В 2020 году, когда случился коронавирус, нам казалось, что тяжелее уже не будет. Однако в 2022 году Россия столкнулась с таким ударом по экономике, какого не было никогда в новейшей истории. Обсуждаем, что делать и чего не делать в нынешний кризис рядовым россиянам, и как минимизировать ущерб для личного бюджета.
В статье:
1. Наличные рубли
2. Иностранная валюта
3. Вклады
4. Карты
5. Переводы
1. Наличные рубли
По аналогии с 2014 годом в текущем периоде мы увидели аналогичную картину: выросли цены на все импортируемые товары (ввозимые из-за рубежа), так как платежи за них импортёры осуществляют в иностранной валюте, курс которой стремительно растёт. Кроме того, цена на нефть растет (а в периоды военных столкновений она всегда растёт, на опасении снижения добычи и её будущей нехватки в мировой экономике), в связи с этим растёт цена на бензин, а отсюда растут транспортные расходы всех субъектов экономики (что приводит к росту цен на все товары). Большинство граждан пытается максимально быстро избавиться от наличных рублей, справедливо опасаясь за снижение покупательной способности денег. Кто-то покупает квартиру, машину или бытовую технику.
Рекомендации в данном случае простые: если вы давно планировали крупную покупку, рационально её осуществить. Если вы просто хотите куда-то потратить деньги, то скорее всего в дальнейшем вы столкнётесь с необходимостью продать ненужный товар по цене, ниже первоначальной.
В периоды нестабильности Банк России увеличивает ключевую ставку (что мы увидели и в этот раз), банки вслед за регулятором поднимают ставки по вкладам, поэтому оптимальнее всего разместить деньги на депозит с повышенной процентной ставкой. Так вы частично нивелируете эффект обесценивания рубля. Главная рекомендация такая: в какой валюте вы несёте основное бремя расходов, в такой валюте необходимо держать основную часть ликвидных денежных средств.
2. Иностранная валюта
В периоды экономических кризисов второй популярной мерой является конвертация всех наличных рублей в доллары или евро, и зачастую это происходит по невыгодному курсу. Поймать выгоду в таких турбулентных условиях достаточно сложно. Курс иностранной валюты через какое-то время стабилизируется, и при необходимости сконвертировать доллары или евро обратно в рубли случается убыток. В периоды резкого роста курса иностранных валют самое оптимальное - это сконвертировать свои наличные или безналичные доллары/евро в рубли по максимально выгодным курсам, так как банки испытывают острую нехватку наличных банкнот иностранной валюты.
Что произошло?
В этот раз ситуация с иностранной валютой в нашей стране случилась неординарная. 2 марта Евросоюз запретил ввозить, продавать и поставлять в Россию наличные банкоты в евро (кроме туристов и дипломатов). Спустя 10 дней (с 11 марта) то же самое осуществили США - запрет на ввоз, продажу и поставку наличных долларов. В связи с политическими событиями спрос на наличные доллары и евро вырос до критической отметки (снятие наличной иностранной валюты физическими лицами со своих счетов и покупки наличной валюты, что является традиционной историей в нашей стране). В связи с нехваткой наличной валюты в банках многие граждане в срочном режиме решили купить безналичные доллары на брокерском счете и затем их обналичить. По сути, еще больше создавая ажиотажный спрос и дефицит наличной валюты в банках. Курс валют на бирже подвергся беспрецедентному давлению: с одной стороны - физические лица спекулянты и обычные граждане, с другой стороны - юридические лица, которым необходимо рассчитываться за импортируемые товары, с третьей стороны - нерезиденты, которым необходимо срочно сконвертировать инвестированные рубли в иностранную валюту и вывести за рубеж.
Надо отдать должное нашему Центральному Банку, он среагировал молниеносно: 3 марта ввел заградительную комиссию за покупку безналичной валюты в размере 30% для клиентов брокера - физических лиц, покупающие иностранную валюту (доллары, евро и фунты) на бирже. С 4 марта ЦБ снизил комиссию до 12%, однако ввёл аналогичные условия и для юридических лиц. Эта мера была призвана снизить давление возросшего спроса на курс иностранных валют. Комиссия в 12% не распространялась на покупку других валют. Также есть исключения, при которых комиссия не применялась.
