Кредитный кроссворд

Если верить рекламе (особенно телевизионной, где, в силу специфики, фактическая сторона уступает место эмоциональной), банки раздают кредиты направо и налево, причем по фантастически низким ставкам. Так ли это на самом деле?

Начало осени - время сезонного всплеска спроса на кредиты. С одной стороны, после летних трат на отпуск и подготовку детей к школе расходы категорически отказываются совпадать с доходами, поэтому именно в сентябре многие задумываются о кредите. С другой стороны, с первыми пасмурными днями и заморозками чувствуется скорое приближение нового года - не столько как праздника, сколько как рубежной даты, до которой нужно успеть сделать запланированные на 2011 год дела. Для кого-то это глобальный проект (покупка квартиры или ремонт имеющейся, приобретение автомобиля), а для кого-то - сравнительно небольшие, но все равно ощутимые для семейного бюджета траты на холодильник или стиральную машину. Тем временем даже на фоне снизившейся инфляции цены на самое необходимое падать отказываются. Более того, на фоне разгоревшихся с новой силой разговоров о «второй серии» глобального экономического кризиса начинают ускоряться цены на товары, которые вроде бы не пользуются повышенным спросом. В общем, у каждого из нас есть разные потребительские задачи, требующие кредитной поддержки. Для того чтобы рассказать читателям о кредитах подробно и квалифицированно, редакция журнала «Наши деньги. Екатеринбург» собрала за круглым столом представителей банков, которые активно кредитуют население.

Система координат

Для начала определимся, в какой точке находится сегодня рынок банковских кредитов. Помнится, еще в начале лета руководители крупнейших банков страны прогнозировали рост кредитных ставок уже в начале осени - так складывалась общеэкономическая ситуация. Однако жизнь внесла коррективы в этот прогноз, причем, что важно, в пользу заемщиков. В течение лета, когда спрос на кредиты традиционно снижается, многие банки привлекали заемщиков акциями, в рамках которых снижали ставки или предлагали разного рода льготы. Теперь, когда спрос на кредиты резко возрос, таких акций ждать уже не стоит - во всяком случае, в массовом масштабе. Однако сниженные в июле-августе ставки остаются стабильными. Сами банкиры признают: между банками идет острая конкуренция за заемщиков, поэтому они не заинтересованы в повышении ставок. Но никто не даст сегодня стопроцентной гарантии стабильности ставок на перспективу: скорее всего, ставки останутся в нижней точке месяц-другой, может быть, и до конца года, но вряд ли дольше. Таким образом, сентябрь - хорошее время для того, чтобы взять кредит, если вам он действительно нужен.

Самые выгодные ставки действуют по ипотечным кредитам. Это действительно наиболее дешевые кредиты на рынке. Это и понятно: речь идет о грандиозных суммах на длительные сроки, поэтому ключевым основанием для выбора клиента в пользу того или иного банка является именно ставка. К тому же ипотечные кредиты обеспечены залогом и защищены страховками. Имея такие гарантии по выдаваемым ипотечным кредитам, банкиры стараются идти навстречу клиенту максимально. Одно из самых выгодных предложений на рынке - продленная до 30 сентября 2011 года суперакция Сбербанка «Возьми за 8%». В рамках акции еще можно успеть оформить кредит под 8% годовых на восемь лет. Сбербанк обещает рассмотреть заявку по кредиту и принять решение в пределах восьми дней. Правда, для того, чтобы претендовать на эти условия, заемщику нужно быть готовым внести первоначальный взнос не менее 50% от стоимости квартиры. Это - много, но зато ставка - минимальная. Другие выгодные предложения дороже. В этом смысле ставки по ипотеке на уровне 10 - 12% годовых в рублях следует считать вполне приемлемыми с точки зрения складывающейся на рынке ситуации. Тем более что цены на квартиры, резко упавшие в кризис, пока относительно стабильны. Впрочем, тенденция к росту цен на жилье уже наметилась.

Что касается текущих потребительских расходов, то, в зависимости от цели и, соответственно, необходимой суммы, можно выбрать либо кредитную карту, либо потребительский кредит. Кредитная карта оформляется, как правило, на сумму в пределах двух-трех месячных зарплат, предоставляя возможность воспользоваться кредитом в любой момент, когда нужны сравнительно небольшие суммы. Номинальные ставки по кредитным картам достаточно высоки - от 18 - 20% годовых. Однако алгоритм работы кредитных карт таков, что в некоторых случаях карточным кредитом можно пользоваться абсолютно бесплатно, укладываясь в так называемый льготный период. Подробный рассказ о кредитных картах с примерами - в июньском номере журнала «Наши деньги. Екатеринбург», а также на сайте www.dengiekat.ru. Что касается потребительских кредитов, то это, пожалуй, самый простой и удобный способ получить деньги как на конкретные цели, так и на цели неопределенные. Такие кредиты можно оформить, как правило, за 2 - 3 дня в среднем под 15 - 25% годовых. Ставка - существенная, поэтому вы должны крепко подумать о том, нужна ли вам именно сейчас и именно по этой цене та вещь, которую вы хотели бы купить.

