Кризис - это импульс к развитию

В условиях кризиса риски в сегменте корпоративного кредитования существенно возросли. По данным Центробанка РФ, общая сумма просроченной задолженности юридических лиц и индивидуальных предпринимателей на 1 декабря 2009 года составила 756,3 млрд рублей. Тем не менее объем заемных средств, предоставленных юридическим лицам, к концу года все же увеличился. Немалая заслуга в этом принадлежит коммерческим банкам, которые сделали ставку на кредитование малого и среднего бизнеса. Заместитель Председателя Правления АКБ «Инвестторгбанк» (ОАО) Евгений Лузин рассказал о перспективах развития кредитования малого и среднего бизнеса, международном финансировании и планах на ближайший период.

Е.Л.: Безусловно, если говорить про корпоративное кредитование, то 2009 год был достаточно сложным. Однако пик кризиса, который пришелся на этот год, банк прошел достойно. Мы воспользовались моментом и не только не прекращали кредитование, но напротив, наращивали и кредитный портфель, и клиентскую базу. В частности, в 2009 году было рассмотрено кредитных заявок в 1,5 раза больше, чем в докризисное время. В 4 квартале в неделю проводилось по 2-3 заседания кредитного комитета, на которые выносилось в среднем по 25 заявок корпоративных клиентов.

Возможно, это связано с тем, что банк хорошо проявил себя в регионах. Мы кредитовали и кредитуем региональные администрации различных областей. В период кризиса у нас появились новые крупные клиенты.

-- Однако агентство Moody&s предупреждает, что бизнес российских банков слишком сильно зависит от крупных клиентов, что вызывает определенное беспокойство...

Е.Л.: Я согласен, что когда есть большое количество крупных клиентов, банк становится в чем-то зависимым от них. Но если посмотреть на наших клиентов, с которыми мы работаем, то 85% -- это малый и средний бизнес. Крупные клиенты, безусловно, есть, но они никогда не занимали основные позиции.

-- Инвестторгбанк по итогам первого полугодия 2009 года вошел в ТОП-15 банков по объемам кредитов, выданных малому и среднему бизнесу. За счет чего банку удается поддерживать кредитование?

Е.Л.: Все зависит от источников фондирования. Если их нет, то нет и кредитования. Один из таких источников -- это акционерный капитал. В сентябре 2008 года одними из акционеров банка стали иностранные портфельные инвесторы -- инвестиционные фонды Starr International Company и JCF FPK, за счет которых капитал банка увеличился на 5 млрд рублей. Согласно рейтингам на 1 октября 2009 года Инвестторгбанк вошел в ТОП-45 российских банков по размеру капитала и в ТОП-65 по размеру активов. Кроме того, в 2009 году были привлечены субординированный кредит от акционеров в размере 1 млрд рублей и вклады физических лиц около 9 млрд рублей. В корпоративном сегменте по привлечению денежных средств нам удалось превзойти докризисный период. Банк также вошел в государственную программу поддержки малого и среднего бизнеса, которая реализуется через РосБР. Кроме того, наши акционеры одобрили участие в 2010 году в программе докапитализации банка на 6 млрд рублей за счет выпуска привилегированных акций с последующим их обменом на облигации федерального займа. В совокупности все это давало и будет давать нам преимущество перед другими банками.

-- Если учесть, что основной процент выданных кредитов приходится на малый и средний бизнес, какова доля просроченных кредитов?

Е.Л.: 5% кредитного портфеля.

--Банк был готов к невозвратам?

Е.Л.: Каждый банк всегда надеется, что он правильно выстраивает свою кредитную политику. Но, как и у всех банков, у нас сейчас есть просрочка по кредитам. Однако Инвестторгбанк был к этому готов. Причем, кредитный портфель обеспечен как залогами, реальная стоимость которых превышает его в 2 раза, так и резервами, которые создаются как раз на случай невозврата кредитов.

-- Изменились ли приоритеты в работе банка в связи с кризисом?

Е.Л.:В трудную минуту всегда проявляется как банк, так и клиент. Естественно, что большая часть клиентов в кризис испытывает трудности. Тем не менее, Инвестторгбанк не загонял их в угол, а старался идти навстречу, индивидуально подходя к рассмотрению каждого случая.

В то же самое время мы были вынуждены ужесточить условия выдачи кредитов, введя более жесткие критерии отбора. Также изменился сам подход к клиенту. Кредитуя клиентов, мы, будучи партнерами и финансовыми консультантами, стараемся анализировать их бизнес и помогать его вести, привлекая его агентов (заказчиков, подрядчиков), чтобы замкнуть цикл в одном банке. Это выгодно всем: и для клиентов, которые сокращают издержки, и для банка, который видит всю картину деятельности этого бизнеса.

-- Каков портрет потенциального заемщика?

Е.Л.: Прежде всего, тот, у которого есть история деятельности и кому деньги нужны на покрытие кассовых разрывов или для развития бизнеса. Банк, выдавая кредит, решает проблему клиента, замещая временный кассовый разрыв. Инвестторгбанк не кредитует клиента, у которого есть только «голая» идея. Это не наш бизнес. Клиент должен иметь свои деньги. Бизнес, когда предприятие располагает только деньгами, взятыми у банка, -- неправильный бизнес.

-- Согласно экспертным оценкам, в 2009 году уровень задолженности стабилизировался, и банки, проведя реструктуризацию кредитного портфеля, определяют, куда им двигаться дальше. На каком рынке Инвестторгбанк будет искать потенциал кредитного роста следующих лет?

Е.Л.: Наш основной сегмент -- малый и средний бизнес. А учитывая нашу региональную сеть и планы по ее развитию - это достаточно широкое поле для маневра.

-- Что банк готов ему предложить?

Е.Л.: Во всех ситуациях коммерческий банк намного гибче, намного быстрее реагирует на то, что происходит на рынке и предлагает более высокий стандарт качества обслуживания клиента.

Кроме того, Инвестторгбанк предоставляет корпоративным клиентам весь комплекс услуг: и эквайринг, и инкассацию, и различные виды кредитов (овердрафты, кредитные линии). В 2009 году у нас получило развитие международное финансирование, что весьма выгодно для клиента, так как ставки кредитования зарубежных банков ниже ставок российского рынка. Итоговая стоимость ресурсов при этом составляет менее 10% в валюте.

--Насколько оправдано развитие банком собственной службы инкассации, ведь на рынке есть крупные игроки?

Е.Л.: Во-первых, мы обслуживаем потребности собственного банка без лишних затрат, а это, поверьте, большие деньги. В связи с тем, что мы развиваем филиальную и офисную сеть, ее надо инкассировать и перевозить ценности. Во-вторых, инкассация является одним из инструментов привлечения клиентов. Мы предлагаем клиентам получать все услуги в одном банке, а не метаться по многим финансовым учреждениям. Тем более, что Инвестторгбанк предлагает выгодные тарифы, которыми те же крупные игроки похвастаться не могут.

-- На какие продукты банк будет делать ставку в 2010 году?

Е.Л.: Мы будем развивать все продукты. Планы очень амбициозные. Я оптимист и верю, что кризис - это импульс к развитию.