Кредитный ренессанс

Рынок кредитования частных лиц переживает настоящий расцвет. Что уже изменилось и чего ожидать в будущем?

Рынок банковских кредитов частным лицам стремительно оживает после кризисной «спячки». Банкиры друг за другом рапортуют, что кредитование населения вернулось на докризисный уровень и даже превзошло его. Что именно изменилось? Чего ждать дальше? И самое главное - как сделать свои шансы на получение кредита максимально высокими? Эти вопросы журнал «Наши деньги. Екатеринбург» обсудил с представителями банковского сообщества в канун летнего сезона отпусков. Именно сейчас потребность в деньгах резко возрастает. Кому-то нужны дополнительные (то есть заемные) финансовые ресурсы, чтобы вывезти семью к морю, кто-то решил всерьез заняться здоровьем или затевает ремонт квартиры/обустройство дачного участка, а кому-то нужно «просто» сделать серьезную покупку, откладывать которую на потом уже нельзя. В конце концов, иногда нужно просто «перехватить» тысячу-другую до получки...

Было, стало, будет

В самом начале обсуждения его участники решили сконцентрировать внимание на наиболее демократичных банковских кредитных продуктах - экспресс-кредитах, потребительских кредитах и кредитных картах. Тем не менее озвученные тезисы справедливы также по отношению к автокредитам и ипотеке.

Итак, что было и что стало? В период острой фазы кризиса с рынка кредитования ушли многие банки, а оставшиеся установили непомерно высокие (по сути - заградительные) ставки и комиссии.

Понятно, что число заемщиков сократилось. Параллельно снизились их финансовые аппетиты - средняя сумма кредита и по рынку в целом, и по конкретным банкам уменьшилась в разы. Однако избыточная ликвидность (под этим словом понимаются «живые» деньги, которые банки привлекли на рынке - например, в виде депозитов населения - и которые надо куда-то вкладывать, чтобы они «работали» и приносили доход, в том числе и вкладчикам) заставила банкиров снова «пойти в люди». К сегодняшнему дню на рынок вернулись практически все банки, желающие кредитовать частных лиц. У каждого из нас есть реальная возможность обратиться за кредитом едва ли не в любой банк - вот она, свобода выбора. Поэтому всегда стоит тщательно проанализировать кредитные предложения сразу нескольких банков, а уже после, отобрав самые интересные варианты, подавать кредитную заявку в конкретный банк.

Теперь поговорим о переменах конкретно и подробно.

Во-первых, как мы все знаем, снизились ставки по кредитам. Однако везде - по-разному. Все зависит от того, по какой цене каждый конкретный банк привлек деньги, которые затем направляются на кредитование, и насколько этот конкретный банк готов рисковать. Очевидно: чем сильнее рискует банк, тем выше ставка по кредиту. Соответственно, чем проще и быстрее получить кредит, тем дороже он обойдется. А теперь - внимание! Несмотря на обилие рекламных плакатов со ставками «от» 10 - 12% годовых, даже после кардинального снижения ставок на рынке остаются очень дорогие кредитные предложения, ставки по которым достигают и 60, и 80% годовых. И даже больше. Так что внимательно изучайте договор и приложенные к нему тарифы, просчитывайте сами или вместе с банковским консультантом итоговую ставку по кредиту (с учетом всех комиссий, сборов и тарифов) до того, как вы оставите на документах свою подпись! Здесь же заметим, что не только по экономическим, но и по политическим причинам самые низкие ставки сегодня могут держать лишь крупнейшие российские банки с государственным участием - Сбербанк России, ВТБ24, Газпромбанк. Все остальные банки работают по более высоким рыночным ставкам - зато получить кредит в этих банках зачастую бывает быстрее и проще. К тому же такие банки более лояльны к тем заемщикам, которые не могут подтвердить свой доход официально или имеют просрочки по ранее выданным кредитам, если эти просрочки пришлись на пик кризиса и впоследствии были погашены в полном объеме. Впрочем, это общее правило, из которого бывают исключения.

Во-вторых, снижены или даже отменены комиссии за выдачу кредита. Таким образом, на рынке наконец-то появились абсолютно «прозрачные» кредитные ставки: сколько написано в договоре процентов годовых - столько и нужно будет платить. Революцию совершил Сбербанк России - с 19 апреля 2010 года он отменил все тарифы, которые взимались с заемщика помимо процентной ставки по кредиту. Как пояснила начальник отдела организации кредитования частных клиентов управления кредитования частных клиентов Уральского банка Сбербанка России Инесса Бабий, по каждому продукту размер единовременного тарифа был разный - после отмены комиссий по многоцелевым кредитам экономия для заемщика составляет в среднем 5 000 рублей, по автокредитам - 10 000 рублей, по жилищным кредитам - 30 000 рублей.

