Пенсионные вклады: выгодно или удобно?

Bankinform.ru уже отмечал, что пожилые россияне все чаще пользуюся финансовыми продуктами, и дело отнюдь не сводится к карточкам для получения пенсии и небольшим накоплениям «на черный день». Особенно высока сберегательная активность. Среди опрошенных нами банков ни в одном доля вкладчиков-пенсионеров не была ниже доли пенсионеров в численности населения (примерно 29%). В Уральском банке Сбербанка России и Абсолют Банке этот показатель равен 30%, в «Уралсибе» доходит до 55%, в Россельхозбанке - 57%, в ВУЗ-банке - 62%.

Неудивительно, что многие кредитные организации пополняют свои линейки продуктами, ориентированными исключительно на пенсионеров. Но «попадают» ли они в аудиторию, и что выгоднее для клиента - воспользоваться специальным вкладом для своей возрастной категории или обычным, который, естественно, для него тоже доступен? Мы решили в этом разобраться.

Депозит, открываемый только при предъявлении пенсионного удостоверения, в Екатеринбурге не редкость. Почти половина банков, состоящих в базе Bankinform.ru, имеют такие в своих линейках. И дружно заверяют, что пенсионные вклады пользуются спросом.

Комментарий

Ольга Стерхова, директор департамента розничного бизнеса ВУЗ-банка:

- Для ВУЗ-банка клиенты пенсионного возраста - одни из любимых и приоритетных.Очень часто они относятся к сбережениям и вообще к денежным вопросам ответственнее, чем клиенты других поколений. Кроме того, постоянным вкладчикам, а среди пенсионеров таковых большинство, банк предлагает вклады на индивидуальных улучшенных условиях, которые недоступны клиентам «с улицы».

Сергей Никитин, заместитель директора Свердловского регионального филиала АО "Россельхозбанк":

- Одной из приоритетных задач нашего Банка является социальная направленность. По количеству отделений мы занимаем 2 место среди банков РФ, в том числе большое количество отделений расположено в сельской местности. Соответственно, значительную долю в клиентской базе занимают пенсионеры. Именно поэтому было принято решение о выделении отдельных продуктов для пенсионеров. Более 80% пенсионеров, обслуживающихся в Свердловском региональном филиале Россельхозбанка, пользуются специальными банковскими вкладами для пенсионеров.

Пенсионные вклады - это выгодно?

Не очень. Средняя максимальная ставка по пенсионным вкладам из базы Bankinform.ru составляет всего 6,15% годовых. Показатель по екатеринбургскому рынку в целом - 7,43%.

Причем даже в тех банках, которые предлагают клиентам пенсионные депозиты, они, как правило, не самые выгодные: средняя максимальная ставка по вкладам только этих банков (исключая пенсионные) даже чуть выше среднерыночной - 7,47%. И из 20 рассмотренных банков лишь у четырех максимальные ставки по вкладам для пенсионеров не ниже, чем по вкладам «для всех». Это Россельхозбанк, Челиндбанк, «Уралсиб» и АктивКапитал Банк. Естественно, их предложения вошли в нашу таблицу самых выгодных пенсионных депозитов. Вторую половину таблицы составляют вклады, уступающие в проценте «стандартам» того же банка, но при этом достаточно выгодные по меркам рынка в целом.

Банк	Вклад	Ставка, % годовых	Мин. сумма, рублей	Срок, дней	Опции
АктивКапитал Банк	"Пенсионный плюс"	8,25	20000	370	пополнение, частичное снятие, льготное расторжение
Челиндбанк	«Гарантия плюс»	6,1-7,2	185-1111	18	льготное расторжение
Россельхозбанк	«Пенсионный Плюс»	7,04-7,49	500	395-730	пополнение, частичное снятие
	«Пенсионный доход»	7,26-7,6	500	395-730	пополнение
"Уралсиб"	«Почетный пенсионер»	6,23-6,7	5000	91-732	пополнение, льготное расторжение
"Русский Стандарт"	«Пенсионный!»	7,25-8,25	10000	181-720	пополнение
Абсолют Банк	«Пенсионный»	7-7,7	10000	91-730	пополнение, частичное снятие, льготное расторжение
"Агропромкредит"	«Пенсионный»	0,5-7	от 1	740	пополнение, частичное снятие, досрочное расторжение
"Российский капитал"	«Пенсионный»	4,7-7,41	10000	91-1100	пополнение, частичное снятие, льготное расторжение
Примсоцбанк	«Пенсионный депозит»	7,4	10000	367	пополнение

Приведены эффективные ставки по состоянию на 9 ноября 2017 года.

А в чем тогда преимущество?