Важно: каждый банк по-разному формирует цену кредита. Кто-то использует «чистую» ставку, кто-то комбинирует ее с одной или несколькими комиссиями. В первом случае ставка будет выше (даже заметно выше), однако фокус в том, что кредит по более высокой ставке без комиссий может оказаться значительно дешевле кредита по низкой номинальной ставке, но с комиссиями. Ответственно заявляем: любое предложение кредитов под ставку существенно ниже средних по рынку 15 - 25% годовых - случай исключительный, и каждое такое исключительное предложение связано с теми или иными ограничениями, в которых надо очень тщательно разбираться. Самое очевидное ограничение - короткий срок кредита (максимум - шесть месяцев). Кроме того, условия получения чуть более дешевых кредитов наверняка окажутся строже: с заемщика потребуют либо поручительство, либо залог имущества. А это дополнительные хлопоты и, в ряде случаев, дополнительные затраты, поэтому заявленные в рекламе начальные 12% годовых в итоге могут запросто «подрасти» до все тех же рыночных 15 - 25% годовых. И еще один нюанс, который нужно всегда иметь в виду: самые дешевые на рынке кредиты не могут быть «быстрыми». Соответственно, самые «быстрые» кредиты не могут быть дешевыми.

Тенденции

И все же, если говорить о рынке потребительских кредитов в целом, готовность банков максимально лояльно подходить к отбору потенциальных заемщиков - тенденция очевидная. С одной стороны, потребительские кредиты выдаются, как правило, без залога (об исключительных случаях - в предыдущем абзаце), поэтому банкиры должны быть уверены в платежеспособности и надежности заемщика. С другой стороны, все больше банков готовы выдавать кредиты без предоставления справки 2-НДФЛ, принимая от клиентов справки по форме банка или в свободной форме. В качестве косвенного подтверждения ваших доходов банки готовы принять сведения об имеющемся в вашей собственности имуществе. Соответственно, чем больше документов в банк вы представите, тем больше шансов у вас получить кредит, причем по ставке ближе к нижней границе указанной выше «вилки» в 15 - 25% годовых.

Разумеется, особое внимание банки уделяют кредитной истории каждого потенциального заемщика. Едва ли не каждый второй отказ по кредиту связан именно с проблемами в кредитной истории. Так что если все банки отвечают вам отказом, прежде всего проверьте свою кредитную историю: кстати, ряд банков предоставляет услугу по получению выписок из Бюро кредитных историй (БКИ).

Еще один момент, о котором сами заемщики задумываются редко. Банки очень любят ответственных людей, которые уже несут в этой жизни ответственность не только за себя, но и за других людей. Поэтому если вы состоите в официальном браке (либо живете в браке гражданском, и тому есть подтверждение - скажем, ваша гражданская супруга выступает созаемщиком по кредиту, подтверждая факт совместного проживая с вами) и имеете детей, то ваши шансы на получение кредита выше по сравнению с теми, кто холост и детей не имеет. Дополнительные аргументы в пользу выдачи вам кредита - служба в армии, среднее специальное или высшее образование по востребованной специальности, длительный срок работы на одном месте.

Таким образом, банки действительно смягчают требования к заемщикам, но они по-прежнему не готовы давать кредиты всем подряд. Тот, кто уверен, что сможет быстро получить кредит в любом банке в день обращения без какой-либо серьезной проверки, глубоко заблуждается. Будьте готовы к тому, что процедура рассмотрения вашей заявки займет некоторое время, поэтому планируйте получение кредита заблаговременно. Не спешите, тщательно готовьте документы. Кредит на выгодных условиях можно сравнить с успешно разгаданным кроссвордом: чтобы на пересечении вертикали и горизонтали получилась нужная буква, необходимо правильно заполнить все остальные поля.

Выводы

1. Ставки по кредитам, сниженные в течение лета рядом банков, к настоящему времени достигли минимума. Ждать дальнейшего снижения уже не стоит. А вот повышение ставок, пусть и в сравнительно отдаленной перспективе, вполне возможно. Таким образом, сейчас на рынке хорошее время для того, чтобы определиться с решением по кредиту.

