Пакетное подключение

Большинство из нас, конечно же, осведомлено, что едва ли не любую операцию по оплате счетов и переводу денег можно провести либо в банкомате, либо с компьютера из дома или с работы, причем в любое удобное нам время. Хоть ранним утром, хоть поздним вечером - в общем, 24 часа в сутки, без перерывов на обед и без выходных. Однако при этом многие регулярно оказываются в очереди к банковскому операционисту с кипой бумажек - разумеется, в самое неподходящее время. Забежав по дороге в банк оплатить счет за квартиру, мы застреваем в банковской «пробке», теряя драгоценное время. При этом именно тогда, когда вам особенно некогда, а заплатить все равно нужно непременно здесь и сейчас, в очереди перед вами оказывается человек, решивший оплатить сразу пачку квитанций, в первой же из которых - разумеется! - не хватает реквизитов, не указана сумма и т.п. Скажите честно: испытывая в этот момент приступ вселенского раздражения, задумывались ли вы о том, чтобы подключить пакет банковских услуг и забыть о в общем-то привычных, но легко избегаемых неудобствах? Пришло время разобраться, что же это за пакет банковских услуг для физических лиц (то есть для нас с вами), что в нем уже есть, что в него можно добавить и что это нам в итоге даст?

Банк в коробке

Нужно отдать должное банкам: за считанные годы они внедрили столько технологий и установили столько банкоматов и устройств самообслуживания, что заплатить по пути можно всегда. Более того, проанализировав потребности клиентов (то есть наши с вами потребности), они создали готовые комплексные решения, подключение которых требует буквально нескольких минут и минимум инвестиций. Порой деньги и вовсе не нужны - многие банки подключают банковские сервисы бесплатно, в том числе бесплатно выпускают банковскую карту - ключ к вашим банковским счетам и удобным расчетам онлайн. Парадокс в том, что мы не спешим воспользоваться ни удобным, ни бесплатным - можно назвать много причин, почему у нас не доходят до этого руки, но в большинстве случаев - это элементарная боязнь нового, страх того, что не получится разобраться… В общем, путь к кассиру в окошке кажется очевидным и правильным. Многие мои знакомые (причем весьма активные экономически люди, легко раскалывающие задачки из высшей математики) и по сей день платят по старинке, не желая знать о том, что есть интернет-банк, мобильный банк и смс-сервис. Разумеется, как именно платить - выбор каждого. Но хотя бы знать о возможностях надо!

Банки предлагают два базовых варианта организации управления вашими финансами (да-да, именно управления! - современные банковские сервисы позволяют не только удобно платить, но и выгодно распоряжаться временно свободными деньгами, получая проценты на ту часть денег, которые находятся на вашем банковском счете в промежутке от получения зарплаты до проведения того или иного платежа).

Первый вариант - договор комплексного банковского обслуживания. Название документа может быть разным, но суть понятна: в момент вашего обращения за конкретной услугой банк предлагает вам подписать комплексный договор и подключить (как правило, бесплатно!) набор опций, которые избавят вас от необходимости находить время, чтобы зайти в банк. В рамках договора вам откроют расчетный счет для проведения повседневных платежей, выдадут банковскую карту мгновенного выпуска (таким образом, вы сразу получите ключ для проведения операций), подключат каналы дистанционного банковского обслуживания (уже упоминавшиеся чуть выше интернет-банк, мобильный банк и смс-сервис).

Второй вариант - так называемое коробочное (оно же пакетное) решение. В условную коробку (пакет) изначально сложены инструменты и сервисы, необходимые тому или иному клиенту. Готовое решение как раз тем и удобно, что оно - готовое. Вам нужно лишь «вспомнить все» о своей экономической активности и выбрать из предложенного ассортимента ту коробку (тот пакет), которая вам подходит. Как пишут сами банки в информационных материалах для клиентов, «наши предложения созданы для клиентов с различными потребностями, что позволяет вам выбрать подходящий набор услуг по оптимальной стоимости».

Базовый (стартовый) пакет банковских услуг для частного лица - пакет с минимальным, но вполне достаточным для проведения повседневных платежей набором банковских услуг для тех, кто впервые становится «комплексным» клиентом банка или имеет потребность только в базовых услугах. Минимальный набор предлагается по минимальной цене, а зачастую и вовсе бесплатно, а дополнительные услуги являются платными.

