Татьяна Брюховских, заместитель директора екатеринбургского филиала «АК БАРС» Банка: "Сэкономить и даже получить прибыль можно, используя кредитную карту. Но для этого нужно знать, как правильно ею пользоваться"
Сэкономить и даже получить прибыль можно, используя кредитную карту. Но для этого нужно знать, как правильно ею пользоваться.
Кредитные карты становятся все популярнее. В экономически развитых странах, таких как США или Великобритания, использование кредитных карт является нормой. На одного гражданина Америки приходится 7-15 таких карт, а любой британец имеет их до трех штук. У россиян отношение к кредитным картам совершенно иное. По данным социологического опроса, проведенного ИА «БанкИнформСервис», более 11,5% опрошенных, в принципе, не знают, для чего они нужны. 42,5% пользуются ими, однако четверть из них используют кредитные карты для единоразового снятия наличных, что заведомо приводит к убыткам.
Финансовая грамотность населения растет, но в то же время не все знают, как правильно и с выгодой использовать кредитку, об этом рассказывает Татьяна Брюховских, заместитель директора екатеринбургского филиала «АК БАРС» Банка.
- В России любую банковскую карту принято называть «кредиткой», хотя это не верно. Чем отличаются банковские карты, какой бывает кредитка?
- Действительно, нужно отличать дебетовые (или по-другому расчетные) банковские карты и кредитные. На дебетовых картах сосредоточены средства самого клиента. На такие карты в массе своей переводится зарплата. Как правило, в рамках зарплатных проектов банки выпускают дебетовые карты с разрешенным овердрафтом, когда клиент пользуется как собственными средствами, внесенными на карточный счет, так и кредитным лимитом, установленным банком. По карте с овердрафтом клиент совершает операции за счет собственных средств, если их не хватило, то он может воспользоваться небольшим кредитом на короткий срок, чаще всего - на 1-2 месяца. Чтобы обеспечить полное погашение долга в краткосрочном периоде, чаще всего такой лимит равен 50-70% среднемесячной заработной платы. На овердрафт не распространяется льготный период, когда клиент в случае своевременного пополнения карты может не платить банку проценты.
Кредитка в чистом виде предназначена для пользования исключительно заемными средствами. Даже если внести на такую карту средства в размере, превышающем кредитный лимит, все равно - остаток собственных средств будет тратиться "как кредитные" (в банкоматах - комиссия)
Чаще всего люди заказывают две карты: расчетную и кредитную, что не всегда удобно.
«АК БАРС» Банк создал специальную овердрафтную карту, которая совмещает в себе возможности дебетовой и кредитной карт. При получении дебетовой карты клиент может написать заявление на предоставление кредита. Карта выпускается любому обратившемуся за ней клиенту, не обязательно по зарплатному проекту. Кредитный лимит в данном случае определяется банком, исходя из платежеспособности клиента и кредитной истории, как при предоставлении потребительского кредита. В дальнейшем клиент может держать на карте и собственные средства, а при необходимости воспользоваться кредитными. По таким картам размер кредитного лимита может значительно превышать лимиты, действующие по зарплатным овердрафтам.
- Есть ли по этой карте грейс-период, в течение которого клиент может пользоваться деньгами бесплатно?
- Да, данный карточный продукт предусматривает 40-дневный грейс-период (беспроцентный период). Если вы хотите воспользоваться беспроцентным периодом, важно помнить, что в течение 40 дней со дня первой покупки необходимо пополнить лимит карты до размера, установленного банком, т.е. «пройти через 0».
Важный момент - льготный период распространяется не только на безнал, но и на снятие наличных средств. Это предлагают далеко не все банки. Если по какой-либо причине отсутствует возможность в полном объеме пополнить карту, то достаточно внести минимальный платеж. В зависимости от карты он составит 5% или 10% от размера установленного лимита кредитования. При этом процент начисляется с момента первой покупки и только на ту сумму, которой реально воспользовались. Таким образом, если клиент не пользуется заемными деньгами, то процент, как уже было сказано, не начисляется. Если задолженность погашена в течение 40 календарных дней, то кредит окажется для клиента беспроцентным. Это очень выгодно, и является еще одним плюсом в пользу кредитных карт.
