"Ипотечное кредитование – спрос растет!"

О серьезных изменениях на рынке ипотеки в настоящий момент говорить не приходится. Основной тенденцией на сегодняшний день остается расширение географии рынка: ипотека плавно перетекает в регионы, где спрос на жилье возрастает довольно высокими темпами. Этому способствует рост уровня жизни населения и увеличение числа кредитных предложений.
Ипотечный рынок регионов привлекателен для федеральных банков, в том числе, с иностранным капиталом, которые стремятся упрочить свои позиции на рынке. Поэтому в ближайшее время следует ожидать масштабного расширения филиальной сети, и увеличения банковской активности в региональном ипотечном секторе. Надо полагать, что цифра годового прироста объемов ипотечного кредитования будет сформирована, в основном, за счет региональных потребителей.

2. Можно ли говорить, что стагнация в области ипотечного кредитования, характерная для прошлого года, завершилась?

Сегодня на рынке ипотеки ситуация такова, что возрастающий спрос во много раз превышает имеющееся предложение. Говорить о стагнации в таких условиях, по меньшей мере, несвоевременно. Безусловно, непрекращающийся рост цен, подстегиваемый высоким уровнем инфляции и снижением объемов строительства в Центральном регионе, способствовал значительному понижению темпов роста сектора ипотечного кредитования. Однако, тем не менее, этот сегмент развивается, и будет продолжать расширяться.

3. Какие организации сейчас доминируют на этом рынке?

Участниками ипотечного рынка являются не только банки, выдающие долгосрочные займы на покупку жилья и АИЖК, занимающееся выкупом закладных, в него также вовлечены ипотечные брокеры, оказывающие посреднические услуги, и страховщики, принимающие на себя часть рисков по кредитному договору. Однако выделить кого-то одного на сегодняшний день не могу. Возможно, дальнейшая эскалация конкурентной борьбы в этом секторе будет способствовать очередному переделу рынка, в настоящий момент эта тенденция не очевидна.

4. Стоит ли ожидать изменения ставок по ипотечному кредитованию в ближайшее время?

Можно с уверенностью сказать, что сегодня на ипотечном рынке не наблюдается никаких предпосылок к снижению ставок. Удорожание заемных ресурсов и рост цен на недвижимость уже сыграли свою роль в увеличении стоимости "длинных" кредитов. Инфляция, в свою очередь, также может скорректировать ставки в сторону их увеличения, однако существенного повышения ждать не стоит. В ближайшей перспективе изменение ставок по ипотеке вряд ли произойдет.

5. Какие кардинальные изменения произошли в ипотечном кредитовании на протяжении последнего десятилетия?

Десять лет назад ипотечный рынок был далек от того, что мы наблюдаем сейчас. 1998 год ознаменовался принятием знакового закона №102-ФЗ «Об ипотеке», до этого целый год находившегося под вето президента. Начало процесса законодательного регулирования дало понять игрокам банковского рынка, что ипотеке в России быть, и банки не заставили себя долго ждать - начали предлагать населению свои ипотечные программы.
Чем же отличались ипотечные кредиты в России прошлого века? Первое и основное отличие - гораздо более высокие процентные ставки. Достаточно сказать, что ставка рефинансирования вскоре после принятия закона была снижена (24 июля) до 60% годовых! При такой стоимости кредитных ресурсов потенциальные заемщик платил по процентам гораздо больше, чем по кредиту, и желающих приобрести жилье по таким высоким ставкам, было немного.
Во-вторых, возможность приобрести квартиру в кредит, накопив только 10% от ее стоимости, тогда не рассматривалась. Банки стремились застраховаться от недобросовестных или несостоятельных заемщиков, и минимальный первоначальный взнос был гораздо выше - вплоть до 50% от стоимости квартиры.
В-третьих, срок, на который можно было взять кредит, был гораздо короче. В условиях экономической нестабильности, особенно после дефолта 1998 года, планировать свою деятельность на 25 лет вперед было неразумно, поэтому такие длительные сроки кредитования, как сейчас, получить было невозможно.
Большой прогресс наблюдается также в части техники оценки заемщиков и рассмотрения их доходов. Еще каких-то несколько лет назад получить кредит по рыночным ставкам, не имея справки о доходах по форме 2-НДФЛ было практически невозможно. Многие банки практиковали повышение процентной ставки в случае ее отсутствия. При этом официальной зарплатой, достаточной для погашения кредита, в конце 90-х могли похвастать далеко не многие, поэтому путь к доступным кредитам закрывался.
Другими словами, за 10 лет изменилось многое, и, главное, в лучшую для заемщиков сторону. Снижение стоимости кредитных ресурсов позволило получать гражданам кредиты по разумным ставкам, зачастую гораздо ниже, чем темпы роста цен на недвижимость, что в конечном итоге делает ипотеку самым выгодным способом приобретения собственного жилья.