Пакет повышенного уровня включает расширенный набор услуг для клиентов, активно пользующихся банковскими услугами. Такой пакет бесплатным уже не будет, однако стоимость включенных в пакет услуг оказывается выгоднее, чем оформление каждой из таких услуг по отдельности. В принципе этого достаточно. Следующие по статусу пакеты обеспечивают тот же расчетный счет, но включают дорогие банковские карты («золотые» и «платиновые»), дают определенные привилегии и скидки на дополнительные услуги, а также на покупки. Такие варианты интересны либо состоятельным клиентам, либо тем, кто действительно проводит много платежей и часто перемещается по стране и по миру, пользуясь теми самыми привилегиями, которые не относятся к повседневной жизни большинства из нас. В общем, зачем платить больше? Хотя опять же решение всегда остается за вами.

Критерии выбора

Логично, что приобретать пакет услуг нужно в том банке, по карте которого вы получаете заработную плату - деньги на ваш счет дважды в месяц перечисляет работодатель, а вам остается лишь планировать платежи и проводить их, параллельно зарабатывая пусть очень скромный, но тем не менее доход за счет начисления процентов на остаток по счету (нюанс: опция начисления процентов на среднемесячный или на минимальный остаток по счету есть не у всех банков, но и экзотической ее назвать нельзя - так что тщательно изучайте тарифы и условия). Строить платежи «вокруг» зарплатной карты удобнее и эффективнее всего.

Если же банк, выбранный вашим работодателем, по тем или иным причинам не в полной мере соответствует вашим ожиданиям и потребностям, то можно открыть счет в любом другом удобном вам банке. Современные сервисы перевода денег с карты на карту (такой сервис есть и у MasterCard, и у Visa) позволяют в банкомате или с помощью мобильного телефона перевести деньги с одного счета на другой и уже с этого другого счета осуществлять все платежи на максимально выгодных условиях. Информацию о том, как именно работает сервис денежных переводов с карты на карту, легко найти в интернете - те банки, которые поддерживают эту опцию, подробно и очень понятно рассказывают о ней на своих сайтах.

Выбирая банк, изучите описание нужных вам услуг на сайте банка, особое внимание уделив их стоимости (приложения с тарифами и условиями, какими бы длинными эти документы ни были, игнорировать ни в коем случае не стоит - вы должны четко понимать, сколько именно и за что вы будете платить: тот же смс-сервис может стоит 50 рублей в месяц, а может 90). А дальше - стандартный алгоритм отбора: банк должен иметь офис с удобным именно вам графиком работы недалеко от вашего дома или места работы (или по пути), телефонную службу поддержки, в которую можно быстро дозвониться, интуитивно понятный интернет-банк.

Вниманию сомневающихся

Так уж устроен человек, что даже очевидно полезные и удобные вещи он обходит стороной до тех самых пор, пока эти вещи не перейдут в разряд остро необходимых. Тем, кто сомневается и не готов сразу освоить весь набор опций «пакетного подключения», предлагаем два тезиса к размышлению.

Во-первых, пакетное подключение к банковским услугам (прежде всего круглосуточный доступ к интернет-банку) обеспечивает не только расчетный, но и информационный сервис. В любой момент вы можете уточнить, сколько денег находится на вашем счете, а также - это действительно важно! - получить онлайн-информацию о вашем кредите: в режиме реального времени вы сможете проверить сумму и срок очередного платежа, а также - уже после проведения платежной операции - убедиться, что ваши деньги зачислены на ссудный счет вовремя и, соответственно, у вас не возникнет ситуаций, связанных с просрочкой и штрафами.

Благодаря интернет-банку вы сможете в любой момент распечатать (или скопировать, чтобы отправить в письме по электронной почте) реквизиты своего банковского счета для получения платежа в свой адрес (например, при получении налогового вычета). Эта информация может понадобиться внезапно, и вам не придется идти в банк, а достаточно будет нажать несколько клавиш на компьютере.

Во-вторых, «пакетное подключение» позволяет упростить те самые рутинные платежные операции, которые каждый из нас делает из месяца в месяц. Такую возможность дает опция «Автоплатеж» - удобные вам настройки этой опции вы делаете сами, при этом у вас всегда есть возможность скорректировать настройки тогда, когда это необходимо, без каких-либо ограничений. «Автоплатеж» особенно удобен для оплаты мобильного телефона и домашнего интернета: в тот самый момент, когда баланс вашего счета достигает установленной вами планки (например, когда на счете телефона менее 50 или 10 рублей), банк автоматически перечислит установленную вами сумму (тут решение - только за вами, это может быть и 50 рублей, и 250, и сразу 1000 рублей) в адрес выбранного оператора сотовой связи. И вам (или вашим родственникам) в тот самый момент, когда срочно нужно позвонить, не придется искать терминал или банкомат для экстренного пополнения счета.

