В добровольном страховании жизни - как инвестиционном, так и накопительном (ИСЖ и НСЖ) - история продуктов разделилась на периоды до начала СВО и санкций и после. Давайте разберём подробнее, что изменилось.
В статье:
1. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
2. Накопительное страхование жизни (НСЖ)
3. Последние новости
1. Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ)
До февраля 2022 года:
- в продуктах ИСЖ были базовые активы (объекты для инвестирования) в акции или индексы (или другие финансовые инструменты) зарубежных компаний, рынков.- использование различных типов выплаты инвестиционного дохода, в том числе купонные выплаты.
- отсутствие широкого страхового покрытия.
Подробнее о ИСЖ мы рассказывали здесь.
После:
- усилена страховая защита продуктов ИСЖ (введены коэффициенты, увеличивающие выплату при наступлении риска Уход из жизни)- в ИСЖ в качестве базовых активов используются только российские инструменты
- появились продукты с гарантированным доходом
- практически по всем продуктам ИСЖ, оформленным до февраля 2022 года, дополнительный инвестиционный доход (ДИД) заморожен.
Что это значит?
Что по дожитию клиент получит только «тело» депозита (первоначальную сумму). Даже если ДИД клиенту начислен, выплатить его страховая компания клиенту не может, так как из-за санкций прекращены расчёты с иностранными контрагентами.
Суть ИСЖ - это структурный продукт, большая часть которого размещается в инструменты с фиксированной доходностью. А на меньшую часть денег клиента страховая компания покупает опцион - контракт на право покупки/продажи акций или других финансовых инструментов. При росте цены акций страховая компания получает доход и делится им с клиентом. Если страховая компания покупала опцион на акции иностранных компаний на иностранном рынке, то теперь она не может продать свой опцион. И не сможет выплатить доход клиенту.
Есть продукты, в которых предусматривалось ежегодное начисление купона. Надо понимать, что есть два варианта развития событий.
Первый: в продукте нет эффекта памяти. Если условия начисления купона не были выполнены (базовые активы не выросли), то ДИД и не будет начислен.
Второй: в продукте есть эффект памяти. Если купоны были начислены и срок продукта еще не закончен, есть шанс, что к моменту окончания срока продукта санкции снимут, расчеты возобновят, и страховая компания выплатит накопленные купоны. Если санкции продолжаться, то выплаты ДИД не будет.
Существуют также продукты, в которые необходимо делать регулярные взносы, так называемый, пополняемый ИСЖ. И если нет эффекта памяти, очевидно, что продукт превращается в коробочку, куда клиенту необходимо складывать денежные средства. Не пополнять клиент не может, так как иначе страховая компания в одностороннем порядке расторгает договор, и клиент сможет вернуть только часть внесенных денег. Неприятно, но в данном случае страховая компания, как и клиент - заложники ситуации с санкциями. Поэтому если страховая компания предлагает перевести продукт в российский базовый актив, рекомендация - соглашаться.
В инвестиционной декларации, которая является неотъемлемой частью договора (полиса) ИСЖ, может быть пункт о форс-мажоре (непредвиденной ситуации, при которой страховая компания освобождается от своих обязательств). Клиенту необходимо внимательно перечитать условия в полисе, прежде чем начинать судебные или иные действия в отношении страховой компании. Санкции являются для страховой компании форс-мажором.
Что делать клиенту при окончании срока договора ИСЖ?
Обратиться в страховую компанию или банк-агент, где был оформлен продукт. Коммуникации вы можете строить разными способами: позвонив на горячую линию страховой компании, написав на официальный почтовый ящик, подав обращение или заявление через личный кабинет клиента в страховой компании, либо через банк-агент, в котором клиент оформлял страховой продукт.Выяснить подробнее информацию о ДИД. Не все страховые компании предоставляют такую информацию. Для того, чтобы самостоятельно узнать факт наличия или отсутствия доходности, нужно найти в инвестиционной декларации (полисе) тикеты (цифровые или буквенные коды) акций или индексов, которые являются базовыми активами в продукте, и найти котировки в интернете. Так вы будете понимать, дохода в принципе нет, так как базовый актив не вырос, или он есть, но вы его не можете получить из-за санкционных запретов. Если Базовые активы российские, страховая компания обязана начислить и выплатить причитающийся доход.
Последний момент: при окончании срока страховки клиент забирает свои первоначально вложенные денежные средства и перестает быть клиентом страховой компании. В дальнейшем начисленный доход (если он в действительности был) будет числиться в страховой компании. После окончания санкций (если это все-таки произойдет) восстанавливать свое право на получение дохода - это проблемы клиента. Поэтому рекомендация - оставаться клиентом страховой компании все это время хотя бы на минимальную сумму своего портфеля.