2. Принимая решение о кредите, вы должны четко просчитать, что для вас важнее: купить сегодня вещь, которая может существенно подорожать завтра, или же все-таки сделать сбережения, которые пригодятся вам в случае, если ситуация в экономике резко ухудшится. Не поддавайтесь эмоциям, не ведитесь на рекламу: не нужно спешить любой ценой попасть в «уходящий кредитный поезд»: кредиты будут выдавать и в будущем.

3. При оформлении заявки на кредит будьте готовы к тщательной проверке со стороны банка. Не указывайте в анкете недостоверные сведения, ни в коем случае не пользуйтесь поддельными справками.

4. Занимайте ответственно! Тщательно проанализируйте свои потребности и свои возможности. Не принимайте решение единолично, посоветуйтесь с семьей. Не берите кредит день-в-день. Оформив заявку, еще раз обдумайте свое решение: отказаться от получения кредита никогда не поздно.

5. Внимательно изучите договор и получите все расчеты расходов по обслуживанию кредита, а также график платежей до подписания договора.

Комментарии

Владислав Агеев, директор управления обслуживания и продаж в сети ВСП

С 1 августа Сбербанк снизил ставки по потребительским кредитам на 0,9 - 3 процентных пункта. Изменения стали возможны в результате усовершенствования персональной оценки заемщика для формирования более выгодного предложения нашим клиентам. Для тех потенциальных заемщиков, которые не являются клиентами Сбербанка и впервые обращаются к нам за кредитом, ставки по потребительским кредитам - от 15% до 20%. Для работников предприятий, которые получили аккредитацию, действуют льготные ставки - от 15,2% до 17,6% годовых. Тем нашим клиентам, кто получает заработную плату на карту Сбербанка, мы предоставляем возможность оформить кредит по ставке уже от 14,4% до 16,65% годовых. Процентная ставка по потребительскому кредиту зависит от нескольких факторов: от категории клиента (работник предприятия, аккредитованного банком, или заключившего с банком «зарплатный» договор), наличия кредитной истории и ее качества, предоставленного обеспечения. Подчеркну: никаких комиссий за выдачу и обслуживание кредитов в Сбербанке уже давно нет.

Условия выдачи кредитов достаточно лояльны. Теперь наши клиенты, получающие заработную плату на карту Сбербанка, не предоставляют справки о доходах и не подтверждают документально свою трудовую деятельность. Массово практикуется привлечение созаемщиков: если самому заемщику не хватает платежеспособности для получения нужной суммы кредита по кредиту, предоставляемому под поручительство физического лица, и по автокредиту, можно взять в созаемщики супругу/супруга. С 10.08.2011 Сбербанк упростил процедуру получения автокредитов, теперь нет необходимости посещения супругой/супругом офиса банка, так как отменено требование о предоставлении письменного согласия на залог приобретаемого автомобиля.

Евгений Павлов, заместитель председателя правления СКБ-банка

Полагаю, что в текущих экономических условиях дальнейшего понижения ставок по кредитам ожидать не стоит. Более того, все обстоятельства складываются в пользу дальнейшего увеличения ставки рефинансирования (с начала года она выросла с 7,75 до 8,25%), а вслед за ней и стоимости кредитов. Не думаю, что повышение процентных ставок произойдет уже «завтра», ставки стабилизированы, но в перспективе ближайших шести месяцев это вполне вероятно. Если у заемщика есть желание занять как можно дешевле - сейчас самое время кредитоваться. Однако брать деньги «ради денег», несмотря на комфортную ставку, не стоит. Следует определить цели, оценить свои возможности, а потом идти за кредитом. Сегодня мы кредитуем население по ставке от 14,9% годовых.

Кристина Волкова, заместитель управляющего филиалом ЗАО «ЮниКредит Банк» в Екатеринбурге

С начала года мы несколько раз корректировали наши продукты, делая требования к заемщикам все более лояльными - например, в части подтверждения платежеспособности. Параллельно снижались ставки, причем значительно. На сегодняшний день действуют следующие предложения по розничным кредитам: потребительский кредит от 14,9% годовых (без комиссий), ипотека от 8,5% годовых в рублях, в долларах - от 7% (последнее понижение уровня ставки состоялось как раз в августе), автокредит от 9,5% годовых в рублях. Пользуясь случаем, хотела бы обратить внимание читателей журнала на то, что мы также активно кредитуем предприятия малого и среднего бизнеса по ставке от 10,5% годовых в рублях.
Дальнейшее снижение ставок по розничным кредитам в этом году уже маловероятно, так что сейчас самое время брать кредит. Что касается вида кредита, то на текущие цели (небольшой ремонт, отдых, сезонные покупки одежды или техники) я бы порекомендовала оформить кредитную карту, а на более глобальные цели - потребительский кредит наличными, ипотеку, автокредит.

