Сегодняшние кредитные карты кардинально отличаются от тех, что были раньше. Пользователь получает возможность не только кредитоваться без уплаты процентов банку, но и получать разного рода бонусы в зависимости от своих потребительских предпочтений. Подробности и нюансы - в публикации, подготовленной по материалам круглого стола в редакции журнала «Наши деньги»
Кредитная карта - это карта, на которой находятся деньги, предоставленные вам банком в кредит на срок действия карты (как правило, это два, реже три года). Максимальная сумма средств, которые вы можете потратить по кредитной карте, называется кредитным лимитом. При этом кредитная карта позволяет вам самостоятельно решать, когда и сколько именно денег по карте вы потратите в магазине или снимете наличными. Можно использовать весь кредитный лимит сразу, но более выгодно распоряжаться им «по кругу» - беря и возвращая деньги банку «порциями» в течение срока действия карты столько раз, сколько вам это необходимо.
Проще говоря, кредитная карта - по сути «запасные деньги», дополнительный электронный кошелек на всякий случай. Это «спящий кредит» или «кредит в режиме ожидания», который можно «разбудить» в тот самый момент, когда понадобятся деньги.
Важно: до тех пор, пока вы не сделали покупку по кредитной карте или не сняли по ней наличные (то есть пока ваш кредит «спит»), проценты за пользование кредитом не начисляются. В этом-то и есть главное отличие кредитной карты от других видов кредитов, по которым проценты начисляются с первого дня. Более того, если вы вернете всю сумму, потраченную по кредитной карте в магазине, до конца так называемого льготного периода, то банк не начислит вам проценты за пользование кредитом.
Льготный период
Рассказывая о кредитных картах, журналисты (авторы «Наших денег» - в том числе) традиционно уделяют первоочередное внимание льготному периоду, ибо именно эта в общем-то уникальная опция позволяет пользоваться кредитными деньгами БЕЗ ПРОЦЕНТОВ. Но надо честно сказать: очень немногие люди умудряются всегда укладываться в этот самый льготный период. Поэтому при всей ценности льготного периода очень важно изучить все остальные условия по кредитной карте, в том числе ставки по безналичным операциям и по снятию наличных (как правило, в случае с наличными действуют другие - более высокие! - ставки). Тем не менее освоить «азбуку» льготного периода лишним не будет ни для кого.
ВАЖНО! Бесплатно, то есть без процентов, пользоваться заемными деньгами, полученными в банке, позволяют только кредитные карты с так называемым льготным периодом (иногда его называют «грейс-период» - от англ. «grace» - «любезность»: банк и в самом деле любезно разрешает вам бесплатно пользоваться кредитом). При этом льготный период не отменяет платы за выпуск и обслуживание кредитной карты, а также комиссии за снятие наличных денег в банкомате или кассе банка.
В случае если задолженность погашена целиком до истечения льготного периода, кредит получается фактически беспроцентным. А вот если клиент не успел рассчитаться с банком до наступления «дня Х», то проценты за пользование кредитом все-таки будут начислены, причем - обратите внимание! - с первого дня образования задолженности.
Теперь о продолжительности льготного периода. Притом что банки применяют, в общем-то, стандартную схему расчета льготного периода, есть ряд отступлений. Знание деталей позволит пользоваться «кредиткой» гарантированно бесплатно.
Вариант 1. Применяется в большинстве банков. В этой схеме льготный период действует так: с 1-го по последнее число месяца плюс еще 20 - 25 дней месяца следующего. В рекламе банки называют максимально возможный при таком раскладе срок льготного периода - до 50 или до 55 дней. Так, если сделаете покупку по карте 1 марта, то срок льготного периода был бы максимальным, то есть до 20 апреля (если это 50 дней) или до 25 апреля. Однако если вы воспользуетесь «кредиткой» в последний день месяца - 31 марта, то при всех тех же условиях льготный период будет минимальным - в нашем примере это 20 - 25 дней. При этом срок окончания льготного периода остается неизменным - до 20 - 25 апреля в зависимости от продолжительности льготного периода. Вот почему опытные пользователи кредитных карт стараются планировать расходы за счет кредитного лимита преимущественно на первые числа месяца.
