Минфин и Минэкономразвития поддерживают идею банкиров и депутатов разрешить россиянам самим выбирать кредитную организацию, куда будут переводиться их зарплаты и пенсии
Россиянам необходимо предоставить гарантированное право самостоятельно выбирать банк для получения зарплаты. Кроме того, это же правило должно распространяться и на получение пенсии. С предложением закрепить такое право в Трудовом кодексе и ФЗ «О трудовых пенсиях» представители банковского сообщества обратились в Центробанк. Письмо за подписью председателя Национального совета финансового рынка (НСФР) Андрея Емелина направлено первому заместителю председателя Банка России Алексею Симановскому. В письме представители НСФР указывают на необходимость отмены «зарплатного и пенсионного рабства». Прежде всего НСФР предлагает закрепить на уровне закона безусловное право гражданина на самостоятельный выбор кредитной организации для получения зарплаты безналичным способом - на банковскую карту.
- В течение многих лет работодатели фактически навязывают своим сотрудникам получение зарплаты в рамках зарплатного проекта на карточный счет в той кредитной организации, которую выбрал сам работодатель, - констатирует Емелин. - При этом работодатели ссылаются на норму 3 ст. 136 Трудового кодекса, предусматривающую, что зарплата перечисляется на указанный работником счет в банке, определенный коллективным или трудовым договором. Согласно логике работодателей, это позволяет им перечислять зарплату в рамках зарплатных проектов, вынуждая работников подписывать соответствующие документы (дополнительные соглашения, заявления).
Вместе с тем отмена «зарплатного рабства» на уровне закона позволит снизить риски банков при кредитовании, подчеркивается в письме: банк, предоставивший гражданину кредит и одновременно открывший ему карточный счет, сможет гораздо более эффективно контролировать динамику доходов клиента-заемщика и достоверно оценивать его финансовое положение (на основании данных о размере остатка по счету).
Второе предложение НСФР - отменить «пенсионное рабство». Согласно п. 5 ст. 18 закона «О трудовых пенсиях», доставка пенсии производится по желанию пенсионера через банки (путем зачисления сумм выплат на счет гражданина). Банки, в свою очередь, заключают договоры с Пенсионным фондом и частной управляющей компанией. При этом территориальный орган Пенсионного фонда организует доставку пенсии через банк на основании письменного заявления пенсионера (в соответствии с постановлением «Об утверждении правил выплаты пенсий...» от 16 февраля 2004 года). Таким образом, законодательные нормы по сути не ограничивают пенсионера в выборе кредитной организации.
- Однако на практике складывается иная ситуация, - комментирует Емелин. - Территориальные органы Пенсионного фонда в большинстве случаев отказываются перечислять пенсию через выбранные пенсионерами банки, ссылаясь на то, что у них с такими кредитными организациями не заключены договоры. При этом они предлагают гражданам получать пенсию через те немногие банки, с которыми соответствующие соглашения Пенсионным фондом заключены. В то же время при обращении кредитных организаций с предложением заключить договор терорганы Пенсионного фонда в подавляющем большинстве случаев отказывают. В результате пенсионерам фактически навязываются услуги небольшого числа банков без учета потребностей, удобства и финансовых затрат пожилых клиентов.
Отмена «пенсионного рабства», по мнению НСФР, позволит снизить процентные ставки по кредитам для пенсионеров на 2-3% за счет получения банком, в котором открыт карточный счет заемщика, достоверной информации о его финансовом положении на основании данных о размере остатка по счету.
Поэтому НСФР предлагает на законодательном уровне гарантировать гражданам право самостоятельного выбора банков для получения зарплат и пенсий. Для этого необходимо внести изменения в Трудовой кодекс и ФЗ «О трудовых пенсиях».
Предложения банкиров, по словам Емелина, уже обсуждаются в Госдуме. Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Наталья Бурыкина сообщила «Известиям», что такие поправки уже одобрены комитетом. - Мы внесем их на рассмотрение в Думу, но ведомства против, - сказала Бурыкина.
- Минфин считает саму идею хорошей, - cообщили в ведомстве.
Однако в Минфине указывают на необходимость проработки реализации инициативы таким образом, чтобы она не повлекла за собой дополнительных бюджетных расходов.
Как считают в Минэкономразвития, идея о защите права гражданина на выбор банка при получении зарплаты и пенсии заслуживает поддержки. Это приведет к росту конкуренции банков на рынках соответствующих услуг и будет способствовать формированию более выгодных условий обслуживания клиентов банками, указывают в ведомстве. Но есть и оборотная сторона медали - ответственность за принятие решения по выбору банка ляжет на самих граждан, подчеркивают в министерстве. В связи с этим дополнительную актуальность приобретает вопрос о повышении финансовой грамотности населения и правильной оценке рисков, отмечают в Минэкономразвития.
