Банк под рукой

Сервисы дистанционного банковского обслуживания (ДБО) - интернет-банк, мобильный банк, банкоматы и терминалы - становятся все более доступными, удобными и понятными для клиентов. Практически любой платеж сегодня можно сделать, не заходя в отделение банка.

Темп нашей жизни стремительно ускоряется. В суете будней надо так много успеть, что просто некогда забежать в банк (на почту, в пункт приема платежей ЕРЦ и т.д.), чтобы заплатить за квартиру, оплатить штраф ГИБДД или обучение ребенка в музыкальной школе. Можно, конечно, составить маршрут так, чтобы «вписать» в него банк и подогнать свой график под расписание работы этого банка (не забыв сделать «запас» времени на очередь), но это - совершенно лишнее. Потому что сегодня едва ли не все платежи можно сделать в любое удобное время в любом удобном вам месте, потому что современный банк - всегда под рукой. И это - не преувеличение.

Все начинается с карты

Современные сервисы ДБО не требуют от пользователя ни специальных знаний, ни особых навыков, в подавляющем большинстве случаев они интуитивно понятны. Если вы пользуетесь сотовым телефоном (даже по минимуму - просто для того, чтобы совершать и принимать звонки), то с ДБО вы точно «договоритесь». Еще полтора-два года назад возможности сервисов дистанционного банковского обслуживания были очень ограниченными, а проведение операций - достаточно сложным. К сегодняшнему дню ситуация улучшилась кардинально. Банки сделали очень много, чтобы нам было действительно комфортно платить, не заходя в банковский офис.

Пожалуй, единственное, что должно быть у клиента для того, чтобы платить, не заходя в банковский офис, - это банковская карта. Она является ключом к общению с банком напрямую. Поэтому, кстати, выбирать карту надо осознанно и тщательно - изучая не только тарифы, но и дополнительный функционал конкретной карты в конкретном банке. В идеале карту должны «сопровождать» банкоматы с функцией приема наличных (cash-in) и возможностью проведения платежных операций, а также удобный интернет-банк, который позволит совершать все повседневные платежи, не поднимаясь с уютного домашнего дивана. Если ваша зарплатная карта таких опций не имеет (вряд ли кто-то из работодателей принимает во внимание функционал интернет-банка), то откройте еще одну карту - чтобы получить доступ к тем возможностям облегчить свою жизнь, которые предоставляют банки. Совет: лучше открывать карту «средней категории» - так называемую «классическую». Более демократичные карты имеют ограниченный функционал, а карты элитного статуса слишком дороги для того, чтобы пользоваться ими в обычной жизни.

Что касается тарифов, то многие банки предлагают сейчас так называемое пакетное обслуживание - по аналогии с пакетами услуг у сотовых операторов. Схема в общем-то проста: чем больший набор функций вам предлагается, тем дороже пакет, однако при этом каждая отдельная операция будет дешевле по сравнению с такой же операцией, оформленной отдельно либо в рамках более дешевого пакета услуг. Здесь важно заметить, что в любом банке и в любом пакете основные платежи («коммуналка», связь, интернет, штрафы ГИБДД, налоги) принимаются бесплатно.

Комиссия взимается только за платежи, не вписывающиеся в категорию повседневных (так называемые свободные рублевые платежи). Как правило, за такой платеж придется заплатить от 15 до 30 рублей. Из этого правила, разумеется, бывают исключения, но как ориентир эти цифры использовать можно. К тому же - опять же, как правило - платеж через ДБО будет дешевле точно такого же платежа, оформленного через операциониста в банковском отделении. Пример: буквально на днях я оплачивал покупку радиоприемника стоимостью 600 рублей в интернет-магазине, не принимающем платеж картой. Если бы я отправился с бумажной квитанцией в банк, выбранным самим интернет-магазином, комиссия за платеж составила бы 150 рублей (или 25% от стоимости товара). Но я сделал платеж с карты через интернет-банк - услуга обошлась мне в 15 рублей, или в десять раз дешевле. Наверное, такая ошеломительная разница бывает далеко не всегда, но факт остается фактом.