Далее с 9 марта по 9 сентября 2022 года Центральный банк ввел запрет на продажу наличной иностранной валюты физическим лицам. А также временный порядок операций с наличной иностранной валютой. А именно: запрет на выдачу иностранной валюты со своих счетов, кроме тех счетов и вкладов, которые были открыты до 9 марта 2022 года. Однако снять клиент сможет не более 10 000 долларов. В каждом банке можно снять не более 10 000 долларов со своих счетов и вкладов.
Что сейчас?
С 11 апреля снять можно также и евро (в эквиваленте 10 тысяч долларов США) со счетов, открытых до 9 марта. Всё, что выше лимита можно снять в рублях по курсу банка. А с 18 апреля население вновь может покупать валюту, но только ту, которая поступила в кассу банка после 9 апреля.
В настоящее время 12% комиссию для брокеров на покупку иностранной валюты отменили. Однако это не повлияет на спрос на наличную валюту, так как вывести валюту с брокерского счёта клиент может только через свой счёт в банке, а с него снять не получится. Снимать со своих счетов валюту, поступившую после 9 марта, по-прежнему нельзя.
Что ещё?
Ещё одной мерой явились изменения в таможенное законодательство, согласно которым со 2 марта 2022 года временно запрещено вывозить валюту свыше 10 тыс. долл. США.
Кроме всего прочего с 28 февраля Центральный Банк запретил профессиональным участникам финансового рынка выводить иностранную валюту в виде дивидендов и процентов по облигациям в пользу нерезидентов. Также сейчас действует запрет на выдачу кредитов и займов от резидентов - юридических лиц нерезидентам. Еще одной мерой является запрет на зачисления резидентами иностранной валюты на свои счета и вклады, открытые за границей. И запрещены переводы за границу через платежные системы без открытия счета. В текущий момент ограничения смягчены, но об этом чуть позже.
И помимо всего перечисленного юридические лица - резиденты, участники внешнеэкономической деятельности, обязаны продавать 80% своей валютной выручки.
В результате
Все эти действия Центрального банка привели к тому, что последствия заморозки золотовалютных резервов России и запрета на ввоз наличных банкнот долларов и евро были смягчены, отток капитала приостановлен. На валютном рынке нет ажиотажного спроса, который бы давил на курс валют. И мы сейчас видим курс доллара и евро сопоставимый с докризисными уровнями. Определенное влияние на рост цен и инфляцию ситуация оказала, но сейчас влияние курса доллара на нашу экономику минимально.
3. Вклады
Что касается вкладов, во время кризиса для вкладчиков наступает «золотая» пора. Если бы не одна деталь.
Банки испытали беспрецедентный отток денежных средств со вкладов, который сопровождался очередями, потерями времени и нервов вкладчиков, а самое главное - потерянными процентами. Затем, после того как ЦБ 28 февраля закономерно поднял ключевую ставку до 20%, и банки подняли ставки по вкладам, те же самые вкладчики ринулись обратно в те же самые банки размещать вклады. И банки вновь испытали беспрецедентный приток денежных средств.
Клиенты в этой ситуации поделились на две категории: одна часть не стала трогать текущие вклады, дождалась окончания текущих, переоформила под возможно не самую высокую ставку, так как ставки практически сразу стали снижаться, но все же выгодную. Сохранив проценты по предыдущим вкладам. Вторая категория в срочном порядке обратилась в банк с целью расторгнуть текущие вклады, унести денежные средства домой, «под подушку». Затем, поняв, что банковская система работает и не остановилась, понесли обратно под высокие проценты - 21-25% годовых.
Конечно, плюсы есть, зафиксирована высокая ставка.
Минусы таковы:
- обычно ставки высокие на короткие сроки (1 месяц и 3 месяца), затем ставки, конечно, будут значительно ниже. Возможно, оптимально было бы разместить часть средств на короткий срок под самую высокую ставку, часть - на более длительный срок. Совокупно годовой доход был бы выше.
- потеряны проценты (5-7% годовых), размещены средства под 21-25% на 3 месяца, то есть совокупно получается те же 14-15 % годовых (можно было не спешить с переоформлением).
- потеряны время в очередях и нервы (это никто не восполнит)
Поэтому единственная рекомендация такая: считайте. Считайте сразу же, сколько вы уже заработали, сколько потеряете, сколько заработаете за будущий период. Сколько денег в итоге получите. Исходя из этого, стройте стратегию размещения: ждать или действовать.
И те, кто пережил уже четвёртый кризис (1998, 2008, 2014 и 2022 года) понимают, как он устроен: резкий скачок курса доллара, повышение ставки ЦБ, повышение ставки по вкладам. Затем по мере стабилизации - снижение курса валюты и снижение ключевой ставки. Соответственно, действия должны быть одинаковые, а паника только мешает принимать взвешенные решения.
