Вице-президент, директор по внешним связям департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24 Надежда Карисалова
Вице-президент, директор по внешним связям департамента обслуживания клиентов малого бизнеса ВТБ24 Надежда Карисалова
- Как малый бизнес пережил кризис, велик ли был размер просрочки по кредитам? Изменилось ли отношение банков к оценке рисков? Какие проблемы вы бы отметили?
- Даже не смотря на кризис, в 2009 году количество субъектов малого предпринимательства выросло на 9%, в 2010 году ожидается рост на уровне 15%. По данным статистики, в течение 2010 года происходят постепенные изменения в экономике страны в лучшую сторону, что, безусловно, сказывается и на рынке кредитования малого бизнеса. Кредитный портфель банковской системы за 1-е полугодие 2010 г. вырос на 2,6%, или на 519 млрд рублей. Наблюдается значительный рост интереса кредитных учреждений к данной услуге: на рынок кредитования малого бизнеса вышли ряд банков федерального уровня, обладающие обширной филиальной сетью, происходит рост сети региональных филиалов в крупных кредитных учреждениях. Увеличиваются меры государственной поддержки на федеральном и региональном уровне. Однако, доля кредитования МСП в общем объеме кредитования пока не превышает 10% - это очень малая доля. Банковские услуги по кредитованию МСП представлены очень неравномерно - основное количество кредитных учреждений (85,2%) расположены в Центральном, Северо-западном, Южном и Приволжском федеральных округах. Нормативная база ЦБ РФ по регулированию процесса кредитования малого бизнеса находится в процессе совершенствования. Если говорить об Уральском федеральном округе, что я бы сказала, что он отличается высоким уровнем организации институтов поддержки малого бизнеса. В таких условиях комфортно работать предпринимателям, государству поддерживать бизнес, а банкам финансировать предпринимательские проекты. Концентрация малых предприятий в УрФО не такая высокая (если сравнивать с другими федеральными округами) и в этом я вижу большой нереализованный потенциал. Сейчас, когда кризис позади, уже ничего не мешает развиваться ни предпринимателям, ни банкам обслуживать их экономическую активность. Ну а что касается рисков, то мы отмечаем снижение уровня рисков в экономике и не ожидаем в ближайшем будущем какого-то серьезного роста просроченной задолженности по кредитам малому бизнесу.
- Почему сегодня для банков важен сегмент малого бизнеса? Компании из каких сегментов бизнеса преобладают в категории заемщиков?
- Малый бизнес, не смотря на кризис, показал свое устойчивое положение. Это действительно хорошо и мы прогнозируем, что малый бизнес будет развиваться дальше более динамично. Будет расти число малых предприятий, увеличиваться их доля в товарообороте. И действительно все банки сейчас рвутся на рынок кредитования малого бизнеса, появляются все новые и новые банковские продукты. Мы, как группа ВТБ, предоставляем эти услуги с 2004 года. Другие банки, почувствовав вкус, почувствовав доходность, тоже начинают реализовать эти программы.
Наиболее часто встречающийся вид деятельности клиентов малого бизнеса - торговля оптовая и розничная, меньшая доля приходится на производственные предприятия и на предприятия, оказывающие различные виды услуг.
- Какова доля кредитов малому и среднему бизнесу в структуре кредитного портфеля банков? Планирует ли банк увеличить эту долю, за счет чего?
- Доля кредитования МСП в общем объеме кредитования российской банковской системы не превышает 10%. ВТБ24 занимается кредитованием исключительно розничных клиентов - физических лиц и предпринимателей. Кредитованием средних и крупных клиентов занимается в нашей группе филиалы ВТБ. Если говорить о нашем розничном портфеле, то кредиты малому бизнесу в портфеле ВТБ24 в УрФО занимают долю 12%. Мы планируем развивать все виды кредитования - и потребительские кредиты, и кредиты малому бизнесу. И в этой связи, правильнее говорить о планах, которые стоят перед банком на рынке. Мы планируем в ближайшие несколько лет увеличить долю на рынке кредитования малого бизнеса в Уральском регионе до 15%.
- Какие кредитные продукты для малого бизнеса предлагает банк? Что вы считаете конкурентным преимуществом банка?
- Мы стараемся структурировать бизнес и вникнуть в текущую деятельность самого предприятия и понять, какой банковский продукт ему предложить. Мы предлагаем тот продукт, который реально ему необходим. На определенном этапе мы ему даем овердрафт, на другом предлагаем кредит «Коммерсант», на третьем, возможно, потребительский кредит как директору предприятия - физическому лицу. Конкурентные преимущества ВТБ24 в том, что мы не ограничены в суммах, мы может дать предпринимателю любой необходимый кредит. Плюс у нас очень большие сроки кредитования. Все-таки, кредит на 7 лет не все банки предлагают субъектам малого бизнеса. Также мы рассматриваем возможность предоставления любого вида обеспечения. Ну и дополнительное преимущества в том, что мы предлагаем дополнительные банковские услуги, такие как расчетно-кассовое обслуживание, зарплатный проект и так далее. То есть, мы предоставляем весь комплекс услуг, необходимый предпринимателю.
- Оцените существующий уровень процентных ставок? Можно ли сегодня сказать о том, что кредиты доступны для малого и среднего бизнеса?
