Ради повышения финансовой грамотности населения Центробанк и АСВ готовы сделать страховое покрытие по вкладам неполным.
Банк России обеспокоен устойчивостью системы страхования вкладов и намерен защитить ее от повышенных рисков. Как заявил первый зампред ЦБ Алексей Симановский, рассматривается вопрос о введении дифференциации платежей: вкладчики банков, предлагающих ставки "значительно выше рыночных", будут получать неполное страховое покрытие депозитов в случае возникновения у банка проблем. «Возможна франшиза, то есть неполное покрытие, если гражданин делает вклад по ставкам, завышенным против рынка, то в этом случае банки должны будут уведомить гражданина о неполной выплате вклада», - сказал Симановский.
То, что регулятор может ввести неполную страховку по высокодоходным депозитам, подтвердил и глава Агентства по страхованию вкладов (АСВ) Александр Турбанов. Впрочем, конкретных решений пока нет.
Какую ставку считать рыночной? ЦБ рассчитывает ее среднее значение исходя из ставок по рублевым депозитам в десяти крупнейших по объему средств населения банках. Сейчас этот показатель составляет около 10% - то есть все, что выше, регулятор относит к высокодоходным ставкам. По мнению Алексея Симановского, неправильно, когда вклады со ставками выше рыночных получают полное страховое возмещение. Граждане должны осознавать, что в этом случае они берут на себя повышенные риски, отметил он.
Однако, рассматриваются и другие варианты. «Реализация предложения по ограничению страховки для высокодоходных вкладов только усложнит систему администрирования процесса страхования. При этом идея лежит в верном направлении, - отметил директор департамента розничных продуктов и технологий Промсвязьбанка Иван Пятков. - Гораздо эффективнее просто ограничить максимальную ответственность АСВ некой частью вклада, например 90%, но по всем вкладам без исключения. Это позволит включить нормальный рыночный механизм, когда каждый вкладчик, принимая решение о вложении денег, будет обращать внимание не только на ставку, но и на надежность кредитной организации, будет принимать на себя часть ответственности за риск».
Не все эксперты уверены в эффективности предложенного направления. Член правления ДжиИ Мани Банка Эльман Мехтиев заметил, что введение "неполной страховки" не снизит риски для системы, о которых много говорят банки, выступающие против повышения страховки, но приведет к уменьшению конкуренции условий на рынке и к дальнейшему перетеканию долгосрочных вкладов в эти самые банки. Для потребителей же "неполная страховка" станет еще одним неприятным сюрпризом, о котором большинство из них вспомнит только после наступления такого "страхового случая", и, как всегда, поможет развитию их финансовой грамотности только за счет обучения на собственном опыте.
Как считает аналитик Инвесткафе Екатерина Кондрашова, подобные нововведения связаны с желанием государства в лице ЦБ и АСВ ограничить бюджет в расходах, которые закладываются на возможное наступление страхового случая того или иного банка при отзыве у него лицензии. Центробанк, в свою очередь, не только следит за ставками, но и отслеживает соблюдение банками правил их формирования на депозитные продукты. Однако пока не совсем понятно, как будет определяться та ставка, которая будет выше рыночной, и насколько оперативно информация о неполной выплате по вкладу будет доходить до клиента банка. »На мой взгляд, такие меры положительно повлияют на банковский сектор и лишь укрепят его устойчивость. Однако не все клиенты, открывающие вклад, четко понимают разницу между полностью застрахованным вкладом с более низким процентом и частично застрахованным вкладом с высоким процентом», - предостерегает Кондрашова. По ее словам, чаще потребители выбирают последний вариант в погоне за получением более высокого дохода и не задумываются о возможных последствиях. Тем не менее планируемые регулятором нововведения заставят людей более взвешенно подходить к выбору вклада и банка.