Ещё некоторые моменты для тех, кто планирует разместить временно свободные денежные средства на вклады:
1) Несомненный плюс - это отмена НДФЛ на доход от вкладов, полученный в 2021 и 2022 годах.
2) На валютные вклады короткий период ставки составляли до 9% годовых, те, кто не побоялся оставлять доллары в банке, мог поймать беспрецедентно высокую доходность.
3) Накопительные счета с ежемесячным доходом имели ставки 15-25% годовых, однако, банки в одностороннем порядке снижают ставки по таким счетам при снижении ставки Центральным банком. Сейчас ставки составляют 10-15% годовых.
4) Если найдете вклад на срок свыше 3-6 месяцев с высокой ставкой и возможностью пополнять - открывайте с минимально возможным взносом, не раздумывайте, фиксируйте ставку. Центральный банк будет и дальше снижать свою ставку, так как ему необходимо стимулировать кредитование, которое при таких высоких процентах практически остановилось.
5) Ставки около 20% годовых на 3 месяца - звучит внушительно и выгодно. Пересчитайте на годовую ставку, выходит 5% (20:12*3). Будьте внимательны. По истечении 3 месяцев такую ставку вы уже не получите.
6) Если деньги могут срочно понадобиться, выбирайте накопительные счета. Да, будет более низкая ставка, чем по депозиту на фиксированный срок. Зато будет обеспечена ликвидность (возможность быстро воспользоваться деньгами). Если трат не предвидится, фиксируйте ставку на длительный срок (1 год и более).
4. Карты
Работа пластиковых карт, которые являются неотъемлемой частью нашей повседневной жизни, также претерпели некоторые изменения.
Нужно отметить, что все пластиковые карты, выпускаемые (или эмитируемые банками) принадлежать какой-либо Платёжной системе. Платёжная система - это совокупность правил, процессов и оборудования, при помощи которых происходит выпуск и обращение пластиковых карт. Платёжные системы могут быть внутренними или международными.
В России до февраля 2022 года работали 3 платёжные системы: Visa, Mastercard и «Мир» (отечественная).
Что произошло?
С 6 марта Visa и MasterСard прекратили свою работу в России. Внутри страны владельцы карт могут расплачиваться картами без ограничений, за границей - нет. Если карта выпущена за пределами России, ей нельзя расплатиться в нашей стране.
Кроме того, свою работу в России прекратили платёжные сервисы Apple Pay, Google Pay. Сейчас нет возможности бесконтактной оплаты товаров и услуг с помощью телефона или часов. Платёжная система Samsung Pay в ряде случаев с картами «Мир» пока работает.
Альтернативой является Национальная платежная система «Мир», на карты этой системы перешли многие клиенты за последние 2 месяца. Кроме того, Центральный Банк активно стимулировал досрочный переход на карты этой системы работников бюджетной сферы и пенсионеров (до 1 июля 2021 года, после этой даты пенсия перечисляется только на карты «Мир»).
Mir Pay - сервис, созданный специально для карт российской платежной системы «Мир». Запустили его в марте 2019 года, начав всего с 8 банков, сейчас к системе подключено более 80 банков. Однако, работает только на устройствах Android.
Таким образом, владельцы «яблочных» устройств вынуждены вновь носить физические карты с собой.
Что сейчас?
Все карты, выпущенные платёжными системами Visa и Masterсard, продолжают свою работу в России, так как их операции обрабатываются Национальной системой платёжных карт, а на её работу санкции не повлияли. Владельцы этих карт могут снимать деньги с банкоматов, переводить по реквизитам по территории России и с карты на карту, расплачиваться в магазинах. Однако не могут расплатиться за рубежом и на иностранном интернет-магазине, иностранном сайте или мобильном приложении.
Многие банки приняли решение либо после окончания срока годности карты автоматически перевыпускать карты на базе системы «Мир», либо продлить действие карты на более длительный срок или сделать их бессрочными.
Таким образом, снимать деньги с карт не нужно, особенно, если нет привычки к расчётам наличными. Как один из способов - открыть карту «Мир», перевести в мобильном приложении банка или в интернет-банке средства с карт Visa и Mastercard на карту «Мир», и продолжать спокойно пользоваться. В дальнейшем можно написать заявление в бухгалтерию работодателя о переводе зарплаты на карту «Мир», привязать «Мир» в агрегаторах такси и прочих сервисах, прикрепить в банке карту «Мир» как получатель для зачисления процентов по счетам и вкладам, или как источник для списания сумм в оплату кредитов. И в целом, всё будет как прежде.
