Деньги на лето

Начало календарного лета и отпускного сезона - повод провести ревизию своих доходов и расходов, решить, что купить, куда съездить, на что начать копить. И претворить решение в жизнь, разумеется! А для этого нужно понимать, что сегодня предлагают нам банки и финансовые институты.

По традиции публикацию о том, что, как и куда инвестировать, как сохранить и приумножить, как потратить, журнал «Наши деньги. Екатеринбург» подготовил в сотрудничестве с представителями банков и финансовых институтов, которые пришли в редакцию, чтобы поделиться важной информацией и профессиональными советами с читателями. Мнения наших проверенных экспертов - на следующем развороте. А пока просто поразмышляем, какие финансовые инструменты особенно интересны этим летом.

Вклады

Кто бы что ни говорил, а старые добрые вклады остаются самым простым и удобным способом управления временно свободными денежными средствами. Вклад дает возможность сохранить деньги от инфляции, сделать накопления на важную покупку. Главное - выбрать правильный вклад: с возможностью пополнения и/или частичного снятия, с выгодными условиями расторжения, с возможностью управлять счетом через интернет-банк. Для каждого из нас правильным будет вклад с индивидуальным набором опций. Однако нужно понимать: максимум этих опций по вкладу получить можно, однако это отразится на ставке - разумеется, в сторону понижения. А максимальную ставку можно получить по вкладу без каких-либо дополнительных опций и с начислением процентов в конце срока. Из-за турбулентности в экономике все больше банков предлагают в основном именно классические депозиты - то есть вклады на определенный срок (как правило, на один-два года) с начислением и выплатой процентов в конце срока действия договора. Досрочное расторжение возможно, но оно лишает вкладчика высокого процентного дохода и гарантирует лишь минимальную ставку «до востребования». Как правило, ставка «до востребования» составляет 0,1%, но есть на рынке и ставки в 0,005% годовых. Скажем, если вы положили вклад на два года, а заберете его (срочно понадобились деньги!) пусть даже на неделю раньше оговоренного срока, доход по ставке «до востребования» 0,005% годовых даже с солидной суммы составит очень скромную сумму. Так, например, с миллиона рублей при досрочном расторжении по этой ставке за два года «накапает» менее 100 рублей. Понятно, что пример - совсем уж экстремальный, но такая ситуация вполне возможна. Поэтому важно очень внимательно изучать все условия вклада, а не только оценить процентную ставку, которая указывается в рекламе максимально крупными цифрами.

Наши эксперты считают, что, несмотря на все колебания валютного рынка, удобнее и надежнее вклад в рублях. В идеале бы открыть два вклада - один под максимальный процент и на длинный срок (этот вклад позволит получить ощутимый доход), а другой - для управления деньгами и получения пусть не самого высокого, но стабильного дохода. Второй вклад позволит быстро получить деньги с минимальными потерями процентов без расторжения другого вклада под максимальную ставку. Кстати, гнаться за максимально высокими ставками наши эксперты не советуют: чем выше ставка - тем больше риск. Надежные банки сегодня вряд ли предложат вкладчику более 9 - 10%, реже 10,5 - 11% годовых.

Среди сезонных предложений - вклады на шесть месяцев. Именно сейчас стоит обратить внимание на такие вклады. Во-первых, полугодовой депозит позволит в разгар сезона отпусков и массовых выездов на природу защитить ваши деньги (понятно, что держать деньги дома под матрасом и недальновидно, и небезопасно). Во-вторых, уже к новому году вы сможете забрать свои деньги из банка вместе с начисленными процентами и сделать приятные покупки в канун самого любимого праздника. В-третьих, вкладчикам банки предлагают множество дополнительных услуг, среди которых, например, открытие банковской карты (дебетовой или кредитной) на особо выгодных условиях.

Так что не оставляйте без внимания рекламу банковских вкладов. Однако не забывайте разбираться в нюансах начисления процентов.

И еще один совет. Заведите кредитную карту, которая поможет вам «перехватить» денег в экстренной ситуации без расторжения вклада. Если выбрать карту с льготным периодом погашения задолженности и выполнить ряд условий, кредит по такой карте на период до 50 - 55 дней (именно столько, как правило, длится льготный период) может оказаться и вовсе бесплатным: проценты начислены не будут, если до истечения льготного периода вы полностью вернете на карту израсходованные вами деньги.

