Руководитель Абсолют Банка в Екатеринбурге Светлана Ковалева о ключевых итогах уходящего 2018 года и о прогнозах на 2019 год
- Внедрение Абсолют Банком цифровой платформы по выдаче ипотеки позволило за 11 месяцев 2018 года нарастить объемы выдачи ипотечных кредитов в Свердловской области на 105% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года.
- Один из главных трендов 2018 года - разворот ставок по кредитным и депозитным продуктам. В частности, в октябре средняя ставка по ипотеке на Среднем Урале выросла до 10,66%, что на 1 п.п. выше уровня сентября.
- Настоящим прорывом на рынке ипотеки стало появление электронных закладных. Это еще один важный этап на пути к тотальной цифровизации этого сегмента кредитования.
Итоги банка
Весной 2018 года Абсолют Банк запустил цифровую платформу по выдаче ипотеки. Ипотечное кредитование на фоне быстрого роста при сохранении высокого качества портфелей привлекает все больше игроков. Однако примечательно, что сейчас конкурировать на рынке становится все сложнее. Чтобы быть в числе лидеров, нужно не только предложить конкурентную ставку, но и внедрять инновационные решения для повышения качества обслуживания и технологичности бизнес-процессов. Именно технологии сейчас становятся драйверами роста бизнеса.
Результат - «цифра» позволила сократить процесс рассмотрения ипотечных заявок до минимума в 10 минут, в то время как в среднем по рынку заявки рассматривают 1-2 дня. Почему произошло такое ускорение? Цифровая платформа принимает заявки, выдает решение в автоматическом режиме, в любой день недели, без выходных. Это выгодно всем участникам сделки. На сегодняшний момент более 70% заявок на ипотеку в Екатеринбурге наши партнеры - риэлторы и застройщики - самостоятельно оформляют через новую цифровую платформу, онлайн. Прогнозируем, что в будущем так будет оформляться 90% ипотечных кредитов.
Об эффективности работы цифровой платформы говорят наши результаты. Так, в Свердловской области за 11 месяцев 2018 года мы выдали ипотеки на сумму почти 2,7 млрд рублей, это на 105% больше, чем за аналогичный период 2017 года. Абсолют Банк давно уже входит в число лидеров ипотечного кредитования в нашем регионе и сейчас он еще укрепил свои позиции в ТОП-5.
Кстати, 5 декабря Абсолют Банк был признан победителем премии «Финансовая элита 2018» в номинации «Технологическая трансформация года» в категории «Банки». Члены Экспертного и Попечительского совета премии признали проект Абсолют Банка по переходу к цифровой ипотеке лучшим в банковском секторе.
В корпоративном направлении одно из самых впечатляющих достижений года - то, что по итогам 11 месяцев 2018 года Абсолют Банк входит в ТОП-3 банков количеству выпущенных гарантий по 44-ФЗ в сегменте до 50 млн рублей с долей рынка 17%. Также занял 1 место по объему выпуска гарантий в сегменте до 10 млн рублей с долей рынка 9,4%. Таких впечатляющих результатов банку удалось добиться всего за 2 года работы в этом направлении бизнеса. С декабря 2016 года банк выпустил более 107 тыс. онлайн-гарантий на общую сумму 54 млрд рублей.
Вообще за прошедший год банк запустил несколько интересных технологичных проектов. Это старт удаленной биометрической идентификации клиентов - проект, который наш банк запустил одним из первых на базе московского офиса, а в будущем году займется масштабированием технологии на региональные подразделения. Корпоративным клиентам банк банк предложил уникальный сервис по открытию расчетных счетов онлайн. За 8 месяцев реализации проекта клиенты подали более 7000 заявок на дистанционное открытие счетов. Для того, чтобы воспользоваться услугой, клиенту потребуется только ввести на сайте банка ИНН компании, контактные данные и отправить онлайн-заявку. Благодаря автоматизации весь процесс займет всего 5 минут. После чего на указанное юридическое лицо резервируется расчетный счет, по которому клиенту сразу доступны приходные операции. Для получения полного функционала по управлению счетом - возможности проведения расходных операций - клиенту потребуется один раз подъехать в офис банка для подписания документов.
Ключевые тренды 2018 года
В 2018 году мы наблюдали рекордное снижение среднерыночной ставки по ипотеке и рекордные объемы выдачи - более 3 трлн рублей. Процентная ставка на исторически низком уровне стала драйвером роста ипотечного рынка. Ведь именно стоимость заемных средств является ключевых факторов при принятии решения о покупке жилья.
Конец 2018 года ознаменовался еще одним важным трендом - разворотом ставок. Это произошло как по кредитным продуктам, так и по депозитным продуктам. В частности, если на 1 сентября 2018 года средняя рыночная ставка по ипотеке в Свердловской области составляла 9,66% годовых, то в октябре 2018 года она поднялась на 1 п.п. - до 10,66% годовых. Примечательно, что поднятие ключевой ставки привело к новому всплеску интереса к приобретению жилья в ипотеку. Особую активность проявляли покупатели квартир в новостройках. Рост ставки стал сигналом «пора действовать!» для заемщиков, которые не могли принять окончательное решение о покупке жилья и откладывали этот вопрос «на потом», ожидания очередного снижения ставок.
Важным событием на рынке ипотеки стала возможность перехода закладных в электронный формат. Закладная в бумажном виде была одним из «камней преткновения» на пути ипотеки в онлайн. Переход к электронному формату позволит заемщикам существенно экономить время - например, им не придется больше посещать МФЦ (сейчас это приходится делать дважды). Также не надо будет после выплаты кредита писать заявление о снятии обременения с квартиры - банки будут самостоятельно аннулировать закладные. С точки зрения банков, электронная закладная хороша тем, что она устраняет временные и денежные затраты на получение и доставку закладных до места хранения. Электронная закладная - это еще один важных этап на пути к тотальной цифровизации ипотеки.
Прогнозы на 2019 год
Мы считаем, что в 2019 году объемы ипотечного кредитования будут находиться примерно на уровне 2018 года. При этом благодаря высокому уровню конкуренции, доли участников будут меняться - одни игроки увеличат объемы кредитования, а другие сократят.
Есть несколько факторов, указывающих на более динамичный рост выдач ипотеки в сегменте вторичного жилья. Во-первых, с точки зрения средней стоимости квадратного метра этот тип недвижимости уже сейчас выглядит очень привлекательно. Во-вторых, на стоимости первичного жилья начнут сказываться изменения в законе о долевом строительстве. Это произойдет уже к концу 2019 года. В-третьих, вторичное жилье традиционно пользуется большей популярностью, поскольку это квартиры «здесь и сейчас», в которые можно заселиться практически сразу после сделки.
Ожидаем, что в следующем году станет больше сделок по госпрограмме «Детская ипотека» . Во-первых, число семей, соответствующих условиям программы, увеличивается, количество обращений в банки растет. Во-вторых, недавно были улучшены условия кредитования. Теперь программой можно воспользоваться не только для покупки жилья в новостройках, но и для рефинансирования. При этом доля ипотеки по программам рефинансирования в целом будет снижаться. Причина в том, что большинство заемщиков, желавших улучшить свои жилищные условия, уже сделали это. Также на популярность данного продукта окажет влияние произошедший рост ставок - из-за увеличения процентов по кредиту экономия от рефинансирования уменьшается.
Полные прогнозы и итоги банков публикуются на Bankinform.ru в рубрике «Итоги-2018»
