10,7 миллиардов рублей активов - новая весовая категория «НЕЙВЫ»

Банк «НЕЙВА» традиционно в начале года подводит итоги года прошедшего, на этот раз 2020 Ключевой девиз банка - «Люди навстречу людям» - а люди в социальных сетях тоже подводят итоги года. Поэтому мы решили построить материал, основываясь на самых популярных вопросах, которые люди сами себе задают, когда пишут такие тексты. Банковские итоги 2020 «по-человечески» подвели с председателем правления Банка «НЕЙВА» Константином Александровичем Лёвушкиным.

- Если бы вам надо было описать 2020 год в трех словах, какими бы они были?

- Аттракцион «Американские горки», удаленка, жара. С точки зрения впечатлений - американские горки. Удаленка и дистанционность понятны, а жарко - потому что работали много и интенсивно. Весь год было жарко от того, что приходилось постоянно что-то новое придумывать, предпринимать, менять, реагировать на все непредсказуемости, которые возникали в течение года.

- Какой самый яркий момент этого года?

- Пустые улицы без людей. Какая-то катастрофа, когда едешь - и нет просто никого.

- Каким достижением 2020 года вы гордитесь больше всего?

- Мы по праву гордимся, что для нас 2020 год стал годом развития и мы выросли в объеме бизнеса и во всех наших ключевых бизнес-показателях. По объему бизнеса - по объему активов - приросли за год на 27% и превысили рубеж 10 млрд рублей. На начало 2020 мы были 8,4 млрд, а закончили с активами 10,7 млрд. руб. И это обеспечено как за счет роста обслуживания юридических лиц, так и за счет роста обслуживания физических лиц.

Этот год был и прибыльным, несмотря на то что нам пришлось принимать много решений для оптимизации своих затрат, инфраструктуры, урезания бюджетов, было падение доходов по ходу года. Мы оперативно реагировали на изменения и поэтому год мы закрыли с хорошей прибылью. Она не бьет рекорды предыдущих лет, но для 2020 года она вполне нормальная.

Помимо того, что мы активно и динамично реагировали на меняющуюся среду, учились в ней работать, поддерживать клиентов, которые оказались в сложной ситуации, мы смогли реализовать свои планы по развитию существовавших продуктов, вывести новые продукты.
Вообще говоря, многие банки поставили свое развитие «на стоп» на 2020 год. А мы перезапустили кредитование малого и среднего бизнеса, запустили массу акционных и кризисных тарифов для бизнеса, Apple Pay, эмиссию карт МИР, доработали наши мобильные сервисы, добавив удобства к ним, пересобрали нашу кредитную карту - уже на основе совершенно нового карточного продукта - универсальной карты UNO. Открыли офисы - в Санкт-Петербурге, Новосибирске. Закрыли офис в Ростове-на-Дону, поменяли офис в Перми - теперь там мы в самом центре города. По количеству сделанного, наверно, сделали даже больше, чем в какой-то обычный год. Поработали очень интенсивно.

- Какие тревоги 2019 года были напрасными в 2020?

- В преддверии 2020 года опасались кризиса, очевидно, что рынки перегреты и рано или поздно случится резкий обвал цен. Коронавирус как-то все это заморозил, и теперь еще больше пузырей надувается, потому что денег «вертолетом» накидали. Но ожидание того, что «бахнет» - все равно есть. Весь вопрос в том, сколько еще будет продолжаться вот эта накачка деньгами. Немного бахнуло прямо перед нашим локдауном, в начале марта, когда нефть «обвалилась» с 80 до 20 долларов из-за несостоявшейся сделки ОПЕК - упали цены на нефть, за ними последовала стоимость финансовых активов и на рынках возникла очень сильная волатильность. Но потом все эти факторы перевесила тема коронавируса, и, вероятнее всего, это повлияло на то, что мы с ОПЕК оперативно передоговорились и согласились на условия по ограничению добычи нефти. И рынки стабилизировались. Если бы не коронакризис во всем мире, то, очевидно, мы и ОПЕК разошлись бы в разные стороны, коронакризис повлиял на сближение позиций. Это простимулировало все мировые экономики начать масштабные меры по поддержке своих экономик, стали печатать деньги, давать всем деньги - и это также поддержало рынки.

- Какие новые практики, которые появились в банке в 2020 году, мы будем использовать и дальше?