Карты

Это только кажется, что сегодня о банковских картах мы знаем абсолютно все. На самом деле банки регулярно выпускают на рынок новинки, обладающие опциями, помогающими экономить и/или обеспечивающими особый сервис.

Сейчас, когда многие из нас особенно активно перемещаются на автомобиле (на дачу, на озеро и т.д.) либо же отправляются в настоящее отпускное путешествие на юг, банки предлагают сезонный продукт - «Автокарту». Изучите функционал этой карты: вы удивитесь, сколько приятного может сделать своему владельцу банковский «пластик».

Еще одно сезонное предложение - специальные карты для путешественников. Их главное преимущество - возможность снимать на особых льготных условиях (абсолютно бесплатно!) деньги в банкомате любой страны в любое время.

Следите за акциями: можно здорово сэкономить, открыв карту в такой период - одни банки не берут комиссию за первый год обслуживания, другие предлагают льготную процентную ставку и т.д.

Кредиты

В то время как микрофинансовые организации, которые умудряются выдавать кредиты под 1,5 - 2% в день, только повышают свои ставки, банки предлагают своим заемщикам все более льготные проценты. Конечно, снижению процентов способствует конкуренция между банками, однако факт остается фактом: получить кредит под ставку в районе 13 - 14% годовых сегодня вполне реально. Главное - тщательно изучить все предложения и выбрать самое выгодное.

Пользуясь случаем, подчеркнем: при любом раскладе банковский кредит - выгодный и надежный. Даже максимальные ставки по банковским кредитам будут в разы и даже в десятки раз ниже тех поистине грабительских процентов, которые берут за пользование своими кредитами многочисленные конторы, выдающие деньги сразу.

Твердая позиция журнала «Наши деньги» заключается в том, что только банки предлагают прозрачные и жестко контролируемые условия по банковским кредитам. Все остальные варианты (небанковские) точно будут дороже и, увы, с непрогнозируемыми правовыми последствиями для заемщика. Так что кредитуйтесь в банках!

ПИФы

Лето - отличный повод начать реализовывать комплексную стратегию управления финансами. Солнце заряжает позитивом и хорошим настроением - хочется строить планы и планировать траты на перспективу. Инструменты фондового рынка, и прежде всего паевые инвестиционные фонды - пожалуй, самый простой, понятный и доступный инструмент. Правда, есть одно «но»: для того чтобы стать грамотным инвестором, нужно получить хотя бы элементарные представления о рынке и изучить азы работы на нем. Найдите время и посетите в течение лета хотя бы несколько семинаров (они, как правило, бесплатные), которые помогут вам быстрее и надежнее достичь поставленных финансовых целей.

Важно: рынок финансовых инструментов требует от инвестора хотя бы минимальных знаний и умения прогнозировать и контролировать ситуацию. Банки и финансовые институты как раз для того и проводят семинары, чтобы их потенциальные клиенты, разобравшись в азах, могли четко ставить цели и сроки, а уже банковские специалисты предложат вариант, удобный именно вам.

Кстати, сегодня едва ли не все банки уделяют особое внимание качеству консультирования не только действующих, но и потенциальных клиентов, поэтому не стесняйтесь обращаться с вопросами и за советами к банковским специалистам.

Вывод

Летом хочется выключить кнопку «думать» и наслаждаться солнцем и теплом. Однако, как показывает опыт, именно летом банки и финансовые организации делают своим клиентам множество особо выгодных предложений, отказываться от которых никак нельзя. Изучите мнения наших экспертов, составьте личный/семейный финансовый план и приступайте к его реализации. Разумеется, получив перед этим профессиональную консультацию у специалиста.

Комментарии

Майя Кантор, региональный директор по Уральскому федеральному округу Банка «Открытие»

Летом люди тратят больше денег. Это время свадеб, ремонтов, и конечно, время отпусков. Мы понимаем потребности клиентов в дополнительных средствах, и поэтому специально к летнему сезону банк «Открытие» снизил ставки по кредитам - теперь оформить кредит в нашем банке можно по ставке от 12,9% годовых. При этом мы по-прежнему рассматриваем заявку на кредит и принимаем решение в течение 15 минут, причем к заявке, как и раньше, достаточно приложить минимальный пакет документов. Выгодные условия кредитования и простая процедура оформления кредита обеспечивают высокий интерес со стороны заемщиков к нашим кредитным продуктам.

