Для какой категории граждан выгоден сегодня ипотечный кредит? На что, кроме процентной ставки, обратить внимание при выборе кредитной программы? Что такое продажа объекта залога со сменой заемщика? На эти вопросы мы попросили ответить нашего консультанта Евгения Владиславовича Шубина, директора «Центрального ипотечного агентства»
- Евгений Владиславович, в последнее время объем ипотечных сделок в России значительно снизился. Ваш опыт позволяет оценить ситуацию изнутри, жива ли ипотека и для кого она сегодня доступна?
- Сам механизм отработан еще до кризиса, и ничего лучшего пока не придумали. Если семье нужна квартира и при этом не хватает денег на ее покупку, то люди неизбежно приходят к мысли об ипотеке. Конечно, снизилось и количество желающих взять кредит, так как люди просто боятся «залезать» в долги на фоне экономической нестабильности в стране, и сами суммы кредитов стали меньше. Отчасти потому что банки сейчас требуют не менее 30% самофинансирования, отчасти потому что снизились цены на жилье. Но, тем не менее, горожане обращаются за кредитами, в том числе в наше агентство.
- Кому на сегодня выгодна покупка квартиры с помощью банковского кредита?
- Конечно, купить квартиру в Екатеринбурге с «нуля», без справок об официальной заработной плате уже нельзя, прошли те времена, когда банки стремились выдать как можно больше кредитов и закрывали глаза на многое. Сегодня их интересует качество кредитных портфелей. Но тем не менее есть категория людей, для которых сегодняшняя ситуация очень даже выгодна. Я имею в виду тех граждан, у кого в собственности есть жилье, средний стабильный доход 16-30 тысяч в месяц, а также желание «расшириться» с помощью банковского кредита. При нынешних ценах на жилье, чтобы переехать из 1-комнатной квартиры в 2-комнатную, на «доплату» порой нужно взять всего 500 - 700 тысяч рублей. Даже при нынешних немаленьких банковских ставках выплаты по такому кредиту будут вполне посильными и могут составлять 6 - 12 тысяч рублей в месяц, в зависимости от конкретной ситуации. На выбор банка и величину процентной ставки влияет много факторов: возможность подтверждения доходов, возраст, место работы заемщика, размер первоначального взноса, и т. д. Кстати, программы рефинансирования (перекредитования) существуют, как и раньше. Если завтра ставка снизится снова до 11 % годовых (такая тенденция уже прослеживается), а цены на недвижимость вырастут (что тоже не за горами), то сегодняшний заемщик выиграет во всех смыслах.
Сейчас - самое удобное время для улучшения своего жилья. Не упустите эту возможность!
- Евгений Владиславович, «Центральное ипотечное агентство» практически единственное в Екатеринбурге, специализирующееся на ипотечных сделках, в связи с этим, какие плюсы возникают у клиентов при обращении в вашу компанию.
- Действительно, нас знают в первую очередь как компанию, которая помогает людям купить, продать или обменять недвижимость в кредит. У наших сотрудников накоплен колоссальный практический опыт работы, налажено взаимодействие с банками Это и есть основной плюс, в том числе для наших клиентов. Это означает, что люди могут получить грамотную консультацию о возможностях покупки объекта в кредит, для них подберут оптимальную ипотечную программу с учетом жизненных обстоятельств, платежеспособности, возраста, помогут подготовить заявку в банк, найдут нужную квартиру или другой объект, соберут необходимые документы для сделки, сопроводят саму сделку от начала до конца.
Специализация на ипотеке позволяет нам предоставлять клиентам максимальный выбор (мы работаем со всеми банками города, реально выдающими ипотечные кредиты), а также грамотно и быстро оценить шансы того или иного человека на получение кредита (что экономит его время), сделать калькуляцию затрат, предложить «удешевление» сделки за счет торга с продавцом. Мы будем контролировать и процесс расчетов между покупателем, банком и продавцом. Кстати, безопасность расчетов при ипотечной сделке гораздо выше, чем при обычной. Главное - все правильно сделать. Наши юристы сэкономят людям время при подаче и получении документов с государственной регистрации. Вообще, быстрота и четкость при ипотечной сделке важна как нигде. Ведь одобрение на получение кредита имеет ограниченный срок, документов нужно собрать и подготовить больше, чем при обычной, не ипотечной, купле-продаже недвижимости. Согласовывать документы приходится не только с банком, но и со страховой компанией. Наши специалисты знают все нюансы подготовки документов и их согласования на практике, и поэтому сделка не даст сбой и клиенту не придется начинать все с начала. Покупка квартиры в кредит будет проведена от «а» до «я».
