ПСК - полная стоимость кредита… Впрочем, не такая уж полная и не только кредита. Разбираемся в деталях этого понятия
Досье
- Расшифровка: полная стоимость кредита
- Принадлежность: кредитный рынок
- Дата появления в России: в широкий обиход понятие вошло в 2015 году
- Краткая характеристика: Стоимость займа, учитывающая, в отличие от номинальной и эффективной ставок, другие денежные потоки.
Полная, но не совсем
Парадокс первый: понятие ПСК, согласно названию, относящееся к кредитам, распространяется не только на кредиты, но и на все прочие виды заимствования средств - микрозаймы, займы в ломбардах и т. п. Это, впрочем, лишь забавная терминологическая деталь. Куда интереснее парадокс второй: полная стоимость кредита порой (не всегда!) не такая уж и «полная».
Что же за «денежные потоки» в неё входят? Основными, разумеется, будут выплаты «тела» кредита и процентов по нему. Помимо этого ПСК учитывает различные комиссии и платежи (в том числе не в адрес банка), выступающие условием выдачи займа, а в случае с кредитными картами - стоимость их выпуска и обслуживания.
В то же время многие расходы, фактически совершаемые заёмщиком, не входят в ПСК. Прежде всего, это платежи, связанные с поведением заёмщика - штрафы за просрочку выплат, комиссия за досрочное погашение и т. п. И это логично: банк не может предвидеть развитие событий.
В отношении кредитных карт, где по сути всё - и размер займа, и срок - определяется поведением заёмщика, ПСК вообще очень условна. Цифра, называемая при оформлении карты, рассчитывается из максимально возможных срока и суммы либо из минимального ежемесячного платежа.
В ПСК не учитываются расходы, обусловленные законом. Например, ОСАГО, оформляемое при покупке автомобиля в кредит.
Со страховками особая история. ПСК не включает расходы по страхованию объекта, являющегося залогом кредита (автомобиля при автоссуде, жилья при ипотеке). При других «сопутствующих» кредиту страховках (например, страховании жизни), эти расходы включаются в ПСК, если от факта страхования зависят кредитные условия (снижается ставка). Однако выгодоприобретателем по такой страховке не может быть сам заёмщик или его близкие родственники.
Ещё один тонкий момент - расходы на оценку и регистрацию залога недвижимости при оформлении ипотечного кредита. Они должны включаться в ПСК, если эти действия прописаны в качестве условия в кредитном договоре.
Резюмируем: ПСК следует воспринимать как примерную величину, ориентир. Указанная в договоре цифра может сильно отличаться от реальных расходов заёмщика, всё зависит от «побочных» платежей и в ещё большей степени - от его собственного поведения. Так, при досрочном погашении стоимость кредита будет снижаться, при просрочке - расти.
Цифра в рамочке
Статья 6 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» подробно описывает, как рассчитывается ПСК. Формула (точнее, набор формул) непростая, и, скажем прямо, большинство людей вряд ли смогут самостоятельно произвести вычисления и проверить кредитора. Резонный вопрос: какой тогда во всём этом смысл, если кредитор (банк или МФО) может указать не настоящую, а нужную ему ПСК? Однако на практике обман со стороны кредитора слишком рискован (ведь в случае проверки все «улики» будут налицо - в кредитном договоре заёмщика) и маловероятен. Куда чаще встречается ситуация, когда кредитор с занудной честностью на многих страницах перечисляет условия займа, а у заёмщика не хватает терпения и внимательности всё это изучить. Именно для таких нетерпеливых и невнимательных необходима ПСК, её главная цель - не противодействие редким случаям обмана, а информирование в предельно понятном виде абсолютно каждого заёмщика об основном параметре оформляемого им займа.
Чтобы эта самая главная информация сразу бросалась в глаза, закон предписывает печатать её в рамке и крупным шрифтом на первой странице договора. Изначально ПСК должна была выражаться только в процентах годовых, но для пущей понятности теперь её положено указывать ещё и в рублях.
При досрочном погашении части займа кредитор обязан пересчитать ПСК и уведомить заёмщика о её новом значении.
Следует понимать, что при всей своей относительности ПСК - величина индивидуальная и может быть рассчитана только после утверждения всех кредитных условий. На стадии обращения кредитор может назвать только диапазон стоимости того или иного типа займов. Если указанная в договоре ПСК оказалась не такой, как ожидал заёмщик, его никто не принуждает подписывать этот договор, как и сразу от него отказываться. Согласно закону, на обдумывание даются пять рабочих дней, то есть календарная неделя.
Для всех видов займов Центробанк устанавливает предельные значения ПСК - «потолки» стоимости. Они на одну треть превышают средневзвешенные показатели по рынку и обновляются каждый квартал. Кредиторы не имеют права выдавать займы, стоимость которых превышает эти цифры. Найти их можно на сайте регулятора, но при этом следует внимательно выбирать нужный сегмент: значительная часть жалоб в Центробанк о слишком высоких ПСК оказывается результатом ошибки жалобщика.