К отпускному сезону банк приготовил уникальное предложение - карту «Travel» (карта «Путешествие» - прим. ред.), которая позволяет снимать деньги в любом банкомате в любой стране без комиссии, плюс льготный курс конвертации. Кроме этого, ее владельцы могут получать скидки более чем в 400 компаниях, в том числе на аренду машин за рубежом. Сама ее протестировала во время майской поездки и могу заверить: карта работает, деньги без комиссии можно снять за границей действительно в любом банкомате.

В последнее время все более популярными становятся кредитные карты, но кредитная карта - это все-таки подстраховка, дополнительный запас денег на всякий случай. Я всегда советую своим клиентам не прикреплять кредитные лимиты к зарплатной карте и четко разделять карту, на которую перечисляется ваша зарплата, и кредитную карту. Выезжать за рубеж с одной картой неправильно, нужно иметь как минимум две карты, и карта Travel - как раз карта для расчетов в путешествиях. В некоторых странах, например в Турции, продавцы предпочитают наличные, поэтому возможность эти наличные снять без комиссии по карте Travel будет очень кстати.

Специальное предложение есть и для автомобилистов - «Автокарта». Она обеспечивает возврат денежных средств на счет карты: до 3% от стоимости любой покупки, совершенной на автозаправочных станциях. Если вы едете в отпуск на машине, то возможность получить бесплатно 3 литра бензина с каждой сотни литров, думаю, лишней не будет.

Людям, располагающим свободными денежными средствами, банк предлагает различные инструменты для диверсификации вложений. Можно открыть классический вклад с гарантированной доходностью - до 10,5% годовых. Можно - обезличенный металлический счет, который позволяет заработать на росте стоимости драгоценных металлов. В отличие от слитка, металл на ОМС не облагается НДС, его можно быстро купить и быстро продать в случае такой необходимости. Открыть ОМС можно в золоте, серебре, палладии и платине. Наши финансовые аналитики подскажут, когда зайти и когда выйти с рынка драгметаллов, чтобы на нем заработать. Среди других инструментов - ПИФы и доверительное управление, но пока банки предлагают вклады под 10 - 12% годовых, основную часть сбережений населения по-прежнему составляют вклады.

Елена Малахова, управляющий филиалом, руководитель региональной розничной сети ЗАО ЮниКредит Банк

Лето - неизменно период отпусков, а также период, когда люди задумываются о ремонтах и переменах в жизни. Поэтому каждое лето для клиентов очень актуальна кредитная карта - в поездку, в отпуск и так далее.

Для тех, кто много путешествует, мы предлагаем кобрендовую карту с авиакомпанией S7 Airlines платежной системы Visa с возможностью накопить мили по программе «S7 Приоритет», которые можно обменять на премиальные билеты S7 Airlines или любой из авиакомпаний-партнеров альянса Oneworld. Для тех клиентов, которые предпочитают путешествовать на автомобилях, банк создал кредитную карту «АвтоКарта». Данная карта обладает функцией cash-back (возврат денежных средств на счет карты: 2 - 3% от стоимости любой покупки, совершенной на автозаправочных станциях - в зависимости от категории карты и 1% от стоимости любой покупки, совершенной в магазине или через интернет). К данной карте прилагается пакет услуг, полезных в дороге (подвоз топлива, эвакуация автомобиля, такси в случае ДТП и эвакуации автомобиля в автомастерскую, вскрытие заблокированного автомобиля, технические и юридические консультации, связанные с вождением автомобиля). Один раз в год этой услугой каждый держатель карты независимо от категории карты может воспользоваться бесплатно.

Дополнительным преимуществом АвтоКарты является то, что карта поддерживает оплату товаров и услуг в одно касание с технологией MasterCard PayPass ® .

Конечно, карта открывается не только для отпуска, но и для того, чтобы пользоваться ею дальше. Поэтому если встает вопрос о том, в какой валюте выгодно открывать карту, то оптимальный и наиболее распространенный вариант - рубли. А тем клиентам, кто часто путешествует или регулярно бывает в командировках за границей, имеет смысл открывать валютные карты - в долларах или евро в зависимости от стран пребывания. Понятно, что открывать валютные карты имеет смысл тогда, когда у вас уже есть несколько базовых карт в рублях.

