Очередной разговор экспертов за круглым столом в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург» был посвящен страхованию. Мы обсудили множество важных тем, придя к выводу, что страхование жизни и здоровья — наиболее динамично растущий сегмент страхового рынка. И именно на этот вид страхования каждому из нас стоит уделить особое внимание. Мнения, оценки, факты и рекомендации...
Очередной разговор экспертов за круглым столом в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург» был посвящен страхованию. Мы обсудили множество важных тем, придя к выводу, что страхование жизни и здоровья - наиболее динамично растущий сегмент страхового рынка. И именно на этот вид страхования каждому из нас стоит уделить особое внимание. Однако начался наш разговор с темы ОСАГО: как выяснилось, и после десяти лет работы закона об обязательном страховании автогражданской ответственности вопросов здесь больше, чем ответов. Мнения, оценки, факты и рекомендации - в нашей публикации.
КомментарииСветлана Фурдуй, руководитель РО ФСФР России в УрФО
Начну с того, что в целом жалоб за полтора года регулирования этого рынка ФСФР и в частности на территории УрФО региональным отделением снизилось порядка на 20%, но увеличилось количество частных определений судей. Суды принимают активнейшую роль в этом процессе - во взаимоотношениях страхователя и страховщика.
Причем жалобы идут в основном не на суммы выплаты (это небольшое количество жалоб), а все-таки в большей части жалобы идут на неправомерные отказы в выплате или же на нарушение сроков. Напомню, что для потребителей страховых услуг, раз эта тема затронута, срок ответа на заявление по ОСАГО составляет 30 дней. Хочу обратить внимание потребителей, что с них никто не снимает ответственности за прохождение экспертизы, которую назначила страховая организация. Нельзя отказаться от экспертизы, обязанность по прохождению экспертизы установлена законом. У нас же бывают случаи, когда застрахованное лицо самостоятельно проведет экспертизу, предоставит заключение и требует ему выплатить возмещение. Правильнее было бы рассматривать все-таки два заключения. Страхователь имеет право на проведение своей экспертизы, но он также обязан пройти экспертизу в страховой компании, которая должна быть назначена в течение пяти дней с момента обращения.
Для потребителей страховых услуг, КАСКО в том числе, хотелось бы отметить следующее: никто не освобождал потребителей страховых услуг от внимательного изучения договоров, которые они заключают. И чаще всего складывается ощущение, что при заключении страхового договора КАСКО потребитель уверен, что защищен от всех случаев, которые могут произойти с его автомобилем. Но это не совсем так, никто не освобождает покупателя от разумного и осторожного обращения со своим автомобилем, другим имуществом, а также от определенного уровня заботливости, который должен проявлять собственник в отношении своего имущества. В частности, недавно рассматривали жалобу: страхователь был недоволен тем, что страховая компания не оплатила ущерб, который он сам нанес автомобилю в результате того, что поехал на своем автомобиле вброд. Машина заглохла, потребовался дорогостоящий восстановительный ремонт, но в данном случае очевидно, что причиной ущерба стало недобросовестное поведение потребителя-автовладельца к своему имуществу. На это нужно обращать внимание. Это же касается и ключей, оставленных в машине, и вождения в нетрезвом виде и так далее, и так далее…
В последнее время участились случаи жалоб о несвоевременной выплате денежных сумм при досрочном расторжении договора. Напоминаю, что сумма должна быть выплачена в течение двух недель при досрочном расторжении договора и, допустим по ОСАГО, для этого нужно только заявление. По КАСКО страховая может запросить документы, подтверждающие факт выбытия машины из вашей собственности.
Если говорить о добровольных видах медицинского страхования, то тут самая большая проблема - заключение договора в момент обращения в больницу. Все надо предусматривать заранее, тогда и оснований для невыплаты страхового возмещения будет меньше.
И последний вид страхования, который у нас встречается в жалобах, это комплексное ипотечное страхование. Здесь мы видим, что, когда потребитель обращается за ипотечным кредитом в банк, одновременно заключается договор страхования жизни и здоровья и, естественно, все эти бумаги, как это, к сожалению, у людей заведено, клиенты подписывают не глядя. Если что-то случилось, то возникают вопросы. Страховые компании действуют в этом смысле предусмотрительно, работают с квалифицированными юристами, запрашивают (и имеют право на это) историю болезни и находят болезнь, о которой не был проинформирован страховщик и которой не было в договоре страхования. И это тоже является основанием для отказа в выплате. Мы бы рекомендовали при заключении таких договоров указывать полный список своих болезней и более внимательно относиться к бумагам, которые вы заполняете и подписываете.
