Кредиты дороже 40% попали под запрет

Банк России опубликовал средние значения полной стоимости кредита за последний квартал 2016 года и рассчитанные от них предельные ПСК для апреля-июня 2017 года. По сравнению с действующими сейчас новые «потолки» заметно снизились и окончательно ушли ниже планки 40% годовых, даже в сегменте POS-кредитов. Наибольшие предельные значения относятся к POS-займам до года суммой менее 30 тыс. рублей (39,5%) и к займам по кредитным картам в размере 30-100 тыс. (39,2%).

Среднерыночные значения ПСК сократились в 16 из 20 выделяемых регулятором сегментах. Особенно сильно это проявилось у POS-кредитов: снижение составило от 1,5 до 2,3 процентных пунктов. Потребкредиты без обеспечения за три месяца подешевели на 0,2-1,4 п. п., автоссуды - на 0,5-0,7 п. п.

Совершенно иная динамика у займов с лимитом кредитования (кредитных карт). Крупные (свыше 100 тыс.) подешевели на 0,4 п. п., зато у остальных средняя стоимость выросла - на 0,15 п п. у займов до 30 тыс. рублей и на 0,5 п. п. у займов от 30 до 100 тыс. Причем это не коррекция после крупного падения ставок - кредитные карты показывали подобную динамику весь прошлый год.

Полная стоимость кредита учитывает все платежи и указывается в рамке на первой странице кредитного договора. Ее не следует путать с номинальной ставкой. С середины 2015 года действуют кредитные «потолки» - максимально допустимая ПСК не должна превышать среднюю более чем на треть. Если ПСК по предлагаемому банком займу оказывается выше действующего в этом квартале «потолка» (предельного значения ПСК), заемщик имеет право обратиться с жалобой в ЦБ РФ. Однако нужно быть внимательным - в регуляторе отмечают, что большинство подобных жалоб, поступивших в 2016 году, основывались на неверном понимании ситуации заемщиком.

Среднерыночные и предельные значения ПСК. 2 квартал 2017 г.

Категория кредита	Среднерыночное значение ПСК в 4 кв. 2016 г., %	Предельное значение ПСК для 2 кв. 2017 г., %
Автокредиты с залогом автомобиля
автомобили с пробегом до 1000 км	15,77	21,02
автомобили с пробегом свыше 1000 км	23,00	30,67
Потребкредиты с лимитом кредитования
до 30 тыс. рублей	27,65	36,87
30-100 тыс. рублей	29,39	39,19
100-300 тыс. рублей	26,82	35,76
свыше 300 тыс.рублей	23,42	31,23
Нецелевые потребкредиты, целевые потребкредиты без залога (кроме POS-кредитов), кредиты на рефинансирование
до 1 года, до 30 тыс. рублей	28,83	38,44
до 1 года, 30-100 тыс. рублей	19,91	26,55
до 1 года, 100-300 тыс. рублей	18,15	24,20
до 1 года, свыше 300 тыс. рублей	15,51	20,68
свыше 1 года, до 30 тыс. рублей	22,19	29,58
свыше 1 года, 30-100 тыс. рублей	21,10	28,13
свыше 1 года, 100-300 тыс. рублей	20,36	27,14
свыше 1 года, свыше 300 тыс. рублей	17,61	23,49
POS-кредиты
до 1 года, до 30 тыс. рублей	29,65	39,54
до 1 года, 30-100 тыс. рублей	25,37	33,82
до 1 года, свыше 100 тыс. рублей	23,79	31,72
свыше 1 года, до 30 тыс. рублей	26,45	35,27
свыше 1 года, 30-100 тыс. рублей	21,77	29,03
свыше 1 года, свыше 100 тыс. рублей	20,69	27,59