И еще. Конкуренция на рынке банковских услуг в Екатеринбурге сегодня настолько остра, что банки готовы нести просветительскую нагрузку и подробно консультировать потенциальных клиентов. Найдите время и зайдите в банк, чтобы узнать, каким образом пакетное подключение банковских услуг может быть удобным и выгодным лично для вас (и для вашей семьи, разумеется - ведь платить нужно не только за свой телефон, но и за телефоны членов семьи, а также за квартиру, за интернет, за обучение, за покупки в интернет-магазине и т.п.).

Комментарии

Ольга Вартеванян, начальник управления удаленных каналов обслуживания Свердловского отделения № 7003 ОАО «Сбербанк России»

Уже сформировались технологии, позволяющие в рамках одного договора предоставлять клиенту целый комплекс услуг. Конечно, основные продукты, ради которых в банк приходит большинство клиентов - это кредит, вклад и карта. Все остальное - это продукты, скажем так, второго уровня, но пользоваться ключевыми продуктами без этих дополнительных опций будет не так удобно. Практически любую операцию сегодня можно провести, не приходя в отделение банка, - через интернет-банк, через банкомат или платежный терминал, причем в любое удобное вам время: банковские сервисы работают круглосуточно. Может быть, не все еще знают: платежные терминалы считывают штрихкоды с квитанций, поэтому вам не придется при проведении платежей вводить реквизиты и набирать много цифр - достаточно ввести только сумму платежа. К тому же, на устройствах реализована функция пакетного приема платежей - вы можете оплатить сразу две квитанции или остаток суммы от платежа перечислить на счет своего мобильного телефона. А ключом, позволяющим эффективно и комфортно управлять своими деньгами, является банковская карта - это универсальный продукт, который сегодня есть у каждого. Сбербанк предлагает клиентам бесплатную банковскую карту моментального выпуска как раз для того, чтобы дать им возможность проводить все повседневные платежи самостоятельно, не обращаясь к сотруднику и избегая очередей.

Кроме того, банковская карта дает возможность подключить услугу «Автоплатеж» - в определенный момент, скажем, при снижении остатка на счете вашего мобильного телефона до определенного уровня, этот счет будет автоматически пополняться за счет средств, размещенных на вашей банковской карте. Услуга «Автоплатеж» давно уже доступна абонентам операторов «большой тройки» (МТС, МегаФон, БиЛайн), а совсем скоро, в марте 2013 года, эта услуга будет доступной и для абонентов мобильной связи «Мотив».

Подключив пакет нужных вам услуг, вы всегда сможете получить информацию по любому из ваших счетов (в том числе узнать дату и сумму очередного платежа по кредиту), а также оплатить практически любые счета и сделать денежный перевод. При этом большинство операций - например, тот же «Автоплатеж» - проводится без взимания дополнительной платы.

Денис Бабушкин, руководитель дирекции розничных продаж Уральского банка реконструкции и развития

В течение первых лет с момента массового выпуска банковских карт держатели использовали их только для снятия наличных средств. В лучшем случае - для оплаты товаров и услуг. Это объяснялось отсутствием культуры обращения с пластиком в стране. Постепенно ситуация изменилась, и стало очевидно, что сфера интересов клиентов начинает расширяться: стандартные опции банковских карт все менее и менее удовлетворяли возникающие потребности держателей. Для того чтобы клиентам не приходилось постоянно обращаться в отделение банка за новыми услугами, было решено создавать пакетные предложения, включающие в себя расширенный набор востребованных функций, приобретаемый сразу при получении карты.

Сегодня базовые пакеты УБРиР включают в себя следующие услуги: выпуск основной и дополнительной карты, интернет-банкинг, SMS-информирование, возможность снятия наличных в банкоматах сторонних банков без процентов, возврат части покупки обратно на карточный счет и срочный вклад с дистанционным управлением. Если говорить о базовом пакете с точки зрения человека, активно использующего банковскую карту в повседневной жизни, то в список следует внести предоставление на карту кредитного лимита. Мы учли данный аспект и уже с прошлого года тестируем универсальную карту «Свой банк», являющуюся и дебетовой и кредитной, а также предоставляющую своему держателю дополнительные возможности управления своими средствами. Массовый выпуск карты запланирован в самое ближайшее время.

