Российская национальная валюта - российский рубль, существует в двух формах - наличной и безналичной. В 2023 году идея нашего Центрального банка о создании цифровой формы рубля становится все более реальной. Это вызывает в обществе массу вопросов и непониманий. Давайте разбираться вместе.
Что такое цифровой рубль?
Наша страна - в лидерах вместе со Швецией и Китаем, которые также запускают свои цифровые валюты. Однако наш ЦБ начал проект в 2021 году и планомерно реализует его по графику.
11 июля 2023 года Государственная Дума приняла закон о цифровом рубле. В законе определили статус цифрового рубля, утвердили тарифы по операциям и сроки по ним.
Цифровой рубль - это третья цифровая форма российской национальной валюты, которая выпускается Банком России и является его обязательством. В отличие от криптовалют, у которых нет единого эмитента, и они не являются чьим-то обязательством.
В отличие от безналичной формы рублей, которые являются записями по вашему счету в конкретном банке, цифровые рубли будут храниться на платформе Банка России. И получить к ним доступ мы сможем через наше мобильное приложение или интернет-банк той финансовой организации, в которой у нас открыты безналичные счета.
Зачем ЦБ реализует этот проект, если очевидной потребности для граждан вроде как нет?
С точки зрения ЦБ к плюсам цифрового рубля относятся:
- быстрые и безопасные платежи для граждан и бизнеса круглосуточно, 24/7, с комиссиями ниже, чем в СБП
- расчеты онлайн и офлайн (это пока в проекте, сейчас такой возможности нет)
- на платформе цифрового рубля можно заключать смарт-контракты. Они позволяют сделать некоторые сделки более безопасными. Например, сделки с недвижимостью. А комиссии будут ниже, чем по аккредитиву
- государство сможет улучшить контроль за расходованием бюджетных денег
- с помощью цифрового рубля трансграничные переводы (зарубеж) станут в принципе возможными (с некоторыми странами), более быстрыми и дешевыми.
В широкий оборот цифровой рубль планируют выпустить после 2025 года. В августе Центральный Банк начал пилотное тестирование обращения цифрового рубля с 13 банками (среди них АЛЬФА-БАНК, ДОМ.РФ, ВТБ, Газпромбанк, МТС-Банк и пр.) и их клиентами. Тестируют простые операции, типа открытия и закрытия цифрового кошелька на платформе ЦБ, его пополнение, переводы между гражданами, оплата товаров и услуг по QR-коду и возврат средств за покупки. Расплатиться участники пилота могут в 30 торговых точках в 11 городах страны. В 2024 году планируется протестировать оплату по динамическому QR-коду и переводы между юридическими лицами, а также распространить пилот на другие банки и компании.
Самое позитивное, что платежи и переводы в цифровом рубле будут для граждан бесплатными. Для бизнеса - 0,3% от суммы, но не менее 1500 руб., между юридическими лицами - 15 рублей за операцию, для компаний ЖКХ - 0,2%, но не более 10 рублей. Эти тарифы будут действовать с 2025 года. До этого времени ВСЕ операции будут бесплатными.
Чтобы нам с вами начать пользоваться цифровым рублем, нужно открыть цифровой кошелек (счет цифрового рубля) на платформе Центрального Банка. Доступ к нему возможен через любое мобильное приложение банка или интернет-банк, где у вас есть счет.
На перевод денег со своего безналичного счета будет лимит - не более 300 000 рублей в месяц. На прием платежей лимита не будет. Также как не будет лимитов на перевод с цифрового кошелька на безналичный счет. Как и комиссии за эту операцию.
Например: клиент перевел в цифровой кошелек с безналичного счёта 300 000 рублей. Он сможет превратить в безналичную или наличную форму также 300 000 рублей или оплатить товары или услуги другому лицу. Но если в этом же месяце клиенту перевели еще 100 000 цифровых рублей, то он сможет воспользоваться уже 400 000 цифровыми рублями.
