На днях президент подписал закон о бессрочных кредитных каникулах, и это уже как минимум четвёртый вид государственных кредитных каникул в России. В таком обилии мер поддержки немудерно запутаться, и мы решили сделать своеобразный путеводитель.
Внимание! Кредитные каникулы - это отсрочка платежа, а не списывание части долга. Во время каникул заёмщик не платит по кредиту, но долг продолжает начисляться. Этот непогашенный долг переносится на будущее и уплачивается заёмщиком после погашения всего остального долга по кредиту. Во время этого отложенного погашения проценты по кредиту уже не начисляются, таким образом каникулы увеличивают срок кредита, но не сумму переплаты.
Итак, сейчас можно взять:
1. Ипотечные каникулы - понятно, по ипотеке
2. Антикризисные каникулы - распространяются на все виды кредитов: потребительские, карточные. автокредиты, ипотеку
3. «Военные» каникулы для участников СВО и членов их семей - распространяются на все виды кредитов
С 1 января 2024 года исчезнут антикризисные каникулы (в смысле их больше нельзя будет оформить, но уже оформленные не прервутся), а им на смену придут
4. Бессрочные кредитные каникулы - распространяются на все виды кредитов, кроме ипотеки
Внимание! Здесь речь идёт о государственных программах, условия которых утверждены законодательно. Зачастую кредитными каникулами банки называют также собственные программы реструктуризации задолженности. Попасть в эти программы гораздо проще, чем в государственные (нет строгих критериев), но их условия банк определяет сам.
Теперь чуть подробнее о каждом виде.
1. Ипотечные каникулы.
Когда можно оформить: в любое время (бессрочно)
Длительность каникул: до 6 месяцев
Дополнительные льготы: нет
Основания: потеря работы
снижение дохода более чем на 30%
временная нетрудоспособность сроком более 2 месяцев
заёмщик стал инвалидом 1 или 2 группы
у заёмщика выросло количество иждивенцев
заёмщик стал жертвой чрезвычайной ситуации
Ограничение по размеру кредита: не более 15 млн рублей
Есть ряд более мелких деталей. Подробно об ипотечных каникулах можно прочитать в нашем специальном материале
2. Антикризисные каникулы
Когда можно оформить: до конца 2023 года. При этом кредит должен быть выдан до 1 марта 2022 года
Длительность каникул: до 6 месяцев
Дополнительные льготы: снижение ставки на время каникул
Основания: снижение дохода более чем на 30%
Ограничение по размеру кредита: не более 300 тысяч рублей по потребительским кредитам
не более 100 тысяч по кредитным картам
не более 700 тысяч по автокредитам
не более 3-6 млн рублей (в зависимости от региона) по ипотеке
Подробности - в этом материале.
3. Каникулы для участников СВО и членов их семей
Когда можно оформить: до конца 2024 года. При этом кредит должен быть выдан до мобилизации или начала участия в СВО
Длительность каникул: срок службы или участия в СВО плюс 30 дней
Дополнительные льготы: снижение ставки на время каникул
Основания: заёмщик - участник СВО (мобилизованный, контрактник, доброволец) или член его семьи (супруга, дети до 23 лет, обучающиеся по очной форме, иждивенцы). Родители, братья, сёстры, взрослые дети, не являющиеся иждивенцами, в категорию членов семьи не попадают.
Ограничение по размеру кредита: нет
4. Кредитные каникулы (с 2024 года)
Когда можно оформить: в любое время (бессрочно)
Длительность каникул: до 6 месяцев
Дополнительные льготы: нет
Основания: снижение дохода более чем на 30%
заёмщик стал жертвой чрезвычайной ситуации
Ограничение по размеру кредита: не более 450 тысяч рублей по потребительским кредитам
не более 150 тысяч по кредитным картам
не более 1,6 млн рублей по автокредитам
Совмещение каникул
Понятно, что одновременно двое каникул действовать не могут - в этом нет смысла. Но можно ли, исчерпав отсрочку по одной программе, воспользоваться другой или этой же, но повторно, через некоторое время? Тут тоже всё довольно запутано, попробуем прояснить.
Антикризисные каникулы можно брать, независимо от того, брал ли заёмщик ранее какие-либо каникулы на тот же самый кредит.
А вот кредитные каникулы, которые начнут применяться с 2024 года, нельзя будет оформить на тот кредит, по которому уже прошли антикризисные каникулы. На другой кредит - можно.
Применить ипотечные каникулы к одному кредиту можно только один раз (даже если пройдёт несколько лет). Исключение - случаи, когда в первый раз заёмщик обращался за отсрочкой по экономическим причинам (падение дохода), а во второй - став жертвой ЧС (или в обратном порядке). То же правило будет действовать для кредитных каникул, применяемых с 2024 года.
Каникулы для участников СВО в этом плане наособицу - они даются, независимо от действовавших ранее отсрочек, и не препятствуют обращению за каникулами в дальнейшем.