Из основных преимуществ кредитной карты ЮниКредит Банка я бы отметила возможность снимать наличные без дополнительных комиссий в банкоматах банков Группы ЮниКредит (это порядка 20 тыс. банкоматов в 17 странах). А совсем недавно банк приготовил клиентам еще один сюрприз - теперь сеть банкоматов, которые клиенты ЮниКредит Банка могут считать «домашними», включает обширную сеть банкоматов банков Райффайзенбанк и Уралсиб.

При поездках в отпуск я бы советовала не забывать о защите денежных средств, находящихся на карте. Чтобы обезопасить себя и своих близких от неприятностей, связанных с утратой карты или незаконных операций по карте, можно подключиться к страховой услуге в любом офисе банка при выпуске карты или в любой момент в процессе пользования картой.

Ну и, наконец, клиентам имеет смысл обратить внимание на интересные предложения того банка, которому вы доверяете. Так, в ЮниКредит Банке вы можете оформить кредитную карту на льготных условиях для вкладчиков, размещающих в нашем банке депозит. А для тех, кто ценит свое время и умеет считать выгоду от повышенных процентов, - мы предлагаем удобную возможность открытия вклада через интернет-банк «Клик депозит».

Дмитрий Бирюков, ведущий экономист управления по работе на финансовых рынках Уральского банка Сбербанка России

Лето на финансовых рынках традиционно считается периодом затишья. Многие инвесторы уходят в отпуска. Это, безусловно, не значит, что ничего не происходит, но волатильность (колебания) рынков снижается. Я бы советовал использовать этот период, чтобы начать формировать свой собственный инвестиционный портфель. При этом советую не бросаться сломя голову и не инвестировать все свободные денежные средства, а именно постепенно формировать портфель. Это даст возможность получить качественный портфель по средним ценам. Оптимальными для покупок считаю надежные дивидендные акции. Например, Газпром, при цене в 120 рублей и планируемых дивидендах принесет вам около 5% только дивидендов. Также интересны привилегированные акции Сургутнефтегаза, Татнефти, Башнефти, Россетей, обыкновенные акции МТС и т.д. На просадках рынка рекомендую приобретать паи открытых ПИФов цикличных секторов экономики - электроэнергетики и металлургии. Я не исключаю существенное снижение рынка в течение лета особенно в свете того, что ожидаю приличную коррекцию на рынке акций развитых стран, и именно поэтому постепенные покупки позволят сформировать оптимальную цену портфеля. И невзирая на возможное снижение, в долгосрочной перспективе мы положительно смотрим на рынок. Вопрос лишь в том, как, каким образом и когда выходить на этот рынок. Мы остаемся дешевыми по сравнению и с той же Турцией или Бразилией, не говоря уже о Европе и США.

Также прошу не забывать про золотое правило рынка, которое было присуще сто лет назад, характерно сейчас и не исчезнет через сто лет. Все рынки В БОЛЬШИНСТВЕ СЛУЧАЕВ ВОЗВРАЩАЮТСЯ К СВОЕМУ СРЕДНЕМУ ЗНАЧЕНИЮ. Так было во времена так называемых пузырей, также было и в периоды всех кризисов. И так будет всегда, по крайней мере, до тех пор, пока существуют рынки. Это основное свойство, которое проявляется во всех рынках, во всех временных масштабах. Кстати говоря, истоки этого свойства - это не качество активов, которые торгуются, и не качество самого рынка или страны, в которой он функционирует. Это свойство рынка лежит в области человеческой психологии. Кроме того, необходимо учесть, что акции - это опережающий индикатор. Как правило, фондовые рынки опережают реальную ситуацию в экономике с лагом в 4 - 6 месяцев. Пример - 2008 год. Акции начали падать в мае, а реальная экономика РФ начала показывать спад в октябре - марте, но в марте 2009 года рынок уже начал расти, а в прессе еще всех пугали кризисом. Поэтому надо помнить, что когда вас будут больше всего пугать со всех сторон кризисом, это будет самое время покупать.