Мы понимаем, что рынок находится в стадии становления, и тот факт, что люди не хотят и не читают документы при заключении договора страхования - это издержки становления рынка. Но надо понимать: документы нужно очень тщательно изучать - только в этом случае вы будете четко понимать, на что именно вы сможете рассчитывать при наступлении страхового случая.
Чаще всего потребители недовольны размерами выплат. Имеется в виду один из самых массовых видов страхования - это ОСАГО. То есть та ситуация, которая возникла с размером выплат, конечно, требует регулирования именно со стороны государства. Несмотря на то, что нормативно и законодательно было определено, что министерство транспорта Российской Федерации должно было установить нормативы и какие-то средние показатели для расчета выплат, к сожалению, это пока что не делается. Я знаю, что страховщики уже приняли решение поручить РСА определить методику и порядок расчета размера возмещения по договорам ОСАГО. Сейчас страховые организации предлагают дополнительные виды страхования при оформлении договоров обязательного страхования, в том числе страхование от несчастного случая и страхование жизни. Я бы рекомендовал внимательно отнестись к этому предложению страховщиков.
На что еще хотелось бы обратить внимание потребителей? Мы видим, что благодаря развитию кредитования, многие граждане приобретают достаточно дорогостоящие транспортные средства. И той суммы, которая есть сейчас по ОСАГО (120 тыс. рублей по имущественному ущербу), может не хватить на возмещение ущерба, который причиняется при ДТП. То есть гражданам необходимо понимать, что если ущерб будет больше, то это может серьезно повлиять на всю их дальнейшую жизнь. Если человек на своем автомобиле въедет в один из автомобилей «Бентли», которые есть в Екатеринбурге, то ущерб может существенно превысить сумму в 120 тысяч. Сейчас дорогостоящих машин на дорогах Екатеринбург достаточно много, дорожное движение интенсивно и часто возникают аварийные ситуации, поэтому рекомендовал бы заключать договоры, предусматривающие возмещение ущерба сверх лимитов ОСАГО.
Следующий вопрос, о котором людям нужно задуматься, - это страхование от несчастного случая. Сейчас лето, граждане самостоятельно выезжают на отдых, и детей на отдых отправляют, а на отдыхе нас окружают различные опасности, которые могут повлиять на состояние здоровья (переломы, ушибы, отравления и несчастные случаи на воде). При этом страховка, которая обеспечивает хотя бы какое-то возмещение, не очень дорогостоящая - не пренебрегайте оформлением полиса.
С наступлением лета - отпускного сезона, происходит существенный рост квартирных краж. Нужно задуматься о сохранности своего имущества и заключить договор страхования, который может покрыть ущерб, если все же такое событие произойдет.
Если говорить в целом, то потребителю нужно внимательно знакомиться с условиями страхования, потому что они действительно у страховщиков отличаются. И необязательно самая дешевая страховка будет покрывать весь тот ущерб, который может возникнуть. Нужно внимательно читать и разбираться, понимая, что нюансы выплаты страхового возмещения не всегда очевидны сразу, они могут проявиться позднее. Почему, выбирая смартфон, человек уделяет покупке много времени, смотрит форумы, изучает, сравнивает, а страховку покупает едва ли не на бегу, просто узнав цену - ведь можно заранее проконсультироваться с юристом. Выбор страховки должен быть разумным и осознанным. Тогда будет возникать меньше вопросов, меньше недовольства.
Как человек, работающий на страховом рынке более 20 лет, создание мегарегулятора я оцениваю положительно. Само время диктует это. Финансовые услуги во всем мире имеют тенденцию к объединению. Как правило, банковский бизнес и страховой бизнес идут рука об руку и фактически образуют единый механизм - страховка становится таким же важным и необходимым инструментом, как, например, кредит или вклад. Такая же тенденция в последнее время наметилась в России. Ведущие крупные банки страны, если уже не создали, то создают страховые компании, которые будут заниматься банковским страхованием и другими видами страхования. Мы всегда занимались страхованием, но при этом в группу компаний РОСГОССТРАХ входит и одноименный банк. Таким образом, мы можем сегодня предложить нашим клиентам самый широкий спектр финансовых услуг.
