Застраховано государством

«Если хочется сберечь деньги, получив небольшой, но гарантированный процент, который бы компенсировал инфляцию, и при этом спать спокойно, не вздрагивать от новостей, выбирайте банковский вклад».

Беседовал Олег Власов

Ситуация в банковском секторе и страны в целом, и Свердловской области в частности остается стабильной. Несмотря на множество негативных новостей с финансовых рынков банки региона - как главные офисы, так и филиалы - работают в обычном режиме и по кредитам, и по вкладам, а также по другим финансовым операциям. Тем не менее некоторая настороженность в отношениях клиентов с банками все-таки проявляется: уж слишком много мрачных прогнозов звучит по телевидению и по радио. «Наши деньги» решили напомнить алгоритм работы государственной системы страхования вкладов (ССВ), которая гарантирует стопроцентную сохранность банковских депозитов в размере до 700 тыс. рублей на одного вкладчика в одном банке. Причем в эту сумму входит как сам вклад (основная сумма вклада), так и начисленные на него проценты (процентный доход). Важно: подавляющее большинство счетов частных лиц в уральских банках, а именно 99%, со значительным запасом укладываются в государственный лимит защиты сбережений. Таким образом, оснований для волнений у вкладчиков нет.

Предвидя вопрос читателей об уровне обоснованных рыночных ставок по вкладам, отметим: руководство Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ) предлагает ориентироваться на уровень 9 - 10% годовых в рублях, отмечая при этом, что ставки до 12% годовых в рублях не являются настораживающими. «А вот если более 12% - уже вопросы появляются. И конечно, это требует более детального анализа финансового состояния банка», - говорится в одном из информационных материалов, размещенных на официальном интернет-сайте АСВ http://www.asv.org.ru.

Об общих правилах и нюансах защиты вкладов населения, размещенных в банках, нашим читателям рассказывает Андрей Сергеев, руководитель представительства Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» в Уральском федеральном округе.

- В сентябре и в начале октября ряд банков повысил ставки по вкладам частных лиц. С чем это связано, Андрей Николаевич? С надвигающимся кризисом?

- Я думаю, что не нужно злоупотреблять словом «кризис». Тем более не стоит связывать то или иное событие с кризисом - с его началом, ожиданием или продолжением. Мне кажется, все уже привыкли к некой общей нестабильности финансовых рынков и все уже понимают, что эта общая нестабильность продлится какое-то время. Несмотря на массу не очень приятных новостей предпосылок для масштабного кризиса - во всяком случае, на данный момент - я не вижу. Поводов для волнений у вкладчиков абсолютно нет. А осеннее повышение ставок по вкладам в некоторых банках, о котором вы спрашиваете, - всего лишь очередное проявление тенденции, которую мы наблюдаем еще с весны. Если быть точным, с апреля 2011 года. Дело в том, что рынок банковских вкладов в Уральском федеральном округе и, особенно, в Свердловской области характеризуется очень высокой конкуренцией, в регионе регулярно открываются новые банковские филиалы. Игроков на рынке банковских вкладов становится больше, поэтому банки и повышают ставки, чтобы привлечь клиентов. Сразу скажу, что проценты прирастают планомерно, речи о каком-то взрывном характере роста ставок не идет. Если брать среднее арифметическое, то увеличение измеряется в долях процента. Тем не менее привлекательность условий по банковским вкладам опять возвращается.

- По каким ставкам работает рынок банковских вкладов сегодня?

- Если в марте среднее арифметическое значение максимальных ставок по вкладам во всех банках УрФО составляло 7,6% годовых в рублях, то уже в сентябре 8,4%. То есть банковский вклад не относится к разряду высокодоходных финансовых инструментов, но по факту он сравнялся со ставкой рефинансирования Центрального банка (8,25%) и чуть превысил ее. При этом такая доходность уже позволяет «переиграть» инфляцию. Понятно, что одни банки предлагают более низкие ставки, другие - более высокие. У вкладчика есть выбор.

- Нет ли оттока вкладов из банков из-за нестабильности на финансовых рынках, из-за существенного роста курса доллара и евро по отношению к рублю?

