Макс
Осенью в России начинается масштабное использование цифрового рубля. Поговорили о том, как изменится жизнь обычных россиян после появления цифровой национальной валюты с президентом банка УБРиР Алексеем Долговым.
Алексей Долгов, президент УБРиР. Фото предоставлено банком.
– 1 сентября стартует массовый запуск цифрового рубля. Давайте разложим по полочкам, что значит «массовый запуск» для обычного человека?
– Согласно закону, с 1 сентября 2026 года крупнейшие банки (те, которые признаны регулятором значимыми на рынке платежных услуг) обязаны обеспечить своим клиентам возможность проводить операции в цифровых рублях – открывать счета, делать переводы, совершать покупки и прочие операции. В этот же срок должны дать возможность оплаты покупок цифровыми рублями и крупные торговые компании, имеющие выручку от 120 млн рублей в год.
От редакции:
В списке банков, значимых на рынке платежных услуг 22 кредитные организации. В него входят все крупные банки, в частности, Сбер, ВТБ, Альфа–Банк, Т–Банк, Газпромбанк, ПСБ. Банки маркетплейсов представлены частично: в список вошел ОЗОН Банк, а Вайлдберриз Банк — нет. Также в списке практически нет региональных банков. Важно не путать этот реестр со списком системно–значимых банков, это другое.Среди торговых компаний, которые обязаны будут обеспечить прием цифровых рублей уже этой осенью окажутся все крупные торговые сети вроде «Магнита», «Пятерочки», «Монетки». К примеру, Газпромбанк и «Магнит» уже договорились о внедрении цифрового рубля.
– Будут ли начислять социальные выплаты (стипендии, пенсии, налоговые вычеты) в цифровых рублях?
– Технически такая возможность существует и предполагаем, что государственные органы будут активно предлагать получателям различных соцвыплат пользоваться такой опцией. Важно помнить, что использование цифрового рубля – это абсолютно добровольная история. Так же, как сейчас каждый сам выбирает, расплачиваться картой или наличными и в какой форме получать зарплату и иные выплаты. Вопрос только в удобстве для конкретного клиента.
– Возможность открыть счет в цифровых рублях появится в мобильных приложениях банков? Сразу у всех?
– Распространение цифрового рубля будет проходить поэтапно. Как уже отметил, с 1 сентября этого года возможность проводить операции с цифровыми рублями должны предоставить своим клиентам наиболее крупные кредитные организации и торговые точки. На следующем этапе, с 1 сентября 2027 года, такое обязательство возникает для всех банков с универсальной лицензией и магазинов с выручкой от 30 млн рублей. Для всех остальных банков и торговых предприятий срок запуска цифрового рубля установлен через 2 года – с сентября 2028-го. При этом никто не мешает каждому конкретному банку или торговой сети идти с опережением графика. Например, по формальным критериям УБРиР не обязан запускать цифровой рубль именно с 1 сентября нынешнего года. Тем не менее, мы посчитали, что эта опция будет важна для определенной части наших клиентов, и решили войти уже в первую волну использования цифрового рубля. Конечно, это потребовало серьезных усилий от команды, вложений в ИТ–составляющую. Но мы уверены, что это правильный путь, и наши клиенты смогут проводить операции с цифровым рублем.
– Зачем вообще нужен цифровой рубль? Что с ним можно будет делать?
– Я бы сказал, что цифровая национальная валюта — это новая, «продвинутая» форма денег, которая будет действовать дополнительно к наличным и безналичным форматам. Ее также можно будет использовать для любых платежей, расчетов и покупок.
– ЦБ не раз отмечал, что цифровой рубль создан исключительно для расчетов. Выходит, никаких процентов на остаток и кэшбэка? Тогда в чем выгода?
– Все верно, процентный доход на остаток средств на счете цифрового рубля не начисляется. Смысл нового платежного средства не столько в выгоде в плане получения дополнительного дохода, а скорее в удобстве использования и контроле за движением бюджетных средств, снижении издержек на проведение платежей.
Для частного клиента важно то, что доступ к цифровому рублю он может получать через приложение любого банка, который работает с платформой. То есть, снижается зависимость пользователя от одного конкретного банка. Кроме того, в концепцию проекта заложена возможность проведения расчетов в цифровых рублях офлайн. Пока эта опция в стадии проработки, но тема выглядит крайне интересной, особенно на фоне периодических ограничений действия мобильного интернета.
– Как устроен цифровой рубль и как им пользоваться?
– Цифровой рубль имеет форму уникального кода, который хранится на счете, открытом на платформе Банка России. Передача цифрового рубля будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного счёта в цифровых рублях на другой. Важно понимать, что на платформе цифрового рубля реализуется двухуровневая схема: взаимодействие пользователей с платформой цифрового рубля осуществляется через участников рынка, а не напрямую с оператором платформы.