Денис Бабушкин, руководитель дирекции розничных продаж ОАО «Уральский банк реконструкции и развития»

Главные характеристики кредитных продуктов Уральского банка реконструкции и развития - простота и быстрота. Наши технологии отработаны настолько, что абсолютно реально для клиента получить кредит в день обращения. Конечно, сейчас для клиентов очень важны скорость и минимальный пакет требований, поэтому экспресс-кредиты с лимитом 150 тыс. рублей, пожалуй, самые популярные. Однако стоит понимать, что для нас такие продукты сопряжены с высокими рисками, поэтому на низкую процентную ставку, конечно, рассчитывать не стоит. Но чем больше мы знаем о заемщике, чем он понятнее для нас, тем больше шансов, что он получит более дешевый кредит. Буквально этим летом мы запустили программу «Цена на основе риска», которая распространяется на кредит «Открытый» с лимитом до 1 млн рублей. Ее суть: мы не отказываем клиентам в выдаче кредита, но процентная ставка зависит и от их кредитной истории, и от того объема информации, которую они о себе предоставили.

Лайла Борундукова, начальник отдела розничных продаж Екатеринбургского филиала «Транскапиталбанка» (ЗАО)

На текущие расходы до 150 тыс. рублей мы рекомендуем открывать кредитные карты банка с льготным периодом кредитования. Если сумма больше - оформить потребительский кредит. У нас действуют специальные предложения для действующих клиентов и владельцев зарплатных карт банка с льготными ставками и минимальным уровнем требований при оформлении. Решение принимается за 2 - 4 дня. Новая ипотека банка рассчитана на все сегменты рынка недвижимости, мы также подключились к льготной программе кредитования на первичном рынке Внешэкономбанка. Ставки и ряд других условий напрямую связаны с текущим статусом клиента. Все заемщики могут принять или исключить условия страхования, комиссию за выдачу кредита, мы также принимаем к рассмотрению неподтвержденный или частично подтвержденный доход. По ипотеке на вторичном рынке отменен обязательный первоначальный взнос.

Александр Семериков, управляющий «Екатеринбургским» филиалом ОАО Банк ЗЕНИТ

Основной продукт для физических лиц в нашем банке - потребительское кредитование на неотложные нужды. Это кредит, который позволяет и машину купить, и ремонт в квартире сделать, и, в принципе, позволяет даже квартиру купить - если речь идет о сравнительно недорогом варианте и часть денег у вас уже есть. Максимальная сумма кредита зависит от платежеспособности потенциального заемщика и от его кредитной истории. Надо понимать, что кредиты дешеветь уже не будут, да и на потребительском рынке цены будут расти. И если вам нужно что-то купить, разумно успеть купить по цене, которая будет комфортной для вас - в кредит. Если говорить о конкретных условиях по нашим кредитным продуктам, то в конце июля были существенно понижены процентные ставки, и, например, потребительский кредит на пять лет теперь можно оформить под 18,85% годовых (раньше было 23,5%), также банк предлагает выгодные условия по программе кредитования на приобретение автомобилей.

Сергей Возчиков, начальник управления клиентского бизнеса Банка «Нейва» ООО

С начала сентября мы изменяем нашу кредитную линейку, адаптируя продукты под запросы клиентов. Наш флагманский продукт - это кредит без залогов и поручителей с лимитом до 450 тыс. рублей. Конечно, сумма кредита может быть увеличена, но тогда потребуются поручители. Этой осенью мы также планируем предложить клиентам и кредитную карту с льготным периодом кредитования. Карта будет выступать в связке с полноценным интернет-банком и решением для мобильных устройств. На первый взгляд, ничего особенного - рынок заполонен подобными однотипными предложениями. Но это только на первый взгляд. Мы ставили себе задачу «выдать на-гора» абсолютно новый продукт, поэтому абстрагировались от всех привычных догм, схем и клише. Первым правилом при создании этой карты был постулат: «Нет никаких правил». В результате, по-моему, получилось нечто совершенно уникальное. Вообще же наш подход к принципам построения кредитных предложений остался прежним - мы не взимаем никаких ежемесячных комиссий и отсутствуют какие-либо ограничения и сборы за досрочное погашение кредита.