О том, как грамотно вложить свои деньги, чтобы уберечь их от инфляции, и получить, по возможности, дополнительный доход, рассказывает Анастасия Перегримова, управляющий директор по розничному бизнесу Урало-Сибирского макрорегиона банка Уралсиб.
Срочный банковский вклад на сегодня - это самый простой, понятный и на 100% гарантированный инструмент вложений. Гарантии распространяются как на доходность вклада, так и на выплату средств даже в случае банкротства банка (в пределах страховой суммы).
Этим объясняется популярность этого инструмента. Большинство людей в тех сферах, где они не являются экспертами, действуют по привычным, понятным, устоявшимся схемам. Например, ездят на работу из года в год одним и тем же маршрутом, считая его самым быстрым и удобным. Но стоит включить навигатор, и он может предложить другой маршрут, который позволит доехать гораздо быстрее. Однако, двигаясь по новому маршруту, вы, возможно, будете чувствовать себя менее комфортно.
По этой же логике многие из нас, имея на руках временно свободную сумму денег, размещают ее на срочный вклад. Но надо помнить, что вклад - это инструмент в первую очередь сбережения, а не извлечения прибыли. Исторически сложилось так, что ставки по вкладам в среднем по году примерно равны уровню инфляции, если не брать в расчет периоды, когда банки для поддержки ликвидности поднимают ставки. То есть, основная задача вклада - это сохранить ваши деньги и покрыть инфляционные потери. Но эту задачу он выполняет очень хорошо.
Если рассматривать вклад как отдельный инструмент, то подбирать его следует, исходя из цели, для которой размещаются средства. Например, если вы хотите жить на проценты, то нужен вклад с регулярными выплатами. В Уралсибе это - вклады «Доход» и «Почетный пенсионер». Другой вариант: у вас есть свободные денежные средства, которые понадобятся через определенный промежуток времени - полгода, год, полтора, и их нужно сберечь на это время. В таком случае основным критерием будет срок вклада. То есть нужно выбирать вклад с максимально возможной ставкой на этом конкретном сроке, лучше - с капитализацией процентов, так как она дополнительно увеличивает ставку. И я не вижу смысла искать вклады со ставкой выше рыночной на 0,1-0,5%, поскольку имеет значение, во-первых, надежность банка, во-вторых, - абсолютное значение суммы выплаченных процентов. А увеличение ставки в пределах полпроцента дает минимальную разницу в размере дохода и при длинных, и особенно, при коротких сроках вклада.
Увеличить доход можно с помощью сезонных вкладов. Существуют традиционные месяцы, когда многие банки выпускают сезонные вклады с повышенной процентной ставкой. Это май, сентябрь, декабрь. Если размещать деньги, к примеру, в декабре, есть хорошие шансы получить большую доходность.
Если цель ваших вложений - это получение дохода, превышающего уровень инфляции, то придется использовать инструменты с большей долей риска, которые, в отличие от вкладов, не всегда гарантируют доход. К ним относятся инвестиционные продукты - ПИФы, драгоценные металлы, вложения в фондовый рынок и подобные. Нужно помнить, что такие вложения требуют выдержки и финансовых знаний.
Наиболее эффективный подход к сбережению и накоплению предполагает комплексное использование различных финансовых инструментов, ранжированных по целям и горизонтам планирования. На каждую группу целей выделяется определенная часть семейного дохода и подбираются наиболее подходящие банковские продукты.
Подробнее о том, как это сделать, наш эксперт расскажет в следующем материале.