Оператором платформы является Банк России. Он устанавливает правила, стандарты и тарифы на операции с цифровыми рублями. Граждане и бизнес смогут получать доступ к счету цифрового рубля через любой банк, являющийся участником платформы. Такой подход дает пользователям возможность распоряжаться своими средствами на цифровом счете через привычные для них каналы взаимодействия – мобильные приложения и системы дистанционного банковского обслуживания.
От редакции:
Если объяснить проще и короче, то цифровые рубли выпускает и хранит у себя ЦБ. Но управлять своими цифровыми рублями вы можете только через мобильное приложение банка из списка ЦБ (а в перспективе двух лет – вообще любого банка).
– Как это будет выглядеть на практике?
– Клиент через приложение коммерческого банка открывает счёт в цифровых рублях на платформе Банка России. В дальнейшем он может видеть остаток средств на этом счете и пользоваться им через приложение любого банка, подключенного к платформе. Коммерческие банки не распоряжаются цифровыми рублями клиентов, а только предоставляют доступ к ним через мобильное приложение и каналы дистанционного банковского обслуживания. Открыть себе несколько счетов в цифровых рублях не получится, у одного человека или одной организации он может быть только один.
– Будут ли лимиты на переводы в цифровых рублях?
– Да, для физлиц будет действовать лимит в 300 тысяч рублей ежемесячно на перевод средств из безналичного формата в цифровой. При этом на переводы самих цифровых рублей никаких ограничений по объему нет. Важно только, чтобы у получателя тоже был открыт электронный счёт на платформе Банка России.
– Будут ли комиссии за переводы и платежи в цифровых рублях?
– Для физлиц все операции с цифровым рублем будут бесплатными. Это принципиальная позиция регулятора, обозначенная еще на старте проекта. Комиссии для юридических лиц, установленные Банком России, существуют, но они достаточно приемлемы по размеру – по нашим оценкам, выгоднее, чем при платежах через СБП или стандартном эквайринге. Такие комиссии платит продавец при приеме платежей от населения, перечислений от других компаний или предпринимателей, массовых выплатах по зарплатным реестрам. Перевод цифровых рублей от юрлица физлицу осуществляется бесплатно. Важно, что до конца 2026 года действует льготный период для бизнеса – в это время никакие комиссии при операциях с цифровым рублем взиматься не будут.
От редакции:
Платить цифровыми рублями никто заставлять не будет – это добровольно. Но для бизнеса принимать платежи в цифровой валюте будет выгоднее, чем по СБП или безналу. Вероятно, на кассе будут чаще предлагать расплатиться именно цифровыми рублями, как сейчас просят оплатить по куар-коду СБП.
– Чем цифровой рубль выгоден государству и бизнесу?
– Цифровой рубль вообще по своему смыслу выходит за рамки простого платежного инструмента и открывает возможности для многих процессов в экономике. Его использование способно повысить скорость, прозрачность и безопасность многих финансовых операций. Потенциал цифрового рубля может быть широко применим для сделок между юрлицами, например, в перспективе за счет использования смарт-контрактов.
Что такое смарт-контракт? По сути – это набор правил, встроенный в платформу цифрового рубля, который автоматически выполняет переводы денежных средств между пользователями при соблюдении заранее заданных параметров – условий сделки. Смарт-контракты исполняют условия сделки в точном соответствии с согласованной всеми сторонами логикой и заложенными в код параметрами. Все правила и условия могут быть определены смарт-контрактом, что позволяет заранее «программировать» взаимоотношения между контрагентами, исключая возможное неисполнение обязательств любой стороной.
Использование цифрового рубля в бюджетном процессе способно обеспечить высокую прозрачность транзакций, что позволяет снизить риски злоупотреблений, а также упрощает аудит и контроль.
Автоматизация процедур выплаты гражданам и бизнесу из средств бюджета поможет уменьшить административные затраты на их выполнение за счет сокращения объема ручной работы и исключения посредников.
Платформа цифрового рубля может быть интегрирована с другими государственными системами и платформами, что поспособствует упрощению взаимодействия и улучшению межведомственной координации при выплатах.
– Мне позвонили из «ЦБ» и сказали, что для безопасности нужно перевести мои деньги в цифровые: «Сейчас пришлем вам код, вы продиктуйте, а мы кошелек откроем». Это мошенники? Цифровой рубль это вообще безопасно?
– Безопасность расчетов – один из ключевых факторов, который стал драйвером продвижения цифрового рубля. Платформа защищена по самым высоким стандартам, которые предъявляются к объектам критической инфраструктуры. При этом: не устанем повторять, что для борьбы с мошенниками критически важны не только развитая инфраструктура безопасности и работа правоохранительной системы, но и финансовая грамотность каждого конкретного клиента. Просто не передавайте преступникам никаких конфиденциальных данных и свои мобильные устройства – это будет работать хоть с цифровым рублем, хоть с безналичным.
От редакции:
Будьте внимательны. Представители Центрального банка никогда не звонят с предложением перевести деньги на «безопасный счет» и тем более назвать коды из смс.
