Банки не кредитуют старт-апы? Кредитование старт-апа возможно в том случае, если предприятие входит в группу взаимосвязанных компаний, ведущих деятельность в течение минимум 6 месяцев. Старт-апы в чистом виде банк не финансирует, во-первых, из-за высоких рисков, во-вторых, экономическая целесообразность такого вида деятельности для банка не очевидна. На анализ нового небольшого проекта (отрасли, модели бизнеса) банк затратит столько же времени, сколько на крупный проект.
Нечего предложить в качестве залога? Банки предлагают сегодня беззалоговые кредиты как микропредприятиям в рамках экспресс-кредитования на сумму до 1,2 млн рублей (решение о выдаче экспресс-кредита принимается в течение 1 рабочего дня), так и предприятиям малого бизнеса (кредиты до 5 млн рублей, беззалоговые овердрафты на сумму до 8 млн рублей). Помимо беззалоговых продуктов, существуют кредиты под такое обеспечение, как недвижимость, автотранспорт, оборудование и даже товары в обороте и приобретаемое имущество. Возможен также комбинированный залог и залог имущества третьих лиц.
Высокие ставки по кредитам? В среднем по рынку ставки по кредитам малым предприятиям начинаются от 12-13% (в Райффайзенбанке - от 11%). Как правило, положительная кредитная история позволяет клиенту взять кредит на более привлекательных условиях.
Банки отказывают в кредите? Да, отказы имеют место, но в большинстве случаев по результатам анализа финансового положения клиента банк готов предложить различные, приемлемые в каждом конкретном случае условия финансирования. Более того, при принятии решения о выдаче кредитов банки идут на компромисс и учитывают не только официальную отчетность, но и реальное финансовое состояние (управленческую отчетность).
Что касается «финансовой некомпетентности бизнесменов», скорее так можно было говорить несколько лет назад. Сейчас же ситуация меняется. Особенно это верно в отношении тех, кто выдержал кризисные времена. Также это касается клиентов, которые неоднократно общались с кредитными экспертами, получали финансовую информацию и благодаря этому становились более образованными в этом вопросе. Однако надо признать, что проблема еще остается с микро компаниями, и банки ее решают путем вовлечения клиентских менеджеров в общение с клиентами, в сбор информации и документов, необходимых для получения кредита.
В целом, несмотря на то, что кредитование МСБ до сих пор остается для банков довольно рискованным бизнесом, есть основания предполагать, что все большее количество банков будет оценивать для себя этот рынок как одно из основных направлений развития. Это значит, увеличится количество активных игроков, усилится конкуренция. С одной стороны, это подстегнет банковское предложение к новому витку либерализации условий. С другой - станет катализатором доходности сегмента.
При этом мы считаем, что развитие рынка МСБ не достигнет такого масштаба, как например, в некоторых европейских странах хотя бы потому, что структура бизнеса отражает структуру российской экономики - высокую степень концентрации крупных групп и компаний.