Например, если вы за счет кредитного лимита оплатили: 30 мая - 2 тыс. руб. за 1-ю покупку, 6 июня - 1,5 тыс. руб. за 2-ю покупку, 15 июня - 1 тыс. руб. за 3-ю покупку, то в случае пополнения карты до 9 июля на сумму 4,5 тыс. руб. (2 тыс. руб. + 1,5 тыс. руб. + 1 тыс. руб.), проценты за пользование кредитными средствами не начисляются.
- Каков процент за снятие наличных в банкомате по карте?
- У нас работают две комиссионные схемы. Кредитные деньги клиент будет снимать с комиссией, как обычно, а вот собственные средства клиент может снимать бесплатно в банкоматах и кассах банка. В банкоматах сторонних банков свои средства можно снять с минимальной комиссией. В частности, с комиссией 0,8% в банках, присоединившихся к «Объединенной расчетной системе». «АК БАРС» Банк - участник системы ОРС, общероссийской сети банкоматов, пунктов выдачи наличных и пунктов приема платежей, которая насчитывает более 8000 банкоматов, а также более 1000 офисов банков-партнеров в 81 регионе Российской Федерации. В Екатеринбурге ОРС насчитывает около 300 банкоматов, в том числе с функцией приема наличных.
Важный момент, 0,8% - размер комиссии для любой суммы. Тогда как чаще всего за снятие наличных устанавливается не только процент, но и минимальный платеж в твердой денежной сумме. Допустим, комиссия - 1%, но не менее 100 рублей. Конечно, если вы снимаете 10 000 рублей, то вы платите указанный 1%. И это не так уж много. А если требуется лишь «перехватить» 1000 рублей? Отдать придется за снятие все те же 100 рублей. Получается, что комиссия при такой сумме составляет уже 10%. В нашем случае, если снимаются собственные средства в банкомате ОРС, клиент заплатит всего 8 рублей при снятии 1000 рублей и 80 рублей при снятии 10 000 рублей. Такие моменты стоит отслеживать, не считая это мелочами.
- В каких случаях кредитка помогает клиенту сэкономить, получить дополнительные преимущества, почувствовать удобства?
- Сейчас многие путешествуют самостоятельно, бронируют и отели, и автомобили. Это можно сделать по интернету, используя карту. Во-первых, это просто удобно. К тому же, в некоторых случаях при бронировании на карте «замораживается» страховой депозит, определенная сумма, которая является гарантией оплаты. Если у путешественника нет кредитки, то он условно «платит дважды». Имеется в виду, что страховой депозит еще не «разморозился», а с кредитки списывается сумма во время окончательных расчетов. Забронированная же сумма может быть «разморожена» чаще всего через месяц. Так и без денег во время отпуска можно остаться.
Если вы обладатель кредитки, то блокироваться будут не ваши личные средства, а кредитные. Своими собственными вы можете продолжить распоряжаться.
Поскольку «заблокированные» деньги с карты не списываются, задолженность на карте возникнет только после окончательных расчетов, с момента списания денег. А значит, проценты в таком случае не начисляются в период блокировки. Даже если «разблокировка» не произошла до истечения льготного периода, платить процент не придется. Грейс-период не будет потерян.
По такой же схеме кредитка работает на клиента, когда делаются покупки в магазинах за границей. Если в России списание средств происходит в течение 1-2 дней, то в других странах не редкость, когда этот срок растягивается на несколько недель. Даже если клиент не уложится в льготный период, за эти две недели он сэкономит на процентах, ведь деньги были заблокированы, но не списаны с карты. Процент ему начислят не с момента блокировки суммы, а с момента реального списания, так же как в случае с бронированием отеля. Кредиткой вообще удобно рассчитываться за границей, не нужно думать о конвертации валюты.
