Очередной круглый стол, состоявшийся в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург», был посвящен теме потребительского кредитования. Специалисты банков, наиболее активно кредитующих население, рассказали о конкретных условиях, действующих сегодня на рынке потребительских кредитов, а также обратили внимание на ряд нюансов
Потребительские кредиты - пожалуй, самый прямой и быстрый способ решения той или иной задачи, требующей денег больше, чем есть в наличии. А ноябрь - судя по всему, оптимальное время для того, чтобы тщательно изучить кредитную арифметику и определиться, какой кредит и в каком банке взять.
Кирилл Мефодьев
Очередной круглый стол, состоявшийся в редакции журнала «Наши деньги. Екатеринбург», был посвящен теме потребительского кредитования. Специалисты банков, наиболее активно кредитующих население, рассказали о конкретных условиях, действующих сегодня на рынке потребительских кредитов, а также обратили внимание на ряд нюансов.
1.
Прежде всего, нужно отметить, что потребительские кредиты («кредит на любые цели», «кредит наличными» и т.д.) - особый продукт, который нельзя сравнивать с автокредитами и, тем более, с ипотекой. В отличие и от автокредитов, и от ипотечных кредитов, которые выдаются под залог приобретаемого имущества, с оформлением страховки, потребительские кредиты - это «свободные деньги». Получить их можно, как правило, без оформления залога и без поручителей. Потратить их можно на любую покупку (единственный ограничитель - сумма кредита). Такой подход, с одной стороны, упрощает процедуру рассмотрения кредитной заявки и, соответственно, увеличивает скорость принятия решения банком. С другой стороны, банк-кредитор берет на себя повышенные риски, которые уравновешиваются более высокими ставками по сравнению с теми, что действуют по автокредитам и ипотеке. Итак, сразу определимся: таких «красивых» ставок, которые сейчас предлагаются по автокредитам и по ипотеке, по потребительским кредитам не бывает! Базовый уровень ставок по потребительским кредитам, на который стоит ориентироваться потенциальным заемщикам, - 18 - 20% годовых. Чуть дешевле кредиты обойдутся тем, кто уже брал кредит в конкретном банке либо является его клиентом по другим продуктам и услугам.
2.
Практически все банки отменили-таки ежемесячные комиссии за обслуживание потребительских кредитов (и других кредитов, кстати, тоже), а также плату за досрочное их погашение. Тем не менее разовая комиссия за оформление и выдачу кредита все-таки осталась практически во всех банках (пожалуй, единственное очевидное исключение - Сбербанк России, который давно уже отменил все комиссии по всем кредитам). Поэтому перед тем, как сделать выбор в пользу конкретного кредита в конкретном банке, обязательно уточните, какие дополнительные комиссии и в каком размере вам нужно будет заплатить и просчитайте эффективную ставку по кредиту с учетом комиссионных.
3.
Сегодня уже очевидно: ставки по потребительским кредитам достигли минимума и падать в обозримом будущем не будут - виной тому чрезвычайные события минувшего жаркого лета, раскрутившие маховик роста цен. Некоторые эксперты ожидают повышения ключевого финансового индикатора - ставки рефинансирования Банка России - с 7,75% годовых (на момент сдачи этого номера в печать) до 8 и даже 8,25% годовых к концу года. Если Банк России все-таки повысит ставку рефинансирования, то и кредиты могут подорожать. Одновременно будут расти цены на продукты и промышленные товары - отчасти по объективным причинам, отчасти из-за предновогоднего ажиотажа. В связи с этим тем, кому кредит действительно нужен, лучше оформить его в ноябре или хотя бы в начале декабря, советуют наши эксперты.
4.
Важно: хотя потребительские кредиты и выдаются на любые цели, цели эти должны быть личными и потребительскими, а также конкретными. Ремонт, лечение, приобретение техники, получение недостающей суммы на покупку автомобиля и т.п. - это «правильные» цели. А вот брать потребительский кредит на решение бизнес-задач (тем более на бизнес не свой, а, например, друзей или родственников) - очень рискованный. В случае неудачи вы можете лишиться своего имущества, а также сильно испортить свою кредитную историю.
5.
Банки сегодня крайне заинтересованы в заемщиках, поэтому максимально упрощают и ускоряют процедуру подачи кредитной заявки потенциальным заемщикам. Подать заявку можно не только собственно в отделении, но и через сайт банка, а также по телефону - через контакт-центр. Но имейте в виду: упрощая процедуру, банки рассчитывают на то, что заемщики будут действовать осознанно и ответственно. Поэтому не стоит подавать заявки одновременно в несколько банков - в надежде, что кто-нибудь да выдаст. Некоторым банкам может не понравиться такая активность потенциального заемщика. Более правильно действовать последовательно: сначала пройти процедуру рассмотрения кредитной заявки в одном банке, а потом - уже после того, как в кредите вам отказали, - обращаться в другой. И еще имейте в виду: все банки имеют доступ ко всем кредитным историям, поэтому «обмануть» банк вряд ли получится. К сведению: самый большой процент отказов - по линии бюро кредитных историй. То есть отказывают заемщикам, у которых действительно наблюдались просрочки по предыдущим кредитам.