В-третьих, банки стали выдавать кредиты на небольшие суммы. Если еще совсем недавно минимальная сумма кредита составляла 10 тыс. рублей, то теперь банки готовы одолжить вам и пять, и три, и даже одну тысячу рублей. Конечно, с помощью тысячи-другой глобальных задач не решить, а вот дотянуть до получки - вполне реально.

В-четвертых, несмотря на многократное снижение ставки рефинансирования Центрального банка РФ, не стоит ожидать быстрого снижения кредитных ставок до сопоставимого уровня. Кризисной осенью 2008 года, а также в первой половине 2009 года банки аккумулировали огромные запасы денег вкладчиков под 15 - 20% годовых. Некоторые банки принимали вклады под высокие ставки сразу на два-три года или даже на пять лет. И им приходится держать на соответствующем уровне ставки по кредитам, чтобы в том числе обеспечить выплату предусмотренных в договоре процентов по депозитам. Таким образом, тем, кому действительно нужны деньги в кредит, можно и надо брать их прямо сейчас - выжидать бессмысленно, существенного снижения ставок не ожидается.

В-пятых, некоторые (но не все!) банкиры прогнозируют резкий рост спроса на кредиты к концу года. К тому времени у многих вкладчиков закончится срок «кризисных» депозитов с фантастическими по нынешним временам ставками, а размещать деньги на новый период под совсем небольшие проценты эти вкладчики могут не захотеть. Зато забрав вклад, люди захотят сделать серьезную покупку, им потребуются дополнительные деньги - в кредит. К тому же в конце года традиционно проводятся широкомасштабные акции со скидками на автомашины и квартиры, а это наверняка увеличит поток желающих получить кредит. Говорить о том, что кредитов на всех может не хватить, наверное, сильно преждевременно, но то, что за кредитами придется стоять в очереди - перспектива вполне реальная. Так что опять же период летнего затишья, когда многие уезжают в отпуск, - удобное время для того, чтобы взять кредит (разумеется, тщательно взвесив все «за» и «против»).

АЗБУКА ЗАЕМЩИКА

Каждый банк предлагает свой набор кредитных продуктов. Несмотря на разницу в названиях и условиях, все они делятся на три основных вида: экспресс-кредиты, потребительские кредиты, кредитные карты. О плюсах и минусах каждого из них «Наши деньги» уже писали, поэтому в этот раз конспективно повторим ключевые тезисы «пройденного материала».

Главный плюс экспресс-кредита - быстрое оформление по минимуму документов. Как правило, деньги можно получить уже через час после заполнения кредитной анкеты, а для оформления кредита при себе нужно иметь лишь паспорт и еще один документ (водительские права, страховое свидетельство государственного пенсионного страхования, загранпаспорт, свидетельство о присвоении идентификационного номера налогоплательщика - ИНН и т.п.). Главный минус - высокая ставка: за скорость придется заплатить. Использование экспресс-кредита оправдано, когда деньги понадобились внезапно и срочно. А вот от оформления экспресс-кредитов в магазинах лучше воздержаться. Хотя бы потому, что у вас вряд ли будет возможность тщательно изучить кредитный договор «в двух минутах от покупки» и вы рискуете подписаться под крайне невыгодными условиями, а также «случайно» получить целый «букет» дополнительных опций, которые вам абсолютно ни к чему, но тоже стоят денег. На случай, если вам вдруг приглянется какая-то вещь и вы решите стать ее обладателем окончательно и бесповоротно, лучше иметь под рукой кредитную карту. О ней - через абзац.