- Пока могу сказать, что по первому полугодию мы наблюдали рост, то есть вкладов в банках становится больше. В складывающейся ситуации многие предпочитают не тратить, а сберегать. Наши наблюдения показывают, что основной прирост по сумме в первом полугодии обеспечили вклады свыше 700 тыс. рублей в крупных региональных банках - это те банки, которые привлекли больше 10 млрд рублей средств населения. То есть крупные вкладчики доверяют крупным банкам настолько, что несут туда деньги в сумме, превышающей сумму нашего страхового возмещения, которая составляет 700 тыс. рублей. И вторая тенденция - в силу небольшого объема на общую картину влияет, конечно, не сильно, но темп прироста вкладов был очень высокий в самых маленьких банках по депозитам от 400 до 700 тыс. рублей. К таким по статистике относятся те банки, которые привлекли меньше миллиарда рублей вкладов населения.

- Получается, что крупные вкладчики доверяют конкретным банкам, а вкладчики с небольшими сбережениями доверяют системе страхования вкладов в целом, поднимая, что их сбережения под надежной защитой?

- Да, именно так. Те, у кого суммы вкладов невелики, как правило, выбирают банк, предлагающий самые выгодные на рынке условия. В целом это нормальная практика, но я бы посоветовал людям помнить, что ставки и степень риска взаимосвязаны. Чтобы заплатить вкладчику больший процент, банку нужно больше заработать, а для этого нужно вкладываться в операции, по которым выше не только доход, но и риски. Поэтому я бы не советовал вкладчикам делать выбор в пользу того или иного банка просто потому, что этот банк предлагает максимальный процент. Все-таки нужно смотреть и надежность банка - отслеживать положение банка в рейтинге, изучать отзывы клиентов, состав акционеров банка и т.д.

- Ожидаете ли вы каких-то перемен в системе страхования вкладов?

- Мы как работали, так и работаем: 700 тыс. рублей - это та сумма, которая застрахована в полном объеме и за которую можно не волноваться. Существенных изменений, тем более революционных преобразований мы не ждем. В дальнейшей перспективе планируется расширение спектра лиц, средства которых будут застрахованы, но это отдаленная перспектива, требующая серьезной и длительной проработки на законодательном уровне.

- То есть сейчас - по состоянию на октябрь 2011 года - для вкладчика все остается так же, как и было?

- Конечно. Для вкладчика как было, так и есть. Если хочется сберечь деньги, получив небольшой, но гарантированный процент, который бы компенсировал инфляцию, и при этом спать спокойно, не вздрагивать от новостей, выбирайте банковский вклад.

- Мы говорим о системе страхования вкладов. Значит, для того, чтобы вкладчик мог получить выплату именно от государства, то есть от Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», должен произойти некий страховой случай. О каком страховом случае идет речь?

- Страховым случаем, то есть моментом, когда возникает обязанность Агентства по выплате страхового возмещения вкладчику, обычно является отзыв у банка лицензии на осуществление банковских операций. Такое решение принимает Центральный банк Российской Федерации. И этот момент является для нас точкой отсчета. Не позднее 14 дней с момента отзыва у банка лицензии Агентство должно начать выплаты вкладчикам этого банка.

- Как именно организуются эти выплаты?

- Для того чтобы граждане знали, куда приходить за деньгами, Агентство публикует всю необходимую информацию в местной прессе и на своем сайте www.asv.org.ru. Кроме того, данные сведения размещаются в банке, у которого отозвали лицензию.

- А если вкладчик по какой-то причине не увидел объявление в прессе?

- Если вкладчик по какой-то причине пропустил публикацию, не имеет доступа в интернет и вообще не знает о том, что у его банка отозвана лицензия, то он все равно получит информацию от Агентства. Соответствующее уведомление будет направлено ему по почте после 37-го дня от нашей точки отсчета - момента отзыва лицензии.

Для того чтобы установленная процедура прошла без сбоев, сам вкладчик еще на этапе внесения вклада в банк должен позаботиться о представлении банковскому работнику точного почтового адреса, а в случае его изменения - оперативно информировать банк об этом.