В Пенсионном фонде и Минтруда отрицают существование «пенсионного рабства».
- Как получать пенсию - решает сам пенсионер, - пояснили в Пенсионном фонде. - Доставку помимо «Почты России» может осуществлять банк или какая-либо другая организация по месту жительства пенсионера. Если пенсионер выбрал, к примеру, банк, то пенсия может доставляться на банковский счет, счет по вкладу, счет банковской карты или другой вид счета в этом банке - то есть опять же, как решит сам пенсионер.
Как отметили в пресс-службе Минтруда, зачисление пенсии на счет пенсионера в кредитной организации производится без взимания комиссионного вознаграждения (то есть пенсионер не несет никаких расходов, связанных с перечислением и зачислением денежных средств на его счет в кредитной организации).
Банкиры в целом поддержали предложение об отмене «зарплатного и пенсионного рабства».
- Закрепление права выбора работника или пенсионера на получение заработной платы или пенсии в той или иной кредитной организации исходя из его собственных приоритетов и предпочтений на законодательном уровне, безусловно, направлено на защиту прав и законных интересов граждан, - считает руководитель Центра правового обеспечения розничного бизнеса Бинбанка Ирина Гудкова. - Хотя в настоящее время работники и пенсионеры теоретически имеют право отказаться от услуг банка, выбранного работодателем и Пенсионным фондом по собственному усмотрению, на практике же реализовать это право достаточно сложно. Не лишним было бы предусмотреть и ответственность работодателя/ПФР в случаях отказа от перечисления денежных средств по заявлению физических лиц на счета, открытые в банках, договоры на осуществление зачислений с которыми не были заключены.
По мнению начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют-банка Антона Павлова, отмена «зарплатного и пенсионного рабства» серьезно усилит конкуренцию на рынке.
- Сегодня наибольшая часть пенсионных денег проходит через государственные банки - Сбербанк - в первую очередь, их доля на рынке зарплатных проектов также весьма велика, - указывает Павлов. - Если же клиент получит право самостоятельно выбирать банк для работы с его зарплатой и пенсией, то часть клиентов из госбанков перейдет в коммерческие кредитные организации, которые смогут предложить им более интересные решения в рамках, например, зарплатного проекта или лучший сервис. Помимо расширения клиентской базы это даст коммерческим игрокам и более широкий доступ к дешевому фондированию, которым являются пенсионные деньги и средства зарплатных клиентов.
Безусловно, с принятием поправок ситуация не изменится в одночасье - должен поменяться менталитет работодателей и пенсионных фондов, должна повыситься финансовая грамотность населения.
- Для бухгалтерии сейчас проще формировать единый реестр и зачислять все деньги в один банк, так что потребуется техническая перестройка, но особенных трудностей здесь не возникнет, - считает руководитель блока банковских карт Бинбанка Дамир Баттулин. - Любые искусственные ограничения граждан в части получения зарплаты или пенсии - это атавизм.
Но при этом надо понимать, что редкий работник обладает полной информацией о какой-то конкретной кредитной организации и у него может сложиться ошибочное мнение о ее надежности и удобстве, отмечает замначальника управления департамента банковских карт СБ Банка Дмитрий Громыко. Когда выбор делает компания, она подходит к этому вопросу более тщательно и осмысленно, говорит собеседник.
А вице-президент СМП Банка Елена Дворовых против предложений НСФР.
- Ситуация с зарплатными проектами несколько сложнее, чем о ней говорят представители НСФР, - поясняет она. - Дело в том, что очень часто взаимодействие банка и компании не ограничивается только зарплатным проектом. В связке с ним идет расчетно-кассовое обслуживание, открытие кредитных линий и так далее. Самим компаниям проще взаимодействовать с одним банком, отправляя два раза в месяц реестр с информацией о зачислении средств. В противном случае возникает дополнительная нагрузка на бухгалтерии и работодателя и банков.
Кроме того, если речь идет о крупных зарплатных проектах, то на территории предприятия может быть установлен, например, банкомат, указывает собеседница «Известий». Это важно для многих людей, поскольку население по-прежнему в основном использует зарплатную карту только для снятия наличных.
- К тому же банки часто предлагают сотрудникам компаний, у которых есть зарплатный проект, и дополнительные бонусы - более привлекательные ставки по потребкредитованию (или привязке к карте кредитного лимита), ипотеке, - комментирует вице-президент СМП Банка. - Предлагаемые НСФР меры, таким образом, могут быть выгодны в основном банкам, которые активно занимаются розничным кредитованием, но не имеют при этом хорошего опыта работы с крупными зарплатными проектами.