Каналы ДБО

Итак, мы определились с тем, что хотим проводить максимум платежей, не заходя в банк.
Где именно?
Первый вариант - самый очевидный и доступный: ближайший банкомат (либо банковский терминал, некоторые из которых, к слову, позволяют сделать платеж наличными и, соответственно, готовы обслужить тех клиентов, у которых банковской карты по тем или иным причинам нет).
Второй вариант - так называемый телефонный банк. Общаясь с оператором банка по телефону, вы можете получить не только справочную информацию, но и провести ряд операций.
Третий вариант - собственно интернет-банк. Это возможность пользоваться банковскими услугами с любого компьютера, подключенного к интернету. На наш взгляд, самый удобный и универсальный вариант для тех, кому хочется, чтобы банк был под рукой всегда - как дома, так и в поездке.
Четвертый вариант - мобильный банк. Этот сервис предоставляет возможность проводить операции с помощью сотового телефона. Вопреки стереотипам, этот сервис вполне нормально работает в связке не только с современными коммуникаторами, подключенными к интернету, но и с обычными «мобильниками», используемыми только для звонков и отправки sms-сообщений.

Набор услуг

Набор услуг, предоставляемый сервисами ДБО, делится на два блока - информационный (справочный) блок и собственно банковский сервис (платежи, переводы, конвертация валют и т.д.).

Первый блок дает полную информацию об остатках на всех ваших счетах, позволяет формировать выписки по счетам за нужный вам период, отслеживать обслуживание ваших вкладов и кредитов. Тем, у кого есть кредит, сервис будет особенно полезным: в любой момент вы сможете узнать остаток текущей ссудной задолженности, размер и срок следующей уплаты процентов и так далее.

Второй блок предназначен для проведения банковских операций. Начинающие пользователи, как правило, используют только функционал по переводу денег между своими счетами (например, когда деньги с карты нужно перевести на счет до востребования или обратно, когда нужно перечислить платеж по кредиту и т.д.), а также - проводят платежи по шаблонам. Сегодня практически у всех лидеров рынка есть возможность внести платеж в адрес ЕРЦ, мобильных операторов, крупнейших интернет-провайдеров. Более опытные пользователи платят через интернет-банк едва ли не за все, используя форму свободного рублевого платежа (кстати, платежку можно сохранить как шаблон и затем использовать его регулярно, просто меняя сумму платежа).

В целом же интернет-банк под рукой позволяет вам проводить платежи в адрес практически любого получателея. И этой возможностью надо пользоваться - удобно!

Правила безопасности

Интернет-банк - сложная система с многоуровневой защитой. Тем не менее никто не возьмется гарантировать на 100% абсолютную безопасность: в интернете, как и в обычной жизни, мошенников хватает. Однако это не повод отказываться от удобных сервисов: в конце концов, нельзя остановить прогресс. Тем не менее работа с сервисами ДБО требует особой внимательности и ответственности. Тщательно следуйте банковским инструкциям по безопасности, выполняя даже те пункты, которые вам кажутся сильно уж «перестраховочными». В таком важном деле, как защита ваших личных денег, мелочей не бывает.

Новости банкоматов

Несмотря на расширение функционала сервисов дистанционного банковского обслуживания (ДБО), иногда без банкомата никак не обойтись. В канун очередного сезона отпусков мы обращаем внимание на ряд новых возможностей, предоставляемых обладателям банковских карт.

Сбербанк России объединил свою банкоматную сеть с банкоматами своих дочерних банков, работающими на территории Белоруссии, Казахстана и Украины. Это значит, что теперь при поездках в указанные страны владелец карты Сбербанка России имеет возможность снимать наличные без комиссии. То же касается карт, выпущенных дочерними банками Сбербанка в Белоруссии, Казахстана и Украине: по ним можно снимать наличные в России также без комиссии. Если банкомат оснащен функцией приема наличных (cash-in), то внести наличные на счет банковской карты можно также бесплатно в России, Белоруссии, Казахстана и Украине. Здесь же уточним, что с прошлого 2010 года отменены комиссии за снятие наличных по картам Сбербанка «классической» и более высоких категорий на всей территории России - независимо от того, где конкретно выпущена карта Сбербанка: в Екатеринбурге, Перми, Новосибирске или Москве. (Ранее деньги без комиссии можно было снимать только на территории «своего» Сбербанка - скажем, для Уральского банка Сбербанка России «своей» является территория Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан).

Транскапиталбанк и УралСиб также объединили свои банкоматные сети: снятие и внесение наличных по картам обоих банков проводится в объединенной сети без комиссии.

