Оксана, скажите, пожалуйста, как в нашем регионе чувствуют себя предприятия малого и среднего бизнеса, взявшие кредиты на развитие бизнеса? Увеличивается ли просроченная задолженность, какие масштабы она имеет?
На мой взгляд пока преждевременно говорить о серьезном росте уровня просроченной задолженности в сегменте малого и среднего бизнеса. Во втором полугодии 2008 года нам стало очевидно, что необходимо пересматривать подходы к работе с проблемной задолженностью. Основными аспектами работы с кредитным портфелем для нас являются как предупреждение возникновения просроченной задолженности, так и проведение разумных мероприятий, направленных на приведение кредитной нагрузки в соответствие с изменившимися финансовыми потоками бизнеса клиента. Одним из инструментов, призванных согласовать интересы клиента и банка для недопущения просрочки, является процедура реструктуризации кредитов. Согласно мнению экспертов, в 2009 году уровень просроченной задолженности будет иметь тенденцию роста и может составить 10-15%. Поскольку кризис не может продолжаться бесконечно, реструктуризация кредита в состоянии облегчить финансовое положение для клиентов любого банка независимо от суммы кредита и валюты кредитования.
Как определить, что требуется реструктуризация кредита?
Любое ухудшение в бизнесе (это может быть связано со снижением выручки, изменением схемы расчетов с контрагентами, задержками платежей контрагентов, смены направления деятельности), которое ведет к невозможности оплаты клиентом очередного платежа по кредиту либо снижению поступлений в обозримом будущем, является сигналом для обращения в банк с просьбой реструктурировать задолженность.
Когда стоит заняться реструктуризацией долга? Как избежать ситуации попадания в категорию «проблемного клиента»?
В период кризиса банк и клиент должны руководствоваться единой идеей - сохранения бизнеса. Тщательное наблюдение за финансовым состоянием предприятия, денежными потоками позволит своевременно обнаружить негативные тенденции и предпринять упреждающие меры. Чем раньше подана заявка на реструктуризацию, тем больше шансов соблюсти интересы клиента и банка.
Одним из ключевых моментов при реструктуризации кредита является отсутствие просроченной задолженности по нему. Наличие просрочки по кредиту создает дополнительные трудности и часто становится непреодолимым препятствием при получении отсрочки платежа по основной сумме и/или процентам. Таким образом, желательно начать процесс реструктуризации кредита до того, как по нему возникнет «просрочка».
Следует помнить, что клиенты, получившие кредит по программе кредитования МСБ, в общем порядке признаются «проблемными» на 60-й день с момента возникновения просроченной задолженности, либо, при наличии признаков проблемности, в более ранние сроки. В интересах клиента, допустившего просрочку, не затягивать с обращением в банк для поиска совместного решения проблемы.
Как правильно реструктуризировать долг. Как договориться с Банком?
Реструктуризация может быть предложена клиенту только при понимании, что у него есть собственные источники погашения кредита, бизнес работает, а также то, что клиент намерен исполнить обязательства перед банком в полном объеме. При принятии решения банки обращают внимание на наличие и размер доли непогашенных кредитных обязательств в других банках, структуру и качество залога.
Варианты реструктуризации, которые могут быть предложены клиенту:
· уменьшение ежемесячного платежа по кредиту с увеличением срока погашения кредита;
· частичное досрочное погашение кредита с дальнейшим уменьшением платежей по кредиту;
· формирование индивидуального графика погашения задолженности;
· рефинансирование задолженности.
Какие ошибки допускают клиенты банков при возникновении задержек по выплате кредитов?
При обслуживании кредита у клиента МСБ могут возникать трудности с выплатой кредита, как временные, так и более серьезные, вплоть до потери бизнеса. Наиболее типичная ошибка клиента в такой ситуации - игнорирование проблемы, избегание общения с банком. Подобное поведение клиента может привести к еще большему обострению его проблемы: банк, не найдя контакта с клиентом, может ускорить процедуру передачи дела в суд, будет испорчена кредитная история клиента. В связи с вышеизложенным, советуем заемщику обращаться в банк до наступления просрочки, и с большой вероятностью банк пойдет заемщику навстречу.
