Заместитель председателя правления банка «Нейва» раскладывает по полочкам, что происходит с экономикой и банками сейчас, и чего ожидать в будущем
Банки не существуют сами по себе, в каком-то космическом безвоздушном пространстве. Нет, их состояние целиком определяется положением дел в экономике.
Что происходит с нашей экономикой?
Если коротко отвечать на этот вопрос - ничего хорошего. Даже в тучные годы (2010-2012 гг.) ВВП России рос хуже, чем у других развивающихся стран. А уж в 2014-2016 годах мы и вовсе упали, хотя развивающиеся экономики, хоть и медленно, но продолжают свой рост. Что произошло? Какие факторы повлияли на эту удручающую картину?
Все банально. Первое: цена на нефть упала со 110 долларов в 2014 году (среднее значение) до 50 долларов в 2015-м. А в 2016 году средняя цена на баррель нефти и вовсе составляет 34 доллара. В три раза обвалилась цена на основную продукцию, которую мы производили и поставляли.
Второе: введение санкций. В результате падения цены на нефть и действия санкций, российская экономика за 2015 год недополучила 200 млрд долларов. А это 16% ВВП, что очень и очень много. Банально стало меньше денег у всех.
Затыкаются дыры резервным фондом. Про него все говорят, как про палочку-выручалочку, но сколько там реально осталось денег, никто не может проверить. Одно ясно точно: его хватит ненадолго.
Что нас ждет? Дальнейшее снижение доходов, рост налогов и неминуемое повышение пенсионного возраста.
Поводы для позитива
Впрочем, не все так плохо, есть в этой бочке дегтя и ложка меда.
Вследствие девальвации рубля активизировалось импортозамещение, вырос несырьевой экспорт, упал импорт, улучшился платежный баланс России.
В сложном положении находится стройка, компании-производители стройматериалов, машиностроение, торговля, автопром. Но есть и зоны роста: пищевая промышленность, военно-промышленный комплекс, химия, удобрения, легкая промышленность.
Что происходит с банками?
В 2013-2014 годах в России было около сотни убыточных банков, в 2015 году - уже 250 (а всего их 700). Сегодня каждый третий банк работает с убытком.
К чему это приведет? К дальнейшему сокращению количества банков. В 2011 году их было около тысячи, сегодня менее семисот. И эта тенденция сократится. Думаю, что ЦБ сохранит темп и в ближайшие пару лет будет отзывать по 100 банковских лицензий в год, и к 2018 году мы будем иметь уже 500 банков.
Основной причиной отзыва лицензии будут плохие активы. Кредитных организаций с плохими балансами сегодня очень много. И если ранее многие банки выводили на санацию, то сейчас приоритетным решением для регулятора будет именно отзыв лицензии. Санация - процедура дорогостоящая, и сейчас на нее денег просто нет.
Как в такой ситуации выбирать банк, спросите вы? Кто из нынешних игроков устоит в этой непростой ситуации? Однозначно на этот вопрос можно говорить лишь про банки из ТОП-10, то есть госбанки и крупнейшие частные кредитные организации. Они, как говорится, «toobigtofail» - слишком большие, чтобы провалиться.
Все остальные, кто находится за чертой ТОП-10, по сути в одинаковых условиях. Здесь уже нет разницы: маленький, средний, крупный банк. Последний прецедент отзыва лицензии у Внешпромбанка, который входил в ТОП-30, показал, что неприкасаемых за пределами крупнейшей десятки нет. Так что внимательно смотреть на того, кому доверяешь свои деньги, сегодня критически важно.
Критерии надежности банка
- Госбанки
- Рыночный, некэптивный банк
- Банк, работающий с прибылью
- Банк, который «пылесосит» рынок физлиц и занимается корпоративным кредитованием - в зоне риска.
- Халява (самые высокие ставки и самые низкие тарифы) - верный признак того, что с банком нужно быть осторожнее.