- Оптимизация инфраструктуры, «отрезание» лишних офисов. Более жесткий взгляд на текущие затраты. Мы стали более прагматичными, стали понимать, если что-то в моменте быстро себя не показывает - не надо ждать, надо убирать и не тащить убытки - поэтому мы закрыли 4 офиса, ряд других переформатировали, переведя их в формат кредитно-кассовых, сузив их функционал. Точечно сократили штат - более оптимальная инфраструктура стала хорошим итогом 2020 года. Меньше ожиданий от будущего - там нет оптимизма, еще долго все будет восстанавливаться. Поэтому больше не надо надеяться на внешнюю среду, какие-то благоприятные обстоятельства, надо всегда планировать из негативного сценария. Действовать самим здесь и сейчас, четко просчитывая результат каждого шага.

- За что мы можем сами себя похвалить в этом году?

- За то, что нам удалось вырасти, развиваться в сервисах и продуктах, за скорость принятия решений, даже непопулярных, за бесперебойность работы. Мы продолжали работу без остановок, хотя кто-то болел, все проекты и задачи, текущая деятельность шли по плану.

- Как пережила 2020 год и его вызовы банковская сфера? Конкурентное окружение?

- В целом, банковская сфера пережила 2020 год нормально. Все решали вопросы сохранения непрерывности своей работы в условиях, когда наступила пандемия, многие заболели, необходимо было организовывать работу удаленную, при этом надо было обслуживать клиентов - наша же сфера относилась к сфере, сохраняющей непрерывность. Во-вторых, по причине того, что экономика встала на паузу, особенно во втором квартале, много людей потеряли доход, работу, в первую очередь в малом бизнесе. В банковском секторе выросла просрочка кредитов - это касалось и кредитов малого и среднего бизнеса, особенно из отраслей, подверженных пандемии (туризм, логистика) и физлиц. Банкам пришлось решать все эти проблемы, работать над реструктуризацией кредитов маршрутизировать государственные меры поддержки. Действительно, мало кому было дело до развития. Мало кто внедрял какие-то новые услуги, сервисы, продукты. Наоборот, ряд банков ухудшали условия обслуживания клиентов и продукты ухудшали, отказывались от программ лояльности, кэшбэков.

- Какие технологии ввели в 2020 году, какие есть новинки?

- Удаленка, бесконтакт, все переходит в безналичность. Количество оплат онлайн через интернет выросло - также серьезно выросла доля оплат через смартфон. Покупка валюты через приложения, смартфоны тоже выросла в 2020 году - не стоя в очереди в офисе. Сильно выросли объемы переводов, СБП особенно вырос - благодаря введенному ЦБ до 100 000 р. порогу бесплатных переводов. Рост идет колоссальный. Удвоение практически каждый месяц.

Данные на основании собственной информации банка.

- Как перенесли 2020 год клиенты Банка «НЕЙВА»?

- Кредитование малого бизнеса мы запустили только в феврале прошлого года, поэтому начав кредитовать, мы сразу свою программу кредитования построили с оглядкой на изменившуюся реальность и уже выдавали кредиты только тем предприятиям, которые в меньшей степени пострадали от пандемии. То есть тем, кто продолжал работать - так мы избежали проблем с кредитными рисками, которые у других банков возникли в силу ранее выданные кредитов большему спектру клиентов. Нам удалось привлечь много новых клиентов - мы же продолжали кредитовать - при этом у нас нулевой процент просрочки. Что касается расчетно-кассового обслуживания, мы видим, что во втором квартале они значительно пострадали, их деловая активность значительно снизилась, обороты упали на 40 процентов - торговля остановилась, услуги, туризм, перевозки - соответственно, мы увидели снижение доходов. Но с августа активность начала восстанавливаться и к концу года восстановилась полностью, несмотря на начавшуюся вторую волну, которая несколько притормозила темп восстановления.

По физическим лицам то же самое - во втором квартале их платежная активность упала также почти на 40 процентов. И это объяснимо - сидели по домам, никто никуда не ездил, операции физлиц по объему упали. И также в августе начался рост. По кредитованию был рост просрочки во втором квартале. Мы видели снижение интереса к кредитам - мало кто еще хотел дополнительно закредитовываться.

Тем не менее мы увидели большой интерес к приобретению хорошего жилья - люди побежали покупать квартиры по причине очень низкой ключевой ставки. Банки ставки по вкладам опустили, и народ по привычке побежал перекладывать деньги из вкладов в недвижимость. Те, кто реально хотел что-то купить, но не решался - они увидели, что цены пошли вверх - и тоже побежали, пока не подорожало. Остальные увидели, что все побежали - и тоже побежали, и дополнительно условия тоже способствовали - и льготная ипотека, и сельская ипотека. Народ верит, что свой «квадрат» поможет пережить любые карантины и работать на изоляции. Мы тоже ввели свою программу ипотеки - на вторичное жилье - поддавшись этому тренду.