Хотел бы посоветовать всем читателям журнала «Наши деньги» не принимать решений о выборе в пользу той или иной страховой компании просто по цене полиса. Про то, что нужно читать документы, я уже много раз говорил, и еще раз это скажу - это важно. Добавлю, что надо очень внимательно изучать мнения потребителей - для этого есть форумы, есть возможность ознакомиться с мнениями тех, кто уже имеет опыт общения с той или иной страховой компанией. Лучше учиться на чужом опыте и на чужих ошибках.
Сейчас потребителю, конечно, нужно по-новому формировать свои потребительские предпочтения - и прежде всего в части страхования жизни и здоровья, которым все активнее занимаются все страховые компании, в том числе «РОСГОССТРАХ». Сформировалась практика - люди страхуют не только машину, но и дом, коттедж, садовый домик. Но уделяя внимание заботе о страховании имущества, люди забывают о себе. А надо думать о себе - что будет с домом, с семьей, с той же машиной, если вдруг человек потеряет здоровье и в связи с этим потеряет часть дохода. Я считаю, что на первый план в настоящее время должно выйти именно страхование жизни и здоровья. В советское время при Госстрахе полисы страхования жизни имели более 56 млн граждан! Мы свою стратегическую задачу видим в том, чтобы вернуть эту цифру. Хочу также напомнить, что в группу «РОСГОССТРАХ» входит негосударственный пенсионный фонд «РОСГОССТРАХ». В прошлом году более 1,37 млн россиян перевели в него свои накопления, а более 840 тысяч участвуют в программе софинансирования пенсий.
Хочется отметить, что у нашего населения не хватает культуры страхования. Вспоминаю те времена, когда в каждой квартире был сотрудник Госстраха. Предлагалось все: и накопительное страхование, и страхование от несчастного случая. Сейчас наши страхователи вспоминают, скажем, о полисе страхования от несчастного случая только в том случае, если дети едут в пионерский лагерь, выступают на соревнованиях или решили прыгнуть с парашютом. Конечно, я идеализирую - сейчас просто невозможно попасть в каждую квартиру и предложить весь перечень и весь спектр страховых услуг. Но зато сами потенциальные страхователи могут обратиться в страховую компанию (прийти или позвонить), договориться о встрече со специалистом страховой компании и получить максимум информации о видах страхования, а также индивидуальную консультацию с учетом пожеланий и финансовых возможностей.
Государственная страховая компания «Югория» предлагает комплексные страховые решения для вашей семьи: страхование здоровья, страхование квартир и дачных домов, а также специальные программы каско для вашего автомобиля. Страховка на период поездки за рубеж или путешествия по России позволят вам чувствовать себя уверенно, где бы вы ни находились. Предлагаемые «Югорией» услуги по личному страхованию, автострахованию, страхованию имущества постоянно совершенствуются и адаптируются к потребностям страхователей.
Также хотел бы подчеркнуть, что «Югория» - единственная в России универсальная страховая компания, имеющая государственный статус: 100% акций компании принадлежат правительству Ханты-Мансийского автономного округа - Югры.
Светлана Фурдуй, руководитель РО ФСФР России в УрФО
Олег Цыпулин, председатель Союза страховщиков Уральского региона «Белый соболь»
Вадим Каточиков, директор филиала ООО «РОСГОССТРАХ» в Свердловской области
Олег Кондаков, заместитель директора филиала ГСК «Югория» в Екатеринбурге
СправкаО мегарегуляторе - официально
Госдума приняла 5 июля в окончательном третьем чтении законопроект о мегарегуляторе - Банку России будут переданы полномочия Федеральной службы по финансовым рынкам (ФСФР), по нормативно-правовому регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков. При этом ЦБ не наделяется правом законодательной инициативы.
Кроме того, закон о ЦБ дополняется нормой, в которой говорится, что «основной целью денежно-кредитной политики Банка России является защита и обеспечение устойчивости рубля посредством поддержания ценовой стабильности, в том числе для формирования условий сбалансированного и устойчивого экономического роста».
Документ вступит в силу с 1 сентября 2013 года, за исключением ряда положений.
ЦБ будет регулировать финансовый рынок, в том числе страховую деятельность, кредитные кооперации, микрофинансовую деятельность, рейтинговые агентства, деятельность по инвестированию средств пенсионных накоплений и т.п.
Срок полномочий председателя ЦБ и членов совета директоров регулятора продлевается с 4 до 5 лет. Количество членов совета директоров увеличится с 13 до 15 человек. Необходимый для принятия решения советом директоров кворум увеличивается с 7 до 8 человек. После дня вступления в силу настоящего закона новый совет директоров ЦБ формируется в новом составе и в новом порядке в срок до 1 ноября 2013 года.