6.
Самый большой процент отказов - по линии бюро кредитных историй. То есть банки отказывают заемщикам, у которых действительно наблюдались просрочки по предыдущим кредитам. Имейте в виду: все банки имеют доступ ко всем кредитным историям, поэтому «обмануть» банк, просто «забыв» упомянуть какой-то кредит, вряд ли получится. Чтобы сделать шансы на получение кредита максимальными, заполняйте анкету полностью и честно.
7.
Несмотря на кажущуюся простоту, «прозрачность» и «одинаковость» кредитных продуктов, каждый банк разрабатывает свой кредитный договор, и в нем могут содержаться особые условия и нормы, которые при определенном стечении обстоятельств обернутся дополнительными расходами и штрафами. Поэтому журнал «Наши деньги» в очередной раз советует: внимательно изучайте как сам договор, так и все приложения к нему, ДО подписания. В случае любых сомнений от кредита лучше отказаться. Да, вы не сделаете запланированную покупку, но зато вы защитите себя от непредвиденных расходов, а свою кредитную историю - от неприятных записей.
Интервью
Потребительские кредиты в вопросах и ответах
- Многие потенциальные заемщики, даже несмотря на растущую инфляцию, по-прежнему рассчитывают на снижение ставок по потребительским кредитам. Стоит ли ждать такого снижения в ближайшее время?
- В первой половине года, когда прогноз инфляции по итогам 2010 года составлял 6% годовых, все, и мы тоже, действительно ожидали падения ставок. И это падение должно было стать наиболее заметным как раз осенью. Но из-за всем известных чрезвычайных обстоятельств летом (засуха, неурожай) ситуация кардинально изменилась. Сейчас уже очевидно, что инфляция в нынешнем году составит не 6%, а 8%. И если при инфляции в 6% годовых можно было бы ожидать, что ставки по потребительским кредитам упадут до 13 - 15 годовых, то теперь, при прогнозе инфляции 8%, естественно, ждать глобального снижения ставок, скажем так, преждевременно. Нужно ориентироваться на ставки 17 - 19% годовых.
Подчеркну: 17 - 19% годовых - это ставки именно по потребительским кредитам. Ставки по автокредитам и, особенно, по ипотеке значительно ниже. Разница значений объясняется просто. Автокредиты и ипотека - кредиты с минимальными рисками, поэтому они сравнительно дешевы, а потребительские кредиты, как правило, выдаются без обеспечения, риски для банков по ним выше, поэтому и ставки тоже выше.
- Каковы базовые условия по потребительским кредитам в ВТБ24?
- Думаю, одни из самых выгодных на рынке, если учитывать недавнюю отмену всех комиссий по потребительским кредитам. Минимальная ставка по таким кредитам в ВТБ24 с 18 октября снижена до 16% годовых. Те, кто уже являются нашими клиентами, имеют хорошую кредитную историю и стабильную платежеспособность, могут рассчитывать на эту ставку, хотя, конечно, по результатам рассмотрения документов по системе скоринга ставка может быть выше - до 18% годовых. Сумма кредита без поручителей может достигать 1,5 млн рублей при условии, что предприятие-работодатель известно банку, то есть подключено к так называемому «корпоративному каналу». Прочим заемщикам более правильно рассчитывать на 19 - 20% годовых и на сумму до 750 тыс. рублей.
- Большинство банков оценивают потенциальных заемщиков через систему скоринга. В чем, на ваш взгляд, плюсы и минусы скоринга?
- Главный плюс - это, конечно, скорость вынесения решения по кредитной заявке. Так как система быстро проверяет соответствие потенциального заемщика набору стандартных требований, то получить кредит можно уже в день обращения. Конечно, оборотная сторона такого плюса - невозможность вмешаться в автоматизированный процесс и учесть все нюансы текущего финансового положения потенциального заемщика: например, при наличии плохой кредитной истории в прошлом скоринг выставляет однозначный отказ. В таком случае клиент может обратиться в другой банк, где его заявку рассмотрят на индивидуальных условиях.
- Ваш банк объявил о реализации программы рефинансирования. Расскажите, пожалуйста, о ней.
- Продукт «рефинансирование» предлагается банком ВТБ24 тем заемщикам, которые хотят снизить свои затраты на обслуживание уже имеющихся дорогих кредитов, полученных в других банках. Мы даем возможность перекрыть эти дорогие кредиты за счет нашего рефинансирования под 18% годовых и снизить ежемесячную нагрузку за счет удлинения срока кредита до пяти лет. Важный нюанс: при оформлении заявки на продукт «рефинансирование» анализируется кредитная история по рефинансируемому кредиту за последние шесть месяцев. Если последние шесть месяцев вы не имели просрочки по его обслуживанию, то у вас есть все шансы на то, чтобы вам одобрили рефинансирование в ВТБ24. Сумма такого кредита - до 300 тыс. рублей.
