Финансы на три буквы. ПСК

ПСК - полная стоимость кредита… Впрочем, не такая уж полная и не только кредита. Разбираемся в деталях этого понятия

Финансы на три буквы. ПСК
Фото: pixabay.com
Каждый, кто в последние годы брал займ, сталкивался с этой аббревиатурой - ПСК. Её суть, казалось бы, ясна из расшифровки - полная стоимость кредита. Однако для лучшего понимания того, что указано в кредитном договоре, стоит знать об этих трёх буквах несколько больше.

    Досье

  • Расшифровка: полная стоимость кредита
  • Принадлежность: кредитный рынок
  • Дата появления в России: в широкий обиход понятие вошло в 2015 году
  • Краткая характеристика: Стоимость займа, учитывающая, в отличие от номинальной и эффективной ставок, другие денежные потоки.

Полная, но не совсем

Парадокс первый: понятие ПСК, согласно названию, относящееся к кредитам, распространяется не только на кредиты, но и на все прочие виды заимствования средств - микрозаймы, займы в ломбардах и т. п. Это, впрочем, лишь забавная терминологическая деталь. Куда интереснее парадокс второй: полная стоимость кредита порой (не всегда!) не такая уж и «полная».

Что же за «денежные потоки» в неё входят? Основными, разумеется, будут выплаты «тела» кредита и процентов по нему. Помимо этого ПСК учитывает различные комиссии и платежи (в том числе не в адрес банка), выступающие условием выдачи займа, а в случае с кредитными картами - стоимость их выпуска и обслуживания.

В то же время многие расходы, фактически совершаемые заёмщиком, не входят в ПСК. Прежде всего, это платежи, связанные с поведением заёмщика - штрафы за просрочку выплат, комиссия за досрочное погашение и т. п. И это логично: банк не может предвидеть развитие событий.

В отношении кредитных карт, где по сути всё - и размер займа, и срок - определяется поведением заёмщика, ПСК вообще очень условна. Цифра, называемая при оформлении карты, рассчитывается из максимально возможных срока и суммы либо из минимального ежемесячного платежа.

В ПСК не учитываются расходы, обусловленные законом. Например, ОСАГО, оформляемое при покупке автомобиля в кредит.

Со страховками особая история. ПСК не включает расходы по страхованию объекта, являющегося залогом кредита (автомобиля при автоссуде, жилья при ипотеке). При других «сопутствующих» кредиту страховках (например, страховании жизни), эти расходы включаются в ПСК, если от факта страхования зависят кредитные условия (снижается ставка). Однако выгодоприобретателем по такой страховке не может быть сам заёмщик или его близкие родственники.

Ещё один тонкий момент - расходы на оценку и регистрацию залога недвижимости при оформлении ипотечного кредита. Они должны включаться в ПСК, если эти действия прописаны в качестве условия в кредитном договоре.

Резюмируем: ПСК следует воспринимать как примерную величину, ориентир. Указанная в договоре цифра может сильно отличаться от реальных расходов заёмщика, всё зависит от «побочных» платежей и в ещё большей степени - от его собственного поведения. Так, при досрочном погашении стоимость кредита будет снижаться, при просрочке - расти.

Цифра в рамочке

Статья 6 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» подробно описывает, как рассчитывается ПСК. Формула (точнее, набор формул) непростая, и, скажем прямо, большинство людей вряд ли смогут самостоятельно произвести вычисления и проверить кредитора. Резонный вопрос: какой тогда во всём этом смысл, если кредитор (банк или МФО) может указать не настоящую, а нужную ему ПСК? Однако на практике обман со стороны кредитора слишком рискован (ведь в случае проверки все «улики» будут налицо - в кредитном договоре заёмщика) и маловероятен. Куда чаще встречается ситуация, когда кредитор с занудной честностью на многих страницах перечисляет условия займа, а у заёмщика не хватает терпения и внимательности всё это изучить. Именно для таких нетерпеливых и невнимательных необходима ПСК, её главная цель - не противодействие редким случаям обмана, а информирование в предельно понятном виде абсолютно каждого заёмщика об основном параметре оформляемого им займа.

Чтобы эта самая главная информация сразу бросалась в глаза, закон предписывает печатать её в рамке и крупным шрифтом на первой странице договора. Изначально ПСК должна была выражаться только в процентах годовых, но для пущей понятности теперь её положено указывать ещё и в рублях.

При досрочном погашении части займа кредитор обязан пересчитать ПСК и уведомить заёмщика о её новом значении.

Следует понимать, что при всей своей относительности ПСК - величина индивидуальная и может быть рассчитана только после утверждения всех кредитных условий. На стадии обращения кредитор может назвать только диапазон стоимости того или иного типа займов. Если указанная в договоре ПСК оказалась не такой, как ожидал заёмщик, его никто не принуждает подписывать этот договор, как и сразу от него отказываться. Согласно закону, на обдумывание даются пять рабочих дней, то есть календарная неделя.

Для всех видов займов Центробанк устанавливает предельные значения ПСК - «потолки» стоимости. Они на одну треть превышают средневзвешенные показатели по рынку и обновляются каждый квартал. Кредиторы не имеют права выдавать займы, стоимость которых превышает эти цифры. Найти их можно на сайте регулятора, но при этом следует внимательно выбирать нужный сегмент: значительная часть жалоб в Центробанк о слишком высоких ПСК оказывается результатом ошибки жалобщика.

Просмотров: 1331

Подписка на новости
E-Mail: 

Рейтинг банков
"Активность пресс-службы банков"

Банк Рейтинг
1 Россельхозбанк 1000
2 (+1) Сбербанк (Уральский банк) 963
3 (+1) Райффайзенбанк 908
4 (+1) ВТБ 828
5 (+3) Примсоцбанк 330
6 (+3) Альфа-Банк 277
7 (-1) Банк «Открытие» 270
8 (+2) Запсибкомбанк 243
9 (-7) Банк «НЕЙВА» 209
10 (-3) РОСБАНК 204
11 Азиатско-Тихоокеанский Банк 192
12 Промсвязьбанк 174
13 (+2) Экспобанк 135
14 (+3) Банк УРАЛСИБ 124
15 (-2) Абсолют Банк 122
16 (-2) Уральский банк реконструкции и развития 116
17 (-1) ЧЕЛИНДБАНК 72
18 (+2) СДМ-Банк 64
19 ВУЗ-банк 47
20 (+1) ПЕРВОУРАЛЬСКБАНК 30
на 24.09.2019
Нашли ошибку? Выделите текст и нажмите Ctrl+Enter
Для повышения удобства работы с сайтом ИА "БанкиИформСервис" использует файлы cookies. В cookies содержатся данные о прошлых посещениях сайта. Если вы не хотите, чтобы эти данные использовались, отключите cookies в настройках браузера.

   Подробнее