Банки без Б. Зачем региональные игроки хотят получить универсальную лицензию

С 1 июня в силу вступил закон о трехуровневой банковской системе, который делит все финансовые организации страны на банки с универсальной и базовой лицензией в зависимости от размера капитала. Как нововведения в законодательстве отражаются на работе региональных банков сегодня и к чему, в конечном счете, приведут - беседуем с Павлом Ефремовым, председателем правления банка «Нейва».

- Повлекло ли принятие закона о трехуровневой банковской системе какие-то изменения в работе банков уже сегодня?
- Фактически требования этого закона вступают в силу с 1 января 2019 года, когда ЦБ официально должен будет поделить все банки на две группы, а пока идет переходный период, никаких изменений нет. Сейчас участники рынка решают для себя, как им получить желаемый вид лицензии. Если банк хочет сохранить универсальную лицензию, то на начало 2019 года его капитал уже несколько месяцев должен составлять более миллиарда, то есть увеличение капитала должно произойти не позднее осени 2018 года.

Для тех, кто сумеет это сделать, лицензия никак не изменится, останется универсальной. А тем, у кого она станет базовой, необходимо будет переоформлять лицензию, на которой к постоянному номеру добавится индекс «Б». Могу предположить также, что такие банки обяжут проинформировать настоящих и потенциальных клиентов об изменении вида лицензии.

- Можете ли вы описать, какие сейчас настроения на рынке: все стремятся получить универсальную лицензию или небольшие региональные игроки не боятся остаться с базовой?
- Все реагируют по-разному. Если говорить о банках, имеющих капитал меньше миллиарда, то есть такие, которых вполне устраивает базовая лицензия, потому что она не влечет за собой никаких ограничений, а также дает послабления по нормативам. Также есть банки, акционеры которых имеют достаточно средств и готовы их докапитализировать, чтобы получить универсальную лицензию.

Есть и те, которые хотят универсальную лицензию, но денег на это не имеют. Они либо ищут новых инвесторов, либо договариваются с кем-то скооперироваться. Эта ситуация напоминает мне время, когда ЦБ поднял минимальный уровень капитала до 300 млн руб. и на рынке произошла череда слияний и поглощений. Возможно, в этот раз будет то же самое, только в меньших масштабах.

Стоит отметить, что ЦБ уже неоднократно оговаривал, что в этот период будет особенно тщательно следить за увеличением капиталов банков, особенно тех, у которых сейчас размер собственных средств меньше млрд, а к моменту разделения лицензий станет больше. У Банка России есть опасение, что некоторые банки будут увеличивать капитал нелегальными методами.

- Выходит, вступление в силу этого закона - это некая провокация на «рисование» капитала?
- Возможно, не для самых честных участников рынка - да. Но далеко не для всех. Мы, например, тоже намерены получить универсальную лицензию, несмотря на то, что это в целом не сильно повлияет на нашу работу. Почему?

Есть ощущение, что когда все кредитные организации поделят на две группы, банки с базовой лицензией будут восприниматься как финансовые организации второго сорта - и населением, и регулятором. Для ЦБ обладатели базовой лицензии априори будут банками с повышенным риском. Такой вывод можно сделать, исходя из нескольких последних решений регулятора.

Во-первых, меня настораживает то, что в новых редакциях некоторых законов для банков с базовой лицензией указываются отдельные условия. Например, один и тот же актив, скажем, выданный предприятию кредит, будет давить на капитал с разным коэффициентом, причем для банков с базовой лицензией размер коэффициента почему-то установлен выше, чем для «универсалов». И это несмотря на то, что заемщик - одно и то же предприятие, и риски по нему одинаковые. Спрашивается, где же обещанные послабления?

Во-вторых, Банк России предложил ввести страхование средств клиентов малого и среднего бизнеса только в банках с базовой лицензией. Основной посыл ЦБ населению в этом случае можно определить так: в банках с универсальной лицензией вам нечего бояться, а с базовой - велика вероятность потерять деньги, и нужно их страховать. Хотя официальная трактовка, конечно, другая: раз деньги застрахованы, малый и средний бизнес повалит как раз в небольшие региональные банки с базовой лицензией. Гипотеза имеет право на жизнь, но мне в нее верится слабо. Благо, Федеральная антимонопольная служба расценила это как нарушение принципов конкуренции и выступила за то, что если страховка средств МСБ и нужна, то для всех банков.