СКБ-банк, стремительно расширяющий сеть своих офисов, предоставил клиентам возможность два раза в месяц снять наличные без комиссии в банкомате любого банка России. С учетом того, что в целом по стране работают более 90 тысяч банкоматов, такой «подарок к отпуску» будет наверняка интересен тем, кто пользуется картой СКБ-банка. Важный нюанс: услуга предоставляется не всем клиентам автоматически, а только в рамках определенных пакетов услуг - поэтому подробности нужно обязательно уточнить в СКБ-банке до того, как вы решите снять деньги в банкомате «чужого» банка.

Наши советы

Как обезопасить свою карту?

В инструкции по безопасности использования банковских карт любого банка вы обязательно обнаружите множество совпадений. Среди них рекомендации типа: «вводите ПИН-код так, чтобы он не был виден окружающим»; «не храните карту и ПИН-код вместе и тем более не записывайте ПИН-код на самой «карточке» (а такие «умники» до сих пор встречаются!); «не снимайте наличные в безлюдных местах при минимальном освещении»; «всегда храните чеки, выданные в результате операции по карте»; «при оплате товаров и услуг не позволяйте уносить карту из поля вашего зрения»; «не платите картой в подозрительных местах»; «не подписывайте больше двух экземпляров чека» (если авторизация проводится без применения ПИН-кода) и так далее. Мы рекомендуем внимательно ознакомиться с подобными инструкциями и памятками и запомнить приводимые в них рекомендации. Они лишь на первый взгляд кажутся очевидными, на самом деле каждое правило основывается на богатом опыте использования банковских карт в разных странах мира.

Есть также несколько вещей, которые помогут каждому клиенту банка минимизировать риски и возможные последствия нештатных ситуаций с пластиковыми картами. Вот они:

1. Обязательно подключите услугу sms-информирования.

Сообщения о любом движении средств на карточном счете будут оперативно (в течение нескольких секунд после совершения операции) поступать на ваш мобильный телефон. Конечно, само по себе sms-информирование абсолютно никак не защищает от несанкционированных списаний. Дело здесь в другом: вы немедленно получаете необходимую информацию и можете контролировать корректность списаний и минимизировать убытки, блокировав карту в случае, если что-то пойдет не так. Время здесь играет действительно очень важную роль.

2. Обязательно имейте под рукой телефон «горячей линии» банка, выдавшего вам карту.

Просто потому, что почти любая нестандартная ситуация требует связи с банком. Конечно, нужный телефон указан на оборотной стороне «пластика», но это вас не спасет, если вы потеряли карту, если карта украдена или, скажем, «проглочена» банкоматом. Поэтому прямо сейчас возьмите в руки свой «пластик» и внесите телефон для связи с карточным центром банка в список контактов своего «мобильника».

3. Не храните на карте крупные суммы.

Лучше держать деньги на текущем счете, связанном с картой. Перебрасывать средства на этот счет и обратно на карту можно с помощью услуги интернет-банка (если такая операция предусмотрена вашим банком). Если ваша карта - категории Gold, Platinum или еще более высокого статуса (и, соответственно, крупные суммы на ней хранятся по определению), то ежедневные бытовые операции по ней лучше не совершать, чтобы не искушать мошенников, охотящихся именно за состоятельными клиентами. Для оплаты ежедневных покупок лучше завести более демократичную дополнительную карту, привязанную к вашему счету.

4. Ответственно рассчитывайтесь картой в интернете.

Для расчетов в интернете лучше завести отдельную карту - так называемую виртуальную. Ее можно получить как в «натуральном» виде - в виде стандартной банковской карты, так и в виртуальном: в этом случае вы будете иметь дело не с «пластиком», а с набором данных (номер карты, срок действия, секретный код), необходимых данных для проведения операции в интернете. Такой набор данных можно сгенерировать либо в интернет-банке либо в банкомате. Проводя операции в интернете (особенно - на новых для вас сайтах), внимательно читайте инструкции на экране компьютера, тщательно изучайте какую сумму и за что именно вы платите и отслеживайте операции / контролируйте списание через sms-сервис.

5. Рассмотрите возможность страхования средств, находящихся на карте, от их незаконного использования.

Некоторые банки предлагают подобные программы совместно со страховыми компаниями. Правда, сначала следует внимательно ознакомиться с перечнем покрываемых рисков. Вы можете выяснить, что этот перечень включает в себя далеко не все возможные ситуации. Также реальны существенные ограничения по выплатам.