Как строятся отношения с банком? По итогам календарного месяца формируется выписка, которая в начале нового месяца поступит клиенту в виде sms-сообщения, письма по электронной почте или будет доступна в интернет-банке. В выписке четко указывается, сколько денег нужно вернуть банку (полная сумма использованной части кредитного лимита), чтобы на задолженность не начислялись проценты. Также в выписке будет указан размер минимального платежа, который нужно внести на счет обязательно, а оставшуюся сумму задолженности можно погасить позднее. Но помните (повторим!): если вы не погасите ВСЮ сумму задолженности до наступления указанной в выписке даты вы лишаетесь преимуществ льготного периода - на всю сумму задолженности проценты «накапают» с первого дня ее образования.
Вариант 2. В целом, он совпадает с первым вариантом, только дата начала льготного периода начинается не 1-го числа месяца, а в другой строго определенный день - иногда это фиксированная дата (например, 7-е или 16-е число месяца), иногда - дата заключения кредитного договора (в этом случае у каждого клиента она, как вы понимаете, своя). В ряде случаев клиент имеет возможность выбрать удобную ему дату начала льготного периода, чтобы увязать ее с датой получения зарплаты.
Категории заемщиков
Кредитные карты - универсальный банковский продукт для всех категорий клиентов. Как правило, банки выдают кредитные карты людям в возрасте от 18 лет или 21 года и до достижения ими пенсионного возраста. По мнению банкиров, кредитная карта должна быть у каждого экономически активного человека - именно потому, что это «запасные деньги», иметь которые не помешает никогда и никому.
Если лично вы уже сталкивались с ситуацией, когда не смогли в нужный момент «перехватить до получки» или вынуждены были отказаться от нужной покупки из-за того, что не хватило сравнительно небольшой суммы, то вам кредитная карта рано или поздно пригодится. Вот поэтому-то имеет смысл открыть кредитную карту без повода и всегда иметь ее под рукой именно «про запас». Ну а уж по поводу - например, к отпуску - открыть карту, на наш взгляд, стоит обязательно. И когда объявится долгожданная «горящая» путевка (через две недели или через два месяца) деньги на отпуск в виде кредитной карты у вас уже будут припасены.
Кстати, по кредитной карте удобно делать покупки в интернете, покупать железнодорожные и авиабилеты, а также гостиницы и автомобили. Тем, кто регулярно делает покупки в интернете или путешествует, самостоятельно бронируя билеты и гостиницы, стоит внимательно изучить дополнительные опции карт, чтобы получать бонусы (подробнее об этом чуть ниже).
Алгоритм получения
По вашей заявке банк выпустит вам кредитную карту и установит по ней кредитный лимит. Распоряжаться этим лимитом вы сможете по своему усмотрению на протяжении всего срока действия карты, то есть в течение двух или трех лет. При этом, как уже говорилось выше, можно потратить только часть кредитного лимита или же весь кредитный лимит - выбор за вами. Точно так же можно и гасить кредит: вы сами решаете, вернуть всю сумму целиком в течение так называемого льготного периода (то есть без процентов!) либо же возвращать долг частями, но уже с процентами. Какова будет величина каждого из платежей по кредиту, клиент опять же выбирает сам - все зависит от ваших финансовых возможностей. Главное требование - обязательно вовремя вносить минимальный ежемесячный платеж. Как правило, это 10% от использованной суммы (а не от кредитного лимита!); реже - 5% плюс проценты.
И здесь самое время напомнить, что очень важно тщательно изучить кредитный договор и разобраться во всех нюансах и формулах расчета платежей. Впрочем, самостоятельно рассчитывать ничего не придется: вся информация о том, когда и сколько вы должны заплатить для погашения долга по кредитной карте, будет поступать вам от банка - в виде sms-сообщения или же по электронной почте.