Что касается доллара, рубля, евро и золота, то еще 6 апреля на VII форуме экономически активных горожан представил свой взгляд на эти активы. Рекомендация не покупать драгоценные металлы себя оправдала и сектор в течение апреля-мая очень сильно снижался. Например, золото с середины апреля снизилось с 1600 до 1320 долларов за унцию. Покупать сейчас с краткосрочными целями я пока также не рекомендую. Сектор вышел немного из моды среди глобальных инвесторов, а это в наше время очень много значит. Рекомендую подождать определенности по будущим действиям монетарных властей США и Европы и после этого принимать решение. Интересны технически, по моему мнению, будут покупки в районе 1150 долларов за унцию.

Рекомендация купить доллар тоже себя оправдывает, и актив 31 мая достиг своей первой цели этого года на уровне 32 рублей (основная цель на год была в диапазоне 33 - 34 рубля). Вообще половину сбережений рекомендую все-таки пока держать в долларе и фиксировать прибыль в указанном диапазоне.

Про евро совсем коротко - пока рекомендую не покупать. Первая цель, где актив, по-моему, будет интересен этот уровень 1,18 - 1,20 за доллар.

Может быть, я огорчу читателя, когда скажу, что, прочитав журнал, он может и не найти для себя универсального средства приумножить свой капитал. Процесс инвестирования для каждого очень индивидуален и зависит от многих факторов, которые у каждого разные. Поэтому рекомендую - прежде чем инвестировать, обратиться к специалисту.

Владимир Зотов, руководитель дирекции финансовых институтов и инвестиционных услуг ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»

Десять лет назад о кредитных картах мы не слышали, а по дебетовым картам люди снимали все деньги в день зарплаты. Помните очереди к банкоматам? А сегодня это уже не экзотика. И люди привыкли рассчитываться картой и в повседневной жизни в родном городе, и в отпуске за границей. Кстати, расчеты эти даже с учетом конвертации становятся все более выгодными: УБРиР недавно перешел на расчеты с платежной системой Visa в рублях. То есть если вы с обычной зарплатной рублевой картой Visa едете в отпуск за рубеж и платите там картой, то на конвертации рублей в валюту страны пребывания вы практически ничего не теряете, получая льготный курс.

И еще о рубле: примерно 83% всех вкладов в российских банках - в рублях, оставшиеся 17 - 18% - в валюте, то есть в долларах и евро. Если брать УБРиР, то у нас 92% вкладов - в рублях.

Касательно денег. По данным ЦБ, на начало года в банках было 14 трлн 200 млрд рублей на вкладах. Только за прошлый год вклады населения приросли почти на 2,5 трлн рублей. Фондовый рынок у нас по-прежнему составляет 100 млрд рублей. То есть фондовый рынок сегодня - такая же экзотика, как десять лет назад кредитные карты. Можно представить себе его перспективы.

В консервативной Европе, в той же Германии, например, в инструменты фондового рынка вкладываются 14% населения. В России эта доля сейчас меньше 1%! Понятно, что пока ставки по вкладам держатся на высоком уровне, пока на рынке есть некая неопределенность, рассчитывать на массовый интерес инвесторов преждевременно. С другой стороны, та экономическая политика, которая реализуется в государстве, четко и однозначно дает понять: вкладываться в инструменты фондового рынка можно и нужно.

Можно сравнить фондовый рынок с повседневной жизнью. Пешеходом может стать каждый - уже с момента рождения это заложено. А вот для того, чтобы управлять автомобилем, нужно учиться, сдать на права и соблюдать правила дорожного движения. Но ведь многие ездят за рулем! Машин все больше! Только вот какая штука: автомобилисты правила знают (они же учились!), а пешеходы - нет (потому что есть много нюансов, которым их никто не научил), а правила-то - общие для всех. Так и с финансами: вкладчики - это пешеходы. Те, кто воспользовался возможностью заработать на фондовом рынке, - это «автомобилисты» фондового рынка. Понятно, чем больше знаний и опыта, тем лучше результат. Главное - не забывать и не нарушать очевидные и обязательные для всех правила дорожного движения. Чтобы зарабатывать больше, надо учиться. Тем более если возможность учиться предоставляется бесплатно. Поэтому приглашаю всех на наши семинары по инвестированию, которые мы проводим каждый четверг в головном офисе банка. Приходите к нам на семинар - мы расскажем вам правила, не обязательно после этого садиться за руль. Пусть вы не станете «автомобилистом», не пойдете на фондовый рынок, но зато получите представление об элементарных правилах безопасности, чтобы избежать финансовых потерь. Еще раз повторю: учиться нужно, серию семинаров посетить будет полезно каждому.

