Статистика говорит о том, что больше половины покупок автотранспорта совершается в последние два года на кредитные средства. Сегодня наш консультант Клевцова Ольга Валериевна, советник Управляющего УФ АКБ «МБРР» (ОАО) ответит на часто задаваемые вопросы, касающиеся автокредитования
- Если покупать машину с помощью кредита, то обязательно ли оформлять полную страховку? Можно ли ограничиться «автогражданкой»?
- При получении Автокредита, одним из обязательных условий является - оформление страховых полисов КАСКО и ОСАГО. Почему? Потому, что автомобиль является залогом банка до момента полного погашения кредитного договора. Полное страхование предмета залога - обеспечение выдаваемого Банком кредита. Представьте себе ситуацию: залоговый автомобиль после ДТП не подлежит восстановлению. Посудите сами, будет ли приятно клиенту далее оплачивать действующий кредит при отсутствии автомобиля?! При наличии страховки в Банк поступит страховая выплата, которая полностью или частично покроет задолженность клиента перед Банком.
- А если задолженность будет меньше страховой выплаты?
Если задолженность будет менее страховой выплаты, разницу Банк возвращает заемщику. Без КАСКО можно оформить только кредит на мототехнику. Если рассматривать вопрос страхования КАСКО более детально, то выгода несомненно больше чем затраченная сумма на покупку полиса. Если есть страховка, Вы спокойно спите и не боитесь что автомобиль угонят или повредят на парковке. В развитых странах до 95% автомобилей застраховано по КАСКО.
- Намного ли страховка удорожает траты?
- Страховые взносы составляют 5-8% от стоимости автомобиля. В первый год - страховку КАСКО и ОСАГО клиент может оплатить за счет собственных средств или включить в тело кредита. Более подробную информацию необходимо узнавать в Банках, поскольку условия каждого Банка - индивидуальны.
- Можно ли выбрать самому страховую компанию или есть практика отправлять клиента в аккредитованные компании?
- Как правило, Банк сотрудничает с определенными страховыми компаниями (СК). Это связано прежде всего с неразвитостью отечественного рынка страхования. У нас до сих пор существуют СК которые откровенно «кидают» своих клиентов. Если Вы выбираете СК, одобренную банком это гарантирует порядочность компании, т.к. процесс аккредитации довольно сложный и требующий от СК не только подтверждения ее финансового состояния, но определенной деловой репутации. Клиент из предложенного Банком списка может выбрать определенную Страховую компанию. Например, Банк УФ АКБ «МБРР» (ОАО) предлагает на выбор клиента следующие Страховые Компании:
- СК «Цюрих.Ритейл»,
- СК «Росно»,
- СК «Согласие»,
- СК «Экспресс-Гарант».
- Лучше и выгоднее прямо в салоне оформлять кредит или лучше прийти в банк (а может без разницы?). Вообще, на ваш взгляд, с чего лучше начать выбор - с машины или сначала посмотреть программы кредитования? Оптимальный алгоритм получения автокредита?
- При оформлении заявки на автокредит не имеет значения - обратитесь вы в банк или автосалон. В данный момент многие банки предлагают достаточно обширные программы кредитования и дают возможность подобрать автомобиль после одобрения заявки. Но лучше конечно начать с выбора автомобиля, что бы при обращении в банк вы имели представление об автомобиле и его стоимости.
- Если уже есть кредит на квартиру в одном из банков, погашается регулярно, без штрафов и, в принципе, составляет не большую по нынешним временам сумму. При этом есть официальная зарплата, возможность взять кредит на машину. Дадут ли такому заемщику кредит? И как в таком случае будет вестись расчеты: с учетом уже существующего кредита?
- Оформить новый кредит, при наличии уже существующего кредита другом банке, вполне возможно, при условии, что доходы заемщика позволяют выплачивать 2 (и более) кредита одновременно. При оформлении нового кредита, будут учитываться ежемесячные платежи по действующим кредитным обязательствам. Но необходимо помнить, что к каждому клиенту подход в банках индивидуальный.
- Если кредит на квартиру в одном банке, а автокредит хочется взять у другого, то нужно ли из «квартирного» банка приносить справку о том, что платежи вносятся регулярно?
- Документы, подтверждающие наличие положительной кредитной истории в других банках или документы, подтверждающие отсутствие просрочек по действующим кредитам - не являются обязательными. Данные документы ЖЕЛАТЕЛЬНЫ при оформлении новых кредитов, в частности в банке УФ АКБ «МБРР» (ОАО).
- Если в семье ребенок, на него какая-то сумма из представленной в справке суммы «выделяется» при расчете кредита и принятии решения о выдаче денег?
Все зависит от конкретных требований Банка. Если обратиться к опыту нашего банка, то В УФ АКБ «МБРР» (ОАО) клиент самостоятельно указывает наличие расходов на:
- коммунальные платежи,
- детей,
- занятия спортом, обучение,
- кредиты в др. банках,
- выплачиваемые алименты и т.д.
При рассмотрении заявки специалисты учитывают данные расходы клиента.
- Проиллюстрируйте, исходя из предложений вашего банка, следующий пример.
Семья из трех человек, двое взрослых и один ребенок. Совокупный доход - 30 тыс. руб. Есть желание купить машину стоимостью 400 тысяч. Справки 2 НДФЛ предоставляются. Какая программа автокредитования будет оптимальной, сколько придется платить в месяц. Дадут ли вообще такой семье кредит? От чего еще зависит положительное решение банка.
Основываемся на требованиях и условиях УФ АКБ «МБРР» (ОАО).
Для ответа на данный вопрос необходимо учитывать:
- индивидуальный доход клиента,
- общий стаж работы клиента,
- стаж работы клиента на последнем месте,
- наличие кредитных обязательств,
- выбранный автомобиль отечественного или иностранного производства,
- возраст автомобиля,
- размер первоначального взноса,
- оформление страховых полисов КАСКО или ОСАГО за счет собственных средств или включение их суммы в тело кредита,
- срок кредита,
Например, если рассматривать:
новый автомобиль иностранного производства, приобретаемый через Автосалон (официальный дилер),
доход клиента - в пределах 20 000 рублей,
отсутствие кредитных обязательств,
первоначальный взнос клиента - 10% от стоимости автомобиля (т.е. 40 000 руб.)
страховой взнос - 8% от стоимости автомобиля (т.е. 32 000 руб.) и включение страховки в тело кредита
то получается, что есть возможность оформить Автокредит со следующими платежами:
1. при сроке кредита 3 года - ежемесячный платеж = 13700 рублей
2. при сроке кредита 5 лет - ежемесячный платеж = 9500 рублей
3. при сроке кредита 7 лет - ежемесячный платеж = 7750 рублей.
Расчет примерный, поскольку многие данные изначально не были определены.
Нужно помнить, что подход к каждому клиенту - индивидуален.
Материал подготовила Юлия Зиберт