- А если по ходу сделки потребуется не только получение кредита, но и приватизация, согласование перепланировки, продажа или обмен существующего объекта, вы все это возьмете на себя?
- А как же иначе. Если для решения жилищного вопроса клиента требуется провести ту или иную работу, то она будет сделана. Мы - не только ипотечные брокеры, которые помогают людям дешевле и быстрее получить кредит на покупку и под залог квартиры, дома или коммерческого объекта. У нас большой опыт риэлторской деятельности - ведь мы работаем на рынке недвижимости с 1997 года. Любая задача: покупка, продажа, обмен, приватизация не вызовет у наших специалистов никаких затруднений.
- Как можно решить проблему заемщика, без потери положительной кредитной истории, если у него сократилась зарплата, и он понимает, что не сможет дальше платить по кредиту?
- Условия реструктуризации - это прерогатива банка. Если же банк и заемщик пришли к выводу, что единственная возможность решить проблему - это продать заложенную квартиру, чтобы погасить кредит, то наше агентство поможет это сделать с наибольшей выгодой для заемщика. В частности, путем продажи объекта с одновременным снятием обременения или продажи с заменой заемщика. Кстати, замена ипотечного заемщика выгодна всем трем сторонам. Банку важно не довести дело до обращения взыскания на предмет залога. Для банка судиться с гражданами и реализовывать квартиры с торгов - не самая радужная перспектива, и они идут навстречу добросовестным заемщикам, которые не доводят дело до просрочек и обращаются в банк за реструктуризацией кредита или разрешением на продажу заложенного объекта. Заемщику, который не может больше выплачивать кредит и хочет продать жилье, важно не затягивать решение этого вопроса и не допустить просрочек, которые повлекут за собой пени и штрафы и испортят его кредитную историю. А покупателю выгодно купить такую квартиру, так как по цене она может быть ниже, чем аналогичные, так как продавец не может долго ждать. К тому же бывают случаи, когда банк дает кредит на такую квартиру на докризисных условиях, на которых в свое время оформил ипотеку предыдущий владелец объекта. А иногда даже со снижением процентной ставки! При такой сделке не нужно будет платить комиссию банку, может быть снижен первоначальный взнос за квартиру.
Совет всем заемщикам, попавшим в сложную ситуацию - не тяните, проблему лучше решать сразу. Иначе может получиться, что после процедуры реализации объекта с торгов, вы не только попадете в «черный список» заемщиков, но и не получите ничего, так как все оставшиеся от продажи деньги уйдут на погашение судебных издержек и оплаты штрафов, и еще останетесь должны банку. Ведь в России, к сожалению, взыскание заложенной недвижимости в судебном порядке не означает освобождения заемщика от всех долгов перед банком. Приходите к нам, и мы поможем с наибольшей выгодой продать вашу ипотечную квартиру. Тем, кто планирует купить квартиру с помощью кредита, мы подберем интересный вариант из общей риэлторской базы, объект с заменой заемщика или даже прямой обмен, который в кризис стал не таким уж редким.
- Многие люди, которые хотят получить ипотечный кредит, прежде всего, обращают внимание на ставку. Какие параметры при ипотеке важно анализировать кроме банковских процентов?
- Ставка, конечно, играет не последнюю роль при выборе кредита, но без анализа всей ситуации на рынке недвижимости обойтись нельзя, если вы планируете ипотечную сделку. Приведу пример. В 2005 году клиент взял ипотеку под 15% годовых, при этом 2-комнатная квартира, которую он покупал, стоила на тот момент 1 миллион 100 тысяч рублей. Первоначальный взнос составил 330 тысяч рублей (30%), в банке потребовалось взять всего 770 тысяч. В 2007 году процентная ставка снизилась до 11% годовых. Но при покупке аналогичной квартиры, которая поднялась в цене до 2 миллионов 700 тысяч рублей, первоначальный взнос (все те же 30%) составил уже 810 тысяч рублей. Для покупки квартиры клиенту потребовалось взять в банке 1 миллион 890 рублей. И хотя во втором случае банковский процент намного меньше 11%, в целом первая сделка (под 15%) - однозначно выгоднее. Учитывать нужно не только конъюнктуру рынка, но и обращать внимание на условия договора с банком: возможность досрочного погашения кредита, штрафные санкции в случае просрочки платежа, возможность изменения ставки банком (при каких условиях), и т. п.
- Где наши читатели могут получить дополнительную консультацию?
- Это можно сделать, позвонив нам: 222-01-02, 222-78-78, можно заглянуть к нам на сайт: www.ipoteka66.com или же придти на очную консультацию по адресу: г. Екатеринбург, ул. 8 Марта, 12 "Е", офис 805.
Материал подготовила Юлия Зиберт