Портфель я бы рекомендовал составить так: минимум 70% - вклады, остальное - фондовый рынок. Возможность заработать там есть. Возможность подстраховаться - тоже есть. Портфель из депозитов и ПИФов как демократичного инструмента, как возможности попробовать, пройти своеобразный тест-драйв может начинаться от суммы сбережений уже 100 тыс. рублей. При этом сами паи можно купить на сумму от 1 тыс. рублей. В нашем СуперПИФмаркете предлагаются паи 87 фондов под управлением 10 управляющих компаний.

Григорий Вахитов, директор Екатеринбургского филиала ООО «Компания БКС»

Мы предлагаем комплексные решения. По сути, в режиме одного окна вы получаете не только карту, которая у нас сейчас тоже запускается, но и покупку структурных продуктов, брокерское обслуживание, брокерские площади и т.д. - это все в одном месте. И это главное преимущество. Мы предлагаем пакет услуг с акцентом на персональное финансовое планирование. ПФП - идея, которую пропагандируют многие наши коллеги, и это, пожалуй, самый правильный подход: выбор инструментов зависит от задачи и от того, как распланировано ее решение. Вы приходите к финансовому советнику, и исходя из ваших данных он составляет вам финансовый план на ближайшее будущее и подбирает тот набор инструментов, который необходим в рамках плана. Главное - честно рассказать финансовому консультанту (как врачу!), как обстоят дела с вашим финансовым здоровьем, что нужно «починить-подлечить», а что работает исправно и не нуждается в помощи. Куда вы хотите потратить деньги? На что вы хотите накопить? Естественно, целей может быть множество, но многие цели являются ложными. Порой человек сам этого не осознает и думает, что это действительно его цель. Многие из нас выходцы из социализма и помнят: раньше считалось, что если есть квартира, дача, машина, то человек считался успешным, считался, что он добился всего. Но ведь жизнь на этом не заканчивается: надо развиваться - учить детей, копить на пенсию, обеспечивать достойную жизнь родителям.

И в этом контексте опять же возникают депозиты: да, это замечательно, но есть и другие инструменты, которые при правильном планировании и при удачном стечении обстоятельств могут принести в разы больший доход. Так что надо изучать, сравнивать, разбираться и выбирать. К примеру, до 30 июня у нас можно открыть вклад, который предлагает вкладчику базовый доход в размере 10% годовых. А если курс рубля существенно упадет, то доход по вкладу составит уже 15% годовых. Это больше как структурный продукт работает, но для понимания людей этот инструмент оформляется как вклад, то есть вы и доход по депозиту получаете, и страхуете себя от валютных рисков в условиях неопределенности, которая в экономике сохраняется и будет долго еще присутствовать. Это, пожалуй, самое горячее наше летнее предложение.

Добавлю: не стоит ориентироваться на цифры из рекламы, во всем нужно разбираться, а для этого нужны знания, для этого нужно учиться.

Ольга Шатунова, начальник отдела розничного бизнеса Екатеринбургского филиала ОАО «АК БАРС» Банк

Многие уезжают на все лето на дачу. Нам кажется, что наш дом - наша крепость, и что даже в период длительного отсутствия он остается защищенным. К сожалению, урожай собирают не только дачники, но и квартирные воры. Как поступить, если не накопили больших денег? Идти в банк с 10 тыс. рублей? Много не заработаешь.

