Как и предполагалось, государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ввело новые правила выкупа ипотечных кредитов у коммерческих банков. Это «подтянуло» ставки банков в среднем на 2%
Как и предполагалось, государственное Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) ввело новые правила выкупа ипотечных кредитов у коммерческих банков. Это «подтянуло» ставки банков в среднем на 2%.
Если раньше АИЖК выкупало кредиты банков по номиналу, то теперь возможна скидка или премия, все зависит от того, каков сам кредит, его параметры, в конечном итоге - его качество. Специалисты рынка говорят, что ряд банков планирует отказаться от ипотеки, самые сильные банки, среди которых, как правило, федеральные игроки, будут контролировать рынок. Мотивировка понятна - глядя на массовые банкротства в США, АИЖК не желает допустить подобное у нас. Качество ипотечных портфелей - тема дня и причина ужесточения андеррайтинга и повышения процентов. Если копнуть глубоко, то главная проблема сегодняшней ипотеки - недостаток средств. Ведь главным источником средств для российских банков были западные кредиты, сейчас западные банки по известным причинам из этого процесса выпадают.
Будет ли это означать, что люди ставок «испугаются» и перестанут брать кредиты?
Большинство банкиров и риэлторов говорят твердое «нет». На многочисленных форумах и заседаниях ипотечного клуба, где мне довелось побывать, звучала всегда одна и та же мысль - если семья стремится решить жилищную проблему, то вряд ли ее желание ослабнет из-за конъюнктуры рынка. К тому же, если смотреть на ежемесячный аннуитетный платеж, при пересчете на 20-25 лет повышение на 2% не делает погоды. Конечно, итоговая «переплата» будет больше, но обычный заемщик, покупающий квартиру не с инвестиционными целями, а для того, чтобы жить в ней, меньше всего интересуется суммой, которую он отдаст банку в результате повышения процентов по кредиту. Ему главное вообще пройти андеррайтинг, да «вписать» кредит в семейный ежемесячный бюджет.
Конечно, прежний лозунг: «Зачем снимать жилье, если можно платить за свое» нынче не актуален. Мои знакомые покупали квартиру в ипотеку в 2005 году. В то время они платили за съемную «двушку» 10 тысяч рублей. Купив такую же двухкомнатную, с помощью кредита, они стали платить … 9 тысяч в банк. По сегодняшним временам это сказочная ситуация. Выплаты даже за самую скромную однокомнатную квартиру при 30% взносе самофинансирования - больше 20 тысяч точно, и это еще самый дешевый вариант. То есть аренда снова в моде.
Конечно, ипотека не стала универсальным средством покупки жилья для всех, в частности. Купить «с нуля» таким образом жилье в Екатеринбурге уже более чем проблематично, но те, у кого есть квартира в собственности, могут не пугаться повышения процентов и смело отправляться в банки города. Кстати, некоторые из них одновременно с повышением процентов по кредиту, пересматривают условия своих программ и добавляют «ложку меда» в виде отказа от обязательного страхования титула и жизни и здоровья заемщика, или в виде возможности оформить кредит на созаемщиков, находящихся в незарегистрированном браке, а также в виде снижении стажа на последнем рабочем месте до 3 месяцев. Кто-то разрабатывает принципиально новые программы, в том числе появились свежие предложения по загородному жилью. Не буду презентовать конкретные программы банков, так как, как ни крути, а это будет являться рекламой. Кому интересно, тот может заглянуть в раздел «новое на сайте» www.bankinform.ru и отследить все новинки сезона. Скажем только, что взять ипотеку на расширение квартиры все же реально.
Если у вас есть стабильный доход, желательно подтвержденный, если вы законопослушный гражданин и ранее не замечены в просрочках кредитов, при этом у вас есть собственное жилье, то улучшить жилищное положение с помощью ипотеки вы можете, не смотря на повысившиеся проценты. А на фоне стагнации цен на недвижимость, (на которую жалуются риэлторы), можно в спокойной обстановке выбрать жилье.
Конечно, доступность ипотеки снизилась, банки будут выбирать заемщика тщательнее, чем раньше, но говорить о том, что с сентября 2008 года брать ипотеку не будут из-за высоких процентов, нельзя. Как сделать ипотеку массовой - тема другого разговора, многие профессионалы говорят о том, что пока в процессе не примет активное участие государство, ипотека навсегда останется под грифом «для избранных».
Юлия Зиберт, аналитик www.bankinform.ru