Оксана, скажите, пожалуйста, эти схемы реально работают? Можете ли Вы привести нам пример успешной реструктуризации долгов предпринимателей в УрФО?
Одним из примеров успешного проведения реструктуризации кредита стал опыт нашего сотрудничества с предпринимателем, сдающим в аренду помещения для юридических лиц в г. Екатеринбурге. В период спада на рынке недвижимости, под давлением внешних обстоятельств, он был вынужден снизить размер арендной платы, чтобы не потерять своих клиентов-арендаторов. Предвидя снижение доходной части при сохранении ежемесячных расходов, клиент обратился в Банк с просьбой реструктуризации задолженности. Учитывая достаточность залогового обеспечения, положительную кредитную историю и исполнение клиентом действующих условий кредитования, было принято решение о реструктуризации кредита путем увеличения срока и изменения графика погашения в части уменьшения ежемесячных платежей. В итоге его бизнес сохранен, кредитная история - в порядке, отношения с банком стали еще более крепкими и доверительными.
Что дает клиенту своевременная реструктуризация долга?
Своевременная реструктуризация кредита позволит клиенту избежать возникновения просрочки, сохранив тем самым положительную кредитную историю. Перераспределение кредитной нагрузки (как правило, увеличение срока кредитования и соответствующее снижение ежемесячного платежа) положительно отразится на финансовых потоках клиента, позволит своевременно исполнять обязательства без ущерба для бизнеса.
Какие последствия для клиента могут быть в случае несвоевременных выплат по кредиту? На каком этапе работы проблемный клиент переходит от кредитных экспертов к сотрудникам отделов,занимающихся подобными заемщиками?
Неисполнение заемщиком обязательств по погашению кредита с первого же дня просрочки привлекает к клиенту пристальное внимание банка. Если клиент не идет на контакт, то ситуация усугубляется и уже в первые дни просрочки на место ведения бизнеса выезжает кредитный специалист, зачастую в сопровождении сотрудника службы безопасности. В текущей сложной экономической ситуации риск непогашения кредитов возрастает, поэтому при наличии у клиента признаков проблемности банк активно принимает меры по предотвращению просрочки. Клиентам, обратившимся с просьбой пересмотреть график погашения задолженности, банк, как правило, идет навстречу. Если же клиент скрывается, не исполняет условия кредитного договора, то банк имеет право потребовать единовременного возврата всей суммы кредита, взыскать задолженность в судебном порядке. При этом испорчена будет не только кредитная история клиента, но и его деловая репутация.
Что такое техническая задержка при оплате по кредиту?
Под технической задержкой банковские работники понимают задержку в выплате кредита на срок до 5 дней, связанную, например, с несвоевременным расчетом контрагентов, ошибкой операционного работника, «забывчивостью» клиента.
Оксана, в заключение, назовите, пожалуйста, 4-5 правил, которым стоит следовать предприятиям, малого и среднего бизнеса, имеющим кредиты, для того чтобы даже в сложной ситуации сохранить бизнес?
Если Вы хотите сохранить бизнес своего предприятия даже в наше не простое время, считаете необходимым иметь надежных финансовых партнеров; если вы дорожите своей деловой репутацией, то эти простые правила помогут вам достойно решать финансовые вопросы любой сложности:
· необходимо постоянно вести текущий мониторинг финансового состояния предприятия.
· при выявлении негативных тенденций необходимо обращаться в банк за реструктуризацией кредита до наступления «просрочки» по кредиту.
· быть максимально открытым банку, во время предоставлять необходимые документы.
· исполнять условия кредитования, предлагать банку свои выходы из ситуации.
Помните, что долг - дело чести, а честь - основа деловой репутации. Берегите себя и свой бизнес.
