Развитие рынка платежей в России — словно остросюжетный блокбастер. Тут и непреодолимые препятствия в виде санкций, отключения международных систем и сервисов, и новые, казавшиеся когда-то фантастикой технологии, и глобальные планы государства по цифровизации. К чему в итоге мы придем, каковы перспективы новых методов платежей и цифровой валюты? Обсуждаем с директором по инновациям Банка Синара Виталием Копысовым.
— Одно из последних новшеств в сфере финтеха — бесконтактная оплата по блютус. НСПК презентовала технологию «Волна» на ПМЭФ. Сбер недавно запустил «Вжух!», а вслед за ними Т-Банк сообщил о запуске бесконтактной оплаты для владельцев iPhone. Со стороны потребителя кажется, что все сосредоточены на создании альтернативы Apple Pay. Действительно ли это так?
— Безусловно, интерес к этой теме есть. Но давайте для начала разберемся в том, о чем говорим. С технической точки зрения и «Волна», и «Вжух!» используют блютус, но при этом имеют одно принципиальное отличие.
«Волна» — это универсальное решение, позволяющее любому банку подключиться к сервису и дать возможность своим клиентам оплачивать покупки с помощью телефона на платформе IOS Apple.
А «Вжух!» стартовал исключительно у Сбербанка как внутренний корпоративный продукт для клиентов. Пока он работает только на сберовских терминалах, и только у тех клиентов, кто успел поставить приложение нового образца. Хотя Сбер и заявил, что технология открыта для других игроков. Сейчас к процессу подключился Т-Банк, в котором стала доступна оплата айфоном, но также только на сберовских терминалах. Скорее всего, эта история распространится на весь консорциум: Сбер, Т-Банк и Альфа-Банк. Тогда покрытие будет больше, но это все равно останется частным корпоративным решением.
— Ждать ли нам запуска подобных решений от других банков?
— Не думаю, что для основной массы игроков это главная тема сейчас. Apple Pay недоступен в нашей стране с 2022 года. За три года люди привыкли и научились использовать альтернативные способы платежей. У кого-то платёжный токен от МТС Банка, в который можно «зашить» сразу пять карт разных банков. У кого-то платежный стикер. Кто-то использует платежное приложение своего банка: Sber Pay, Alfa Pay… Сейчас этот вопрос больше не стоит так остро, как в 2022 году.
— «Волна» от НСПК была анонсирована достаточно давно. Почему она до сих пор не запущена?
— Сама по себе «Волна» работает уже с прошлого года. Технология прошла тестирование на самих устройствах, в терминалах она работает. Но нет самого главного — токена карты для возможности совершить оплату. Для масштабирования возможности оплаты нужно встраивать решение токенизации в мобильное приложение банков-эмитентов и публиковать его для клиентов на платформе IOS Apple. Вопрос в том, смогут ли его загрузить в AppStore, как быстро его оттуда будут удалять.
— Получается, что основная загвоздка сейчас скорее политическая и заключается в том, что нет возможности выпустить приложение для App Store? И не очень понятно, готовы ли вообще НСПК включиться в эту гонку, когда постоянно необходимо обновлять и выкладывать приложение в магазин Apple?
— Да. Даже у Сбера, в котором заработал «Вжух!», сейчас проблема в том, чтобы быстро оповестить всех клиентов о новом приложении. Если в нем есть какие-то проблемы, то его уже просто не поправить, нужно выкатить новое приложение и пройти этот круг заново: у нас новая версия, скорее скачивайте, пока не удалили.
Довольно стрессовая история для банка и для клиента. Конечно, всем тем, кто не успел поставить обновление на телефон сам, обещают установить приложение в офисе банка. Но много ли таких людей, кто ради этого пойдет в банк?
— Если когда-то санкции будут сняты и к нам вернется возможность оплачивать покупки с помощью Apple Pay, насколько эта технология будет востребованной? Инвестиции в разработку оплаты по блютус — они вдолгую или актуальны лишь в период, когда международные платежные сервисы недоступны?
— И «Волна», и «Вжух!» — это все-таки технологии замещающие. Если произойдет возврат в Россию международных платёжных систем, новые сервисы окажутся невостребованными. Люди быстро вернутся к привычному универсальному способу платежей, который не зависит от приложения конкретного банка.
Но даже сейчас, в условиях, когда не работают Apple Pay и Google Pay, в масштабное развитие и распространение «Вжух!» или «Волны» лично я не верю. Пока удобство, которое есть в ранее созданных решениях, превалирует. Человек ленивый. Зачем мне отказываться от того, что итак прекрасно работает? Сегодня люди скорее будут платить тем, чем уже привыкли на смартфонах Apple — по СБП или стикером, чем изучать новый способ платежа через блютус. Сейчас не 2022, а уже 2025 год.
— Зачем тогда банкам это нужно?
— Банки работают над подобными технологиями не только ради того, чтобы дать альтернативу Apple Pay. Есть и другой мотив — удержать клиента. Если человек платит с помощью «Вжух!», он использует приложение Сбера и платит картой Сбера. Люди привыкают и становятся постоянными пользователями одного банка.