Накопительное страхование жизни (НСЖ)
До февраля 2022 года:
- в продуктах Накопительного страхования жизни (НСЖ) был дополнительный инвестиционный доход (ДИД). Он начисляется страховыми компаниями раз в год приблизительно к середине года или ранее, публикуется на официальном сайте в специальном разделе, начисляется с третьего взноса (первые два взноса клиента идут в резервный фонд). И работает как капитализация процентов по вкладу, т.е. начисляется на количество накопленных взносов
- отсутствие широкого страхового покрытия
- были популярны валютные НСЖ, оформленные в рублях, но привязанные к курсу доллара США или евро
Подробнее о НСЖ мы рассказывали здесь.
После:
- в новых продуктах НСЖ начисление ДИД на взносы более не предусматривается.
- усилена страховая защита продуктов НСЖ (введены коэффициенты, увеличивающие выплату при наступлении риска «уход из жизни» - зависят от возраста застрахованного).
- большинство страховых компаний отказались от оформления продуктов в иностранных валютах (доллар США и евро).
- по программам НСЖ, оформленным до февраля 2022 года, страховые компании продолжают начислять ДИД (если он был предусмотрен условиями полиса) и публиковать его на официальном сайте.
- если в продуктах НСЖ включен риск «первичное диагностирование критически опасного заболевания» и предусмотрено лечение за счет страховой компании, по общему правилу это лечение будет организовано в РФ.
Что это значит?
Тот ДИД, который страховая компания начисляла клиенту по полисам НСЖ, она так и продолжает начислять. Так как в отличии от ИСЖ, где часть денег клиентов страховая компания вкладывала в высокорискованные иностранные инструменты, в НСЖ средства клиентов вкладываются в российские инструменты (ОФЗ, корпоративные облигации с высоким кредитным рейтингом и акции первого эшелона). Поэтому беспокоиться клиентам не о чем. Если страховая компания профессионально и успешно размещала средства клиентов в течение срока действия договора, клиент получит свои средства и начисленный ДИД в одну выплату.
Но нужно понимать одну простую вещь: страховая компания обязана размещать средства клиентов только в консервативные инструменты. В итоге страховая компания зарабатывает клиенту доход, который редко превышает доход по классическому депозиту.
В связи с санкциями в отношении России обеспечить быстрое предоставление лечения за рубежом страховая компания не сможет. Поэтому даже если такая услуга как лечение за рубежом и осталась в полисах, чаще всего страховая компания предпочтет работать с «дружественными» странами.
Что делать клиенту при окончании срока договора НСЖ?
Порядок получения выплаты по окончанию срока действия полиса НСЖ никак не поменялся. По окончании срока полиса клиент обращается в страховую компанию любым удобным способом. Выплата обычно происходит в течение одного-двух месяцев, если клиент предоставлял документы в бумажном виде, и значительно быстрее, если клиент оформлял выплату электронно.
Последние новости
Последние позитивные новости в страховой отрасли:
- право на получение социального налогового вычета на продукты НСЖ и ИСЖ у клиента сохраняется
- вычет будет увеличен со 120 до 150 тысяч рублей. В 2024 году вычет начисляется ещё со 120 тысяч (15600 рублей) расходов в 2023 году. А в 2025 году за расходы в 2024 году уже со 150 тысяч (19500 рублей).
Что ещё поменяется в ближайшем будущем?
- Государственная Дума во втором чтении приняла законопроект о тестировании перед покупкой ИСЖ и НСЖ, чтобы исключить их продажи под видом других продуктов, например, вкладов. Закон вступит в силу с 1 октября 2024 года. Механизм будет аналогичен тому, что применяется с 2021 года на рынке ценных бумаг при покупке сложных инструментов.
- Центральный Банк представил проект указания, в котором к страховым компаниям содержатся требования о выплате гражданам ДИД по договорам добровольного страхования, независимо от санкций. Это автоматически решит все те вопросы, которые мы выше обсуждали в статье.
- В Государственную Думу внесен на рассмотрение законопроект, в котором предусматривается гарантирование возврата денежных средств клиентам, купившим полис ИСЖ или НСЖ, системой АСВ в размере до 2,8 млн руб. На данный момент вложенные средства государством (АСВ) не обеспечиваются.
- Госдума 19 июля в первом чтении приняла законопроект о долевом страховании жизни (ДСЖ). ДСЖ включает одновременно предоставление страховой защиты, возможность инвестирования части уплаченной страховой премии в выбранные активы и получения инвестиционного дохода. В отличие от действующих видов долгосрочного страхования жизни (НСЖ и ИСЖ), ДСЖ позволяет инвестировать средства в широкий перечень активов (акции и облигации). Это потенциально может обеспечить большую доходность и делает ДСЖ экономически более привлекательным и прозрачным инструментом. Это аналог популярного за рубежом продукта unit-linked.
Продолжение следует…
До встречи!
Желаю вам удачи и финансового благополучия!
Волкова Елена.