Всем, кто сомневается, отвечу - обязательно идите. Мой самый главный летний совет - не держите наличные дома, даже если речь идет о небольших суммах. Банковский вклад - и надежнее, и выгоднее. Для того чтобы открыть в «АК БАРС» Банке срочный вклад, достаточно иметь сумму в размере 5 тыс. рублей, а для пенсионеров - 3 тыс. рублей. Интересные предложения есть для разных категорий вкладчиков. Тем, кто обладает капиталом от 50 тыс. рублей, я бы рекомендовала обратить внимание на вклад «Универсал», условия которого позволяют как пополнять вклад, так и распоряжаться суммой сверх неснижаемого остатка в режиме вклада до востребования. При этом процентная ставка в зависимости от выбранного неснижаемого остатка варьируется от 8,75 до 9,5 % годовых. В подарок каждый клиент получает бесплатный Интернет-Банк. Это обеспечивает круглосуточный доступ к деньгам, что особенно удобно летом. Все просто. Берете временно свободные деньги - приносите в банк, а когда они понадобились: либо приходите в любой офис банка и снимаете необходимую сумму, либо дистанционно пополняете расчетную карту и распоряжаетесь деньгами на свое усмотрение. Вклад - пожалуй, самый простой, удобный и гарантированно сохранный (благодаря системе страхования вкладов) инвестиционный инструмент.

В то же время, кто хочет заработать на фондовом рынке, то самым понятным и удобным инструментом для начинающего инвестора являются паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Выбирая ПИФы, необходимо помнить, что это вариант для тех, кто готов вложить деньги на длительный срок (3 - 5 лет) и регулярно осуществлять их пополнение. И, конечно же, помнить, что в инструменты, несущие повышенные риски, следует вкладывать только собственные деньги и не более 20% от имеющихся накоплений.

Если говорить про карты, то у нас тоже есть новости: мы отменили комиссию за снятие наличных по кредитным картам во всех офисах и банкоматах банка по всей стране. Принимая во внимание, что комиссия банков за снятие наличных денег с кредитных карт составляет от 3 до 5% от суммы, в случаях когда рассчитаться за покупку или услугу можно только «живыми» деньгами, отсутствие данной комиссии очень выгодно. Например, если снять с карты 50 тыс. рублей, то при наличии комиссии в размере 3% необходимо сразу заплатить 1 500 тыс. рублей. В нашем случае с учетом того, что стандартная процентная ставка по карте (для тех, у кого нет бонусов) составляет 22,9% годовых, за 30 дней пользования кредитными деньгами заплатите почти в два раза меньше - 941 рубль. Лимиты на снятие наличных вполне позволяют оплатить, например, туристическую путевку на всю семью.

Хочу обратить особое внимание наших читателей на пакетные предложения банков. Это позволит значительно сэкономить время и деньги, а также получить бонусы от банка и его партнеров. Например, в АК БАРС Банке в зависимости от выбранного пакета розничных продуктов клиент вносит ежемесячно плату в размере от 49 до 229 рублей. Согласитесь - не такие большие деньги. При этом он получает возможность в течение трех лет пользоваться практически всеми кредитами по льготной процентной ставке, получить автокредит и ипотеку, имея 5% первоначальный взнос, получать повышенный доход в виде процентов на остаток по карте и получать бесплатные сервисы, такие как СМС-банкинг, Интернет-Банк.

Сергей Калмацуй, главный персональный менеджер Уральского филиала ВТБ24

Летом у многих возникает необходимость в дополнительных ресурсах, таких как кредитные карты. Необходимо лишь разобраться, которая будет выгоднее. Наиболее интересными, на мой взгляд, являются кобрендовые карты, такие как «ВТБ24 - Visa ЮТэйр» и «ВТБ24 - Visa Трансаэро». Они будут интересны в случае, если вы чаще пользуетесь услугами этих компаний. Вы можете пользоваться не только кредитным лимитом по карте, но и наградными милями, которые будут поступать на ваш счет при совершении покупки по карте. Бонусные мили вы затем сможете обменять на бесплатный авиабилет или повысить класс обслуживания. Если вас больше интересуют услуги железной дороги, то банк может вам предложить карту Visa «ВТБ24 - РЖД», по которой также начисляются бонусные баллы за совершенные покупки по карте. А также есть карта «Мои условия», которая позволяет получить cash-back по выбранной вами категории (например, автозаправки или кафе-рестораны и др.) - от 3 до 5% в зависимости от категории карты. По остальным категориям cash-back составит 0,5 - 1%.