Нюансы ставки
Процентные ставки по кредитным картам начинаются от 15% годовых, однако средний уровень ставок заметно выше - в диапазоне от 23 до 29% годовых (в скобках заметим, что есть и еще более высокие ставки). Вообще ставки по кредитным картам, как правило, выше ставок по потребительским кредитам. Фокус, однако, в том, что кредитная карта - особый кредитный продукт, позволяющий даже при максимальных ставках пользоваться заемными деньгами бесплатно. И еще один нюанс: ставка будет минимальной, если вы не будете снимать наличные, а будете использовать карту исключительно для оплаты товаров и услуг в торгово-сервисной сети. Карта изначально придумана для безналичных расчетов, поэтому банкиры стимулируют своих клиентов использовать карту именно как средство платежа, а не как ключ к банкомату. Впрочем, сказанное вовсе не означает, что наличные снимать запрещено - разумеется, можно: в жизни случаются разные ситуации. Однако при совершении операций с наличными не забывайте уточнять размер ставки и комиссий за проведение таких операций. Практически все банки берут дополнительную плату за снятие наличных по кредитной карте.
И все же конечный выбор зависит вовсе не от величины ставки - вернее, не только от нее. Полезным будет изучить бонусы, предоставляемые картой (скидки, возврат части потраченной суммы обратно на счет - так называемый cash-back, в переводе с английского «деньги назад»), а также способы получения информации о задолженности и погашения кредитов. В идеале у банка должна быть развитая сеть отделений, удобный и понятный интернет-банк, отлаженная система sms-информирования. Понятно, что у банка должен быть и хороший информационно-справочный сервис - вы должны иметь возможность дозвониться до оператора и получить необходимую информацию именно тогда, когда вам это необходимо.
Кобрендовые карты
Кобрендовая карта - это карта с дополнительными опциями и бонусами, выпускаемая одновременно под двумя брендами - банка и его партнера. Наиболее распространенными являются совместные карты с авиакомпаниями («Аэрофлот», «Трансаэро», «Уральские авиалинии», «ЮТэйр», S7 и другие), а также с операторами связи (особенно активно предлагаются карты, выпускаемые в сотрудничестве с МТС). Буквально только что на рынке появилась карта, выпускаемая совместно с «Российскими железными дорогами». Кобрендовые карты позволяют накапливать мили-баллы-очки для обмена на так называемые премиальные или бонусные (то есть бесплатные) авиа- или железнодорожные билеты или услуги операторов связи соответственно. Ряд карт позволяет получать скидки на покупки в определенных магазинах (например, в интернет-магазине OZON.RU) или на автозаправочных станциях.
Предложение месяца
Пожалуй, самым интересным предложением февраля стала первая на рынке кобрендовая карта для тех, кто регулярно ездит поездами. С 1 февраля банк ВТБ24 (ЗАО) и ОАО «Федеральная пассажирская компания» запустили новый продукт - совместную кобрендовую кредитную карту. Оформив карту «ВТБ24 - РЖД», можно оплачивать любые покупки и при этом накапливать баллы на премиальную поездку на поезде по программе «РЖД Бонус». Владельцы карты автоматически становятся участниками программы «РЖД Бонус» и получают баллы не только за поездки по железной дороге, но и за каждую покупку по карте. Полученные баллы можно обменять на премиальные поездки (правда, есть нюанс: премиальные билеты продаются в купейные вагоны и вагоны более высокой категории; при этом необходимо оплатить обязательный страховой сбор, стоимость услуг, а также 1% от стоимости применяемого тарифа). Сейчас можно оформить карту «ВТБ24 - РЖД», с бесплатным первым годом обслуживания (карта «классической» категории) или со скидкой 50% на первый год обслуживания по золотым и платиновым картам.
На заметку заемщику
Понять сразу, какая кредитная карта будет идеальной именно для вас, наверное, не получится. Поэтому, возможно, через какое-то время вы решите открыть вторую карту или даже третью. Возникает вопрос: а сколько кредитных карт может иметь один человек? Теоретически ограничений нет. Однако сами банкиры советуют иметь максимум две кредитные карты - вы должны сохранить свои расходы под контролем и избежать соблазна потратить больше, чем вы можете себе позволить. Тем, кто знает, что не умеет контролировать свои расходы и подвержен импульсивным тратам, не стоит открывать больше одной кредитной карты.