- Рост конкуренции повлек за собой неизбежное улучшение условий кредитования. С начала 2010 года ставки по кредитам для компаний малого бизнеса снизились на 3-4 п.п. (в зависимости от суммы и сроков кредитования) и составляют в настоящее время в среднем по банковской системе 15% годовых. Хотя есть и более низкие ставки по специальным банковским продуктам. Это, как правило, кредиты на более короткие сроки и рассчитаны на пополнение оборотных ресурсов, на кредитование какой-то текущей деятельности. Так, например, по продукту «Бизнес-Кредиты 12-24» ВТБ24 клиенты могут оформить «Бизнес-кредит 12» на сумму до 15 млн. рублей на срок 12 месяцев по ставке от 11% годовых и «Бизнес-кредит 24» на сумму до 30 млн. руб. на срок 24 месяца по ставке от 12% годовых. В целом, в сфере малого бизнеса рентабельность и доходность довольно высока и они могут покрыть текущий уровень процентных ставок.
- Какое залоговое обеспечение банк готов принять по кредиту?
- ВТБ24 применяет гибкий подход к обеспечению. Есть продукт «Коммерсант» (раньше это был микро-кредит), который выдается на срок до 2 лет на сумму до 2 млн. рублей без залога. Этот кредит используется в основном на пополнение оборотных средств. Есть и более крупные кредиты до 143 млн. рублей сроком до 7 лет. Залогом может быть любая категория имущества, в т.ч. имущество не находящееся на балансе предприятия-заемщика. В качестве залога мы готовы рассмотреть коммерческую/ жилую недвижимость (с вариантом жилая недвижимость есть четкое требование - отсутствие прописанных лиц на срок предоставления кредита), коммерческий/индивидуальный транспорт, оборудование, товарные остатки на складе, товары в обороте. При определении стоимости залоговой массы, мы используем различные залоговые дисконты, в зависимости от категории товара, они варьируются от 0,4 до 0,7. При недостатке залогового имущества можно воспользоваться поручительством гарантийного фонда, который предоставляет обеспечение до 50% залога.
- С чем, как правило, связан отказ банка в предоставлении кредита?
- Очень часто субъект малого бизнеса не следит за своими обязательствами: имеет негативную кредитную историю в других банках или определенное непогашенное обременение или непогашенные кредиты как физическое лицо, или как юридическое лицо. И вот он, имея определенные просроченные обязательства в другом банке, приходит в банк за новым кредитом. Конечно, этому предпринимателю откажут. На что он надеется? Обмануть банк? Не получится… В таких случаях, если клиент нас обманывает и имеет какую-то определенную негативную практику, для нас это тоже является критерием отказа. Лучше честно сказать обо всех своих обязательствах и тогда специалисты банка посмотрят, что можно сделать. Может быть, можно сделать реструктуризацию всех его кредитов и одним кредитом закрыть все обременения, при условии, что бизнес предпринимателя имеет возможность обслуживать данный кредит. Взять этот кредит не на год, на два, как в других банках, а сразу на 7 лет. Кроме этого, для нас важны выполнения его обязательств как гражданина российской федерации: отсутствие задолженности в бюджеты различных уровней. Мы понимаем, что как юридическое лицо, так и физическое лицо может иметь определенное обременение: невыполненные обязательства по НДС, по налогам, задолженность по алиментам и так далее. Это тоже является для банка определенными стоп-факторами при рассмотрении заявки кредитования физического или юридического лица. Ну и кроме того, есть такие ситуации, когда субъект малого бизнеса не совсем корректно повел себя с действующим законодательством - имеет судимости. Это тоже является негативным фактором при рассмотрении заявки на кредитование. Поэтому наша главная задача, чтобы субъект малого бизнеса осознавал, что за своими обязательствами, за своими обременениями нужно внимательно следить. Нужно вовремя платить все свои налоги, нужно вовремя рассчитываться по своим штрафам и платежам в ГАИ и так далее. Это является объективным показателем его ответственности в выполнении обязательств по своим кредитам, которые он хотел бы получит в нашем банке.
- Как индивидуальный предприниматель, небольшая компания выбирает банк, где будет кредитоваться? Какие факторы оказываются особенно важными?
- Я бы рекомендовала субъекту малого бизнеса провести небольшое исследование, перед тем как брать кредит в банке. Выбрать и обойти хотя бы топ-10 банков, которые выдают кредиты малому бизнесу в его регионе. Разложить все условия «по полочкам». Вот ВТБ24 выдает кредиты малому бизнеса на таких условиях, в Сбербанке - такие-то ставки, залоги и так далее. Составив сравнительную таблицу, субъект малого бизнеса должен сам выбрать продукт. Ну а мы, банки, должны предложить ему все виды кредитов, которые могут быть ему интересны. Но в первую очередь, конечно, выбор должен сделать сам предприниматель. И очень часто предприниматель этого не делает. Он пытается сделать некое субъективное представление о банковских продуктах на основе может быть высказываний своих друзей, на основе субъективных мнений. Естественно мы бы хотели, чтобы малое предприятие стало нашим клиентом и кредитовалось в нашем банке ВТБ24. Но тут боятся нечего, возможно на определенном этапе развития бизнеса ему может быть выгоден кредитный продукт Сбербанка, а на другом этапе ему будет выгоден кредитный продукт ВТБ24 или какого-то другого банка. Мы за честную конкуренцию на рынке кредитования малого бизнеса.