Также банк готов предложить варианты выгодного вложения свободных денежных средств. На сегодняшний день ВТБ24 готов предложить своим клиентам вклады от 5 тыс. рублей на срок от одного месяца до пяти лет по ставкам до 10,3%. Кстати, ситуация на валютном рынке в конце мая продемонстрировала нам, что валютные депозиты, особенно в долларах США, могут быть высокодоходными в краткосрочной перспективе. Однако инвесторам, которые работают со срочными вкладами со сроком вложения от полугода и не имеют возможности в нужный момент переложиться из одной валюты в другую, без потери процентов по вкладам, я бы рекомендовал диверсифицировать риски (держать треть средств в долларах, треть в евро, треть в рублях) и не переживать по поводу изменений валютных курсов.

Можно воспользоваться и брокерским обслуживанием, что позволит самостоятельно понять, что такое фондовый рынок. Если правильно диверсифицировать капитал, то можно эффективно вложить денежные средства. Для инвестиций рассматривать нужно более длительный период (минимум один год). На сегодняшний день ВТБ24 предлагает вложения в ПИФы более чем 15 фондов. По Фонду Казначейский (облигации), например, за последние полгода доходность составила 15,5%.

Элина Каледина, руководитель направления отдела развития розничного бизнеса ЗАО «Уралприватбанк»

Летом вопрос о том, как правильно распорядиться деньгами, возникает значительно чаще. И связано это в первую очередь с ростом потребностей и желанием все успеть. Ежедневно мы помогаем нашим клиентам в выборе модели управления своими финансами: подбираем такие инструменты, чтобы не только приумножать свои доходы, но и научиться разумно тратить. Не всегда теория накопления бывает выигрышной.

Учитывая летнее увеличение потребительского спроса на кредитные продукты, мы сделали наши программы кредитования более доступными и привлекательными. Условия по потребительскому кредиту «Все просто» без обеспечения позволяют самостоятельно управлять процентной ставкой, при этом и пакет документов выбирает сам клиент. Для многих лето - пора приусадебных хозяйств и садовых преобразований, а для людей пенсионного возраста - это наполняет смыслом жизнь. Именно поэтому теперь оформление кредита «Все просто» доступно для этой категории клиентов.

Наряду с банковскими вкладами потребительские кредиты остаются наиболее простым для понимания инструментом заимствования, однако для большинства экономически активного населения предпочтения постепенно смещаются в сторону кредитных карт. Не так давно мы запустили начисление процентов на остаток собственных средств по кредитным картам. Карту можно использовать как универсальный инструмент: если есть потребность взять денег в долг - воспользоваться кредитными средствами, если появились свободные денежные средств, которые нет возможности по каким-либо причинам разместить во вклад - можно внести их на счет и получать дополнительный доход. При этом денежные средства всегда «под рукой», так как банковская карта Visa обеспечивает доступ к денежным средствам 24 часа в сутки семь дней в неделю. Возможность в рамках одного продукта диверсифицировать свои потребности помогает экономить колоссальное количество времени, а значит, и денег.

Наша кредитная карта позволяет получить все прелести: льготный период кредитования до 51 дня и первый год обслуживания в подарок. При этом кредитные карты категории Gold предоставляют особый сервис в нештатных ситуациях - например, при утере карты за границей можно в течение короткого промежутка времени получить наличные денежные средства или дубликат карты.

Традиционно, большой популярностью у наших клиентов пользуется такой срочный вклад, как «Мультивалютный». Это оптимальное решение для минимизации валютных рисков. Открывая один договор в трех основных валютах, вкладчик может в режиме онлайн реагировать на любые изменения валютного рынка и самое главное - делать это без потери процентов.

Мой совет читателям связан с финансовой безопасностью. Пословица «Готовь сани летом, а телегу - зимой», известная нам с самого детства, сегодня актуальна как никогда: начинайте смело формировать свою «финансовую подушку безопасности». Не получается самостоятельно отложить часть денежных средств, настройте регулярные платежи к зарплатной карте. И тогда этот «финансовый будильник» будет в дни зарплаты откладывать некоторую сумму в ваш резервный фонд.

И самое главное, при выборе любого финансового инструмента, необходимо придерживаться принципа: «Семь раз отмерь, один раз отрежь». Это касается и срочных вкладов, и потребительских кредитов, и кредитных карт. Ведь только детально проанализировав структуру доходов и расходов, свои поведенческие особенности, можно принять верное финансовое решение.