И еще: не увлекайтесь кредитными картами, даже если вы уже опытный пользователь! Чем больше у вас карт и, соответственно, чем больше совокупный кредитный лимит по этим картам, тем больше ваша расчетная кредитная нагрузка по данным БКИ (бюро кредитных историй). Даже если все ваши кредитные карты «спят» и вы в моменте не должны ни одной копейки банкам, БКИ будет считать, что 10% от вашего кредитного лимита вы ежемесячно расходуете на обслуживание задолженности по картам. А это может стать причиной отказа в другом кредите, если вы решите его получить.
Повторим: занимайте ответственно! Тщательно взвешивайте свои потребности в кредитных деньгах и возможность их вернуть. И еще один традиционный совет от «Наших денег»: внимательно изучите все условия кредитного договора и тарифы на обслуживание кредитной карты ДО подписания документов.
Кредитные карты в интервью и комментариях экспертов
Финансовая «запаска»
На вопросы журнала «Наши деньги. Екатеринбург» отвечает заместитель председателя правления ОАО «СКБ-банк» Татьяна Ушкова.
- СКБ-банк долго присматривался к рынку кредитных карт и вышел на него относительно недавно. Почему?
- Мы вышли на рынок кредитных карт вовремя. Ведь то, что происходило с ним до 2010 года, сложно назвать рынком в полном смысле слова. Он не занимал существенного сегмента в банковском бизнесе в России, и признаки его роста наметились только в 2010 - 2011 годах. Осознанная позиция СКБ-банка - заходить на рынки, которые имеют отчетливую перспективу роста. Это произошло и с кредитными картами - мы пришли в этот бизнес как раз перед началом кредитного бума, а сегодня уже входим в топ-20 крупнейших игроков рынка кредитных карт в России. Для продвижения нового продукта мы организовали интересную акцию: предлагали нашим клиентам обменять 10-рублевую монету со штемпельным блеском на 1000 рублей - именно такова стоимость «Запаски», а первоначальный лимит составляет 1000 рублей.
- Каковы основные характеристики кредитной карты вашего банка?
- Мы предлагаем клиентам демократичную кредитную карту мгновенного выпуска с льготным периодом продолжительностью до 51 дня. Наша карта называется «Запаска»: имея в кошельке «кредитку», вы всегда сможете воспользоваться «запасными деньгами», то есть финансовой «запаской» в тот самый момент, когда они вам понадобятся. Мы выдаем карты клиентам в возрасте от 18 лет.
- Есть мнение, что особенно выгодно пользоваться картой при безналичных расчетах. Особенно - если укладываться в льготный период…
- Так оно и есть. В этом случае вы сможете пользоваться кредитом без уплаты процентов. Но льготный период - все-таки не самое главное: немногие заемщики могут вернуть деньги полностью до конца льготного периода и, соответственно, не платить процентов за пользование кредитом. На мой взгляд, намного важнее обратить внимание на ставку по кредиту. И в этом смысле мы - так же, как и наши коллеги, - даем экономический стимул нашим заемщикам использовать кредитную карту именно при безналичных расчетах. Если вы будете пользоваться нашей «Запаской» только в торгово-сервисной сети, то ставка по кредитной карте составит 15% годовых - это одно из самых выгодных, а может, и самое выгодное предложение на рынке. То есть если вы не снимаете наличные, не делаете переводы через Интернет-банк, то ваша ставка - 15%: все честно и понятно. Если же вы хотите снять по кредитной карте наличные или отправить деньги через Интернет-банк, то по этим операциям будет действовать другая - более высокая - ставка. Так что у клиента есть выбор.
- Любой банк включает в ставку по кредиту свои риски, в том числе риск невозврата кредита. Какова доля отказов по кредитным заявкам в вашем банке? И каковы их основные причины?
- Доля отказов по заявкам на выпуск кредитной карты в нашем банке такая же, как и в других банках, - примерно 40 - 45%. Основная причина - плохая кредитная история. Я не устаю повторять: контролируйте свою кредитную историю, берегите ее - это ведь не только ваш пожизненный «допуск» к кредитам, но и ваша финансовая репутация, информацию о которой в Бюро кредитных историй могут запросить не только банки, но и другие организации, с которыми вы захотите иметь финансовые отношения.
