Разбираемся в разных видам каникул для заёмщиков-физлиц - уже действующих и только планируемых
Центробанк в свою очередь ещё 20 марта посоветовал кредитным организациям проявлять лояльность к заёмщикам, заразившимся коронавирусом и желающим реструктурировать задолженность. Через неделю он распространил эту рекомендацию на всех заёмщиков, чей доход снизился во время пандемии, причём нет даже оговорки, что это должны быть лица, напрямую пострадавшие из-за болезни или карантина. Однако Центробанк лишь рекомендует, а не обязывает кредиторов давать отсрочку, и для заёмщиков в данный момент «прикладное» значение имеют лишь меры, заявленные самими банками. Обзор таких мер и составил Bankinform.ru.
Маленькие каникулы от ЦБ РФ
Во время карантинной недели (с 28 марта по 5 апреля) все дни считаются нерабочими, а потому, согласно Гражданскому кодексу, кредитные платежи, приходящиеся на эти даты, откладываются до 6 апреля. Это не будет считаться просрочкой. ЦБ РФ напомнил об этом банкам специальным информационным письмом.
Во время карантинного апреля ситуация изменилась: ЦБ РФ указал, что с 6 апреля платежи по кредитам должны осуществляться в обычном режиме. Однако отдельные банки предоставили своим заёмщикам право отложить платежи до первого официального рабочего дня - 6 мая, не опасаясь при этом штрафов за просрочку.
Средние каникулы от банков
К концу прошлой недели о настоящих кредитных каникулах сроком два-три месяца определённо объявили пять крупных организаций: ВТБ, ПСБ, Россельхозбанк,Альфа-Банк и Абсолют Банк. Сегодня к ним добавились Сбербанк, «Открытие», Запсибкомбанк, «Уралсиб», Плюс Банк.
Условия попадания в льготную программу разнятся, в некоторых случаях они сформулированы весьма размыто - видимо, будет осуществляться индивидуальный подход. Разнится и продолжительность каникул: большинство банков готовы дать их на 2-3 месяца, Сбербанк предлагает полгода, но с оговоркой об увеличении кредитного срока до года, которая, видимо, подразумевает для заёмщиков дополнительную переплату.
В большинстве случаев подразумевается, что обращаться заёмщики могут уже сейчас, даже если точная дата запуска программы каникул не указана. Но, например, в пресс-службе Альфа-Банка нам объяснили, что программа запускается лишь в середине апреля, поскольку именно тогда, по прогнозам банка, у клиентов появится потребность в ней.
В таблице приведены основные условия каникул, по ссылкам можно перейти к соответствующим релизам. Список будет пополняться.
| Банк | Причина предоставления каникул | Длительность каникул | Дата запуска программы |
|---|---|---|---|
| Абсолют Банк | Потеря работы, резкое ухудшение финансового положения из-за ухода в неоплачиваемый отпуск, приостановлении деятельности предприятия, потеря трудоспособности из-за болезни | до 3 мес. | 23 марта |
| Альфа-Банк | Заболевание COVID-19, увольнение с работы или утрата побочного дохода, уход в неоплачиваемый отпуск, карантин | до 2 мес. | середина апреля |
| ВТБ | Заболевание COVID-19, снижение дохода более чем на 30% | до 3 мес. | 31 марта / 8 апреля |
| Запсибкомбанк | Заболевание COVID-19, снижение дохода в семье на 30% и более в результате заболевания COVID-19 | до 6 мес. | не указан |
| "Открытие" | Уход на больничный сроком не менее 10 дней, падение дохода более чем на 30% | до 3 мес. | 1 апреля |
| ПСБ | Заболевание COVID-19, потеря работы, пребывание на карантине, в неоплаченном отпуске со снижением дохода. Возможность отсрочить платёж до 6 мая предоставляется всем заёмщикам | до 2 мес. | 23 марта |
| Россельхозбанк | Заболевание COVID-19, пребывание на больничном более 14 дней, снижение дохода на 30% и более | до 3 мес. | не указан |
| Сбербанк | Пребывание на лечении от коронавируса либо реабилитации, нахождение в карантине после прибытия из-за границы либо в отпуске без сохранения заработной платы, а также потеря работы в результате сокращения, вызванного пандемией COVID-19 | до 6 мес. с увелдичением кредитного срока до 12 мес. | не указан |
| "Уралсиб" | Значительное изменение финансового положения в связи с эпидемией коронавируса | не указана | не указан |
| Плюс Банк | Заболевание COVID-19 | не указана | не указан |
| Азиатско-Тихоокеанский банк | Трудное финансовое положение. Отсрочка платежей до 6 мая предоставляется всем заёмщикам | до 1 мес. | 6 апреля |
Заявку на каникулы во всех случаях необходимо подтверждать документально: медицинской справкой или справками о доходах. Подробнее об этом стоит узнавать непосредственно в банках. "Клиент обращается в банк, предоставляет подтверждающие документы, мы снимаем пенни и штрафы, которые могли быть начислены в связи с возникшей просрочкой, и клиент гасит свою задолженность. В случае невозможности погасить платеж по кредиту клиент просит о реструктуризации кредита", - описывает схему управляющий Уральским филиалом ПСБ Ринат Иржанов.
Все опрошенные Bankinform.ru банки подтверждают, что в случае с ипотечными заёмщиками использование «коронавирусных» каникул не лишает их права на ипотечные каникулы, законодательно введённые в 2019 году.
Клиенты, не попадающие под условия каникулярных программ, но нуждающиеся в реструктуризации, могут обращаться за ней на стандартных условиях, напоминают в банках. «Услуга "Кредитные каникулы" - привычная для наших клиентов опция. Каникулы позволяют отложить оплату двух ежемесячных платежей по кредиту, - говорит управляющий Уральским филиалом ПСБ Ринат Иржанов. - Для клиентов в сложной жизненной ситуации мы всегда предлагали реструктуризацию потребительского кредита. Сейчас мы готовы на индивидуальных условиях рассматривать обращения наших заемщиков, пострадавших от коронавируса, и предоставлять им отсрочку платежа».
Есть и иные варианты. «Если раньше заёмщик погашал ипотечный кредит досрочно и при этом уменьшал срок выплат, то он может воспользоваться и другим вариантом решения проблемы, без заявления на реструктуризацию, - рассказывает руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге Светлана Ковалёва. - По заявлению, которое также можно направить онлайн, мы вернем ему прежний график выплат и пересчитаем размер ежемесячного платежа в сторону уменьшения».
Большие каникулы «от Путина»
Поручения, которые президент в воскресенье дал правительству и Центробанку, прояснили некоторые моменты, остававшиеся под вопросом после президентского выступления 25 марта. Во-первых, кредитные каникулы на государственном уровне определённо будут - теперь эту инициативу уже нельзя воспринимать как рекомендацию. Во-вторых, для физлиц и индивидуальных предпринимателей они, как и для субъектов малого и среднего бизнеса, будут составлять полгода. В-третьих, на них смогут претендовать люди, чей доход упал на 30% и более в сравнении со средним доходом в 2019 году.
UPD. Закон принят Госдумой 1 апреля, его детальный разбор можно посмотреть в отдельном материале . Кредитные каникулы от государства, в отличие от банковских, адресованы только лицам, чей доход снизился более чем на 30%. Запуск государственной программы каникул не означает отмены банковских программ: оба вида кредитных каникул будут применяться.
