На сентябрьском заседании Центробанк снизил ключевую ставку до 17%. Вслед за этим решением регулятора и банки корректируют свои ставки по рыночным кредитам для физлиц, доступнее становится и рефинансирование. Спросили экспертов о том, когда настанет самый удачный момент для того, чтобы перекредитоваться на более выгодных условиях.
Тренд на снижение задан
С момента последнего заседания ЦБ по ключевой ставке прошло уже три недели. За это время, как минимум, пять банков сообщили о снижении ставок по своим розничным продуктам. Среди них есть и крупнейшие игроки рынка, например, Сбер и ВТБ. Эксперты отмечают, что тренд задан, однако кардинального изменения ситуации в ближайшее время не произойдет. «Центральный Банк снижает ставку очень плавно и в этот раз всего на 1%, несмотря на более позитивные ожидания рынка. В нынешних обстоятельствах не стоит ждать серьезного и быстрого снижения ставок по кредитам. Но при этом все банки идут вслед за ключевой ставкой и постепенно улучшают условия, в том числе и по рефинансированию», — отмечает директор по развитию бизнеса Банка Синара Алексей Луценко.
В Т-Банке считают, что откладывать в долгий ящик вопрос рефинансирования не стоит, даже несмотря на то, что стоимость кредита еще далека от минимальной. «Решение по кредиту зависит не только от политики ЦБ, но и от других факторов: доходов клиента, кредитной истории, готовности банков выдавать новые кредиты. Поэтому лучше уже сейчас подать заявку и посмотреть, какие предложения реально будут одобрены именно для вас, а затем сравнить их со своими текущими условиями. В ближайший месяц рынок всё равно будет подстраиваться под новые ставки, и важно не упустить подходящий момент», — говорят эксперты банка.
Пять случаев, когда стоит подумать о рефинансировании
Рефинансирование может быть актуально не только для того, чтобы заменить дорогой кредит на более доступный. Есть также ряд жизненных ситуаций, в которых этот инструмент может помочь:
Когда есть несколько кредитов в разных банках, с разными ставками и разными сроками платежа. Даже если рефинансирование не позволит выиграть на ставке, оно может упростить жизнь заемщику.
Когда взял кредит на пике высоких ставок. В этом случае нужно просчитать, позволит ли разница в ставках получить ощутимую выгоду.
Когда нуждаешься в дополнительной сумме. Можно не просто взять новый кредит, а выбрать рефинансирование: перекрыть старый кредит и получить деньги сверху.
Когда необходимо снизить ежемесячный платеж. Рефинансирование кредита позволяет сделать это за счет увеличения срока выплаты. Сэкономить тут вряд ли получится, но размер регулярных выплат будет меньше и справляться с такой кредитной нагрузкой будет легче.
Когда взял займ в МФО под очень высокий процент. При хорошей кредитной истории можно закрыть этот дорогой займ с помощью банковского кредита с более низкой ставкой и прозрачными условиями.
При какой разнице в ставках выгодно рефинансирование?
Если у вас несколько кредитов и кредитных карт с открытым лимитом, имеет смысл с помощью рефинансирования объединить их в один. Здесь выгода обычно наступает при разнице примерно в 2–3 процентных пункта. Если же кредит только один, рефинансирование стоит рассматривать, когда разница в ставках больше 3–4 пунктов, а долг еще достаточно крупный, считают в Т-Банке.
Директор по развитию бизнеса Банка Синара Алексей Луценко также говорит о том, что рефинансирование становится целесообразным при разнице в ставках более 2-3 процентных пунктов.
Схожего мнения придерживается и руководитель Урало-Сибирского Макрорегиона банка Уралсиб Наталья Голубева. По ее мнению, пересматривать долгосрочные кредиты имеет смысл, если разница между новой и текущей ставками составит 2,8 % и более. А при разнице в процентах менее 2%, а также если клиент уже выплатил большую часть долга, рефинансирование не имеет особого экономического смысла.
Для более точных самостоятельных расчетов Наталья Голубева приводит конкретную формулу: «Вычтите из изначальной суммы переплаты по старому кредиту сумму выплаченных процентов и сравните с итоговой суммой переплаты в новых условиях. Не забудьте обратить внимание на наличие или отсутствие страхования. Если итоговая экономия окажется больше всех затрат, рефинансирование имеет смысл уже сейчас».
Отметим также, что при аннуитетном платеже большую часть процентов клиент платит в начале срока кредита, поэтому рефинансировать кредит имеет смысл, если клиент оформил его сравнительно недавно.
Для каких видов кредитов рефинансирование актуально уже сейчас?
Несмотря на то, что среднерыночный уровень ставок по розничным кредитам вне госпрограмм остается довольно высоким, в некоторых сегментах текущее снижение уже позволяет получить ощутимую выгоду на рефинансировании. Прежде всего, это касается автокредитования, уверена заместитель руководителя Абсолют Банка в Екатеринбурге Ирина Бормотова. Ипотечникам же, скорее всего, придется подождать более благоприятных условий.
«Если говорить про рефинансирование, то по автокредитам оно уже возможно. Разница в ставках 7-8% между изначальным автокредитом и новым уже является достаточной для выгоды при рефинансировании. Кроме того, по автокредитам в 2025 году шли достаточно активные выдачи, поэтому потенциальная клиентская «база» для рефинансирования есть. А вот по ипотечным кредитам в целом по рынку ставки снижались не так сильно и по-прежнему до сих пор являются скорее «заградительными». Основная доля ипотечных сделок – в пределах 80-95% — в 2025 году приходилась на льготную программу «Семейная ипотека» со ставкой до 6% годовых. Поэтому до конца 2025 года будет более актуально рефинансирование не ипотеки, а автокредитов, а также потребительских кредитов со сроком выплаты более 3 лет», — говорит Ирина Бормотова.
В целом, спрос на рефинансирование и его актуальность будут расти прямо пропорционально снижению ключевой ставки. Следующее заседание регулятора по этому вопросу назначено на 24 октября.