- Не секрет, что кредитную историю многим подпортил кризис. Есть возможность сделать «работу над ошибками»?
- Надо понимать, что кредитная история не обнуляется, ее нельзя переписать заново. Однако ее можно дополнить новыми страницами, где вы будете добросовестным заемщиком. В этом смысле «работу над ошибками» сделать нужно.
- Но как же начать заполнять новые страницы, если провинившемуся заемщику отказывают в кредите?
- Все зависит от финансовых аппетитов конкретного заемщика. Мы, например, лимит в 1000 рублей даем клиенту, который старше 18 лет, почти автоматически, а потом уже рассматриваем заемщика более пристально. Если в течение шести месяцев заемщик обслуживает свою кредитную карту без сбоев, то его кредитный лимит может быть существенно повышен.
- То есть иронии по поводу мизерности суммы в 1000 рулей - все-таки по нынешним временам это совсем небольшие деньги - быть не должно?
- Иронии по отношению к деньгам быть вообще не должно. Использование любых денег, тем более полученных в кредит, требует ответственности и финансовой дисциплины. Я бы даже советовала всем, кто имеет шероховатости в кредитной истории, начать новый этап жизни с кредитного лимита в 1000 рублей, а не пытаться получить более высокий кредитный лимит сразу.
Пользуясь случаем, хотела бы добавить, что наш банк предоставляет всем желающим возможность буквально за несколько минут получить на руки свою кредитную историю. Это платная услуга, ее стоимость 800 рублей. Приходите в любое отделение СКБ-банка с паспортом, мы сделаем электронный запрос и уже через 10 - 15 минут выдадим вашу кредитную историю. При этом у каждого есть возможность один раз в год получить свою кредитную историю бесплатно - для этого нужно письменно обратиться в Центральный банк России (вся необходимая информация есть на официальном сайте ЦБ).
- Какой максимальный кредитный лимит можно получить по карте?
- В нашем банке - от трех до пяти среднемесячных зарплат, но итоговая сумма зависит от ряда индивидуальных факторов, в том числе от суммы кредитов, уже полученных и обслуживаемых клиентом. Уже имеющаяся у вас кредитная нагрузка, безусловно, влияет на кредитный лимит по карте.
- Как понять, когда идти за потребительским кредитом, а когда за картой?
- На крупные покупки правильнее брать потребительский кредит. А «кредитка» - это именно «Запаска», чтобы перехватить денег, если вам необходимо сделать внезапную покупку или просто не хватило денег до зарплаты. Условно говоря, если сумма покупки превышает три ваши месячные зарплаты, берите лучше потребительский кредит на относительно длинный срок - чтобы ежемесячные платежи были вам по силам. Если же вы хотите иметь под рукой относительно небольшую сумму, которую сможете погасить быстро, то выбирайте «кредитку».
- Последний вопрос: есть ли у «кредитки» самое главное и абсолютно очевидное преимущество?
- Да. Это возможность кредитоваться и перекредитовываться неограниченное количество раз на протяжении длительного срока. Если вы раз в месяц возвращаете деньги на карту (вносите ежемесячный платеж), то вы можете брать деньги в кредит по карте снова и снова. В нашем банке, например, кредитный договор действует до 30 лет. Пользуйтесь и живите с удовольствием!
На вопросы журнала «Наши деньги. Екатеринбург» отвечает заместитель председателя правления ОАО «СКБ-банк» Татьяна Ушкова.
Карты в ассортименте
- Каково главное преимущество кредитной карты для ее пользователя?
- У кредитной карты несколько преимуществ. Если говорить об этих преимуществах на примере кредитной карты ОАО «Сбербанк России», это, например, длительность льготного периода до 50 дней, в течение которого при безналичных расчетах клиент может пользоваться деньгами банка без уплаты процентов. Другое преимущество - возможность стать участником бонусной программы «Спасибо от Сбербанка». С ее помощью клиент может накопить бонусы (1 бонус = 1 рубль) и потратить их на покупки и подарки для себя и своих близких в магазинах-партнерах Сбербанка. Кредитная карта также позволяет управлять счетом и погашать кредит через удаленные сервисы «Мобильный банк» и «Сбербанк ОнЛ@йн».