В случае с равноудаленными универсальными рыночными решениями вроде единого куар (УНИ QR) или «Волны», у человека при каждой транзакции остается право выбора: каким способом и картой какого банка рассчитываться. Тут уже банкам сложнее конкурировать, потому что в этот момент человек вспоминает, а кто из банков предложил ему лучшие условия и выбирает оплату именно платёжным методом этого банка.
— Запуска каких новых технологий в сфере финтеха вы ждете в ближайшее время?
— Я жду, что начнется взаимное признание QR-технологий разных стран. Это позволит нам, например, платить в Китае картами российских банков по WeChat, а туристам из Китая совершать покупки в России по универсальному QR. Куайринг активно развивается не только в нашей стране, эта тенденция характерна для всего мира. Армения, Азербайджан, Кыргызстан, Казахстан, Таиланд, Китай — это небольшой список тех стран, где уже введен или планируется ввод универсального метода платежного QR. Следующий шаг — сделать возможным межстрановые расчеты с помощью этой технологии.
— Одно из самых ожидаемых новшеств в финансовой сфере в России — цифровой рубль. Однако дата его массового запуска постоянно откладывается. Последняя озвученная точка отсчета — 1 сентября 2026 года. Расскажите, какова сейчас готовность банков и торговой инфраструктуры?
— Все даты, которые называли до этого, не имели никакого значения, поскольку не были прописаны в законе. Это было лишь предложения от Центрального банка. А вот последняя дата запуска уже обозначена в законе, принятом Госдумой в июле 2025 года. Реальны ли эти сроки? Более чем!
В ближайшее время мы увидим, как основные игроки будут постепенно внедрять у себя сервисы для цифрового рубля. Но тут важно понимать, что даже при готовности торговой инфраструктуры и банков, не случится какой-то молниеносной революции. Цифровой рубль — это расчетная денежная единица. Он не может появиться у человека из ниоткуда. В первую очередь, с помощью цифровых рублей будет рассчитываться государство, например, по госконтрактам или с бюджетниками и получателями социальных выплат. То есть цифровой рубль и его распространение на данном этапе зависит не только и не столько от банков, сколько от государства.
Ожидать, что, например, бизнес вдруг сам перейдет сразу на расчеты в цифровых рублях и обменяет для этого безналичные рубли на цифровые — странно. Но когда они получат эти деньги от государства или от контрагентов, вот тогда — да, они смогут пускать цифровую валюту в оборот. Кроме того, важным элементом развития могут стать ВЭД-расчеты в цифровых рублях. Клиенты-нерезиденты тоже смогут иметь цифровые счета в цифровых рублях, а цифровой рубль — это обязательство государства. Это очень надежная расчетная валюта.
— Какие факторы могут стать драйверами развития цифрового рубля?
— В моем понимании, есть два ключевых преимущества, которые сыграют на пользу цифровому рублю и позволят ему занять место в наших умах и кошельках. Первое — это появление платформ для создания смарт-контрактов, которые помогут бизнесу автоматизировать процессы и сократить расходы. Бизнес это понимает и ждет.
А для обычного населения — это возможность рассчитываться с помощью цифрового рубля в офлайне. Как сейчас устроены безналичные платежи? Каждый терминал должен иметь доступ к интернету, а если нет интернета — нет безналичных платежей. Но наша страна огромная, и есть места, где доступа к сети до сих пор нет. Появляется возможность, грубо говоря, не тянуть интернет в каждую деревню.
— Насколько сложным переход на прием цифровых рублей будет для торговли?
— Основная задача в том, чтобы были готовы банки, остальное — дело техники. Чтобы цифровые рубли стали принимать в магазинах, важно обеспечить всего лишь два момента: возможность открыть счет в цифровых рублях — раз, и интегрировать в эквайринг функцию оплаты с помощью универсального QR — два.
— Для бизнеса это будет сопряжено с дополнительными затратами?
— Я не вижу никаких больших дополнительных затрат денег и времени для бизнеса. Расскажу на примере нашего банка: в августе прошлого года мы перевели все свои торговые точки на универсальный QR, это заняло минут 10. Все!
Как только предприятие откроет счет в цифровых рублях и настроит свои ТСП в НСПК, то при оплате через универсальный QR у клиента будет всплывать эта дополнительная кнопка «цифровой рубль».
— Встанет ли вопрос по обслуживанию счетов в цифровых рублях: счет за РКО увеличится вдвое?
— Нет, ведение счета в цифровых рублях для бизнеса бесплатное. Есть только комиссия за проведение операций оплат товаров и услуг — 0,3% за транзакцию. Но это даже дешевле, чем текущая комиссия за платежи по СБП (от 0,4%). При этом, комиссия за платежи в цифровых рублях делится между банком эмитента (0,1), банком-эквайером (0,15) и ЦБ (0,05). Выходит, что для магазина платежи в цифровых рублях ещё выгоднее, для банков проведения оплаты товаров и услуг в цифровых рублях тоже приносят доход. Но, конечно, в первую очередь выигрывает бизнес и, надеюсь, их клиенты.