Конкретные предложения
Прежде чем создать новую линейку, мы тщательно проанализировали рынок потребительского кредитования. Оказалось, что высокая стоимость многих кредитных предложений вуалируется сложным, запутанным набором условий. К примеру, заявляется ставка в 12 - 14%. Но дополнительно взимаются ежемесячные комиссии, которые «взвинчивают» эффективную ставку в разы. Плюс невозможность или затрудненность досрочного погашения, выдача кредита только на пластиковую карту и взимание комиссий за дальнейшее снятие наличных, и прочее, и прочее. Все эти «дополнительные» условия приводят к существенному удорожанию кредита. Мы решили пойти другим путем: по каждому виду кредита, выдаваемого банком «Нейва», есть только два вида платежей - единовременная комиссия, взимаемая в момент выдачи кредита, и собственно проценты. И никаких «дополнительных» условий. А если еще учесть, что по всем видам кредитов задолженность погашается дифференцированными платежами, их стоимость видится вполне адекватной. Кроме того, мы сразу решили, что нынешний уровень ставок - не догма. Если мы заметим, что ставки по кредитам начнут «падать», то отреагируем немедленно.
В сегменте кредитования частных лиц Связь-Банк держит вектор на выдачу потребительских кредитов без обеспечения, и как раз в этом основное преимущество наших потребительских кредитов - достаточно большие суммы можно получить без обеспечения. Если платежеспособности заемщика не хватает, можно привлечь 2 - 3 дополнительных заемщика в зависимости от вида кредита.
Кредиты без обеспечения выдаются на сумму до 300 тыс. рублей, с поручительством - до 800 тыс. рублей. Это стандартная программа для клиентов-физических лиц, по ней предусмотрена ставка 19% годовых. Клиенты, желающие получить кредит на любые цели до 20 млн рублей, могут воспользоваться программой нецелевого кредитования под залог имеющегося жилья. Процентная ставка по данной программе составляет 14% годовых.
Также если клиент работает в бюджетной организации, то мы можем предложить ему сумму до 800 тыс. рублей без поручителя и до 1 млн рублей - с поручителем. Для сотрудников компаний-партнеров сумма кредита еще выше. Процентная ставка от 15% годовых.
Ежемесячных комиссий по таким кредитам у нас нет, также нет и ограничений (моратория) на досрочное погашение кредита.
Минимальная процентная ставка по потребительскому кредиту составляет 13,5% годовых. На эту ставку могут рассчитывать те клиенты, которые уже обслуживаются в нашем банке, успели воспользоваться другими нашими продуктами, а также имеют качественную кредитную историю. Новым клиентам Райффайзенбанк предлагает оформить «Персональный кредит» по ставке от 14,9% годовых. С течением времени любой новый клиент, настроенный на долгосрочное сотрудничество и продемонстрировавший платежную добросовестность, может рассчитывать на все более и более привлекательные предложения.
В нашем банке разработаны две программы потребительского кредитования для клиентов, которые хотят получить деньги наличными. Первая - экспресс-кредит - позволяет заемщику получить до 150 тыс. рублей без залога и без поручителей на срок до трех лет. Стандартная ставка - 0,16% в день. Для льготных категорий (бюджетники, пенсионеры, а также клиенты, имеющие положительную кредитную историю либо работающие на предприятии, обслуживающемся в банке) действует ставка 0,13% в день. По второй программе - кредиту «Универсальный» - максимальная сумма кредита ограничена только платежеспособностью заемщика и тем обеспечением, которое он предоставляет. Ставки по этому кредиту начинаются от 20% годовых и зависят от срока кредита. Для заемщиков, имеющих положительную кредитную историю, ставка может быть снижена на 2%. Если заемщик обслуживает кредит в течение года и более без просрочек, то банк готов такому клиенту по его заявлению снизить ставку еще на 2%. Добавлю, что, как и наши коллеги, мы не взимаем ежемесячных комиссий по кредиту. Банк взимает лишь разовую комиссию при выдаче кредита.
Сегодня потребительское кредитование - одно из приоритетных направлений работы банков. Банк «Монетный дом» гибко подходит к его условиям: они зависят от наличия у заемщика положительной кредитной истории, возможности предоставить поручителя или залог, других параметров. Ставки, суммы и сроки кредита зависят от выбранной программы.
Суммы кредитования стандартно составляют от 10 тыс. рублей до миллиона, а в индивидуальных случаях, если платежеспособность клиента позволяет, сумма может быть увеличена, при этом максимальный срок кредитования составляет пять лет. Например, автокредит можно оформить под 13% годовых, а потребительский - от 18% годовых при определенных условиях. Во всех случаях все наши кредиты выдаются без ежемесячных или скрытых комиссий.