Как открыть вклад через интернет, с какими проблемами можно столкнуться, и каков средний размер бонуса по ставке, предлагаемый таким вкладчикам, разбирался Bankinform.ru
У вкладчиков отношение к онлайн-депозитам неоднородное: некоторые пользуются только ими, а другие плохо понимают, что это вообще за продукт. Правда, доля первых растет, но пока она еще не слишком велика. Так, в Примсоцбанке онлайн-вклады составляют всего 5,5% от общего объема портфеля. В банке «Нейва» эта доля составляет 21%, причем в 2016 году она была такой же, а в 2015 году равнялась 19%. В Банке жилищного финансирования интернет-сервисом пользуются 30% вкладчиков.КомментарийРоман Сахно, управляющий кредитно-кассовым офисом Банка Жилищного Финансирования в Екатеринбурге:- С каждым годом онлайн-сервисы набирают обороты, банки не стали исключением. Во-первых, такой вклад удобно открыть через интернет-банк, можно дистанционно отслеживать выплаченные проценты, во-вторых, клиенту предоставлен выбор в части опций. К примеру, нашим клиентам предлагаем несколько онлайн-вкладов, которые отличаются предложенными опциями - есть вклад с возможностью льготного досрочного расторжения, вклад с повышенной ставкой.
В Уральском банке Сбербанка России за 10 месяцев 2017 года онлайн открыты 17,9% депозитов физлиц (доля от количества), в Свердловской области эта цифра выше - 26,8%. Причем в Сбербанке отмечают рост популярности интернет-сервиса в Свердловской области: в 2016 году удаленно было открыто 19% вкладов, в 2015-м - 13%, то есть за два года показатель вырос вдвое. В целом по Уральскому банку Сбербанка он увеличился не столь существенно - с 11% до 17,9%.КомментарийИрина Гопкало, директор по управлению розничными продажами в сети Свердловской территориальной дирекции Банка УРАЛСИБ:
- На сегодняшний день до трети срочных вкладов в Екатеринбургском филиале УРАЛСИБА открывается через интернет . Два года назад такие случаи были единичными. Динамика в сфере распространения дистанционных банковских сервисов в последние годы очень активная.
Ирина Гопкало, директор по управлению розничными продажами в сети Свердловской территориальной дирекции Банка УРАЛСИБ:
Чего боятся вкладчики
Дальнейшему росту доли онлайн-депозитов препятствует неверное понимание отдельных моментов потенциальными вкладчиками. Например, распространено мнение, что онлайн-вклады в отличие от «оффлайновых» не застрахованы. Разумеется, это не так. Более обоснована другая «страшилка» - якобы после отзыва лицензии у владельца онлайн-вклада могут возникнуть проблемы из-за отсутствия «нормальных» документов. Прежде всего, напомним, что в подавляющем большинстве случаев при получении компенсации от АСВ договор вклада вообще не требуется (только паспорт), он может понадобиться лишь в случае каких-либо расхождений с реестром (когда вкладчик вообще в нем не числится, либо сумма вклада отличается от реальной). Однако у осмотрительного онлайн-вкладчика никаких проблем с наличием документов не возникнет. «После завершения процесса, клиент может сразу же распечатать документ, подтверждающий открытие. При необходимости получения экземпляра документа с "живой" подписью и печатью со стороны банка клиент может обратиться в любой офис», - поясняет директор офиса «Екатеринбургский» Росбанка Ирина Шипова.
Помимо документа об оформлении вклада следует также сохранять платежные поручения, свидетельствующие о поступлении средств.
По сути единственный существующий риск для онлайн-вкладчиков - это взлом личного кабинета в интернет-банке, что маловероятно. Также можно столкнуться с техническим сбоем в банковском сервисе: в этом случае деньги, конечно, не пропадут, но проведение операций некоторое время будет невозможно.
Как это делается
Открыть вклад в банке, в офисе которого никогда не был, не получится. Для оформления онлайн-вклада необходимо пользоваться интернет-банком или мобильным банком данной организации, а для подключения этих сервисов необходимо подписать соответствующий договор в офисе. Также чтобы открыть онлайн-вклад желательно иметь в этом банке счет (можно привязанный к карте) - ведь деньги на вклад должны откуда-то поступить. Впрочем, некоторые банки в своих интернет-сервисах предоставляют возможность перевода со счета в другом банке сразу на вклад.
Часто на банковских сайтах можно увидеть виртуальную кнопку "открыть вклад". Следует понимать, что с ее помощью лишь подается заявка на вклад, но оформить его таким образом не получится.
