Когда-то и передо мной стоял вопрос: продолжить арендовать квартиру или купить ее с помощью ипотеки? Нисколько не жалею, что выбрала второй вариант. На сегодня я уже дважды заемщик. Мне удалось покрыть прежний кредит и «расшириться» с помощью уже второго ипотечного кредита до 3-шки. За это время неоднократно менялись цены на недвижимость, процентные ставки по жилищным кредитам. Но в общем и целом выгод было гораздо больше, чем минусов. Для себя я суммировала плюсы и минусы покупки жилья в ипотеку. Возможно, мои наблюдения помогут принять верное решение тем, кто еще стоит перед выбором - продолжить снимать или взять денег под проценты и купить собственную квартиру
Когда-то и передо мной стоял вопрос: продолжить арендовать квартиру или купить ее с помощью ипотеки? Нисколько не жалею, что выбрала второй вариант. На сегодня я уже дважды заемщик. Мне удалось покрыть прежний кредит и «расшириться» с помощью уже второго ипотечного кредита до 3-шки. За это время неоднократно менялись цены на недвижимость, процентные ставки по жилищным кредитам. Но в общем и целом выгод было гораздо больше, чем минусов. Для себя я суммировала плюсы и минусы покупки жилья в ипотеку. Возможно, мои наблюдения помогут принять верное решение тем, кто еще стоит перед выбором - продолжить снимать или взять денег под проценты и купить собственную квартиру.
Ипотечные плюсы:
1. У меня появилась прописка. Сколько бы ни твердили, что прописка ничего не значит, это неправда. Без нее чувствуешь себя человеком второго сорта. Тем более, в любом случае хотя бы временную регистрацию граждане обязаны оформить, в аренду в основном сдаются квартиры нелегально, чтобы избежать налогов, поэтому регистрировать жильцов на арендованной жилплощади никто из арендодателей не спешит. В ипотечной же квартиреможно прописаться и прописать членов своей семьи. Ведь квартира оформляется в собственность заемщика. Свидетельство о собственности будет оформлено на заемщика, но в нем будет значиться обременение в виде ипотеки. На возможность прописаться это обременение не влияет.
2. Я могу делать в квартире ремонт, менять окна, полы, делать встроенные шкафы без опаски, что завтра меня «сгонят», и все это великолепие достанется арендодателю. Многие мои знакомые годами живут в арендованных квартирах и не улучшают их по причине, что «жаба давит», простите за сленг. Я отлично понимаю их, ведь тратить свои кровно заработанные деньги на улучшение чужого жилья совсем не хочется.
3. Я плачу хоть и с процентами, но за свое. Постепенно выкупаю жилье, пусть через 15 лет, прописанных в договоре, но оно перейдет ко мне окончательно. Тогда как арендатор отдает деньги просто за право проживать на чужой территории и ничего не выкупает.
4. Меня никто не попросит съехать с квартиры, если я буду регулярно погашать кредит. Я могу быть спокойна, что ребенку не придется менять по причине переездов детский сад или школу. Старший мой ребенок периодически становился «новеньким», ведь требование: «Срочно покиньте помещение», могло прозвучать, как гром среди ясного неба.
5. Мне внезапно не повысят плату за жилье. Однажды проанализировав свое финансовое положение, я поняла, что могу отдавать за ипотеку определенную сумму. И эту сумму я буду платить из месяца в месяц, независимо от меняющихся реалий рынка недвижимости и желания арендодателя покрыть свои расходы за мой счет. В этом смысле только услуги ЖКХ создают проблемы, они неуклонно растут, и приходится либо больше тратиться на содержание жилья, либо экономить за счет установки счетчиков. Но тут уж ничего не поделаешь, в любом случае, тарифы все же более предсказуемы, чем владельцы квартир, которые склонны повышать плату за аренду просто потому, что «Сын поступил в ВУЗ, надо платить, поэтому хотим больше», или «Хочу поехать в санаторий подлечиться, поэтому платите больше, на путевку не хватает». Это невыдуманные «причины» повышения арендной платы, а взятые из жизни. Банк такого себе не позволит. Согласно действующему законодательству (ч. 4 ст. 29 закона «О банках и банковской деятельности») банк не может в одностороннем порядке изменить ставку по кредитному договору. Исключение составляют ипотечные программы с плавающими ставками. Там ставка состоит из базового процента и плавающего индекса, который может меняться. На мой взгляд, для простого потребителя, удобнее и понятнее фиксированный процент по кредиту.
Если отметить минусы ипотеки, то это:
1. Значительная «переплата». Покупая недвижимость в ипотеку нужно ежегодно оплачивать страховку, при покупке заплатить за оценку и сопровождение сделки риэлтором. И главное - оплачивать кредит с процентами.