Про UnionPay
После ухода Visa и Mastercard с российского рынка у наших граждан возник жгучий интерес к картам китайской платёжной системы UnionPay.
Что нужно знать про эти карты:
1) Карту этой платёжной системы выпускают в России около 9 банков.
2) Стоимость выпуска варьируется от 1200 до 15000 рублей, плюс плата за обслуживание от 99 рублей в месяц до 6000 рублей в год/2000 рублей в месяц.
3) Из-за ажиотажного спроса на карты этой платёжной системы возможно длительное ожидание заказанного пластика.
4) Карты могут быть 3 видов: собственно физическая карта UnionPay, виртуальная карта UnionPay и кобейджинговая карта UnionPay-Мир.
5) Платёжная система UnionPay не работает с платёжными сервисами Apple Pay, Google Pay и Samsung Pay, только с Huawei Pay.
6) Платёжная система UnionPay не работает с банками, попавшими под санкции.
7) Карты, выпущенные в России, нельзя привязать к китайскому платёжному сервису WePay.
8) Если карта кобейджинговая (UnionPay-Мир), то могут быть проблемы при оплате иностранных сервисов, так как карта считывается как «Мир».
9) Возможность платить картой за услуги иностранных подписок и сервисов также под вопросом (например, Netflix и Spotify не поддерживают оплату картами данной платежной системы).
Таким образом, проанализировав все особенности китайской платежной системы и её работы в России, можно сделать такой вывод: если карта нужна только для того, чтобы снять наличные за рубежом, то это стопроцентный вариант. Если карта не нужна срочно, рационально подождать некоторое время, пока ажиотаж спадёт, и выпуск карты подешевеет.
5. Переводы
Из-за санкций, в том числе связанных с отключением части банков России от Swift, в настоящее время затруднены переводы за границу.
Затем с 1 апреля регулятор ослабил ограничения. Сейчас физические лица - резиденты РФ, а также нерезиденты стран, не поддерживающих санкции, могут в течение календарного месяца переводить за рубеж со своего счета в российском банке другому физическому лицу или себе на счёт не более 10000 долларов США (или эквивалента 10000 долларов по курсу ЦБ РФ, если перевод в другой валюте). Без открытия счёта через системы денежных переводов - не более 5000 долларов США или другой валюты в эквиваленте.
Если физическое лицо - нерезидент страны, поддерживающей санкции, но он работает в России по трудовому или гражданско-правовому договору, то к нему применяются те же самые нормы. Если он не работает в России по трудовому договору или договору ГПХ, то для него такие переводы не доступны в течение 6 месяцев.
Какие переводы в настоящее время невозможно осуществить:
- Swift переводы через банки, попавшие под санкции: ВТБ, «Промсвязьбанк», «Совкомбанк», ФК «Открытие», «Новикомбанк», «Россия», «ВЭБ-РФ».
- Сбер прекратил все валютные переводы за границу.
- иностранные системы переводов: WesternUnion, MoneyGram, PayPal.
- переводы за рубеж с карты на карту Visa и Mastercard.
Какие переводы работают, но с ограничениями:
- через системы денежных переводов «Юнистрим», «Contact» и «Золотая корона». О возможности сделать перевод в определенную страну необходимо уточнять в пунктах приёма переводов, горячей линии, на сайте. Перевод можно сделать в банке-агенте, на сайте, через мобильное приложение.
- Swift переводы через банки, не попавшие под санкции. Только со своего счета. И есть риск, что перевод будет задержан или возвращен обратно банком-контрагентом.
- через карту «Мир» в некоторые страны.
- самому себе на счёт, открытый за границей.
- открыв за границей карту Visa и Mastercard самостоятельно или по доверенности.
Заключение: мы рассмотрели основные сферы, которые в первую очередь затронули санкции и события, которые за ними последовали. Вывод такой: не паниковать и рассуждать, если не понятно, что делать, спросить знающих людей, в профессионализме которых уверены. С течением времени основные экономические показатели даже в условиях кризиса стабилизируются и станет понятно, что делать дальше.
Продолжение следует…
До встречи! Желаю вам удачи и финансового благополучия!
Консультант проекта Вашифинансы.рф Волкова Елена