- Сколько кредитных карт может быть по максимуму у человека?
- Ограничение по количеству выпускаемых кредитных карт клиенту банк устанавливает самостоятельно. В Сбербанке ограничение установлено по кредитным картам платежных систем Visa и MasterCard. Кредитная карта может быть выдана только одна: Visa или MasterCard. Одновременно с этим клиент также может получить кредитную карту платежной системы American Express.
- Есть ли универсальный совет, как выбрать «правильную» карту?
- Ту или иную кредитную карту клиент может выбрать в зависимости от своих потребностей и возможностей.
Для тех, кто хочет пользоваться широким набором дополнительных услуг, предоставляемых платежными системами Visa/MasterCard, и выгодными условиями обслуживания, Сбербанк предлагает кредитные карты Visa/MasterCard Gold.
Для тех, кто часто путешествует с авиакомпанией «Аэрофлот» и является участником программы «Аэрофлот-бонус», Сбербанк предлагает кредитную карту Visa Classic/Gold «Аэрофлот», которая позволит накопить дополнительные мили (и заработать таким образом премиальный, то есть бесплатный билет), оплачивая покупки банковской картой. Также при выборе карты MasterCard Standard/Gold MasterCard «МТС» держатель карты получает бонусы в программе лояльности «МТС Бонус», которые потом может потратить на самые интересные предложения компании МТС.
Для ежедневного пользования с набором полезных и удобных сервисов Сбербанк предлагает кредитную карту Visa Classic/MasterCard Standard.
Также Сбербанк предлагает своим клиентам кредитные карты моментального выпуска и специальные кредитные карты для молодых и активных людей.
Есть у нас и особое предложение. Для тех клиентов, которые желают подчеркнуть свой статус и воспользоваться максимальным комфортом, Сбербанк предлагает кредитную карту Platinum American Express.
- Кому кредитные карты категорически противопоказаны?
- Людям, не умеющим планировать свои доходы и расходы. Использование кредитной карты требует от ее владельца определенных знаний и навыков, ответственности и, разумеется, финансовой дисциплины. Так что прежде чем обращаться за кредитной картой, имеет смысл разобраться в нюансах ее использования, а также получить в банке развернутую консультацию.
На вопросы журнала «Наши деньги. Екатеринбург» отвечает директор управления обслуживания и продаж в сети ВСП Уральского банка Сбербанка России Владислав Агеев
О преимуществах карты
- Каково главное преимущество кредитной карты?
- Основное преимущество в том, что вы можете в течение 55 дней бесплатно пользоваться кредитным лимитом, а также вам не нужно отчитываться перед банком о целях использования средств.
- Сколько кредитных карт может быть по максимуму у человека?
- В принципе ограничений нет, но чтобы сохранить свои расходы под контролем, советую все-таки иметь не более двух карт.
- Как выбрать «правильную» карту?
- Необходимо опираться на следующие параметры: кредитный лимит, процентную ставку за пользование кредитом, длительность льготного периода кредитования, комиссию за обслуживание и оформление карты. Так, например, стоимость годового обслуживания кредитной карты в Банке «Открытие» одна из самых низких в городе - всего 150 рублей. Также следует обратить внимание на программы и акции, действующие в банках.
Хотелось бы отметить наиболее интересные из них, которые сейчас действуют в Банке «Открытие».
Первое. Программа лояльности, в соответствии с которой процентные ставки за пользование кредитным лимитом могут быть ниже стандартных при предъявлении таких документов, как пропуск на работу, квитанция об оплате коммунальных услуг, ПТС, абонемент в фитнес-клуб и т.д.
Второе. Карта «Добрые дела» с персонажами сказки «Ежик в тумане» позволяет своему владельцу участвовать в благотворительной программе. Держатель карты просто расплачивается ею за товары и услуги, а банк из собственных средств осуществляет благотворительные отчисления в Фонд помощи хосписам «Вера» - от 0,3% до 0,5% от стоимости покупки в зависимости от типа карты.
Третье. Для держателей кобрендинговых карт «БлюСкай» и «Трансаэро-Открытие» проходит акция «Карта путешественника»: наличные средства в банкоматах любых банков за рубежом можно снимать без комиссии. Условия акции распространяются на все страны без исключения.