— Заинтересованы все, кроме простых людей. Для них, наверное, должны быть запущены какие-то программы лояльности, чтобы стимулировать интерес к цифровым рублям?
— Все говорят, что программ лояльности не будет. Я же, напротив, уверен в обратном. Как уже сказал, бизнес и банки сами заинтересованы в этом.
Во многом история запуска цифрового рубля похожа на историю внедрения СБП. Вспомните 2018-2019 года, когда все только начиналось. Кто тогда об этом знал? Все говорили: «Зачем это надо? У нас есть банковские карты». Сейчас единицы не пользуются СБП. Этот способ платежей и расчетов прочно вошел в нашу ежедневную жизнь за счет своей простоты в использовании. Цифровому рублю тоже нужны будут какие-то уникальные сервисы. Как только преимущества появятся, люди станут его использовать. К примеру, это могут стать смарт-контракты в форме как сейчас работают подписки на оплату товаров и услуг конкретного магазина.
— Давайте про сам процесс поговорим. Как он будет выглядеть? Обычным людям будет просто платить цифровым рублем?
— Тут тоже, на мой взгляд, не должно быть каких-то сложностей. При сканировании универсально QR человек на экране своего смартфона увидит возможные варианты оплаты: сверху будут высвечиваться два последних метода платежа, чем он платил в прошлый раз, а ниже будут кнопки СБП и цифровой рубль. Пара кликов и оплата завершена. Эта модель, на мой взгляд, формирует здоровую конкуренцию, когда именно человек решает, чем ему удобнее и выгоднее платить.
Это чем-то похоже на физический кошелек: каждый раз мы его достаем и выбираем, какой картой платить в данный конкретный момент. Сейчас зачастую приоритетный метод платежа навязывается эквайером, вы видите в терминале «Платите улыбкой», «Вжух! Платите айфоном». Это должно уйти в прошлое, и сам клиент на своём устройстве совершит выбор платежного метода.
— Когда и как, на ваш взгляд, произойдет привыкание к цифровому рублю?
— Ключевой момент, о котором сегодня говорят в правительстве, это то, что не будет никакого насаждения цифрового рубля. Не случится так, что с 1 сентября 2026 года (или с любой другой даты) все бюджетники начнут получать зарплату цифровыми рублями. Первое время это будет восприниматься как некое новшество, эксклюзив. Прогрессивные люди, особенно студенты, мне кажется, будут тестировать эту технологию с большим интересом. Будут проводить тест-драйвы и публиковать в пабликах. Всегда будут люди, которые захотят попробовать. Но их не будет много. В массовом порядке это будет касаться, скорее, социальных выплат. Например, при подаче заявления на возврат подоходного налога, возможно, будут предлагать выплаты в цифровых рублях.
В целом, в перспективе ближайших 5-10 лет мы все к этому привыкнем, для кого-то цифровой рубль станет обычным средством платежа еще раньше — через 3-4 года. Уверен, что наши внуки уже с недоумением будут спрашивать: «а что, раньше цифровых рублей не было?», также как нынешние дети не представляют себе жизнь без сотовых телефонов и пластиковых карт.
В вопросе развития цифровой национальной валюты Россия идет нога в ногу со многими другими странами. Это еще один эволюционный шаг к новой мировой финансовой системе.
— Есть ощущение, что кроме технической готовности к запуску, очень важно в течение этого года проводить и некую PR-кампанию по продвижению нового способа платежа, чтобы он не вызывал опасения и отторжения у людей. Согласны ли вы с этим? Планируется ли работа в этом направлении?
— PR-кампания по продвижению Цифрового рубля необходима как на стороне государственных органов и регулятора, так и на стороне банковского сообщества. Особая роль, конечно, будет отводиться тем банкам, которые первыми подключают сервисы цифрового рубля. Необходимо проводить работу по разъяснению безопасности платежей цифровым рублём, обо всех преимуществах, которые дает цифровой рубль. Мы пока так далеко не планируем, но, если появятся программы лояльности в цифровых рублях, можем присоединиться.
— Есть ли в этой новой картине мира с цифровыми валютами, мобильными платежами и трансграничными платежными платформами место для обычного пластика? Продолжат ли банковские карты жить как продукт и средство платежа?
— Я не верю, что пластиковые карты когда-либо еще будут доминировать, как средство платежа. Карта как пластик будет постепенно уходить из нашей жизни. А вот цифровая карта, как токен, будет и должна существовать. Сегодня есть много возможностей токенизировать карту. Привычный нам способ — с помощью Apple и Google Pay, он сейчас недоступен. Но есть и другие решения. Китайские платформы задумываются об этом. В частности, есть новости о том, что Huawei должен стать такой объединяющей платформой.
Мир меняется, платежный бизнес развивается, мы обратно уже точно не вернемся. Каким будет этот новый платежный мир, можно только догадываться. Но я точно могу сказать, что массово войдет в нашу жизнь только то, что удобно клиенту. Люди не привыкли терпеть неудобства и просто не принимают технологии, которые не отвечают их запросам. Так что глобально мир платежей будет двигаться к комфорту, скорости и удобству.
Фото спикера предоставлены банком.