Потребительский кредит - пожалуй, самый удобный и экономически эффективный вариант для реализации конкретной задачи, будь то покупка стиральной машины, оплата лечения, ремонт квартиры или - с учетом сезонного фактора - приобретение туристической путевки. Для оформления стандартного потребительского кредита потенциального заемщика попросят представить в банк справку 2-НДФЛ (официальная справка о ваших доходах, если вы получаете «белую» заработную плату и, соответственно, с вас удерживается налог на доходы физических лиц - тот самый НДФЛ - по месту работы). Еще раз скажем, что с учетом нынешней ситуации в экономике ряд банков смягчил требования и готов принять вместо формы 2-НДФЛ справку «по форме банка» (она поможет банку оценить вашу платежеспособность, если вы получаете зарплату «в конверте»). Понадобится заверенная копия трудовой книжки, а также - здесь возможны варианты - документы, подтверждающие ваше право собственности на квартиру или автомобиль. Процедура рассмотрения заявки займет несколько дней. Но игра стоит свеч - ставки по потребительским кредитам значительно ниже, чем по экспресс-кредитам.

Кредитная карта - актуальный продукт, который стремительно набирает популярность. По сути это «спящий» кредит, который можно «разбудить» в тот самый момент, когда вам понадобятся деньги.

Общая схема выдачи кредита через кредитную карту выглядит так. Банк устанавливает вам кредитный лимит и выпускает карту на сумму этого кредитного лимита. До тех пор, пока вы не пользуетесь картой, вы не платите процентов по кредиту (а вот комиссию за годовое обслуживание заплатить придется - правда, некоторые банки взимают ее не сразу, а в момент совершения первой операции по карте). Начисление процентов начинается только с того момента, когда вы расплатились кредитной картой в магазине или сняли наличные в банкомате. Впрочем, на процентах можно сэкономить, если выбрать не стандартную кредитную карту, а карту с grace-периодом. Это так называемый льготный период, в течение которого деньги за пользование кредитом не взимаются. Стандартная продолжительность льготного периода - 50 дней, но есть и исключения: скажем, Росбанк выпускает карты с льготным периодом до 62 дней. Если оплатив покупку картой, вы полностью внесете деньги обратно на счет карты в течение льготного периода, то проценты начислены не будут. То есть по сути вы получите от банка беспроцентный кредит. Если же вы не уложились в льготный период и не вернули до его истечения всю сумму кредита, то карта становится по сути обычным потребительским кредитом с указанной в договоре ставкой. С этого момента вам нужно будет ежемесячно вносить минимальный платеж - как правило, 10% от суммы взятых в кредит средств плюс проценты за пользование кредитом. В некоторых банках - скажем, в ВТБ24 - размер минимального ежемесячного платежа составляет 5% от суммы покупки. А ВУЗ-банк предлагает своим клиентам самостоятельно выбрать величину минимального платежа - 2%, 5% или 10%. При этом в ВУЗ-банке действует правило: чем меньше размер платежа, тем выше процентная ставка. Удобства и свобода выбора стоят денег. Заметим также, что ставки по кредитным картам в целом выше, чем по потребительским кредитам. Однако размер этой ставки не так принципиален: в отличие от потребительского кредита, который сразу оформляется на сравнительно длинный период, кредитная карта позволяет выбирать сумму кредитного лимита частями и возвращать ее также частями в любое удобное время (имеется в виду сумма сверх обязательного минимального месячного платежа), и в этом случае за пользование кредитом придется заплатить гораздо меньше, чем по потребительскому кредиту.

Важное уточнение. Стандартная кредитная карта (без льготного периода) позволяет оплачивать покупки и снимать наличные в банкоматах без комиссий: вы платите только проценты за пользование кредитом, внося параллельно необходимый минимальный платеж. А вот карты с льготным периодом требуют определенной сноровки. С одной стороны, у вас есть возможность получить беспроцентный кредит - на весь срок льготного периода. С другой, теряя процентный доход с заемщика здесь, банки «наверстывают» его на операциях в банкоматах. Абсолютно по всем кредитным картам с льготным периодом за снятие наличных взимается очень серьезная комиссия с фиксированной минимальной суммой - скажем, 3%, но не менее 350 рублей. И если вам надо снять с карты через банкомат, к примеру, 3500 рублей, то получится, что за эту «роскошь» вы фактически заплатите аж 10% (350:3500 х 100 = 10%). К тому же по картам ряда банков льготный период действует только при безналичной оплате товаров и услуг, а при снятии наличных сразу же после проведения операции будут начислены проценты по кредиту (дополнительно к комиссии из предыдущего примера!). Поэтому перед тем, как обзавестись кредитной картой, обязательно получите подробную консультацию в банке и разберитесь в нюансах. В любом случае «кредиткой» выгоднее всего пользоваться для безналичных расчетов за покупки. И еще. Кредитная карта - это всетаки не классический кредит, а возможность «перехватиться до получки». Поэтому банкиры - участники нашего разговора уверены: кредитный лимит карты нужно выбирать таким образом, чтобы его полностью можно было погасить за счет вашей месячной зарплаты.