- Куда нужно будет идти за деньгами? И какой документ иметь при себе?

- Выплаты страхового возмещения по вкладам производятся через банк-агент, который выбирается Агентством. Для получения страхового возмещения нужно взять с собой и предъявить удостоверяющий личность документ, на основании которого был открыт вклад. Обычно это паспорт. Данные этого документа сверяются с реестром, составленного на основании данных банка, у которого отозвана лицензия. Поэтому - обратите внимание! - если у гражданина в период действия договора вклада изменились данные документа, удостоверяющего личность, необходимо сразу проинформировать об этом свой банк.

Непосредственно в банке-агенте вкладчику будет выдан бланк заявления, которое надо заполнить для получения денег. Также бланк можно распечатать самостоятельно с сайта Агентства.

Деньги можно получить в рублях как в наличной форме, так и в безналичной - на счет, указанный вкладчиком. Если вклад был в иностранной валюте, то страховое возмещение выплачивается в рублях по курсу Банка России на дату наступления страхового случая.

Обратиться за выплатой возмещения по вкладу гражданин может до дня завершения конкурсного производства, то есть практически в любой момент, пока идет процедура ликвидации банка.

- Очень важный вопрос, который часто задают читатели: система страхования вкладов подразумевает возврат только базовой суммы вклада, то есть тех денег, которые человек принес в банк? Или проценты, начисленные по вкладу, также будут выплачены Агентством?

- По российскому законодательству, с момента отзыва у банка лицензии на осуществление банковских операций срок исполнения его обязательств перед вкладчиками считается наступившим. Таким образом, все причитающиеся гражданину проценты по вкладу причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения. То есть проценты не теряются, даже если вклад не предусматривал их капитализацию.

Существует и обратная ситуация - когда сумма страхового возмещения может быть меньше суммы вклада. Это возможно в том случае, если не только банк должен гражданину деньги, но и сам гражданин является должником по отношению к банку. Например, если у физического лица есть непогашенный кредит. В этом случае при расчете страхового возмещения из суммы вклада вычитается сумма задолженности по кредиту.

Следует отметить, что при расчете страхового возмещения все вклады одного гражданина в одном банке суммируются, и 700 тыс. рублей - это максимальная сумма выплат одному вкладчику независимо от количества открытых счетов и остатков денег на них в банке, у которого отозвана лицензия. Если же у вкладчика счета в разных банках, то возмещение будет выплачиваться отдельно по каждому банку, и по каждому банку оно может составить максимально 700 тыс. рублей.

- Таким образом, когда обладателям солидных сбережений специалисты рекомендуют открывать вклады в разных банках и размещать в каждом банке не более 700 тыс. рублей (или эквивалент в другой валюте), к этому совету нужно прислушиваться?

- Да, этот совет в целом справедлив. Если вы хотите положить во вклад больше 700 тыс. рублей, то тогда более внимательно отнеситесь к выбору банка, обратите внимание на его надежность, репутацию.

- Страховой фонд, которым располагает Агентство по страхованию вкладов, все-таки ограничен. Если случится отзыв лицензии у крупного банка или же одновременно у нескольких крупных банков, хватит ли вам денег на то, чтобы выплатить деньги всем вкладчикам в соответствии с увеличенными нормами?

- Да, разумеется. При любом развитии событий Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» выполнит все взятые на себя обязательства в полном объеме. Никаких сомнений на этот счет у вкладчиков быть не должно. Во-первых, наш страховой фонд - 135 с лишним миллиардов рублей - достаточно велик для того, чтобы обеспечить выплаты в соответствии с установленным порядком. Во-вторых, после того как Агентство выплатит деньги вкладчикам, принимаются меры по возмещению этих расходов за счет имущества банка в процессе его ликвидации. В-третьих, в Федеральном законе № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» четко прописано, что в случае наступления форс-мажорной ситуации федеральный бюджет покроет дефицит фонда страхования вкладов. Правда, нам вряд ли понадобится прибегать к этому.