6. Поинтересуйтесь в «своем» банке возможностью установления собственных лимитов операций по карте.

Речь идет о праве самостоятельно установить ежемесячные/еженедельные/ежедневные лимиты по оплате картой товаров и услуг и снятию наличных, а также о возможности оперативной корректировки этих лимитов. Некоторые банки предоставляют подобный сервис, в том числе в рамках системы интернет-банкинга. Это позволит вам, например, установить минимально допустимый лимит «на каждый день» и увеличить его в случае, если вы планируете крупную операцию по карте.

7. Уезжая в отпуск, сообщите об этом «своему» банку.

Если «ваш» банк готов принять от вас информацию о месте проведения вашего отпуска, то лучше поставить банк в известность о своих планах. Если банк будет знать, что с 27 мая по 5 июня вы находитесь в Египте, то он явно обратит внимание на параллельные операции по вашей карте в другой стране, где вы явно не можете находиться в этот момент (и как минимум поставит в известность вас, а как максимум заблокирует операции по карте).

8. Не разрешайте снимать копии с вашей карты и с вашего паспорта.

Некоторые отели «любят» копировать данные, которые для этого не предназначены. Не проявляйте беспечность и не разрешайте работникам отелей копировать одновременно обе стороны карты (включая секретный код) и ваши паспортные данные. Почему? Да потому что эти данные позволяют проводить любые операции без вашего участия. Если карта нужна для внесения депозита за дополнительные услуги отеля, то лучше оставить наличные. Если же «уговорить» отель не копировать вашу карту никак не получайте, то хотя бы закройте (например, заклейте пластырем) секретный код на полосе с подписью на обороте карты: отелю эта информация явно не предназначена. Секретный код - потому и секретный, что держать его надо в секрете.

Что делать в случае ЧП с вашим «пластиком», читайте в публикации «Спасите мою карту!» в номере журнала «Наши деньги. Екатеринбург» за май прошлого года - полный текст можно прочитать бесплатно на сайте журнала www.dengiekat.ru.

Комментарии

Ольга Вартеванян, начальник отдела продвижения услуг управления удаленных каналов обслуживания Уральского банка Сбербанка России

- Наш банк принимает через терминалы и банкоматы платежи в адрес более чем 600 предприятий, с которыми у нас заключены договоры, поэтому плата с клиентов-физических лиц не взимается. Мы стремимся, чтобы все востребованные клиентами получатели платежей были представлены не только в устройствах самообслуживания, но и в интернет-сервисе «Сбербанк Онл@йн» и в мобильном сервисе «Мобильный банк». Сейчас через «Сбербанк Онл@йн» можно совершать бесплатные платежи в адрес 200 организаций. Разумеется, клиенты имеют возможность проводить и свободные рублевые платежи. В этом случае комиссия составит 1% от оплачиваемой суммы, но не более 1 тыс. рублей.
«Сбербанк Онл@йн» становится доступнее благодаря нашей новой технологии - «Базовый продукт». Заключив договор, клиент может совершать переводы и платежи в «Сбербанк Онл@йн» со своих вкладов и банковских карт, погашать кредиты, пополнять брокерские счета, получать информацию об остатках на обезличенных металлических счетах без обращения в филиал Сбербанка.

Лайла Борундукова, начальник отдела розничных продаж филиала Транскапиталбанка в Екатеринбурге

- Транскапиталбанк традиционно уделяет большое внимание безопасности использования выпущенных для клиентов пластиковых карт. Один из самых простых и удобных способов личного контроля за финансовыми операциями по карте - подключение услуги SMS-информирования. Транскапиталбанк традиционно уделяет особое внимание защите персональных данных каждого клиента и его денежных средств, поэтому функционал нашего sms-сервиса - максимально широкий. Клиент оповещается обо всех действиях и операциях с его банковской картой.
Что касается ДБО, то уже сегодня клиенты Транскапиталбанка могут проводить через банкоматы основные бытовые платежи без комиссий - за коммунальные услуги, сотовую связь, интернет, телевидение, телефонию. Поскольку круг партнеров банка в этом сегменте постоянно увеличивается, перечень получателей платежей расширяется. С учетом наметившегося спроса банк приступил к внедрению современных версий интернет-банка и мобильного банка, которые будут выпущены на рынок в ближайшем будущем.

