Финансовые мифы. Отзыв лицензии - трагедия для вкладчика.

Система страхования вкладов работает в России пятнадцатый год, и за это время страховые возмещения получили 3,85 млн человек (для сравнения: это больше, чем всё взрослое население Свердловской области). Казалось бы, при таких масштабах одно «сарафанное радио» без помощи СМИ должно уже разнести достоверную информацию о страховании вкладов по всем уголкам страны. Но нет - согласно опросам, проведённым ФОМ и Финансовым университетом при Правительстве РФ, о самом факте страхования вкладов не знает примерно треть россиян (от 28% до 43% по разным опросам). Самое потрясающее, что о нём не знает и немалая доля (12%) вкладчиков, а внятное представление (когда человек может назвать размер застрахованной суммы) есть лишь у 40% вкладчиков. Многие россияне по-прежнему убеждены, что отзыв лицензии у банка (а это в последние годы событие нередкое) сулит вкладчикам либо потерю всех денег, либо долгий и муторный процесс их «выбивания» у государства. Так что миф, безусловно, имеет место. Разберёмся с ним по частям.

1. Деньги в «лопнувшем» банке пропадут.

Ну… это обсуждать даже как-то странно - уж сколько раз твердили свету. Ладно, давайте ещё раз: все вклады и счета физических лиц и индивидуальных предпринимателей (в том числе зарплатные, «карточные», онлайн-вклады, открытые через интернет) защищены в пределах 1 миллиона 400 тысяч рублей (валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу ЦБ РФ на день отзыва лицензии). С 2019 года гарантия распространится на счета малого бизнеса. Сохранность того, что сверх 1,4 млн, не гарантируется, но и эти деньги можно получить в ходе процедуры банкротства кредитной организации (а можно не получить - всё зависит от размера активов банка и количества его долгов). Среди вкладчиков «лопнувших» банков «превышенцев» - тех, кто держал свыше 1,4 млн рублей, - набирается в среднем 5-6%.

2. Страховка выплачивается только раз.

Другой вариант мифа - человек может получить от АСВ (Агентства по страхованию вкладов) только 1,4 млн рублей за всю жизнь.

На самом деле ограничений нет: все вклады страхуются одинаково, без «оглядки» на то, получал ли тот или иной вкладчик компенсацию раньше. И в последние годы появилось немало людей, несколько раз попадавших под отзыв лицензии и получавших от АСВ страховую выплату.

Но в рамках одного страхового случая (одного отзыва лицензии) лимит соблюдается строго. То есть, перехитрить систему, открыв несколько вкладов в одном банке, не получится - при его «кончине» АСВ выдаёт в одни руки не более 1,4 млн рублей.

3. Деньги можно вернуть, но это долго и сложно.

Самое распространенное заблуждение. Согласно опросам ФОМ, лишь 20% вкладчиков уверены, что люди, пострадавшие в ходе «банковской чистки» уже получили свои деньги назад. На самом деле выплата страховых возмещений по вкладам начинается через две недели после отзыва лицензии у банка. В редких случаях этот срок увеличивается на два-три дня, но иногда, наоборот, деньги выдают уже через 11-12 дней. Как правило, через неделю после отзыва лицензии Агентство по страхованию вкладов публикует информацию о том, в какой действующий банк вкладчикам следует обращаться за выплатами, а ещё через неделю начинаются сами выплаты.

Насчёт сложности процесса расхожее мнение также не имеет ничего общего с реальностью: при наличии в кассе нужной суммы от проверки паспорта до получения денег пройдёт не больше получаса. Хотя если прийти в первый же день выплат, есть риск попасть в очередь таких же «пострадавших».

Собственными впечатлениями от похода за государственной страховкой я когда-то делился с читателями Bankinform.ru в «Дневнике невезучего вкладчика». С тех пор мне довелось ещё раз пройти эту процедуру, и она заняла ещё меньше времени - в офисе банка-агента АСВ я провёл от силы минут пятнадцать.

Самое забавное, что государство в лице АСВ не только не пытается «зажать» деньги вкладчиков, но напротив - «преследует» уведомлениями тех, кто вовремя не явился за компенсацией. Правда, помогает это не всегда: некоторые люди так и не приходят за своими деньгами или вспоминают о них только через несколько лет. И речь идёт не о самых мелких суммах - порой в банках забывают сотни тысяч рублей. На данный момент общая сумма компенсаций, так и не востребованных их получателями у АСВ, превышает 20 млрд рублей.

4. Очень высок риск оказаться забалансовым («тетрадочным») вкладчиком, и тогда уж точно ничего не получишь.

Единственный «депозитный» миф, имеющий реальные основания. Тем важнее правильно понимать и оценивать ситуацию.

Редкие случаи забалансовых вкладов (не включённых в реестр - недобросовестный банк берёт деньги, но не отражает это в бумагах) бывали и раньше, и тогда людям приходилось возвращать свои деньги через суд. Массовой эта проблема стала в 2016 году, когда «тетрадки» обнаружились сразу в девяти банках, в том числе крупных. 2017 год отметился ещё пятью такими случаями. В 2018-м инцидент был только один.

В 2016 году за балансом оказались 69 тыс. вкладчиков, в 2017-м - ещё 12 тыс. Переоценивать эту цифру не стоит - это примерно 2,6%, то есть сороковая часть от общего числа людей, державших деньги в «лопнувших» за этот период банках. В 14 банках, нарушивших закон, из реестра также выводились далеко не все вкладчики. Но это не значит, что проблема раздута на пустом месте: 2,6% - это очень много!

Понимая серьёзность проблемы, финансовые власти приняли меры. Теперь, как правило, до суда дело не доходит - АСВ стремится не доставлять забалансовым вкладчикам дополнительные проблемы. Так, в 2017 году (данных за 2016 год нет) были восстановлены в своих правах и получили назад свои деньги 13 тыс. забалансовых вкладчиков, в первой половине 2018 года - ещё 1,1 тыс., при этом в 99% случаев проблема решалась в досудебном порядке.

Для предотвращения подобных нарушений в будущем планируется ввести единый реестр вкладов, данные в котором удобно отслеживать и невозможно удалить. Пока же стоит помнить: шанс оказаться забалансовым вкладчиком невелик, и даже при такой неудаче возврат денег практически гарантирован, хотя процесс будет гораздо дольше и неприятнее стандартного. Главное - сохранять все документы и пользоваться только достоверной информацией.