- Перейдем к году наступившему - что планируем в 2021, чего от него ждем? Ждем ли мы каких-то опасностей финансового, экономического характера?

- Да, они абсолютно непредсказуемы, и что будет триггером, никто не знает. Есть высокая степень неопределенности, неоправдавшиеся надежды на восстановление экономик после локдауна. Все же ждут: вот вроде бы вакцинация началась, вроде все должно начать восстанавливаться. Но эти надежды могут не оправдаться, вакцинация буксует, не могут произвести необходимое количество, выявляются побочные действия вакцин. Здесь как с последствиями перенесенного коронавируса - не все понятно, возможно, мы пока не видим всех возможных экономических последствий локдауна.

- Идеальный шторм - условия все еще актуальные?

- Условия пока актуальные - в особенности для России, когда на нестабильность экономическую накладывается и геополитическая. В Америке сменилась президентская сласть, пришли демократы, они настроены более жестко в отношении России. Произошли и некоторые внутренние события, которые могут повлечь дополнительные санкции.

- От глобального к локальному - как выдумаете, в 2021 году будут ли такие же резкие по амплитуде спады или взлеты по активности/доходам клиентов?

- Мы надеемся, что нет, потому что эти американские горки были связаны с коронавирусными ограничениями, сейчас кажется, что таких решений по глобальной самоизоляции страны уже не будет. Мы видим, что волна идет, а люди надевают маски и ходят в рестораны, в кино, в театры, посещают магазины. Запрета на работу нет. При этом мы помним, что весной, когда всех «закрыли» по домам, совсем другой был масштаб заболеваемости - 2-3, потом 8 человек в день - а сейчас около 400 ежедневно только в Екатеринбурге. Люди стали более спокойно относиться ко всему. Надеемся, что душить экономику больше не будут - и резких падений тоже не будет, все будут более-менее нормально работать и жить.

- Главная тема, которую мы определили для себя в 2021 году?

- Первое - это год восстановления экономики в посткоронакризисное время, это год роста клиентов и их платежной активности, кредитования. Рост будет несильным, но он будет. Если за прошлый год ВВП упал на 4-5%, то в этом году будет рост, в районе 2-3%. Год при этом все-таки будет неопределенным. Стая черных лебедей все еще здесь - начнут лопаться пузыри на финансовых рынках. И мы повысили планку осторожности, ждем роста волатильности.

В разрезе продуктов и сервисов определили для себя на 2021 год следующее - все наши ключевые сервисы в настоящий момент хорошо развитые и обладают необходимой степенью достаточности удобства для клиентов, поэтому глобальных внедрений в этом году мы не планируем. У нас удобный новый интернет-банк для юрлиц - Банк-Директ - и отличное приложение. Для физлиц нас отличные карточные продукты, пожалуй, лучшие в стране. Сейчас все настроено оптимально - поэтому наша задача сейчас построить больше знания о них.

- Какие ставим бизнес-цели на 2021 год?

- Хотим вырасти по прибыли в три раза больше, чем в 2020 году, и по активам - на 20 процентов. При этом видим риски - волатильность, будем аккуратно принимать решения.

- Что ждем от рынка банковского?

- В целом, это год восстановления для всех - но у каждого своя ситуация. Многим будет плохо. Банки очень разные. У гос. Банков своя ситуация, свои цели. Коммерческие - другие задачи. Многие крупные банки в 2021 году будут пожинать проблемы некачественного кредитного портфеля. В 2020 году была пауза с послаблениями и реструктуризацией кредитов - а в этом году этого нет.

Волатильность рынков может принести за собой разворачивание тренда с ключевой ставкой в противоположную сторону. Многие выдавали весь 2020 год кредиты под низкие процентные ставки - и с ростом ключевой процентной ставки все могут словить риск «процентных ножниц» - когда пассивная база (краткосрочные вклады) начнет дорожать, а ранее выданные длинные кредиты - под низкой ставкой. Процентная маржа будет сужаться, и у отдельных банков это может стать проблемой, повлияет на их прибыльность.

- 10 млрд активов - средневесовая категория у банка - меняется ли стратегия?

- Мы всегда работали для клиентов, и мы понимаем, что клиенты к нам придут, только если им у нас будет нравиться, удобно, комфортно, выгодно. Глобально с точки зрения управления банком ничего не поменяется, это результат планомерной работы, разумного и рационального управления всегда, с самого начала работы банка. Да, мы укрепляем базу. Клиенты станут более положительно к нам относиться, больше доверять, фобии у клиентов об устойчивости банка пропадут. Осторожность, внимание к рискам, удобные сервисы, сбалансированные тарифы - это наше кредо. Мы видим, что клиенты нам доверяют, и этот рост - это только благодаря этому доверию.