Татьяна Головач, директор департамента банковских карт СКБ-банка

- Наш интернет-банк носит название «Банк-на-диване». Мы постоянно расширяем его функционал, работаем над тем, чтобы система стала проще и доступнее для клиентов. Благодаря этому «Банк-на-диване» становится все более популярным. Кроме традиционных услуг в виде просмотра остатка по счетам и вкладам и получения выписки по ним, наш «Банк-на-диване» позволяет провести бытовые платежи по шаблонам, заранее подготовленным банком, сделать рублевый платеж по своим реквизитам и сохранить его в качестве личного шаблона, провести конвертацию валют. Как раз в мае мы планируем дополнить функционал нашей системы ДБО опцией «открытие счетов и вкладов». Коммунальные платежи, платежи за связь и интернет, открытые банком для оплаты через ДБО, наши клиенты осуществляют бесплатно. Для платежей личного характера установлена фиксированная комиссия - 30 рублей. Соответственно, чем больше сумма, тем выгоднее платеж.

Николай Соколов, начальник отдела прямых продаж филиала банка ВТБ24 в Екатеринбурге

- У клиентов ВТБ24 есть выбор: либо воспользоваться зоной банкоматов 7/24 (они работают семь дней в неделю круглосуточно), либо - интернет-банком, который у нас называется «Телебанк». Число клиентов «Телебанка» в прошлом году выросло на 60% и достигло 1 млн человек. Важно: банкоматы дают сегодня почти ту же свободу проведения операций, что и интернет-банк.
В марте мы начали массово делать персонифицированные предложения клиентам через банкоматы. После ввода ПИН-кода выбранный банком клиент видит на экране приветствие по имени, персональное, направленное именно ему предложение, а также возможность оставить контактные данные для быстрого оформления продукта или услуги. До конца 2011 года ВТБ24 запустит на Урале сервис геолокации банкоматов на базе Google Maps и Яндекс Карты. Сервис позволяет каждому клиенту в режиме онлайн находить ближайший банкомат, поддерживающий именно ту функцию, которая нужна клиенту. Сейчас эти сервисы уже доступны для жителей Москвы, Санкт-Петербурга и областей.

Ксения Власова, начальник отдела развития розничного бизнеса Банка24.ру

- Банк24.ру изначально строил работу так, чтобы клиенты могли проводить максимум операций без обращения в банковский офис. Наша позиция совпадает с потребностями клиентов, и мы помогаем им пользоваться картой по основному назначению - для оплаты товаров и услуг. Во-первых, у нас есть скорость: например, сразу после внесения клиентом денег через cash-in эти деньги оказываются на счете и ими можно расплатиться в магазине или провести операцию через интернет-банк; во-вторых, наряду с привычным интернет-банком и мобильным банком в Банке24.ру есть iPhone-банкинг и iPad-банкинг. В-третьих, так как наши клиенты активно общаются в социальных сетях, мы дали им возможность создавать шаблоны платежей для того, чтобы ими могли воспользоваться другие клиенты. Подводя итог, отмечу: спектр услуг, предоставляемых через интернет, постоянно растет, клиент может сделать практически все: начиная от просмотра операций по счетам до оформления заявки на кредит и изменения графика платежей в кредитном кабинете.

Дмитрий Поночевный, начальник управления розничного бизнеса Уралприватбанка

- Обновленная версия нашего интернет-банка - у нас он называется Мобибанк - предоставляет клиентам возможность получать информацию не только об остатках на всех счетах, не только об истории операций по всем этим счетам, но и проводить платежи в режиме реального времени. Внутрибанковские переводы денежных средств у нас бесплатные, комиссия за внешние платежи составляет 15 рублей. Подчеркну: не от 15 рублей, а именно 15 рублей. Есть возможность оформить вклад, подать заявку на кредит.
Если говорить о плюсах регионального банка, то они очевидны. В отличие от федеральных банков, где даже в огромном перечне получателей платежей может не оказаться нужной организации, наши клиенты смогут провести платежи в адрес любого местного поставщика услуг, даже если это небольшое ТСЖ. Нам важно, чтобы клиент или группа клиентов могли создавать свои шаблоны платежей - как местный банк, изначально максимально близкий к своим клиентам, мы можем позволить себе индивидуальную настройку под клиента.