АИЖК предлагает ввести ограничения по соотношению кредитной нагрузки к доходам заемщика
Агентство по ипотечному жилищному кредитованию разработало и направило в Минфин проект законодательного запрета на выдачу кредитов людям с несоответствующими доходами. Формально предложение касается всех видов ссуд, но в наибольшей степени оно ориентировано на ипотеку. Учитывая, что Центробанк недавно также выдвигал подобные инициативы (правда, не оформленные в конкретный проект), шансы утверждения новых поправок в закон о кредитовании повышаются.
Предложения ЦБ и АИЖК в целом сводятся к введению норматива DTI, диктующего, при каком соотношении ежемесячной выплаты по кредиту (рассчитываемой предварительно) к суммарному доходу заемщику этот кредит будет для него запрещен. Экономические ведомства напоминают, что подобная мера позволит покончить с вольным или невольным пособничеством банков закредитованности населения и существенно снизить кредитные риски. АИЖК в своем проекте устанавливает планку для DTI в 45%. Это значит, что заемщик получит ссуду только в том случае, если ежемесячная выплата составит не более 45% его дохода.
Звучит совсем не страшно, однако переведем абстрактные проценты в конкретные рубли, обратившись к данным Росстата. Средняя зарплата в стране - 27,3 тыс рублей. Следовательно, среднестатистический россиянин сможет получить только ту ссуду, выплаты по которой не превысят 12,3 тыс рублей. Для потребительского или автокредита это нормальный уровень, но не для ипотеки. Например, в Сбербанке России при ежемесячном взносе в 12,3 тыс рублей максимальная сумма кредита (практически независимо от срока) составит 1 - 1,1 млн рублей, что не так уж много для покупки жилья в мегаполисе. А купить квартиру за 3 млн рублей («однушка» в центре Екатеринбурга) с первоначальным взносом в 40% (кредит на 15 лет) сможет человек с официальным доходом не менее 50 тыс рублей.
С одной стороны, такой запрет, конечно, разумен и даже социально ориентирован: зачем людям с низкими доходами нагружать себя кредитными обязательствами, когда и на жизнь может не хватить. К тому же большинство банков и так не выдают ссуды, если доля выплат в бюджете заемщика высока. «Предложенный АИЖК лимит соответствует требованиям, который используют в своей работе большинство крупных банков, - рассказывает региональный директор Уральского филиала Росбанка Игорь Смуров. - Банк с взвешенной кредитной политикой не предоставит заемщику кредит, платеж по которому будет составлять половину или более от его ежемесячного дохода. Превышение этого лимита фактически означает высокую угрозу своевременному возврату кредита, и все это понимают. Более того, в отдельных случаях этот показатель будет даже ниже, если у заемщика есть другие обязательства помимо потенциального кредита: алименты, другие кредиты и т.д.».
Однако, у инициативы АИЖК определенно есть и слабые стороны. Например, человек, который имеет высокий доход и не имеет дополнительных финансовых обязательств, вполне может отдавать по кредиту и половину заработка, и больше - оставшейся части ему вполне хватит на жизнь. Сегодня банки проявляют определенную гибкость в работе с такими ситуациями, благодаря чему соотношение ежемесячных выплат к доходу заемщика может доходить до 70%. В случае утверждения инициатив АИЖК, они этого делать уже не смогут.
Противоречие наблюдается и в том, что средний показатель DTI для ипотечных займов, по расчетам ЦБ, составляет 47,3%, что несколько выше предлагаемой АИЖК планки в 45%, но среди всех сегментов кредитования ипотека сегодня является наименее проблемным в плане просрочки.
Инициативы ЦБ и АИЖК, естественно, нацелены на стабилизацию кредитного рынка, однако при определенных обстоятельствах могут обернуться новыми проблемами, и поэтому требуют тщательного обсуждения и доработки, которые и будут проведены в Минфине.
«В целом мы поддерживаем идею обязательного ограничения кредитной нагрузки, так как это положительно отразится на устойчивости банковской системы и уровне просроченной задолженности. Однако необходимо предложить правильный механизм определения DTI, который будет понятен участникам рынка и не затруднит их работу», - говорит по этому поводу Игорь Смуров.
