ЦБ РФ снял ограничения на полную стоимость кредита (ПСК) на период с 16 августа по 31 декабря 2023 года. Для банков и потребительских кооперативов в этот период ограничений не будет вообще. Для МФО послабление касается только POS-займов и займов, обеспеченных ипотекой, в прочих сегментах (в том числе займов до зарплаты) ограничения продолжат действовать.
«Потолки» ПСК применяются в России с 2015 года. Они касаются именно ПСК, а не номинальной кредитной ставки, поскольку первая точнее отражает, во сколько кредит обходится заёмщику (к слову, недавно принят закон, сделавший ПСК в этом плане ещё более точной). Подробнее о том, что такое ПСК, как она считается и применяется, можно почитать в специальном материале.
Слишком дорогие займы запрещены - «потолки» устанавливаются для каждого сегмента ежеквартально, и кредиторы (банки, микрофинансисты и пр.) просто не вправе выдавать займы с ПСК выше установленной планки.
При этом «потолки» не устанавливаются произвольным решением регулятора, а рассчитываются, исходя из среднерыночной стоимости кредитов в предыдущий период. Например, сейчас, в третьем квартале действуют «потолки», рассчитанные от среднерыночных цифр за первый квартал. Такое ограничение с оглядкой на прошлую рыночную ситуацию вполне резонно, но имеет принципиальный недостаток - при резком изменении ситуации оно становится несправедливым. Сейчас ставки резко поднялись, и ограничивать кредиторов, ориентируясь на ставки, действовавшие в первом квартале, означало бы чрезмерно их ущемлять. Поэтому Центробанк и приостановил действие «потолков».
Не следует думать, что, оставшись без ограничений, банки тут же взвинтят ставки по кредитам. В условиях высокой конкуренции банкам приходится ориентироваться только на рыночную ситуацию, и устанавливаемые ими ставки очень редко приближаются к «потолкам» - как правило, они значительно ниже. Поэтому отмена ограничений ничего принципиально не изменит. Хотя умеренный рост кредитных ставок в нынешних обстоятельствах, конечно, неминуем.