Предодобренный кредит

За этим термином «скрывается» кредит, предварительное (именно предварительное - это важно) решение по которому уже принято. Как правило, такой кредит банки предлагают проверенному заемщику, который уже брал и погасил кредит. Пригласить вас за таким предодобренным кредитом могут по почте, по телефону или sms-сообщением. Обратите внимание на важный нюанс: приглашение вовсе не означает, что кредит вам дадут обязательно. В момент вашего личного обращения в банк вашу кредитную историю и текущую платежеспособность еще раз тщательно проверят, и если банковского кредитного эксперта что-то насторожит, то в кредите вам могут отказать. Процент отказов, по заверениям банкиров, совсем небольшой, но он есть.

Отказы в основном связаны с шероховатостями вашей кредитной истории. Разберемся на примерах. Пример первый. Когда-то вы выступили поручителем по кредиту для родственника на сотовый телефон и давно уже забыли об этом, а родственник, оказывается, допустил просрочку по кредиту, испортив таким образом не только свою, но и вашу кредитную историю. Поэтому к оформлению поручительств по чужим кредитам нужно относиться очень аккуратно. Пример второй. Накануне прихода в банк за предодобренным кредитом, вы разослали кредитные заявки сразу в десяток банков (благо, теперь это не проблема - кредитную анкету можно заполнить на интернет-сайте банка или по телефону). Запросив в момент вашего прихода в банк кредитную историю, кредитный эксперт видит: вы просили деньги в других банках и, возможно, уже даже получили кредит в другом банке. У эксперта появляются сомнения в вашей платежеспособности (а вдруг вы не сможете платить сразу по двум кредитам, или завтра вы возьмете кредит в другом банке) - и вам отвечают отказом. Поэтому банкиры не советуют отправлять кредитные анкеты одновременно в несколько банков, а действовать последовательно - оформлять каждый новый запрос только после того, как получите отказ по предыдущей заявке. Хотя не все банки столь щепетильны: если вы оформляете дорогой экспресс-кредит на небольшую сумму и на небольшой срок, то в ряде банков по вашему кредиту вынесут положительное решение даже если увидят, что вы запросили (и стало быть, сможете получить) еще несколько кредитов в других банках.

Секреты анкеты

И в завершение нашего разговора обратимся к теме кредитной анкеты - именно с этого документа начинается любая кредитная процедура. Банкиры констатируют: именно некорректное заполнение кредитной анкеты - одна из основных причин отказа в выдаче кредита. Если говорить предметно, то причиной отказа в выдаче кредита зачастую является то обстоятельство, что потенциальный получатель кредита не указывает в анкете все свои действующие кредиты.

До сих пор находятся заемщики, которые уверены, что «забыв» указать в анкете информацию о том или ином кредите, они повышают свои шансы на кредит. Напротив - они их понижают. Система сбора информации в бюро кредитных историй (БКИ) отлажена до мелочей, и вся база данных доступна всем банкам.

Особенно внимательными нужно быть с кредитными картами. Некоторые имеют их по несколько штук, и при этом уверены, что могут и дальше увеличивать их число. На самом деле даже если прямо сейчас вы не имеете задолженности ни по одной из имеющихся у вас кредитных карт, и поэтому искренне уверены, что в данный момент кредитов у вас нет и, стало быть, имеете право ставить нолики в соответствующих графах. Здесь надо понять принцип учета кредитной нагрузки: независимо от того, имеете ли вы в данный момент задолженность по кредитной карте и каков размер вашего ежемесячного платежа по карте (2%, 5% или 10%), система автоматически пропишет, что ежемесячно вы выплачиваете банку по карте 10% от кредитного лимита.

Отсюда вывод: не нужно коллекционировать кредитные карты. Две кредитные карты - это оптимальный максимум для рядового пользователя.

И самое главное: всякий раз, заполняя кредитную анкету, будьте предельно честны с банком. Пусть вы не получите кредит в этот раз, но зато ваша «чистая» кредитная история поможет вам получить его в следующий раз. Ибо ваша кредитная история будет «работать» всю вашу жизнь: не лишайте себя возможности кредитоваться в будущем.

Комментарии: