Очередной круглый стол, состоявшийся в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург», был посвящен теме потребительского кредитования. Специалисты банков, наиболее активно кредитующих население, рассказали о конкретных условиях, действующих сегодня на рынке потребительских кредитов, а также обратили внимание на ряд нюансов
Потребительские кредиты - пожалуй, самый прямой и быстрый способ решения той или иной задачи, требующей денег больше, чем есть в наличии. А ноябрь - судя по всему, оптимальное время для того, чтобы тщательно изучить кредитную арифметику и определиться, какой кредит и в каком банке взять.
Кирилл Мефодьев
Очередной круглый стол, состоявшийся в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург», был посвящен теме потребительского кредитования. Специалисты банков, наиболее активно кредитующих население, рассказали о конкретных условиях, действующих сегодня на рынке потребительских кредитов, а также обратили внимание на ряд нюансов.
1.
Прежде всего, нужно отметить, что потребительские кредиты («кредит на любые цели», «кредит наличными» и т.д.) - особый продукт, который нельзя сравнивать с автокредитами и, тем более, с ипотекой. В отличие и от автокредитов, и от ипотечных кредитов, которые выдаются под залог приобретаемого имущества, с оформлением страховки, потребительские кредиты - это «свободные деньги». Получить их можно, как правило, без оформления залога и без поручителей. Потратить их можно на любую покупку (единственный ограничитель - сумма кредита). Такой подход, с одной стороны, упрощает процедуру рассмотрения кредитной заявки и, соответственно, увеличивает скорость принятия решения банком. С другой стороны, банк-кредитор берет на себя повышенные риски, которые уравновешиваются более высокими ставками по сравнению с теми, что действуют по автокредитам и ипотеке. Итак, сразу определимся: таких «красивых» ставок, которые сейчас предлагаются по автокредитам и по ипотеке, по потребительским кредитам не бывает! Базовый уровень ставок по потребительским кредитам, на который стоит ориентироваться потенциальным заемщикам, - 18 - 20% годовых. Чуть дешевле кредиты обойдутся тем, кто уже брал кредит в конкретном банке либо является его клиентом по другим продуктам и услугам.
2.
Практически все банки отменили-таки ежемесячные комиссии за обслуживание потребительских кредитов (и других кредитов, кстати, тоже), а также плату за досрочное их погашение. Тем не менее разовая комиссия за оформление и выдачу кредита все-таки осталась практически во всех банках (пожалуй, единственное очевидное исключение - Сбербанк России, который давно уже отменил все комиссии по всем кредитам). Поэтому перед тем, как сделать выбор в пользу конкретного кредита в конкретном банке, обязательно уточните, какие дополнительные комиссии и в каком размере вам нужно будет заплатить и просчитайте эффективную ставку по кредиту с учетом комиссионных.
3.
Сегодня уже очевидно: ставки по потребительским кредитам достигли минимума и падать в обозримом будущем не будут - виной тому чрезвычайные события минувшего жаркого лета, раскрутившие маховик роста цен. Некоторые эксперты ожидают повышения ключевого финансового индикатора - ставки рефинансирования Банка России - с 7,75% годовых (на момент сдачи этого номера в печать) до 8 и даже 8,25% годовых к концу года. Если Банк России все-таки повысит ставку рефинансирования, то и кредиты могут подорожать. Одновременно будут расти цены на продукты и промышленные товары - отчасти по объективным причинам, отчасти из-за предновогоднего ажиотажа. В связи с этим тем, кому кредит действительно нужен, лучше оформить его в ноябре или хотя бы в начале декабря, советуют наши эксперты.
4.
Важно: хотя потребительские кредиты и выдаются на любые цели, цели эти должны быть личными и потребительскими, а также конкретными. Ремонт, лечение, приобретение техники, получение недостающей суммы на покупку автомобиля и т.п. - это «правильные» цели. А вот брать потребительский кредит на решение бизнес-задач (тем более на бизнес не свой, а, например, друзей или родственников) - очень рискованный. В случае неудачи вы можете лишиться своего имущества, а также сильно испортить свою кредитную историю.
5.
Банки сегодня крайне заинтересованы в заемщиках, поэтому максимально упрощают и ускоряют процедуру подачи кредитной заявки потенциальным заемщикам. Подать заявку можно не только собственно в отделении, но и через сайт банка, а также по телефону - через контакт-центр. Но имейте в виду: упрощая процедуру, банки рассчитывают на то, что заемщики будут действовать осознанно и ответственно. Поэтому не стоит подавать заявки одновременно в несколько банков - в надежде, что кто-нибудь да выдаст. Некоторым банкам может не понравиться такая активность потенциального заемщика. Более правильно действовать последовательно: сначала пройти процедуру рассмотрения кредитной заявки в одном банке, а потом - уже после того, как в кредите вам отказали, - обращаться в другой. И еще имейте в виду: все банки имеют доступ ко всем кредитным историям, поэтому «обмануть» банк вряд ли получится. К сведению: самый большой процент отказов - по линии бюро кредитных историй. То есть отказывают заемщикам, у которых действительно наблюдались просрочки по предыдущим кредитам.
6.
Самый большой процент отказов - по линии бюро кредитных историй. То есть банки отказывают заемщикам, у которых действительно наблюдались просрочки по предыдущим кредитам. Имейте в виду: все банки имеют доступ ко всем кредитным историям, поэтому «обмануть» банк, просто «забыв» упомянуть какой-то кредит, вряд ли получится. Чтобы сделать шансы на получение кредита максимальными, заполняйте анкету полностью и честно.
7.
Несмотря на кажущуюся простоту, «прозрачность» и «одинаковость» кредитных продуктов, каждый банк разрабатывает свой кредитный договор, и в нем могут содержаться особые условия и нормы, которые при определенном стечении обстоятельств обернутся дополнительными расходами и штрафами. Поэтому журнал «Наши деньги» в очередной раз советует: внимательно изучайте как сам договор, так и все приложения к нему, ДО подписания. В случае любых сомнений от кредита лучше отказаться. Да, вы не сделаете запланированную покупку, но зато вы защитите себя от непредвиденных расходов, а свою кредитную историю - от неприятных записей.
Интервью
Потребительские кредиты в вопросах и ответах
На вопросы журнала «Наши деньги. Екатеринбург» отвечает Дарья Калинина, директор ДО «Предпринимательский» ВТБ24 (филиал № 6602).
- Многие потенциальные заемщики, даже несмотря на растущую инфляцию, по-прежнему рассчитывают на снижение ставок по потребительским кредитам. Стоит ли ждать такого снижения в ближайшее время?
- В первой половине года, когда прогноз инфляции по итогам 2010 года составлял 6% годовых, все, и мы тоже, действительно ожидали падения ставок. И это падение должно было стать наиболее заметным как раз осенью. Но из-за всем известных чрезвычайных обстоятельств летом (засуха, неурожай) ситуация кардинально изменилась. Сейчас уже очевидно, что инфляция в нынешнем году составит не 6%, а 8%. И если при инфляции в 6% годовых можно было бы ожидать, что ставки по потребительским кредитам упадут до 13 - 15 годовых, то теперь, при прогнозе инфляции 8%, естественно, ждать глобального снижения ставок, скажем так, преждевременно. Нужно ориентироваться на ставки 17 - 19% годовых.
Подчеркну: 17 - 19% годовых - это ставки именно по потребительским кредитам. Ставки по автокредитам и, особенно, по ипотеке значительно ниже. Разница значений объясняется просто. Автокредиты и ипотека - кредиты с минимальными рисками, поэтому они сравнительно дешевы, а потребительские кредиты, как правило, выдаются без обеспечения, риски для банков по ним выше, поэтому и ставки тоже выше.
- Каковы базовые условия по потребительским кредитам в ВТБ24?
- Думаю, одни из самых выгодных на рынке, если учитывать недавнюю отмену всех комиссий по потребительским кредитам. Минимальная ставка по таким кредитам в ВТБ24 с 18 октября снижена до 16% годовых. Те, кто уже являются нашими клиентами, имеют хорошую кредитную историю и стабильную платежеспособность, могут рассчитывать на эту ставку, хотя, конечно, по результатам рассмотрения документов по системе скоринга ставка может быть выше - до 18% годовых. Сумма кредита без поручителей может достигать 1,5 млн рублей при условии, что предприятие-работодатель известно банку, то есть подключено к так называемому «корпоративному каналу». Прочим заемщикам более правильно рассчитывать на 19 - 20% годовых и на сумму до 750 тыс. рублей.
- Большинство банков оценивают потенциальных заемщиков через систему скоринга. В чем, на ваш взгляд, плюсы и минусы скоринга?
- Главный плюс - это, конечно, скорость вынесения решения по кредитной заявке. Так как система быстро проверяет соответствие потенциального заемщика набору стандартных требований, то получить кредит можно уже в день обращения. Конечно, оборотная сторона такого плюса - невозможность вмешаться в автоматизированный процесс и учесть все нюансы текущего финансового положения потенциального заемщика: например, при наличии плохой кредитной истории в прошлом скоринг выставляет однозначный отказ. В таком случае клиент может обратиться в другой банк, где его заявку рассмотрят на индивидуальных условиях.
- Ваш банк объявил о реализации программы рефинансирования. Расскажите, пожалуйста, о ней.
- Продукт «рефинансирование» предлагается банком ВТБ24 тем заемщикам, которые хотят снизить свои затраты на обслуживание уже имеющихся дорогих кредитов, полученных в других банках. Мы даем возможность перекрыть эти дорогие кредиты за счет нашего рефинансирования под 18% годовых и снизить ежемесячную нагрузку за счет удлинения срока кредита до пяти лет. Важный нюанс: при оформлении заявки на продукт «рефинансирование» анализируется кредитная история по рефинансируемому кредиту за последние шесть месяцев. Если последние шесть месяцев вы не имели просрочки по его обслуживанию, то у вас есть все шансы на то, чтобы вам одобрили рефинансирование в ВТБ24. Сумма такого кредита - до 300 тыс. рублей.
Конкретные предложения
Сергей Возчиков, начальник управления клиентского бизнеса банка «Нейва»
Прежде чем создать новую линейку, мы тщательно проанализировали рынок потребительского кредитования. Оказалось, что высокая стоимость многих кредитных предложений вуалируется сложным, запутанным набором условий. К примеру, заявляется ставка в 12 - 14%. Но дополнительно взимаются ежемесячные комиссии, которые «взвинчивают» эффективную ставку в разы. Плюс невозможность или затрудненность досрочного погашения, выдача кредита только на пластиковую карту и взимание комиссий за дальнейшее снятие наличных, и прочее, и прочее. Все эти «дополнительные» условия приводят к существенному удорожанию кредита. Мы решили пойти другим путем: по каждому виду кредита, выдаваемого банком «Нейва», есть только два вида платежей - единовременная комиссия, взимаемая в момент выдачи кредита, и собственно проценты. И никаких «дополнительных» условий. А если еще учесть, что по всем видам кредитов задолженность погашается дифференцированными платежами, их стоимость видится вполне адекватной. Кроме того, мы сразу решили, что нынешний уровень ставок - не догма. Если мы заметим, что ставки по кредитам начнут «падать», то отреагируем немедленно.
Дмитрий Зубок, начальник отдела розничного бизнеса Екатеринбургского филиала Связь-Банка
В сегменте кредитования частных лиц Связь-Банк держит вектор на выдачу потребительских кредитов без обеспечения, и как раз в этом основное преимущество наших потребительских кредитов - достаточно большие суммы можно получить без обеспечения. Если платежеспособности заемщика не хватает, можно привлечь 2 - 3 дополнительных заемщика в зависимости от вида кредита.
Кредиты без обеспечения выдаются на сумму до 300 тыс. рублей, с поручительством - до 800 тыс. рублей. Это стандартная программа для клиентов-физических лиц, по ней предусмотрена ставка 19% годовых. Клиенты, желающие получить кредит на любые цели до 20 млн рублей, могут воспользоваться программой нецелевого кредитования под залог имеющегося жилья. Процентная ставка по данной программе составляет 14% годовых.
Также если клиент работает в бюджетной организации, то мы можем предложить ему сумму до 800 тыс. рублей без поручителя и до 1 млн рублей - с поручителем. Для сотрудников компаний-партнеров сумма кредита еще выше. Процентная ставка от 15% годовых.
Ежемесячных комиссий по таким кредитам у нас нет, также нет и ограничений (моратория) на досрочное погашение кредита.
Марина Никитина, начальник управления розничного бизнеса Уральского филиала ЗАО «Райффайзенбанк»
Минимальная процентная ставка по потребительскому кредиту составляет 13,5% годовых. На эту ставку могут рассчитывать те клиенты, которые уже обслуживаются в нашем банке, успели воспользоваться другими нашими продуктами, а также имеют качественную кредитную историю. Новым клиентам Райффайзенбанк предлагает оформить «Персональный кредит» по ставке от 14,9% годовых. С течением времени любой новый клиент, настроенный на долгосрочное сотрудничество и продемонстрировавший платежную добросовестность, может рассчитывать на все более и более привлекательные предложения.
Геннадий Козлов, начальник отдела кредитования населения Банка24.ру
В нашем банке разработаны две программы потребительского кредитования для клиентов, которые хотят получить деньги наличными. Первая - экспресс-кредит - позволяет заемщику получить до 150 тыс. рублей без залога и без поручителей на срок до трех лет. Стандартная ставка - 0,16% в день. Для льготных категорий (бюджетники, пенсионеры, а также клиенты, имеющие положительную кредитную историю либо работающие на предприятии, обслуживающемся в банке) действует ставка 0,13% в день. По второй программе - кредиту «Универсальный» - максимальная сумма кредита ограничена только платежеспособностью заемщика и тем обеспечением, которое он предоставляет. Ставки по этому кредиту начинаются от 20% годовых и зависят от срока кредита. Для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю, ставка может быть снижена на 2%. Если заемщик обслуживает кредит в течение года и более без просрочек, то банк готов такому клиенту по его заявлению снизить ставку еще на 2%. Добавлю, что, как и наши коллеги, мы не взимаем ежемесячных комиссий по кредиту. Банк взимает лишь разовую комиссию при выдаче кредита.
Кирилл Лукьянов, начальник операционного отдела банка «Монетный дом»
Сегодня потребительское кредитование - одно из приоритетных направлений работы банков. Банк «Монетный дом» гибко подходит к его условиям: они зависят от наличия у заемщика положительной кредитной истории, возможности предоставить поручителя или залог, других параметров. Ставки, суммы и сроки кредита зависят от выбранной программы.
Суммы кредитования стандартно составляют от 10 тыс. рублей до миллиона, а в индивидуальных случаях, если платежеспособность клиента позволяет, сумма может быть увеличена, при этом максимальный срок кредитования составляет пять лет. Например, автокредит можно оформить под 13% годовых, а потребительский - от 18% годовых при определенных условиях. Во всех случаях все наши кредиты выдаются без ежемесячных или скрытых комиссий.