Какие особенности есть у цифрового рубля:
- У гражданина будет только один цифровой кошелек
- Кэшбек (возврат с покупок) на операции с цифровым рублем начисляться не будет
- Цифровой рубль не является средством сбережения. Проценты на деньги в цифровых рублях не будут начисляться
- В цифровом рубле нельзя получить кредит, так как это средство исключительно платежей и переводов
- Никаких дополнительных приложений или сайтов использовать не нужно
- Обналичить цифровой рубль можно. Но сначала необходимо превратить его в безналичный и зачислить на свой текущий счет или счет карты
- У цифрового рубля есть свой определенный логотип. С его помощью клиент найдет свой цифровой кошелек в мобильном приложении своего банка
Самые главные вопросы у нас к цифровому рублю:
1. Цифровой рубль легко украсть.
Цифровой рубль считается более безопасным средством платежей, так как ЦБ имеет более серьезную защиту своих ресурсов, чем другие финансовые институты. Сохранность ваших цифровых денег обеспечивает и гарантирует Банк России. Но это не значит, что телефонные мошенники не смогут путем обмана выудить у вас ваши деньги с вашего согласия, в том числе. Так что будьте бдительны.
2. Выпуск цифровых рублей ускорит инфляцию.
Не ускорит, так как цифровые рубли не будут выпускаться сверх необходимого количества денег в обращении. А будут выпускаться вместо некоторого количества наличных или безналичных, заменяя либо ту, либо другую.
3. Курс цифрового рубля будет искусственным или нестабильным.
Это также не так, потому что курс рубля к другим иностранным валютам формируется в зависимости от определенных механизмов, которые не зависят от формы рубля.
4. У цифрового рубля есть срок годности. Через какое-то время неиспользования он сгорит.
Нет, это не так. У цифрового рубля, как и у безналичного нет срока годности.
5. Как будут разрешаться споры и разногласия при расчетах цифровым рублем?
В Центральном Банке будет создано операционное подразделение. Оно будет обрабатывать операции, мониторить их и разрешать споры и претензии по операциям с цифровым рублем. На сайте Центрального Банка будут указаны контакты. А вот вопросы, связанные с конверсией цифровых рублей в безналичные и обратно, будут решаться на уровне банков.
6. Цифровой рубль государство придумало, чтобы контролировать средства граждан и их перемещение.
Центральный Банк и некоторые иные министерства и ведомства и сейчас имеют доступ к информации о деньгах граждан на их счетах и информации о движении средств в рамках своих полномочий и в необходимом объеме. А в остальном информация о деньгах, счетах и движении средств как граждан, так и компаний составляет банковскую тайну и охраняется законом.
7. Пенсии будут платить только в цифровых рублях.
Этот слух опроверг сам глава ЦБ РФ: цифровой рубль не отменяет и не заменяет обычные нам средства платежа. Это просто еще одна возможная форма расчетов.
Решение такое - если вы не доверяете цифровому рублю, вы можете отказаться от его использования. И продолжать пользоваться традиционными формами: наличным и безналичным.
Мошенники не дремлют
Уже выявлены схемы обмана граждан на поле цифрового рубля:
- Запугивание. От имени банков или Центрального Банка. По электронной почте или телефону, смс, в мессенджерах (вотсап, вайбер и пр.), в соц. сетях. основной посыл: скоро все другие рубли сгорят (как наличные, так и безналичные), карты отменят. Срочно переводим все сбережения на «защищенный счет».
- От имени банков предлагают поучаствовать в эксперименте. И просят перевести свои рубли на некий «цифровой кошелек». Или предлагают «выгодный» курс обмена своих денег на цифровые, потому что потом такой возможности не будет.
Будьте бдительны и берегите себя.
Итог: цифровой рубль несет только плюсы для всех участников процесса расчетов и платежей. К ним относятся экономия на тарифах, быстрота, возможность обойти некоторые ограничения. Для банков это возможность выйти на новый уровень конкуренции и предлагать своим клиентам новые и интересные способы инвестирования, например, в цифровые финансовые активы.
До встречи!
Желаю вам удачи и финансового благополучия!
