Михаил Беляев, ФинПотребСоюз: «Закон о банкротстве физлиц позволяет решить проблему с тупиковой задолженностью»

Кредитный вопрос, как многие успели заметить, приобрел в настоящее время особую остроту. На сегодняшний день выдано около 73 млн кредитов, кредитной задолженностью обременены 40 млн россиян (некоторые из них имеют по нескольку кредитов), при этом каждый пятый из них не в состоянии обслуживать задолженность без сбоев.

ПОЧЕМУ ТАК ПОЛУЧИЛОСЬ

Последние несколько лет рынок кредитования рос быстрыми, можно сказать ненормальными темпами - до 40% ежегодно, в том числе и из-за агрессивной политики банков. Сфера промышленности показалась банкам слишком рискованной, к тому же у них не хватало «длинных денег». Поэтому они переключились на практически нетронутое поле потребительских кредитов. Население, подогретое рекламой, откликнулось на кредитную инициативу, и заимствования у банков стали пользоваться повышенным спросом. Экономическая обстановка была относительно стабильной, люди не задумывались о возможных рисках, связанных со снижением заработков или даже потерей работы, и оформляли кредиты на пределе своих финансовых возможностей. Однако, экономическая ситуация пошатнулась, к тому же раскрутилась инфляция, которая стала «отъедать» часть от реальных доходов населения. Платить по кредитам стало сложнее.

На данный момент людей, которые не могут нормально обслуживать свой кредит, насчитывается порядка 7 млн - т.е. каждый пятый заемщик. При этом в среднем выплаты по кредиту равны приблизительно 45% дохода заемщика. Согласно учебникам, такой показатель - не повод для паники. Отдавать половину своего дохода за обслуживание кредита в книгах считается нормой.

Однако с житейской точки зрения гораздо важнее становится не показатель выплат за обслуживание займа, а тот объем средств, который остается человеку на то, чтобы жить. При наших средних заработках в 30 тыс. рублей в месяц, отдавая половину за кредит, жить на 15 тыс. рублей в месяц даже в регионах не очень-то комфортно. Особенно при наличии жены, детей, автомобиля, у которого может прокалываться колесо, и забора на даче, который может потребовать ремонта.

Именно в такой ситуации мы сейчас живем. Кто-то обслуживает свой кредит нормально, кто-то не очень. Но в ближайшее время, учитывая текущую макроэкономику страны, она вряд ли изменится к лучшему.

ЗАКОН О БАНКРОТСТВЕ ФИЗЛИЦ

Если учитывать все вышеперечисленное, то закон о банкротстве физических лиц, вступивший в силу с 1 октября 2015 года, особенно актуален. ФинПотребСоюз ежедневно принимает до трех тысяч звонков с вопросами на эту тему.

Что же собой представляет этот закон?

Закон о банкротстве физических лиц позволяет решить проблему с тупиковой задолженностью, т.е. на обслуживание которой у должника не хватает средств. Обратиться в суд с просьбой признать его банкротом может любой гражданин с любой суммой долга, которую он не может погасить. Однако, в случае, если сумма его задолженности больше полумиллиона рублей, он просто обязан обратиться в суд с заявлением. Процедуру банкротства может инициировать и кредитная организация. Но она может обратиться в суд по поводу должника, только если сумма задолженности выше полумиллиона.

Суд на основании представленных документов, подтверждающих неплатежеспособность, решает вопрос о том какую именно процедуру применять : банкротство или реструктуризацию, если у должника все-таки есть приличный доход.

Реструктуризация

Итак, не менее половины текста закона посвящено реструктуризации долга, т.е. приведению ежемесячных выплат по задолженности в соответствие с получаемым заемщиком дохода. При этом, конечно, заемщик должен суметь прожить на оставшиеся после выплат суммы.

Идеальный вариант, когда срок кредита удлиняется, проценты снижаются, но общая сумма кредита по первоначальному договору не увеличивается. К сожалению, это не всегда получается, хотя бы потому, что банки не могут опускать процентную ставку ниже определенной планки, сложившейся на рынке. А она во многом зависит от «ключевой ставки», установленной регулятором.

Реструктуризация может длиться до 3 лет. Причем после окончания срока она может быть продлена по решению суда.

Банкротство

Вторая часть - это непосредственно процедура банкротства, которая всегда опирается на судебное решение. (В отличие от реструктуризации, о которой можно договориться, не прибегая к судебной процедуре). Очень важно, что после принятия судом документов прекращается начисление штрафов и пеней, которые сопровождают просроченный кредит. То есть сумма общей задолженности уже не растет.

Почему это важно? Приведу показательный пример. Отнюдь, не выдуманный, хотя в его реальность трудно поверить. Одна бабушка с 10 - тысячной пенсией решила взять кредит в размере 8 тыс. рублей. По ее расчетам, она должна была вполне справиться с такой нагрузкой. Но что-то в какой-то момент пошло не так. И сейчас эта бабушка имеет на руках кучу оформленных кредитов на общую сумму 2 млн рублей! Естественно, что основная часть задолженности «накапала» за счет процентов и пени за просрочку.

Далее. Банкротство не означает «прощение» долга. Процедура предполагает формирование «конкурсной массы» имущества, которое реализуется на электронных торгах с «молотка». Из полученной от распродажи суммы 10 тыс. рублей перечисляется суду, остальное направляется на погашение задолженности. И только, если этих денег не хватает, то остаток «списывается», то есть прощается. После этого считается, что человек прошел процедуру банкротства. И отныне у него соответствующий статус - банкрот. Но зато он свободен от долга и может, правда, с потерей части имущества (не подлежат изъятию предметы, например, домашнего обихода, орудия труда, одежда и другое имущество, согласно установленному списку) начать жизнь, свободную от непосильного финансового бремени.

Конечно, закон о банкротстве еще очень «сырой», и как он будет работать, покажет со временем только правоприменительная практика. Но уже сейчас он дает возможность людям не стать объектами коллекторского произвола.

РЫНОК КРЕДИТОВАНИЯ СЕЙЧАС

Рынок кредитования ввиду роста просроченной задолженности охладили, причем в известной степени «регулятивными» методами. Мегарегулятор (Банк России) ввел для банковского кредитования физических лиц более жесткие правила и нормативы. Сейчас рост потребительского кредитования по России составляет всего от 10 до 15% в год. Боле осмотрительными стали и сами банкиры. Результат опросов показал, что до 95% заявок отбраковываются. Да и сократившиеся реальные заработки людей не способствуют расширению кредитования.

За первое полугодие 2015 года темпы роста и объемы выдачи упали в 2 -2,5 раза. Если в 2014 году было выдано приблизительно 13 млн кредитов за первые полгода, то в 2015 за тот же период - 6,5 млн. По суммам 2,2 трлн рублей и 880 млрд рублей, соответственно. Однако, говорить о том, что рынок кредитования обречен было неправильно. Многие привыкли приобретать в кредит необходимые вещи, не откладывая покупку «на потом», да и жизненные обстоятельства складываются по -разному. Главное, тщательно взвешивать свои возможности.

Фото: Business FM Челябинск