В среднем каждый держатель карты ежемесячно производит четыре платежа: во-первых, оплачивает услуги интернет-провайдеров, во-вторых - коммунальные услуги, в-третьих - услуги предоставления сотовой связи, и, в-четвертых, либо погашает кредиты, либо оплачивает штрафы ГИБДД или услуги образования.

Василий Шилков, директор ДО «На Белинского» Уральского филиала ВТБ24

Традиционно под пакетным обслуживанием понимается предоставление какого-то стандартного комплекса услуг - это так называемый коробочный продукт, когда в условную «коробку» сложены все те услуги, которые необходимы клиенту. Понятно, что клиент экономит именно на том, что покупает набор услуг оптом, а не по отдельности. Так что приобретение пакета услуг и выгоднее, и удобнее. Если говорить о банке ВТБ24, то мы активно развиваем формат обслуживания состоятельных и привилегированных клиентов - для таких клиентов открыты специальные зоны в наших отделениях, за такими клиентами закреплены персональные менеджеры. Этой категории клиентов адресован пакет «Приоритет», в который входят ряд услуг и дополнительные опции - скажем, повышенные ставки по вкладам. Это предложение для частных лиц.

Кроме того, у нас есть пакетные услуги для малого бизнеса, для коммерсантов. Приобретая пакет услуг «Коммерсант», предприниматель получает возможность обслуживаться по расчетному счету, а также такие опции, как корпоративная карта, эквайринг и зарплатное обслуживание. Важно, что в рамках пакета «Коммерсант» предприниматели имеют возможность получить льготу по кредитной ставке - в зависимости от ряда условий заемщику может быть предложен дисконт до четырех пунктов.

Как правило, общение клиента с банком начинается с кредита. На мой взгляд, самый эффективный и выгодный для клиента вариант, когда в пакете с потребительским кредитом клиенту предлагается кредитная карта, а также интернет-банк и sms-информирование. В нашем банке кредитная карта предлагается в подарок, то есть с бесплатным первым годом обслуживания, sms-сервис подразумевает бесплатное обслуживание в течение первых трех месяцев, есть возможность предложить клиенту другие услуги в соответствии с его потребностями и интересами - например, пенсионные программы.

У каждого банка свое понимание комплекса услуг и необходимых клиенту опций, поэтому очень важно изучить формат обслуживания - как в отделении, так и через каналы удаленного доступа. Не стоит идти в первый на вашем пути банк - изучите и сравните условия разных банков, посчитайте, какой вариант будет выгоднее, сделайте осознанный выбор. Обратите внимание на акции - они дают возможность получить дополнительные льготы и скидки.

Юлия Жукова, заместитель руководителя бизнес-центра «Абсолют Банк» ЗАО в Екатеринбурге

Пакет банковских услуг - это единая платформа для управления финансами, которая обеспечивает клиентам информационный сервис и платежный сервис. Мы предложили нашим клиентам несколько пакетов услуг еще в 2011 году - запуск был успешным, и интерес клиентов к пакетам услуг растет. Основная причина - очевидное удобство: в любой момент вы можете получить нужную вам информацию по вашим счетам в режиме реального времени, в том числе дату и размер следующего платежа по кредиту, а также сделать любой платеж - банковский сервис позволяет проводить как внутренние, так и внешние платежи, оплачивать налоги, штрафы ГИБДД, причем в большинстве случаев бесплатно.

Если говорить конкретно, то Абсолют Банк предлагает своим клиентам четыре полноценных пакета услуг - «Старт», «Движение», «Олимп» и «Платинум», при оформлении которых выдается пластиковая карта соответствующей категории, открывается текущий сберегательный счет, позволяющий получать доход на остаток денежных средств до 7% годовых, также автоматически подключаются интернет-банк и sms-сервис. Клиент вносит ежемесячную плату в зависимости от выбранного пакета. Месячная плата за обслуживание пакета услуг взимается только в том случае, если в течение месяца клиент проводил те или иные операции. Важно: в рамках пакета услуг Абсолют Банк предлагает и кредитные карты с льготным периодом 56 дней с лимитом до 750 тыс. рублей.

Самое главное преимущество подключения услуг в пакете - это возможность проводить банковские операции через интернет-банк из дома в удобное время и в комфортной обстановке.