Можно упомянуть еще один момент, связанный с покупками за границей и возможностью вернуть часть НДС при вывозе товара на родину. Путешественники знают, что, сделав покупки за границей, можно затем вернуть часть уплаченного налога при помощи системы Tax Free. Размер НДС зависит от категории товара и страны, где куплен товар (от 3% до 25%). То, что вернуть часть менее хлопотно, просто указав при расчетах номер карты, - очевидно, другое - в некоторых странах возврат налога с покупок можно оформить только перечислением средств на кредитку. То есть обладатель кредитки оказывается в более выгодном положении.
- Каков срок действия такой карты, в чем отличия от потребительского кредита?
- Срок действия карты - 3 года. Это удобно, кредитом можно воспользоваться в любой момент, погасить его и снова занять у банка деньги. Тогда как «закрыв» потребительский кредит, нужно будет обратиться в банк повторно, предоставив снова документы для рассмотрения, на все это потребуется определенное время. Для многих же заемщиков «время - деньги». Конечно, если это автокредит или ипотека, когда клиенту требуется довольно крупная сумма денег, и потратить ее он намеревается сразу, оплатив покупку, то лучше оформить целевой кредит на длинный сроки и под более низкий процент. Кредитка удобна для текущих трат, в тех случаях, когда нужно периодически «перехватить» денег до получки или сделать какую-то срочную покупку. Например, приобрести горящую путевку в турагентстве. В таком случае держатель карты в более выигрышном положении по сравнению с тем, у кого кредитки нет. Ведь тот, у кого нет кредитки, будет вынужден или дождаться зарплаты, или накопить искомую сумму, или обратиться за потребкредитом в банк, то есть опять же подождать. Путевка по выгодной цене, скорее всего, уже «уйдет» в другие руки. А как говорится, сэкономленные деньги - тоже прибыль.
Еще одно отличие нашей карты от потребительского кредита - если вам открыли лимит, но при этом вы не пользуетесь деньгами, то процент не насчитывается. А при потребительском кредите не важно, уже потратили вы деньги или они у вас лежат дома, процент начисляется сразу.
- В какой срок изготавливается такая карта в вашем банке?
- На изготовление карты уходит 5 дней и 2 дня на одобрение кредитного лимита, то есть через 7 дней она будет на руках у держателя.
- Какие советы вы можете дать тем людям, кто еще не пользуется кредитной картой или не до конца понимает ее назначение.
- Не нужно бояться кредитки, при правильном использовании карта поможет владельцу чувствовать себя независимо в финансовом плане, ведь вместо того, чтобы занимать деньги у друзей и родственников, можно «одолжить» их у самого себя. Выгоднее выбирать карты с грейс-периодом, по ним, уложившись в льготный период, можно будет вообще не платить банку проценты за пользование заемными средствами. Если же планируется покупка именно в кредит, то процент будет начисляться только после первой покупки. В остальное время кредит будет «спящим». Что тоже плюс для заемщика. При выборе карты стоит обратить внимание не только и даже не столько на процентную ставку, сколько на моменты, связанные с порядком оплаты процентов, возможностью сохранения грейс-периода при снятии наличных. Клиент должен быть в курсе, каков размер комиссий за снятие денег в банкоматах, насколько развита банкоматная сеть, позволяющая удобно обслуживать кредит, о способах получения информации о задолженностях. Можно поинтересоваться о наличии дополнительных сервисов в виде sms-информирования и интернет-банкинга. При правильном использовании карты и финансовой дисциплине кредитка станет для ее обладателя «запасным кошельком», позволит и сэкономить, и получить прямую выгоду.
Более подробно о картах и тарифах «АК БАРС» Банка можно узнать на сайте http://www.akbars.ru или в офисах банка, тел. 343-355-60-15, 8-800-2005-303
Онлайн консультация специалиста банка