В целом процедура одинакова во всех кредитных организациях. Вот, например, пошаговая инструкция для открытия онлайн-вклада, предоставленная пресс-службой Уральского банка Сбербанка: «В «Сбербанк Онлайн» нужно выбрать раздел «Вклады и счета», затем пункт «Открытие вклада», где можно ознакомиться с условиями размещения средств и выбрать подходящий депозит. Далее следует нажать клавишу «Продолжить», заполнить заявку: выбрать счет списания, сумму зачисления и срок вклада и нажать клавишу «Открыть». После совершения этих действий пользователь сервиса «Сбербанк Онлайн» может осуществлять любые операции со своим вкладом.Комментарий- Нашим клиентам доступно открытие и управление вкладами в любое время с компьютера, планшета или смартфона через Интернет-Банк или мобильное приложение «РОСБАНК Онлайн». Сам процесс открытия вклада помимо того, что очень удобный и простой, еще и быстрый, он не займет более 2 минут. Для открытия вклада достаточно выбрать вид, сумму, валюту, срок, и далее подтвердить открытие вводом одноразового пароля, который можно получить по смс либо с использованием токена.
Ирина Шипова, директор территориального офиса «Екатеринбургский» Росбанка:
О том, какие удаленные опции доступны онлайн-вкладчику, рассказывают в пресс-службе банка «Нейва»: «Далее вклад появится в меню Вклады, где можно в любой момент посмотреть всю детализацию и параметры данного вклада, осуществить пополнение и перевод со вклада, если это предусмотрено его параметрами, также данные операции можно осуществить в банкоматах банка. В дополнительном меню возможно сформировать выписку по вкладу и вывести реквизиты, а также заказать справку об остатках на вкладе и осуществить заказ средств для получения в любом удобном офисе. Если клиент подключает смс или email-уведомления, то будет в онлайн режиме информирован о начисленных процентах, пролонгации, закрытии или любой операции по вкладу».
Через тот же интернет-банк зачастую можно выводить на удобный счет полученные по вкладу проценты.
Бонус за онлайн
Многие банки (хотя и не все) предлагают по онлайн-депозитам более высокие ставки, чем по аналогичным продуктам при оформлении в офисе. Величина такого бонуса колеблется от 0,1 до 1,8 процентного пункта (для рублевых вкладов), причем различаться она может даже в рамках одного продукта, в зависимости от суммы и срока вклада. В Екатеринбурге средний максимальный размер надбавки за удаленное оформление составляет 0,43 процентного пункта. Онлайн-вклады, не имеющие «оффлайновых» аналогов в линейке своего банка, как правило, тоже предлагают относительно высокий процент и нередко являются самым выгодным предложением данного банка.
Накидывать процент банки могут без ущерба для себя, ведь удаленное обслуживание вкладчиков обходится им дешевле. «Себестоимость депозитов, открытых онлайн, ниже, чем при открытии в офисе. За счет существенной экономии ресурсов, у банка появляется возможность перераспределить расходы в сторону повышения ставок по онлайн-вкладам, тем самым поддерживая лояльность клиентов и стимулируя использование digital-каналов», - рассказывает директор офиса «Екатеринбургский» Росбанка Ирина Шипова. «Банки заинтересованы в снижении операционных издержек на оформление операций, таким образом стимулируют клиентов пользоваться ДБО, чтобы разгрузить офисы», - объясняют в пресс-службе банка «Нейва».
Предлагая онлайн-продукты, банки стремятся сэкономить время не только себе, но и своим клиентам, а также заботятся о продвижении технологий.
Кроме того, возможности удаленного обслуживания в сочетании с повышенными ставками позволяют банкам увеличить количество вкладчиков (не всем удобно ездить в офис) и их активность. «Перевод значительной части банковских операций в режим онлайн ведет к снижению издержек банка, делает получение банковских услуг более доступным, простым и комфортным для клиентов, способствует привлечению новых клиентов и более активному пользованию услугами со стороны клиентов», - рассказывает директор по управлению розничными продажами Свердловской дирекции «Уралсиба» Ирина Гопкало.КомментарийГеоргий Бибаев, начальник отдела маркетинга и рекламы Примсоцбанка:- Основные причины, по которым мы предлагаем повышенную ставку по депозитам онлайн, это развитие качественного дистанционного сервиса для наших клиентов и нацеленность на улучшение клиентского сервиса. Так открытие и пополнение вклада онлайн избавляет от необходимости лично посещать офис банка, что существенно экономит личное время клиентов. В целом можно отметить, что перевод основных банковских операций в онлайн является трендом банковского сектора. Со своей стороны мы готовы предложить и предлагаем клиентам возможность пользоваться этими сервисами с дополнительной выгодой.
