее 50 тысяч жителей, которые вошли в специальный список. Алапаевск в этом списке есть, но фактически строительство новых многоквартирных домов в городе не ведется.
Взрослые дети и первичка
Семья с двумя детьми старше 7 лет хочет взять семейную ипотеку на квартиру в новостройке в Екатеринбурге. Ранее льготные кредиты не оформляли.
Семье придется искать другое решение, считает заместитель руководителя Абсолют Банка в Екатеринбурге. «Обязательное условие для получения «Семейной ипотеки» в городах с населением свыше 50 тысяч человек – хотя бы один ребенок до 7 лет», – апеллирует к условиям программы Ирина Бормотова.
«В этом случае поддержка предусмотрена для индивидуального жилищного строительства с привлечением подрядчика и использованием эскроу-счета либо для покупки жилого дома с земельным участком у юридического лица или индивидуального предпринимателя», – добавляют в Уральском банке Сбербанка.
Как видно из анализа всего пяти случаев, в некоторых аспектах подход разных банков может отличаться. Кроме требований, прописанных непосредственно в условиях госпрограммы, банки обращают внимание и на факторы, важные для конкретной кредитной организации. Нужно понимать, что льготные кредиты уже не будут выдаваться на потоке и каждая заявка будет рассматривается индивидуально и очень тщательно. «Банк оценивает совокупность факторов — состав семьи, дату получения предыдущих льготных кредитов, характеристики объекта недвижимости и финансовую устойчивость заемщика. Именно это определяет окончательное решение по выдаче кредита», — заключают в Сбере.