- Кому кредитные карты категорически противопоказаны?
- Кредитные карты - продукт универсальный для всех категорий клиентов. Иметь под рукой такие «запасные деньги» должен каждый экономически активный человек. Но хотелось бы отметить, что наличие карты требует дисциплинированности от клиента, ведь необходимо постоянно контролировать баланс на карте. В этом случае держателю карты поможет подключение смс-информирования и интернет-банка. В Банке «Открытие» эти сервисы бесплатны.
На вопросы журнала «Наши деньги. Екатеринбург» отвечает региональный директор ОАО «Банк «ОТКРЫТИЕ» (дирекция Урал) Майя Кантор
За последние годы все мы стали грамотнее с экономической точки зрения. И если на начальном этапе развития рынка кредитных карт - в 2007 - 2008 годах - карта рассматривалась только как возможность перехватить деньги до получки, чтобы не занимать у родственников, соседей, коллег, то теперь кредитная карта - для многих удобный способ получения выгод и преимуществ за счет дополнительных опций. В зависимости от ваших потребительских предпочтений вы можете открыть карту или набор карт, которые позволят после определенного количества расчетных операций, например, бесплатно заправить автомобиль бензином, получить бонусные баллы на те или иные покупки и даже слетать в отпуск по премиальному (то есть бесплатному) авиабилету. Разумеется, во всем этом есть нюансы, и в них нужно разбираться.
Тем, кто только начинает пользоваться кредитными картами, я бы советовал открыть карту с небольшим кредитным лимитом - скажем, в ползарплаты. А тем, кто уже имеет опыт, можно одновременно иметь несколько карт. Главное - контролировать все свои расходы по карте и не забывать вовремя вносить ежемесячный платеж. ВТБ 24 выпускает кредитные карты для лиц в возрасте от 21 года (при этом выпуск дебетовых дополнительных карт возможен для детей в возрасте от 10 лет), и я убежден, что уже в этом возрасте владелец карты имеет возможность по максимуму использовать все ее преимущества - во-первых, вы получаете в свое распоряжение «свободный кошелек», которым сможете воспользоваться в нужный момент, а во-вторых, подключив систему «Телебанк», вы сможете проводить практически все платежи с компьютера и банкомата в любое удобное время и сэкономите массу личного времени для общения с семьей и друзьями.
Сергей Жуков, директор ДО «Персональный» Уральского филиала ВТБ24
- УБРиР выпускал с 2010 года классические кредитные карты с льготным периодом до 51 дня. Однако рынок кредитных карт динамично развивается, и мы достаточно быстро поняли, что клиентам нужно нечто большее, чем просто кредитование счета. Уже в октябре 2012 года мы запустили комплексный банковский продукт с говорящим названием «Свой банк», пока в пилотном режиме. Для клиента это действительно собственный карманный банк, ведь продукт позволяет удобно и мобильно управлять личными финансовыми потоками: бесплатно пользоваться кредитными средствами в пределах льготного периода; размещать свободные средства на вклад на выгодных условиях под 11% годовых; тратить свои или кредитные средства со счета и получать 10%-ый возврат от покупок. И всеми этими услугами можно управлять дистанционно через систему «Телебанк» с домашнего компьютера или мобильного телефона.
Попробовать на себе достоинства этого уникального продукта мы предлагаем нашим клиентам абсолютно бесплатно, процедура оформления комплексного продукта займет не более 20 минут.
Еще более привлекательным «Свой банк» мы сделали в рамках партнерской программы с торговым центром «Радуга-парк». Кроме уже перечисленных преимуществ, продукт «Свой банк-Радуга» делает выгоднее покупки в любом магазине недавно открывшегося торгово-развлекательного центра. При выдаче карты «Свой банк-Радуга» мы зачисляем на карту приветственные бонусы в размере 1 000 рублей. Один процент от расходов на покупки в центре «Радуга-парк» возвращается бонусами на карту.
01 марта 2013 года стартуют продажи «Своего банка» на всей территории присутствия УБРиР.
Светлана Давыдова, начальник управления кредитных продуктов ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»