Сейчас АРБ и другие банковские ассоциации начинают говорить о том, что банки с базовой лицензией - это аналог малого бизнеса, их нужно поддерживать и развивать, давать льготы, стимулировать собственников к развитию. Но, я подозреваю, что это все на уровне разговоров и останется.

В общем, слова и действия ЦБ и Госдумы убеждают нас, что с универсальной лицензией жить будет проще, мы планируем увеличивать капитал за счет дополнительных взносов акционеров и за счет заработанной банком прибыли.

- Планируете ли вы привлекать сторонних инвесторов?
- У нас очень сбалансированная структура собственников, и мы очень придирчивы к новым участникам. Мы каждый месяц получаем не по одному предложению продать банк, поучаствовать в капитале. Но копнешь чуть глубже в биографию потенциального инвестора и диву даешься: вот он зашел в один банк, все деньги высосал и кинул, у организации лицензию отозвали, а он пошел в следующий банк. И таких 99% среди потенциальных инвесторов. Есть риск, что в 2018 году такие личности активизируются. Появятся банки, осознающие, что время поджимает, и свои силами им универсальную лицензию не получить. Некоторые из них будут готовы вступать в рискованные сделки, кто-то из них в конце концов попадется на крючок «горе-инвесторов».

- Может, имеет смысл поработать какое-то время с базовой лицензией и, если все будет так плохо, получить универсальную?
- Согласно закону, если на 1 января 2019 года ты стал банком с базовой лицензией, то претендовать на универсальную лицензию можно будет только через два года. Даже если ты поймешь, что быть банком с базовой лицензией очень плохо, ты уже из этой лодки не выпрыгнешь. Это крест на шею на два года.

- Не боитесь надзора, который установят за универсальными банками?
- Надзор постепенно усиливается независимо от того, какая у вас лицензия - универсальная или базовая. На мой взгляд, послабления, которые обещают банкам с базовой лицензией весьма призрачные, а риски при этом высокие - и репутационные, и регуляторные.

- На ваш взгляд, какие еще значимые изменения в банковском надзоре произошли за последее время?
- Можно отметить, что раньше к ответственности привлекали собственников и топ-менеджеров банков, теперь хотят наказывать еще и рядовых сотрудников. Видимо, ждут, что кто-то из них дрогнет и придет с повинной. На мой взгляд, это вряд ли сработает. Как правило, люди, которые проворачивают различные мошеннические схемы, формально никаких должностей в кредитной организации не занимают. У меня есть большие сомнения, что таких людей удастся поймать и тем более как-то наказать.

Также стоит отметить, что Банк России проводит централизацию надзора. В Свердловской области уже к весне следующего года все банки будут подчиняться не местному отделению, а Москве, весь надзор будет осуществляться от «головы».

- И как это изменит вашу жизнь?
- Не знаю, но обещают благо - единый подход ко всем банкам с точки зрения надзора. Сейчас объективно есть проблема в том, что разные территориальные управления ЦБ оценивают уровень риска по одним и тем же клиентам-юрлицам по-разному. А это не совсем правильно. Эльвира Набиуллина обещала, что централизация надзора эту проблему решит: все будет прозрачно, будут единые подходы и система оценки. Думаю, что регулятору важно сделать этот процесс прозрачным не только для банков, но и для самого себя.

- Как вам кажется, «зачистка» банковского сектора уже закончилась?
- Нет. Эльвира Сахипзадовна говорит, что проверки и лишения лицензий будут продолжаться еще 2-3 года, и правильно говорит! Банков, которые нужно зачищать, еще достаточно много.

Сейчас с рынка «ушли» сомнительные или совсем мелкие банки. Но остался достаточно большой сегмент крупных банков - между ТОП-20 и ТОП-100. Из них, наверное, у каждого второго, при внимательном анализе можно выявить проблемы разной степени тяжести. Но ЦБ с этим не спешит - понимает уровень ответственности и масштаб возможных социальных и политических последствий.