Про риэлторов. Нисколько не пожалела о потраченных на риэлтора деньгах. Если это грамотный специалист, то он не зря берет свои проценты. Это и продажа предыдущего объекта, и подбор выгодной ипотечной программы и сопровождение до момента получения свидетельства в ФРС. И самое главное - подбор объекта. Не смотря на расхожее мнение, что с риэлтором объект дороже, ведь туда закладываются риэлторские комиссионные (клиент не платит сверху, исключение - справки в различных инстанциях), это не так. У риэлторов есть своя закрытая база, понятно, что для своих клиентов они предлагают «сливки» - самые качественные и недорогие при этом объекты. Иногда квартиры «вымываются» из риэлторского прайса, не попадая в открытые источники информации - в газеты и в интернет. Для примера, я купила объект за 2400 (3-шку «пентагон» на Вторчермете, летом 2011 года). Заплатила риэлтору за все (за продажу моей квартиры, подбор новой, сбор документов, поездки в банк для переговоров и оформления сделки) 100 тысяч рублей, при этом самая дешевая квартира на Вторчермете уже тогда стоила не менее 2600 тысяч рублей. И чаще всего это были хрущевки со смежными комнатами. По сути, даже оплатив риэлторские услуги, мне удалось «сэкномить» 100 тысяч на покупке жилья.
Но вернемся к переплате, некоторых очень даже останавливает именно конечная сумма переплаты, ведь проценты хоть и меньше, чем по потребительским кредитам, суммы и сроки большие. И конечная переплата возникает немалая. Если у человека есть свои собственные деньги на депозите, то конечно, выгоднее просто оплатить покупку квартиры, не связываясь с долгосрочным кредитом. Но таких покупателей мало. В основном, дай Бог, есть средства на первоначальный взнос -а это 10 или 30% от стоимости объекта. В моем случае, ситуация на рынке сыграла мне на руку. Первый объект я купила за 1 миллион рублей, а через 5 лет продавала его уже за сумму вдвое больше. Даже с учетом высоких процентов - 15% годовых, выгода была очевидна и пресловутая «переплата» компенсировалась повышением цен на жилье.
2. Долгосрочность обязательств. Сегодня есть работа, а завтра - нет. Сегодня есть доходы, достаточные для оплаты по кредиту, а завтра - нет. Те, кто арендуют, могут снять квартиру поменьше или вообще переехать жить обратно к родителям, например. Если оформлен ипотечный кредит, то придется в любом случае как-то решать проблему. В этой связи есть несколько вариантов: рефинансирование кредита. То есть увеличение срока кредитования с целью снижения финансовой нагрузки на заемщика, или продажа объекта с выплатой кредита и покупкой квартиры меньшей площади. Крайний случай - погашение кредита за счет продажи объекта и тот же переезд к родственникам или в арендуемое по карману жилье. Миф о том, что банки желают любой ценой заполучить предмет залога и только и потирают руки в ожидании, когда клиент не сможет оплачивать кредит, до сих пор живет в умах россиян. На самом деле банку выгодно только одно - чтобы клиент платил по кредиту вовремя и с обозначенными в договоре процентами. Возиться с залогом, изымать его по суду, продавать его - все это для банка страшная морока.
3. Привязка к месту, отсутствие мобильности. Для кого-то плюс - возможность жить долго в одном районе, я его уже отметила выше. А для кого-то - минус. Особенно в мегаполисах с его пробками, а Екатеринбург именно такой город. Работа может смениться за 15 лет, а жить придется в том районе, где куплена квартира. Молодежь предпочитает снимать жилье именно поэтому, квартиру можно снимать вслед за карьерным ростом - каждый раз поближе к месту работы и более качественную, если растет зарплата. С другой стороны, у меня есть знакомые, которые вышли из положения. Они просто сдают свою ипотечную квартиру, а сами в свою очередь снимают то жилье по вкусу.
В общем и целом, могу признаться - я лично считаю, что плюсы ипотеки очевидны, а минусы легко компенсируются, поэтому для меня уважительной причиной выбора пользу аренды и отказа от ипотеки является только отсутствие финансовых возможностей. Если у семьи нет никаких накоплений, нет стабильного заработка, то брать на себя долгосрочные финансовые обязательства явно не стоит. Если есть приличная зарплата, кое-какие накопления - аренда не вариант. (Для тех, у кого нет первого взноса, но зарплата выше среднего существуют программы без первого взноса, правда, процентные ставки там выше и есть свои особенности). Всем желаю решения жилищной проблемы. Ипотека вам в помощь!