Это удобно. Немного проигрывая в доходности «стандартам» (вкладам для всех категорий клиентов), пенсионные депозиты имеют перед ними огромную фору в плане удобных опций. Практически все из них предусматривают пополнение, большинство - частичное снятие средств (а выгодный вклад с такой опцией сейчас найти непросто). Кроме того, 80% пенсионных депозитов допускают возможность долгосрочного вложения (свыше года) - это связано с тем, что пенсионеры - постоянные вкладчики и не склонны бегать из банка в банк. А возможность зафиксировать процент по вкладу на два-три года немалого стоит в условиях, когда ставки стабильно падают и явно продолжат падать в будущем.

Ольга Стерхова, директор департамента розничного бизнеса ВУЗ-банка:

- Так, недавно ВУЗ-банк проводил встречу с клиентами, на которой было много пенсионеров-вкладчиков. Они поделились обратной связью по вкладам: как оказалось, для большинства очень важна возможность получать и снимать проценты каждый месяц в качестве своеобразной прибавки к пенсии. Ориентируясь на такие запросы, банк сделал снятие процентов более удобным: теперь при открытии любого вклада в ВУЗ-банке можно выбрать, чтобы проценты начислялись на карту с возможностью сразу их тратить. Раньше для этого нужно было открывать специализированный вклад.

Пресс-служба Банка Русский Стандарт:

- Новый вклад «Пенсионный!» был добавлен в линейку не случайно. Мы проанализировали рынок и поняли, что потребность в таком вкладе есть. Конечно, наш специальный вклад очень популярен у пенсионеров. Мы предлагаем особые условия: возможность пополнения, минимальную сумму первоначального взноса, гибкую систему ставок, срок вклада - на выбор. Для оформления вклада нужен только документ, подтверждающий получение пенсии. При этом неважно, сколько пенсионеру лет и работает ли он. Как мы знаем, отдельные категории граждан в нашей стране могут выходить на пенсию раньше. Мы с радостью ждем их в своих отделениях!

Но самая характерная черта пенсионных депозитов - низкий минимальный взнос. Среди имеющихся в нашей базе предложений самая крупная пороговая сумма - 20 тыс. рублей (примерно полторы средних пенсии). А многие пенсионные вклады вообще не имеют минимальной суммы - открыть их можно хоть с двумя рублями на счету. Забавно, что при этом на практике пенсионеры держат в банках не такие уж маленькие суммы. В банке «Уралсиб» средний размер вклада, открытого пенсионером, составляет полмиллиона рублей, в УБРиР - 533 тыс., в ВУЗ-банке - 581 тыс., в Россельхозбанке - 260 тыс., в «Российском капитале» - 405 тыс., в Сбербанке (Уральский банк) - 82 тыс. Однако это средние показатели, а низкий порог, видимо, поддерживается для тех, кто выпадает из общей массы.

Не только для пенсионеров

Некоторые банки привлекают пожилых вкладчиков иначе: не вводят особые пенсионные депозиты, но накидывают процент по «стандарту», если его открывает пенсионер. В таких случаях при предъявлении пенсионного удостоверения можно получить сверху 0,2-0,3 процентного пункта.

Банк	Вклад	Ставка, % годовых	Бонус для пенсионеров, п. п.	Мин. сумма, тыс. руб.	Срок, дней	Опции
"Зенит"	"Высокий доход"	5 - 8	0,25	от 30	31,731	нет
Запсибкомбанк	«МоЯ Мечта»	5,25-7,14	0,25	1	1-730	пополнение, частичное снятие, льготное расторжение
Росбанк	«Пополняемый»	5,36-5,61	0,2	от 15	3-18 мес.	пополнение

В таблице приведены эффективные ставки до применения пенсионного бонуса. Ставки даны на 9 ноября 2017 года.

Популярные пенсионные вклады

И конечно, обзор был бы неполным, если бы мы не посмотрели, какие вклады вызывают наибольший интерес по факту, у реальных людей. Согласно данным Яндекс.Метрики, в октябре на Bankinform.ru самым популярным был вклад «Пенсионный!» «Русского стандарта» - на его страницу наши читатели заходили вдвое чаще, чем на страницу любого другого пенсионного депозита. Ниже приводится пятерка самых популярных вкладов из этой категории.

ТОП-5 популярных пенсионных вкладов. Октябрь 2017 года

Позиция в рейтинге	Вклад	Банк
1	«Пенсионный!»	Банк Русский Стандарт
2	"Пенсионный плюс"	АктивКапитал Банк
3	«Пенсионный»	СКБ-банк
4	«Пенсионный доход»	Россельхозбанк
5	«Пенсионный»	Абсолют Банк

Комментарий

Анна Самуилова, директор Департамента вкладных операций и комиссионных продуктов СКБ-банка:

- К тому моменту, когда человек выходит на пенсию, у него накапливаются некоторые денежные средства, которые, конечно, лучше всего хранить в банках. Конечно, вклады СКБ-банка пользуются популярностью у целевой аудитории. Стоит отметить, что некоторые из наших пожилых клиентов активно осваивают Интернет-пространство и пользуются нашим бесплатным приложением «СКБ-online», в котором открывают вклады с повышенной ставкой.