Центробанк заменит финансовым организациям резервы на списки
Вместо формирования 50-процентных резервов по кредитам малому и среднему бизнесу банки смогут отправить регулятору список ссуд по таким займам.
Центробанк пересмотрел требования по созданию повышенных резервов (50% от суммы займа) для кредитов, выдаваемых компаниям малого и среднего бизнеса (МСБ). Речь идет о ссудах в размере 1% капитала банка или до 300 млн рублей (в зависимости от того, какая из этих сумм меньше). Теперь с подачи регулятора банки смогут не формировать повышенные резервы по таким кредитам. Об этом «Известиям» сообщил источник в Банке России.
- Поправки касаются положения № 254-П от 2004 года «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам...». Они готовы и предложены банкам для обсуждения, - отметил источник в ЦБ.
Новелла Центробанка сопровождается оговоркой: банки могут быть освобождены от резервных требований только в том случае, если начнут предоставлять ЦБ списки таких ссуд на регулярной основе. По мнению представителей ЦБ, эта инициатива заставит кредитные организации лучше анализировать свою отчетность и проявлять повышенное внимание к кредитам МСБ (в том числе стартапам). Источник в ЦБ уточнил, что изменения в положении № 254-П будут приняты в марте-апреле.
Эксперты, опрошенные «Известиями», восприняли новеллу регулятора как послабление для банков, формирование повышенных резервов для которых - головная боль (чтобы выдать кредит в размере 300 млн рублей, сейчас нужно «связать» в резервах 150 млн).
Президент Ассоциации российских банков Гарегин Тосунян не раз отмечал, что банки из-за жестких резервных требований могут отказаться от развития кредитования МСБ вообще.
- Этот рынок, который оценивается в 3-4 трлн рублей, и так вчетверо меньше рынка корпоративного кредитования. Необходимость формирования резервов не позволяет банкам в полной мере развивать программы кредитования стартапов, которые составляют львиную долю заемщиков МСБ: становится просто невыгодно предлагать подобные продукты, - сказал Тосунян.
По его словам, в результате банки, которые вынуждены соблюдать резервные требования регулятора, перекладывают издержки на заемщиков, что приводит к росту ставок по ссудам МСБ (в среднем достигают 16% годовых, притом что крупный бизнес кредитуется под 12%).
Президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков согласен с этой позицией. Депутат позитивно воспринял новеллу ЦБ.
- Снятие необходимости формировать повышенные резервы удешевит ресурсы, предоставляемые компаниям МСБ, соответственно, начнется более активное кредитование данного сегмента, - считает он.
В то же время, отмечает Аксаков, ЦБ опасается, что из-за послаблений банки могут повести себя не очень адекватно с точки зрения управления рисками, а потому оставляет поводок в виде необходимости предоставления списков, чтобы управлять процессом.
- Новации в резервировании для рынка кредитования МСБ благоприятны, - соглашается замруководителя отдела рейтингов кредитных институтов «Эксперт РА» Антон Картуесов. - Данные меры направлены на рост активности банков на рынке кредитования МСБ. Из-за низкой прозрачности этого сегмента банки часто вынуждены относить ссуды МСБ к невысоким категориям качества по формальным основаниям, несмотря на то что по экономическому смыслу риски могут быть не так высоки.
- Для банков направление информации в ЦБ - менее проблемный вариант, так как не отвлекает капитал как в случае с резервированием, - считает зампред СДМ-банка Сергей Козлов. - Ведь по сути 50-процентный резерв - это запрет на кредитование. Инициатива ЦБ, по всей видимости, направлена на борьбу с кредитованием банками компаний-однодневок, это способ демотивации кредитования банками непрозрачных, «серых» компаний. На кредитовании реальных, работающих на рынке предприятий новелла ЦБ никак не скажется.
В то же время регулярное информирование ЦБ о ссудах МСБ потребует от банков дополнительных усилий сотрудников, а значит, и больших операционных затрат, продолжает Картуесов: «Нельзя сказать, что формирование резервов - это однозначный негатив, у него есть и свои плюсы, например, эффект налогового щита. Каждый банк должен сам решить, что ему выгоднее, - формировать резервы или подавать списки».
- Для небольших банков вариант со списками внешне выглядит более привлекательным, - комментирует научный сотрудник Центра развития ВШЭ Дмитрий Мирошниченко. - Но на деле дьявол, как всегда, будет крыться в деталях: прежде всего это относится к формату предоставления данных в ЦБ.
На второе место можно поставить вопрос о проверке адекватности и правдивости предоставляемой банками информации, продолжает собеседник «Известий».
- Если представить идеальную ситуацию, когда банки передают полностью достоверную информацию с достаточной степенью детализации, тогда можно предположить, что подобная новелла будет дисциплинировать сами кредитные организации, - считает Мирошниченко.
- И резервирование, и предоставление списков ссуд ЦБ - каждый по-своему усложнит жизнь для банков, - говорит начальник аналитического управления Национального рейтингового агентства Карина Артемьева. - Им придется или изыскивать дополнительные ресурсы среди сотрудников, нанимать новых, чтобы перераспределить нагрузку по дополнительному пакету отчетности. Либо решать более трудную задачу по докапитализации. При этом издержки банков на заемщиков - компании МСБ - будут перекладываться и в том, и в другом случае.
